最近一波一波 AMEX 關全家，大家除了擔心自己的積分弄不回來外，還會擔心被關卡後還有沒有其他副作用。這裡就給大家講一下

影響 1：信用紀錄和分數

其實不管你是主動關卡，還是被銀行關卡，都會影響你的信用紀錄，進而影響信用分數。主要是下面兩方面：如果你本身信用紀錄時間較短、卡片數量較少，影響會比較明顯；但如果你歷史很長且卡片很多，關閉一家卡，哪怕有六七張，長期影響都不大。

  • 關卡會縮短你的信用歷史和平均歷史
  • 關卡會提升你的欠款比例（debt to credit utilization ratio）

下面我們具體來看。信用紀錄各個因素對信用分數的影響如下圖，可以看到信用歷史和信用卡欠款比例都是比較重要的兩部分。

先看第一個 還款歷史，一般指的是你信用卡支付賬單的歷史。你有越多這種健康的還款記錄，信用歷史越長，信用分數就越高。如果卡被關掉，表示這張卡的 還款歷史 就會停在原點，不會繼續增長，所以還是會有一定的負面作用。不過卡雖然關了，但是 還款歷史 會在信用報告上留至少十年，所以這個角度上其實影響不大。

再看 信用使用率。如果關掉了卡，你的欠款比例會上升。舉個例子，本來你有兩張卡，其中一張卡的額度是 $1,000，另一張是 $2,000，你在卡上的欠款是 $300。那麼 信用使用率 就是 $300/（$1,000+$2,000）=10%，而如果你關掉了那張額度是 $1,000 的卡，那比例就上升到了 $300/$2,000，也就是 15%。而如果被關的是 $2,000 的額度卡，那使用率就變成 30% 了！一般來說，信用卡使用率越高，越代表著你可用資金和還款能力比較少，所以對信用分數通常是有負面影響的。不過，一般小於 20% 的使用率都沒有明顯差別，不會有太大的負面效果。如果你卡很多，總額度都很高，使用率通常會在1%-3% 附近小幅變化。那麼就算關掉了這一批 AMEX 卡，使用率從3%變成5%，也對信用分數不會有太大影響。

再看第三個，信用歷史。這就跟你的卡直接掛鈎了。這裏信用歷史分兩塊，一塊是最長的信用卡歷史，一塊是平均歷史。如果你被關掉的卡不是最早申請的，就不影響第一塊。至於平均歷史，由於卡關掉後卡的時長就不再增長，所以會有小小的負面影響。不過這一塊影響也非常小，畢竟你持有的卡很多的話，這個平均值也不會馬上掉。

影響 2：被關的記錄

第一個影響不管你是自己關還是銀行關，都會產生。而如果你自己關卡會在報告上顯示 closed by owner，如果被銀行關則會顯示 closed by issuer/grantor。這兩個有什麼不同？其實三大信用局之一的 Experian 發布的一篇資訊顯示，這兩者其實沒有區別。

Dear Experian, I have an account listed as "Closed - Account closed at Credit Grantor's Request." What does this mean? I was never late on any payment for this account.- CVL

Experian 的回覆是：

信用卡帳戶關閉時，貸方可能會在帳戶中添加一份聲明，表明該帳戶是由持卡人還是發卡機構關閉的。“應信用授予人要求關閉帳戶”這一聲明僅表示該帳戶是由信用卡發卡機構關閉的，並不一定需要擔心。這些聲明不會影響信用評分，也不一定表明帳戶管理或還款存在問題。

過去，帳戶被貸方關閉的聲明被認為是負面消息。現在情況已不再如此。如今，人們頻繁地開設和關閉信用卡帳戶，以至於誰關閉了帳戶不再是衡量風險的有效指標。信用授予人為何可能關閉帳戶？誠然，如果你拖欠還款或超額收費，債權人可能會決定關閉帳戶以避免進一步收費，但也有其他原因。例如，你一直按時付款，但一段時間內沒有使用該帳戶，債權授予人可能會選擇關閉該帳戶，原因是帳戶處於閒置狀態。如果情況並非如此，並且你不確定帳戶被關閉的原因，可以直接致電債權人詢問原因。

已關閉賬單不會影響你的信用。只要帳戶顯示你已按時支付所有款項，無論由誰關閉，該帳戶都會被視為良好信用。表明帳戶是由你還是授信人關閉的賬單不被視為負信用，也不會被計入信用評分。

感謝您的諮詢


所以按照 Experian 的說法，這個被動被關的情況，其實跟自己主動關差別不大。

不過，如果你有六七張卡，都是同時顯示銀行關閉，那麼你申請其他信用卡時，若是人工審核，看到這樣的記錄，審核人員有可能會詢問你的情況，這個就比較因人而異了。

影響 3：被關小黑屋

一般主動自己關掉信用卡，銀行是通常不會對你加什麼標記的。但是如果你是因為長期欠款破產或者被認為濫用了銀行點數（點數濫用），是有可能被關到小黑屋的。也就是說，你近期是無法再次申請他家信用卡的。例如這次 AMEX 關卡後，如果你再次申請，會收到 we previously cancelled your account 字樣的拒絕原因，這表示你被關小黑屋，這段時間再次申請都不會被批准。

那麼被關小黑屋要多久才能放出來呢？這個沒有人說得準，每個銀行有自己的規則，對每個人也有不同規則。一般來說，如果你被關，可能一年到三年就能被放出來，繼續申卡。例如你因 AMEX 財務審查未過被關，可能一兩年後再申請，需提交新的報稅表；如果通過審核，那就可被放出來。再比如你被關了帳戶，並且又起訴銀行拿到了大量賠償，可能會被關 5-10 年小黑屋，甚至終身禁申。銀行可能就不願意跟你做任何生意了。

對於這次的 AMEX 關卡，部分人是因帳單支付來源不是本人。AMEX 給的原因是點數濫用，按照這個程度來看，至少也得關 3 年以上的小黑屋吧。

如何減少影響

對於第二和第三個影響，我們能做的實在不多。第二個關卡記錄通常會持續在信用報告上顯示十年，但之後申請卡時，審核員不一定會看很久以前的紀錄。第三點就看銀行的心情了。注意，即使你收到了銀行寄出的邀請申請信用卡信，也不代表你已從小黑屋放出來。一般銀行的市場團隊和負責審核的風控部門是分開的，先拿到邀請不代表就一定能過審。只不過，過了兩三年以後，你可以試著申請這些銀行的卡，看看是否已經從小黑屋裡面放出來。

對於第一個影響，建議大家被關後儘量把該卡餘額和其他還開著的卡上的餘額都還清或降一些，降低信用使用率，這樣對信用分數的影響就小了。注意，若短時間信用分數突然下降，也會影響其他銀行的判斷，也是有可能引發其他銀行審查或關卡。所以如果你信用紀錄較短，而且欠款多的話，儘量多還一些來降低影響和風險。

最後的最後，卡被關了肯定不太舒服，我個人也是一樣。來美國第一年就申請了 AMEX Blue Cash Everyday，也算十幾年的 AMEX 老用戶了，累積了 300 萬 Membership Rewards 積分，現在都已轉完，這下也是兩手空空地走了。只能說繼續前行吧，除了 AMEX 外，還是有很多銀行可以玩的，Chase、Citi 這兩家都還不錯也有很多好卡。

具體看看這些近期的開卡獎勵吧

另外，如果信用卡已經用得差不多了，可以試試銀行開戶獎勵和投資平台的開戶獎勵，這些都不會看你自己的信用紀錄，而且獎勵都很不錯！

有舊人走，有新人來，也祝大家繼續多多拿各種獎勵！等下次 AMEX 小黑屋放出來，我也要不留情面地把他撸一遍！