銀行處理信用卡申請的步驟

一般來說，你在網上或透過電話提交信用卡申請後，銀行會很快對你的申請作出反應。如果你提交的是紙本申請，並在銀行分行遞交，則可能會多一個郵寄步驟。銀行處理信用卡申請的流程，大致可以歸納為下面這張圖：

下面我們就來分析一下每一步的意思。

內部審查

銀行在尚未調取你的信用報告之前，有可能會先根據你在該銀行的往來紀錄，預先判斷你是否符合申請標準。這一步通常由電腦自動判斷，幾秒鐘內就會完成。之所以要進行這一步，原因有以下幾點：

  • 判斷是否重複申請（duplicate application）：如果你在一天內提交多份申請，可能會被自動判定為重複申請。常見情況包括：短時間內用同一瀏覽器申請第二張 Chase 信用卡，或在同一天申請第二張 AMEX 信用卡。有時候重複申請會直接進入 processing 狀態，視乎銀行政策而定。
  • 看你是否身處銀行的「小黑屋」：如果你之前拖欠銀行款項不還，或違反銀行條款而被銀行關卡，你的 SSN 就有可能被列入銀行黑名單，申請也可能會被直接拒絕。
  • 預先判斷申請能否通過：有些銀行在這一步會以 soft pull 的方式查閱你的信用報告，例如 AMEX 和 Barclays。如果你已經持有它們的信用卡，申請新卡時，它們可能會先 soft pull 你的信用報告（這種 pull 只有你自己看得到，不會影響信用分數）；若信用分數和信用紀錄符合要求，才會進入下一步，否則就會直接被拒。
  • 申請資料是否符合要求：如果你在申請時填寫曾經破產，或者申請人不在銀行指定服務的州，也有可能會被直接拒絕。

如果你在這一步被拒，由於銀行尚未調取你的信用報告，因此這次拒絕不會在你的信用報告上留下任何紀錄，信用分數當然也不會有任何變化。不過，在銀行內部系統中仍然可以找到你被拒的資料。如果你對這個結果不滿意，還可以要求 reconsider，這一點我們下面會提到。

調取信用報告

在內部審查通過之後，銀行就會自動調取你的信用報告，並同時在你的信用報告上留下一筆紀錄，俗稱 Hard Pull (HP)。HP 對信用分數的影響是負面的，短期內會令你的信用分數下降；其他銀行如果看到你有過多 HP，也可能不會批出信用卡。不過 HP 會在兩年後消失，不留下任何痕跡。

美國主要的信用局有三家：Experian (EX)、Equifax (EQ)、TransUnion（TU）。銀行一般會選取一家或多家信用局來調取你的信用紀錄。如果調用的是 EX，你的 HP 就只會留在 EX 的信用報告上，TU 和 EQ 都看不到，所以短期來說，TU 和 EQ 的信用分數不會有變化，EX 則會稍微下降一點。因此，那些申請時需要調取三家信用報告的銀行特別惹人反感，因為等於三家的分數都會受影響。反過來說，如果銀行只調取 EX 的信用報告，而你之前的 HP 都出現在 TU 和 EQ 上，那麼恭喜你，銀行是看不到那些 HP 紀錄的。

調取信用報告這一步也是由電腦自動完成，只需幾秒鐘。

電腦自動判斷

我們常常看到有人說秒批（instant approved）或秒拒（instant declined），這些情況一般都發生在電腦自動判斷這一步。也就是說，銀行的自動處理系統會根據上一步取得的信用報告，以及你填寫的申請資料，配合銀行自己的評分模型和審批模型，對你的申請作出判斷，並直接給出最終結果。主要判斷依據有：

  • 是否符合申請的基本條件：這一點每家銀行的判斷標準都不同。例如申請某些 Chase 信用卡時，會判斷你是否觸發了 兩年五卡的 5/24 原則；Citi 則會看你在 7 天內有沒有申請過 Citi 其他信用卡，以及 65 天內是否超過 2 張，若有就可能直接被拒。
  • 信用分數是否達標：每家銀行都會按自己的模型，根據你信用報告上的還款情況、近期 HP、新帳戶情況、是否有賴帳、信用歷史等來計算一個分數。如果分數高於某個門檻，就會直接秒批；如果處於中間區間，就會觸發人工審核；如果低於某個門檻，就會直接秒拒。
  • 申請人填寫的資料：銀行會綜合你申請時填寫的收入、租金支出、收入來源等資料來作出判斷。

這一步的處理時間通常在 10 秒到 50 秒之間，所以一般來說，你按下提交後一分鐘內就會看到三種結果之一：approved、declined、processsing（under review）。隨着資料處理和自動決策系統的發展，電腦自動判斷系統的應用越來越廣泛，因此很多銀行的初級 Credit Analyst 也逐漸被取代了。

Reconsider

如果你在前面的步驟中遇到 decline 或 processing，而你想再爭取一下，或者想更快拿到結果，可以致電銀行，要求 reconsider 你的信用卡申請。之後，你的申請就會交由 credit analyst 進行人工審核。一般來說，這時候審核你的人都是有決定權的，會查看你的信用報告和申請紀錄，然後詢問一些相關問題，最後直接給你一個結果。一般處理時間大約是 3-20 分鐘。關於 Reconsider 的介紹和技巧，可以參考：

我個人的建議是，不論你前面的結果如何，都值得打電話 reconsider，畢竟和真人溝通有助提高申請通過的機會。尤其對新手來說，千萬不要坐以待斃；如果你的信用報告沒有明顯硬傷，十之八九都可以透過 reconsider 爭取到通過。

人工審核

這一步一般由 credit analyst 完成，他們會查看你的申請和信用報告，來決定是否批核。相比電腦自動審核，人工審核會從更多角度去看，不會只看你的信用分數和淨收入。根據我個人的經驗和一些網友的描述，我覺得他們比較重視以下幾點：

  • 信用卡使用情況：他們會看你每個月信用卡大概的 balance，是否有按時還清，以及與收入相比是否合理。
  • 現有額度與收入的對比：如果你在該銀行的其他信用卡已經有一定額度，總額過高的話，銀行可能會要求你把部分額度轉到新卡上。
  • 近期信用報告：看看你在過去六個月或一年內有多少 HP、開了多少新信用卡，再綜合評估你的風險狀況。
  • 與銀行之間的歷史：如果你在該銀行本來就有信用卡，而且持卡時間較長、一直按時還款，肯定會增加好感度。
  • 工作收入的穩定程度：如果你有正式工作，通常會是一個加分項。

總之，這一步基本上是由人工作判斷，因此很大程度取決於當時審核你申請的人如何看待你的各項條件。這一步大概需要 5 分鐘左右，畢竟他們都受過專業訓練，往往一眼就能看出問題關鍵。

如果你是透過打電話 reconsider，並即場進行人工審核，對方若有不清楚的地方，會直接向你確認。這也是透過 reconsider 能提高通過機會的其中一個原因。如果你對人工審核的結果不滿意，也可以繼續打電話 reconsider，一般會接到另一位 credit analyst；由於每位分析員的側重點不同，可能第二位就會批出。你也可以找 supervisor 協助，屆時就可能由 senior analyst 來處理你的申請。

總結

每家銀行處理信用卡申請的流程都大同小異。了解它們如何審批申請之後，我們就更能明白自己為甚麼能批這張卡，或者為甚麼會被拒。這對日後申請信用卡肯定會有幫助。