常常有人問我，你開那麼多信用卡，信用分數是不是很低？其實恰恰相反，我現在信用歷史約兩年半，總共持有 16 張信用卡，三大信用機構給的分數是：779 (TU) , 775 (EX) ,767（EQ）。這個分數在貸款時應該能拿到最低的利率了。其實，信用紀錄和分數並不神秘，只要弄清楚其中的原理，人人都能得一個好分數。

Good Credit Score

【4/20 更新】由三家信用局 Experian、TransUnion、Equifax 共同創辦的 VantageScore 分數計算將發生改變，變化將於 2017 年下半年實施。歸納如下：

  • 加入長期欠款與還款紀錄：每月還清欠款的人，比長期只還 minimum 的人分數更高。而且長期的還款習慣將被計入分數當中。主要考慮的是欠款與總信用額度的比例。
  • 提高高信用額度對信用分數的影響：信用額度特別高的人風險較高，可能會令整體分數下降
  • 醫療欠款的影響出現變化：原來，由於醫療欠款往往比保險付款更早入帳，他們的分數會降低。但是，在新的計算方式下，這部分人的分數將上升
  • Major changes coming to how your credit score is calculated 全文

信用分數和信用紀錄有甚麼用？

  • 決定申請信用卡通過／即時獲批的機率
  • 決定貸款時的利率
  • 影響信用卡公司向你提供的信用卡優惠

甚麼是信用紀錄？

信用紀錄簡單來說就是一份報告，記錄了有關你信用的資料，通常有以下幾點會影響你的信用分數：

  • 信用卡紀錄（每一張，包括副卡）
    • 額度
    • 還款紀錄
    • 開卡／關卡時間
  • 信貸紀錄
  • 銀行的查詢紀錄（HP）
    • 申請信用卡時產生的查詢紀錄
    • 申請提高額度時產生的查詢紀錄
  • 房貸／車貸／合約機開戶的查詢紀錄（HP）
  • 破產、欠款等不良紀錄

誰提供信用報告？

提供信用紀錄的主要有三家機構：

  • Experian
  • TransUnion
  • Equifax

這三家機構都會收錄你的信用卡紀錄、信貸紀錄和破產欠款紀錄，而上文提到的查詢紀錄（HP）則取決於銀行或者車行想看哪一家信用機構裡你的信用紀錄。所以，在查詢紀錄（HP）方面，三家機構可能差別很大。

甚麼是信用分數？

信用分數就是根據你的信用報告計算出來的一個分數，每個機構都會根據自己掌握的信用報告，給你評定信用分數。這樣，銀行在查詢你的信用時，就可以有一個直觀量化的數據，不必再仔細研究你的信用報告了。cc1

信用分數由以下幾項加權組成：

  • 付款歷史（35%）
    • 欠款是否按時付清
  • 欠款數額（30%）
    • 信用卡的欠款數額
    • 貸款的欠款數額
  • 信用歷史（15%）cc2
    • 平均持有信用卡的時間
    • 貸款的時間
  • 新帳戶（10%）
    • 新開的信用卡
    • 新辦理的貸款
  • 信用類型（10%）
    • 信用卡
    • 貸款

常見提供信用分數的有兩家：

  • FICO：由 Fair Isaac Corp 提供，在批准貸款時常用這個分數來決定你的利率。申請信用卡時也可以以這個為標準。
  • VantageScore：由三家信用局 Experian、TransUnion、Equifax 共同創辦，去年這個分數也被用在 80 億個帳戶的申請上。

如何提高信用分數？

會增加信用分數的：按時還款、欠款少>信用歷史變長>信用類型多

會降低信用分數的：被追債，破產>欠款不還>新開帳戶>申請信用卡／申請提高額度時查詢信用紀錄（HP）>房貸車貸查詢信用紀錄（HP）>合約機、網絡開戶查詢信用紀錄（HP）

由於計算信用分數的模型各不相同，而且並不對外公開，所以僅僅從我的一點體會給出幾點建議：

  • 按時還款（在 due date 之前還清全額）
  • 每月出帳單前把欠款降到該信用卡額度的 1%-5%
  • 不要所有信用卡都有欠款（保持 2-3 張信用卡有欠款就行）
  • 持有一定數量的信用卡（增加信用歷史，令新帳戶的影響變小）
  • 不要關掉最早申請的幾張信用卡（提升平均信用年限）
  • 不要隨意提高信用卡額度（可能帶來 HP）
  • 申卡前考慮清楚（是否需要，是否能申到，千萬不要亂申）
  • 增加信用種類（如車貸、學生貸款）
  • 經常查詢信用報告（看看是否有錯誤資料）

如何獲得免費的信用報告和信用分數

  • 三大機構的信用報告（一年可以領取一次，強烈建議大家領取）
  • Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 信用報告及僅供參考的分數（介面不錯，更新快，但和真實分數相差比較遠）
  • CreditSeame 提供 TransUnion 的信用報告和僅供參考的分數（一般般）
  • Citi 信用卡提供 Equifax 信用分數（有歷史紀錄圖可以看）
  • Chase slate 信用卡提供 Experian 信用分數
  • Barclays 和 Discover 信用卡提供 TransUnion 信用分數（有歷史紀錄圖可以看）
  • AMEX 提供 Experian 信用分數

以上提到的幾種方法都需要有 SSN 才能進行查詢和領取。

總結

信用報告和信用分數對於玩信用卡的人來說是最基本的知識，本文僅對信用紀錄和信用分數作概述，深入分析和相關的信用卡申請策略將會在以後的文章中介紹。