銀行推出一張信用卡時，不僅會提供豐厚的迎新獎賞，很多時候也會在某些類別提供額外獎勵。例如 Chase Freedom 在加油站、Amazon、百貨公司有 5X 積分；AMEX Blue Cash/Everyday Preferred 在超市提供 3% 現金回贈／4.5x 積分；Discover 信用卡則有 home improvement, clothing store, Amazon 5% 現金回贈等等。一般使用者都會按部就班，在這幾個類別實打實地消費，以獲取多倍現金回贈或積分。其實，如果透過巧妙的類別轉換，你可以令你的大部分消費（甚至所有消費）都拿到高倍現金回贈或積分。今天，我們就來介紹玩信用卡的一個重要技巧——類別轉換（Category Swap）。

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兩個例子

在開始詳細解釋類別轉換之前，先舉兩個例子，讓大家有更直觀的感受：

例 1：小明手上只有一張 Discover it 信用卡，平時開車特別多，一個月要花 $400 在汽油上。但 Discover 信用卡第四季的 5% 現金回贈類別是 Amazon, Clothing Store, Department Store。那他難道要在加油時直接刷 Discover 信用卡，只拿這 1% 現金回贈嗎？

解決方案：類別轉換（Department Store->Gas Card->Gas Station）

  • 小明可以先去 Sears（屬於 Discover 定義的 Department Store 類別）購買一張 Shell 油卡（Shell 禮品卡），同時拿到 Discover 在 Department Store 提供的 5% 現金回贈
  • 使用 Shell 油卡在 Shell 加油站加油，滿足加油需求
  • 等效於使用 Discover 信用卡在加油站獲得了 5% 現金回贈
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例 2：小芳手上有一張 AMEX EveryDay Preferred 信用卡（超市消費可得 4.5x 積分），平時常去中國超市，但中國超市不收 AMEX 卡，只收 VISA/MASTER。那麼，該如何讓小芳在中國超市也能享受到這樣的高倍積分呢？

解決方案：類別轉換（美國超市->Visa 禮品卡->中國超市）

  • 用 AMEX Everyday Preferred 卡去當地接受 AMEX 卡的美國超市（如 Kroger）購買 Visa 禮品卡（拿到 4.5X 積分），支付少量手續費（$500 的話大概是 1% 手續費）
  • 用 Visa 禮品卡在中國超市購物，滿足需求
  • 這樣就等效於在中國超市用 AMEX EDP 卡獲得 4.5x 積分（支付了 1% 手續費）
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甚麼是類別轉換？

概括地說就是：你在類別 A 的商店中，使用有高倍積分或現金回贈的信用卡，購買一件能在類別 B 中用來支付的東西，之後再去類別 B 的商店消費，從而等效於在類別 B 中獲得高倍現金回贈。

結合上面兩個例子，例 1 是透過在類別 A（Department Store）使用高倍現金回贈的信用卡（Discover 5%），購買一件能在類別 B（加油站）用來支付的東西（Shell 禮品卡），從而獲得高倍現金回贈（5%）。同樣，例 2 是透過在美國超市購買 Visa 禮品卡，獲得 4.5x 積分，然後用 Visa 禮品卡在中國超市消費，從而獲得高倍積分。

實際怎樣操作？

  • 首先，你要看看自己手上有甚麼信用卡，覆蓋了哪些類別（例如百貨公司、超市、Amazon 等等）
  • 想想自己有哪些消費並沒有被這些類別覆蓋呢？（例如加油）
  • 在已覆蓋類別的店裏，有沒有可以用來支付未被覆蓋類別商店的禮品卡呢？（例如大部分超市都有賣油卡，Shell、Exxon）
  • 已覆蓋類別的店，能否使用你手上的信用卡來購買相關商戶的禮品卡呢？（大部分超市都允許信用卡直接購買油卡）

如果一切都像括號中的例子那樣行得通，那麼恭喜你，只要你有一張在某個類別有高倍積分或現金回贈的信用卡，就可以在其他類別透過類別轉換的方式，獲得其他商店的高倍積分。

類別轉換的橋樑

大家可能會注意到，上面的各種方法都提到一個非常重要的橋樑——禮品卡。如果你能在有高倍積分類別的商店，直接買到另一個未被覆蓋類別的禮品卡，那一切都非常簡單。但有時候，你有高倍積分的商店並沒有你需要的禮品卡，例如中國超市一般沒有自己的禮品卡，Target、Walmart 也很少在其他商店的實體店內出售自己的禮品卡。這時候，我們就要考慮購買一種通用的橋樑——VISA/MASTER Gift Card。

一般來說，接受 VISA/MASTER 信用卡的商店，也都會接受 VISA/MASTER 禮品卡。所以，如果你能在高倍積分類別的商店（如超市）買到這兩種禮品卡，理論上你就可以在所有商店使用它們付款，這就等效於你的所有消費都獲得了高倍現金回贈和積分。例如你去修車要花一大筆錢，而大部分修車店並不屬於信用卡的高倍積分／現金回贈類別，因此你可以在超市使用 AMEX Everyday Preferred 信用卡購買幾張 $500 的 Visa 禮品卡，獲得 n*500*4.5 的 MR 積分，然後再用這些 Visa 禮品卡支付修車費用，這樣你的修車支出也能拿到 4.5 倍積分。當然需要注意的是，這些禮品卡一般都會收取一定手續費（$3.99-$6.99 每張），所以購買面額為 $500 的，就可以將這個成本控制在 1% 左右，仍遠低於你獲得的現金回贈價值。

另一種比較好的橋樑是 eBay 禮品卡。你可以在 eBay.com 上使用 eBay 禮品卡購買很多種類的禮品卡（如 Target, Staples 等），再配合 eBay 有時候的 5x ebaybucks 以及一些現金回贈網站，就可以無損、甚至倒賺地把手上的 eBay 禮品卡轉換成你需要的禮品卡，從而完成類別轉換。當然，這種途徑需要花一些時間研究，日後本站也會再舉例介紹。

我推薦的一些轉換

AMEX Offer

經常有人提到八折油卡、八折 Amazon 禮品卡，這些是怎樣得來的呢？首先，AMEX 經常會提供一些辦公用品店（Staples, OFFICE DEPOT, OFFICE MAX）的 50-10,100-20 之類 Offer。如果你有幸加到這些 offer，那就恭喜你了！因為這些店往往出售大量其他商店的禮品卡（Shell Amazon,eBay），而且還包括 VISA/MASTER 禮品卡。所以，你使用 AMEX 信用卡去購買所需禮品卡，就相當於以八折買到（買 $50 的油卡／Amazon，AMEX Offer 會回贈你 $10）。因此，看到這類好的 AMEX OFFER 一定要盡快加到賬戶中。如果你對 AMEX OFFER 不太了解，可以參考這篇文章：AMEX OFFER 詳解.

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超市買 VISA/MASTER 禮品卡

美國的超市往往會順帶出售一些其他商店的禮品卡，而且還會出售 VISA/MASTER 禮品卡。這一點令在超市有高倍現金回贈／積分的信用卡變得特別有用。假設你有一張 5% 超市現金回贈的信用卡，你透過超市購買 Visa 禮品卡（損失 1% 手續費），然後使用 Visa 禮品卡支付你生活中的其他所有消費，那麼你就相當於獲得了所有消費 4% 的現金回贈 (5%-1%) .

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哪些信用卡／哪些商店適合玩消費類別轉換？

從上面推薦的兩種方式可以看出，首先，AMEX 發行的信用卡是非常適合的，因為經常可以提供 50-10 之類八折的禮品卡。相當於在你所需的類別裡面，只需要八折就能買到想要的東西。具體的 AMEX 信用卡列表可以查看：常用信用卡頁面。

其次，那些在超市、百貨公司、藥房、辦公用品店、加油站有高倍積分／現金回贈的信用卡，也非常適合在這些商店購買 visa/master 禮品卡，來實現所有消費的高倍積分和現金回贈。因為本身的高倍積分可以抵消由於 VISA/MASTER Card 帶來的手續費。下面列舉一些常用的信用卡：

  • 超市／雜貨店（Grocery Store：美國的一些連鎖超市）
  • 百貨公司（Department Store: Sears, Kohl's）
    • Chase Freedom（某季度 5x 積分，等效 8% 現金回贈，$1,500 上限，免年費）
    • Discover IT/More（某季度 5% 現金回贈，$1,500 上限，免年費）
  • 藥房（Drug Store: CVS, Walgreen, Rite-aid）
    • AMEX Blue Cash（5% 現金回贈，$50,000 上限，免年費）
  • 辦公用品（Office Supply: Office Depot/Max, Staples）
    • Chase INK（5x 積分，年費 $95）
    • AMEX Simply Cash（5% 現金回贈，免年費）
  • 加油站（Gas Station: 7-11）
    • Discover IT/More（某季度 5% 現金回贈，$1,500 上限，免年費）
    • Chase Freedom（某季度 5x 積分，等效 8% 現金回贈，$1,500 上限，免年費）

注意事項

  • 由於轉換時購買的是禮品卡，卡片都有可能遺失或者被盜，所以最好盡早使用
  • 不是所有商店都允許使用信用卡購買禮品卡，尤其是 Visa,MASTER 禮品卡；如果購買不成功，不妨換個時間、換個人結帳試試
  • 購買大額禮品卡有可能會觸發信用卡公司的 Fraud Alert，所以提前和公司打招呼，或者當時打電話解除 Alert 就可以了。當然，如果是剛開的信用卡，不建議馬上就購買大額，以免引起銀行對你的注意。
  • 有條件的話，儘量不要某一張卡全刷高倍積分／現金回贈類別，偶爾買點 1% 類別的，讓銀行也賺點錢

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