通常大家對信用卡有兩種截然不同的態度：有的人沉迷信用卡，一年要申請十幾張信用卡；而有的人則戰戰兢兢，一年也不敢申請一張信用卡。到底信用卡這東西是送來禮物的天使，還是傳遞邪惡的撒旦呢？今天，就給大家分析一下，拿到一張新的信用卡對信用報告和信用分數有甚麼影響。
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信用紀錄和信用分數簡介
在美國，幾乎人人都會和信用紀錄打交道，大至貸款買房，小至每月交電費水費，一切行為都會詳細記錄在你的信用報告中。根據你的信用報告，銀行、各個信用局、車行都會按照不同的模型給出你的信用分數，來決定是否批准你的信用卡、貸款等等。可以說，有一份良好的信用報告，在美國是非常重要的。
在「信用紀錄和信用分數概述」一文中，我給大家介紹了一些信用紀錄和信用分數的基礎知識，包括：
但是，畢竟這個概念比較抽象，很難讓大家聯繫到自己的實際情況來分析。比如，申請一張新的信用卡到底會對信用紀錄產生甚麼樣的影響？關掉一張信用卡到底會有甚麼影響？同時申請好幾張，與分幾個月申請幾張又有甚麼不同？今天，我就從最簡單的案例開始給大家分析，開一張新的信用卡到底會對信用報告和信用分數有甚麼影響。
新的信用卡與信用報告和分數
對於我們申請者來說，申請一張信用卡包含以下幾步。對銀行來說，每一項都和信用紀錄有關。
- 在網上／電話／銀行填寫申請表（銀行調取你的信用報告）
- 提交後等待銀行結果（銀行審查你的信用報告）
- 銀行批准你的信用卡申請，給你一定的額度（和信用報告有關）
- 你收到卡，然後開始使用（銀行將你的新卡寫入信用報告）
在這裡，我直接給出這張新卡在以上四個步驟後，最終對你的分數的影響。如果你沒有興趣深入了解細節，看完這幾點就夠了：
- 總體來說，你的信用分數會略微下降（1 個月之內），上升／持平／下降（1-2 個賬單週期後），逐漸上升（長期）
- 查詢紀錄（HP）會降低對應信用局的信用分數，時間長了之後影響很小，兩年後完全消失
- 審查你的信用報告的過程不影響你的信用分數
- 對你申請的審批結果不影響你的信用分數
- 新卡通常需要 1-2 個賬單週期才會出現在信用報告中
- 新卡出現在報告後，你的平均信用年限下降，進而會降低你的信用分數，但是信用歷史長了之後影響很小
- 新卡出現在報告後，你的總信用額度上升，進而會提高你的信用分數，但是總額度高了之後影響很小
- 長遠來看，由於新卡的出現，你按時還款的紀錄變多，會提高你的信用分數
申請時調取信用報告（Hard Pull）
絕大多數申請者在提交了信用卡申請之後，都會被銀行調取某一個或某幾個信用局的信用報告，來評估你的信用等級和分數，從而決定是否批准你的申請。所以，一般來說，你提交申請之後，你被調取的信用局的信用報告上就會出現銀行的查詢紀錄（Hard Pull，簡稱 HP）。
查詢紀錄當然會令你的信用分數有所降低。對於近期沒有貸款打算的人，或者只準備在美國短期生活的學生來說，HP 的增多並沒有甚麼影響。原因有以下兩點：
- HP 只佔信用分數的 10% 以內
- HP 的影響會隨著時間增加而逐漸減小，在兩年後會完全消失
所以，你大可不必擔心信用報告上的 HP。因為首先，HP 只佔了信用分數的 10%，決定信用分數的大頭是欠款數目和按時還款的紀錄。只要你每月出賬單的時候不要欠款太多，按時還清每一次賬單，那信用分數自然會不斷攀升。而且，HP 對信用分數的降低作用只是短期的，隨著時間流逝，影響會越來越小。在 HP 的兩年之後，信用報告上的這個 HP 紀錄會直接移除，所以就完全沒有影響了。
但是，對於近期需要貸款的人來說，銀行很可能會追問你每一個 HP 的來源，很有可能令你的貸款失敗或者利率變高。所以，如果你有買房貸款的打算，建議你在貸款前兩年內少申請信用卡，減少信用報告上的 HP。
還有一個關鍵是，信用分數的降低只和 HP 出現的那一個信用局有關。換句話說，如果這個 HP 出現在 Experian (EX)，那麼這個 HP 就不會對你 TransUnion（TU）的信用分數造成任何影響。所以，最佳的狀態是你的 HP 平均分配在三個信用局，那麼你每個信用局的分數都不會太低。因此，有人會專門凍結某個信用局，一方面減少那個信用局的 HP，另一方面銀行無法調取那家 HP 較多的信用局，只能調取 HP 較少的信用局，自然更容易批卡了。而且，有人一天申請好幾張卡，看似很瘋狂，但是 HP 都分佈在三家信用局，銀行彼此都看不到你的 HP 紀錄，自然不會對你的申請有甚麼影響。具體可以參見：信用卡申請技巧 AOR
還有一點，HP 在極短期（當天）可能對你的信用分數並沒有影響。
所以，一句話：
- 查詢紀錄（HP）會降低對應信用局的信用分數，時間長了之後影響很小，兩年後完全消失
審批和審批結果的影響
審批的過程有可能就是電腦根據銀行自己的模型和提取的信用報告，給你估算出一個信用分數；只要你的信用分數高於他們預定的值，就直接給你通過了。當然，也有可能進入人工審核，由分析人員對你信用報告的每一項逐一分析，然後給出結果。在這個過程中，你的信用報告已經在銀行手上了，他們並不會給你的報告添加甚麼內容，而且也不會把你被拒的消息寫入信用報告。所以，一句話：
- 審批的過程和結果對你的信用分數沒有影響
上報新卡後的影響
其實，從你的申請到通過收到卡，你的新信用卡並沒有被銀行上報給信用局。在你新卡的第一個賬單 closing 之前，你這次申請僅僅只是在信用紀錄上留下一個 HP，所以也只有那個 HP 對你對應的信用局有一點點影響。而在你的新卡上報後，（往往是第一個賬單 closing 或者第二個賬單 closing 之後），你的新卡才會真正出現在你的信用報告上，對你的信用分數有所影響。我們可以從長期和短期來分析這張新卡的紀錄帶來的影響。所以，一句話：
- 新卡通常需要 1-2 個賬單週期才會出現在信用報告中，此前對你的分數並沒有影響
新卡的短期影響
新卡的短期影響
信用報告上剛出現的新卡往往包含兩個主要資訊：信用歷史和信用額度。由於這是一張新卡，當然信用歷史為零，而信用額度則與你獲批時的信用額度有關。你本身有一個平均信用歷史（你所有卡的歷史總和／卡的數量），而增加了一張歷史紀錄為零的新卡，相當於只增加了分母，平均信用歷史下降了，你的信用分數自然也會下降。而從總信用額度來看，你的總信用額度肯定是增加的（可以理解為銀行對你更有信心，願意借給你更多錢），所以信用分數會上升。
那麼，你的信用分數短期來看，到底是上升還是下降呢？舉兩個極端的例子：
- 例 1：假設你有 20 張卡，平均信用歷史 10 年，總額度只有 $10,000，獲批了一張 10,000 額度的信用卡
- 例 2：假設你有 1 張卡，平均信用歷史 1 年，總額度 $100,000，獲批了一張 10,000 額度的信用卡
同樣是 10,000 額度的信用卡，在例 1 中所佔比例很大，而多一張卡對平均信用歷史的影響不大。所以例 1 的人，信用分數很有可能上升。相反，例 2 的人在有了新卡之後，平均信用歷史突變為 0.5 年，而額度帶來的提升並不大，所以他的分數應該會下降。因此，很難一概而論地說，一張新的信用卡上報告之後，對你的信用影響究竟是正面還是負面。對大多數人來說，新帳戶在短期內還是會令分數下降。但是，如果你本身信用歷史夠長，就基本沒有影響了。
所以，總結兩句話：
- 新卡出現在報告後，你的平均信用年期下降，進而會降低你的信用分數，但是當信用歷史夠長之後，影響會很小
- 新卡出現在報告後，你的總信用額度上升，進而會提高你的信用分數，但是當總額度夠高之後，影響也會很小
新卡的長期影響
從長遠角度來看，新卡對信用紀錄和信用分數是有正面作用的。當然，前提是你有按時還款，並正常使用信用卡。每張新卡在你的信用報告中都佔有一席之地，提供每個月的欠款紀錄和按時還款紀錄，這部分佔了信用分數的 65%！所以，好好養卡才是提升信用分數的最佳途徑。當然，如果你本身已經有 20 多張卡，多一張卡的還款紀錄，自然影響就小得多了。所以，一句話：
- 長遠來看，由於新卡的出現，你按時還款的紀錄變多，會提高你的信用分數
小結
本文詳細分析了申請一張新的信用卡之後，你的信用報告和信用分數會出現甚麼變化。總結來說就是：你的信用分數會略微下降（1 個月之內），上升/持平/下降（1-2 個賬單週期後），並逐漸上升（長期）。這裏完全是按照信用報告和分數的原理來分析；如果你想更深入了解信用分數和信用紀錄，請看：
其實，新的信用卡不僅僅會對信用報告和信用紀錄有影響，最大的影響其實還在於我們自己本身。關於這一點，我將在下一篇文章再談。敬請期待下一篇文章：
- 一張新信用卡引發的血案
