2026 美國信用卡申請路線圖：從第一張卡到進階玩家

關於

上一篇《「新手入門」美國信用卡該怎麼玩？能省錢，還能賺錢？》主要講的是美國信用卡有哪些玩法，以及新手最基本需要知道的東西。真正準備開始申請之後，大家很快就會遇到另一個問題：

• 我現在到底處於什麼階段，下一張卡應該申請什麼？

這個問題其實沒有一個適合所有人的固定答案。剛來美國、完全沒有信用紀錄的人，第一件事是想辦法拿到第一張信用卡；已經在美國五六年、信用分數很好，只是手裡一直只有兩三張卡的人，就完全沒必要再從「如何建立信用」開始學。還有的人已經有五六張卡，但前幾年完全沒有規劃，現在才開始研究 Chase 5/24 和積分體系，這種情況又不一樣。

所以這篇文章我不會給大家列一個死板的「第一張 A、第二張 B、第三張 C」清單，而是按照信用歷史和目前持有的信用卡數量分成幾個階段。大家先看下面這張表，找到和自己最接近的位置，然後直接從那個階段開始看就可以。

先看看你現在處於哪個階段

階段	信用歷史	常見卡數	這一階段主要做什麼
第一階段：第一張卡	0 個月	0 張	拿到第一張卡，學會正常使用和還款
第二階段：建立信用	0～6 個月	1～2 張	看懂信用紀錄和信用分數，把信用養起來
第三階段：申卡入門	6～12 個月	1～3 張	開始瞭解 Chase 5/24 和各銀行申卡規則
第四階段：核心佈局	1 年以上	2～4 張	優先佈局 Chase 和核心積分卡
第五階段：擴展體系	信用穩定	4～8 張	擴展 AMEX、Citi、Capital One 等體系
第六階段：進階玩卡	多年	8 張以上	根據迎新獎賞、積分需求和銀行規則自由組合

上面的信用歷史和卡數只是為了幫助大家快速定位，並不是硬性的畢業標準。比如你已經在美國 8 年，手裡只有兩張用了很多年的信用卡，那基本可以直接從第四階段開始；反過來，如果信用歷史只有 5 個月，卻已經開了三四張卡，我反而會建議先慢一點，不需要因為卡數已經到了就強行往後走。

對絕大多數人來說，信用歷史比卡數更重要，卡數則可以幫助判斷自己大概玩到了什麼程度。

第一階段：第一張卡

適合人群：完全沒有美國信用歷史，目前還沒有任何美國信用卡的人。

剛來美國的時候其實不用想得太複雜，第一張卡最重要的任務不是賺迎新獎賞，也不是研究哪張卡買菜多回贈 2%，而是先讓一家銀行願意給你第一筆信用額度，然後學會怎麼正確使用這張信用卡。

第一張卡先跟著 Checking Account 走

如果讓我現在重新來美國一次，我不會先打開信用卡排行榜研究十幾張新人卡，而是先看看自己的 Checking Account 開在哪裡。剛來美國之後通常都要開銀行帳戶收薪金、交房租和存生活費，如果你的主要 Checking 在 Chase，就先看看 Chase 自己有哪些適合你的普通無年費卡；如果薪金一直打進 Bank of America，就先研究 BofA 自家的產品，Wells Fargo、Citi 或其他銀行也是同樣的道理。記得銀行開戶也有不少獎勵，記得查看

• 銀行帳戶開戶獎勵排行榜：Fake DD $2,000+ 輕鬆到手！

沒有信用紀錄的時候，既有的 Banking Relationship 是一個很值得利用的條件。如果第一次申請沒有通過，我也不會馬上連續申請另外四五家銀行，而是會先繼續正常使用 Checking，讓薪金和主要資金從這裡走，也可以適當多放一些存款，等銀行關係更穩定以後再嘗試。第一張卡少賺一點獎勵真的無所謂，這個階段最重要的是先把門打開。

如果自己的開戶銀行一直沒有合適機會，我才會進一步看看 Capital One / Discover。我自己的第一張信用卡就是 Discover，當時來美國大概第二個月拿到。Discover 現在已經屬於 Capital One，不過 Discover 品牌和信用卡產品目前仍然存在，所以對新人來說依然是一條可以研究的路線。

如果普通信用卡確實都拿不到，再考慮 Secured Credit Card。押金卡本來就是給信用紀錄不足或者需要重新建立信用的人使用的，不需要覺得用了 Secured Card 就比別人差，只要能正常建立信用，目的就達到了。

• Secured Credit Card 押金卡介紹
• 沒有 SSN 如何建立美國信用紀錄
• 用 ITIN 申請美國信用卡

第一階段推薦什麼卡？

前面講過了跟著 Checking 走，所以這裡就推薦幾張各個銀行適合起步的信用卡。

• 如果你開了 Chase Checking，可以考慮這兩張卡之一。Freedom Flex 可以提供季度 5x 的現金回贈，Unlimited 可以提供所有消費 1.5x，很省心。兩張獎勵也還不錯。

• 如果你開的是 BofA Checking，你可以申請經典的 BofA Customized Rewards

• 如果你開的是 Citi Checking，推薦 Citi Double Cash，非常省心，可以長期持有

• 如果你開的是 US Bank Checking，就可以考慮自選 5% 的 Cash+

• 如果你一個 checking 都沒有，那麼考慮 Discover it/Capital One 即可

第一張卡拿到以後，先把怎麼還錢搞明白

第一張卡到手以後，我覺得最值得馬上學的其實不是回贈，而是 Statement Date、Statement Balance、Due Date 和 AutoPay 這些最基礎的東西。很多新人剛開始用美國信用卡時，最容易混淆的就是「現在帳戶裡顯示欠了多少錢」和「這期賬單到底需要還多少錢」。

我自己的習慣一直是把 AutoPay 設定好，同時每個月還是會去帳戶裡檢查一下賬單。對於大多數正常使用信用卡的人來說，最重要的是按時把需要償還的賬單付清，不要為了拿一點積分長期滾高利息。信用卡獎勵再高，也很難抵得過長期支付的利息。

這一部分沒必要在路線圖裡講得特別複雜，我們已經有幾篇單獨的文章：

• 美國信用卡什麼時候還款？
• 美國信用卡有哪些還款方式？
• 信用卡忘記還款怎麼辦？

第二階段：建立信用

適合人群：已經拿到第一張卡，但信用歷史還不到大約 6 個月，目前通常只有 1～2 張信用卡的人。

有了第一張卡以後，很多人馬上開始搜尋“第二張信用卡申請什麼”，但我反而覺得前幾個月最重要的事情不是增加卡數，而是開始理解美國的信用紀錄到底是怎麼一回事。信用歷史需要時間慢慢累積，並不是第一張卡一批下來，就馬上從“沒有信用”變成一個銀行眼中的成熟客戶。

開始看懂自己的信用紀錄和信用分數

這個階段可以開始看看自己的 Credit Report 和 Credit Score，逐漸搞懂 Payment History、Credit Utilization、Credit History Length、Hard Inquiry 這些東西分別代表什麼。這裡我不會建議新手為了把信用分數從 735 優化到 742，每個月算半天哪一天應該提前還幾十美元。信用分數當然重要，但剛開始最值得做的事情其實很普通：賬單正常還，不要出現 Late Payment，不要長期把額度刷得特別滿，讓最早的帳戶慢慢累積年齡。

只要這些大方向沒有問題，很多東西隨著時間自然會變得更好。對信用分數還完全沒概念的，可以先去看站內的美國信用分數 Credit Score 新手入門和申請新信用卡會如何影響信用分數。這一階段真正需要建立的是對信用系統的感覺，而不是背下來一個“多少分就一定安全”的數字。

第二張卡不用急，但有好機會也可以拿

如果第一張卡本身用著沒什麼問題，完全可以安安靜靜用幾個月，不需要為了“養信用”強行申請三四張卡。信用卡數量增加並不會讓一個只有兩個月信用歷史的人瞬間變成老信用用戶，時間本身仍然很重要。

當然，如果這幾個月裡出現一個很自然的機會，比如開戶銀行願意給第二張無年費卡，或者 Capital One / Discover 有比較合適的產品，也可以考慮增加第二張。兩張卡以後總額度通常會更寬鬆，日常消費也可以開始分開使用，但這個階段仍然沒必要追求複雜的積分組合。你可以看看我上面推薦的幾張卡，如果能再下一張也是挺不錯的，無年費長期持有就行，也能用得上。

我大概是在六個月的時候，收到了 AMEX Blue Cash Everyday 的邀請，當時想著又無年費，又給超市多倍現金回贈，就申請了。

第三階段：申卡入門

適合人群：信用歷史大約 6～12 個月，目前通常有 1～3 張信用卡的人。

到了這個時候，信用報告已經累積了一段時間，能選擇的信用卡也開始慢慢增加。前兩個階段主要是在學怎麼正常使用信用卡，以及美國信用紀錄是怎麼回事；從這裡開始，就要逐漸了解不同銀行的申卡規則和申請順序，因為以後每一次申請都不再只是“這張卡好不好”這麼簡單。

優先 Chase 卡

如果準備長期玩美國信用卡，我覺得 Chase 5/24 是比較早就應該知道的規則。簡單來說，最近兩年開的個人信用卡越來越多以後，部分 Chase 信用卡的申請會受到影響，所以如果 Chase 有一些自己以後確定想拿的卡，申請順序最好早點考慮。具體怎麼算 5/24、哪些卡會佔位置以及各種特殊情況，這些沒必要全部塞進這篇路線圖，可以直接看 Chase 信用卡兩年五卡 5/24 規則。

這時候，如果你還沒有一張 Chase 卡，你可以嘗試申請 Chase Freedom Flex 或者 Chase Freedom Unlimited，先拿一張無年費卡，建立關係，為之後申請 Chase 年費卡做準備。

如果你在上兩個階段，已經拿下任何一張 Chase 卡，你可以看看 Chase IHG Premier。這張卡每年送房券，基本抵消年費，也可以長期持有。算是在 Chase 的無年費卡以外，最容易拿到的卡了。

如果你之前跟 Chase 銀行有一定的關係，在接近 12 個月的時候，其實很多 Chase 聯名卡都可以拿下了。比如 Chase UA、Chase Marriott、Chase Hyatt、Chase Aeroplan。如果你 Chase Checking 中有 $20,000 以上的存款，也可以考慮申請 Chase Sapphire Preferred，有存款會容易很多。當然，在一年之內申請上述這幾張卡，可能稍微有點激進，有機會被拒。你可以挪到下一個階段，等到跟 Chase 有 1 年以上的關係後，再申請，成功率會高很多。

• 值得申請的 Chase 信用卡推薦

其他卡

如果你發現你對 Chase 無感，不在乎拿下所有值得申請的 Chase 卡，那麼可以優先考慮 AMEX 卡，因為 AMEX 對於新用戶也算比較友好。比較適合入門的就是上面說的 AMEX Blue Cash Everyday 和 Hilton 無年費版本了。

除了 Chase 和 AMEX，不同銀行對近期申請數量、已有帳戶、歷史持卡情況和迎新獎賞資格都有自己的特點。到了這一階段，可以順便開始看美國各銀行信用卡申請特點，以後看到一張高額迎新獎賞時，就不會只看“送多少點”，而會順手想一下這個銀行現在適不適合申請。

第四階段：核心佈局

適合人群：信用歷史已經超過 1 年，目前大約有 2～4 張信用卡的人。

這一階段除了從零開始一路走過來的新人，還包括一個非常重要的人群：已經在美國生活很多年，信用紀錄很好，但是以前對信用卡沒什麼興趣，手裡可能只有 Costco、Amazon 和一張普通銀行現金回贈卡。如果你屬於這種情況，就完全不用回去補前面幾個階段，信用歷史已經幫你把前面的路走完了，可以直接從這裡開始認真規劃。

先把 Chase 核心卡拿到

如果過去兩年沒有申請很多信用卡，我會先算一下自己的 5/24，然後看看 Chase 裡面有哪些卡是以後真正想要的。對大多數準備從簡單現金回贈進入銀行積分的人來說，我覺得 Chase Sapphire 系列是必備的，有了 Sapphire Preferred 或者 Reserve，Ultimate Rewards 的航空和酒店轉點玩法才真正打開，和單純拿現金回贈已經不太一樣。

核心卡佈局以後，如果 5/24 還有空間，可以開始根據自己的旅行習慣研究 Chase 的聯名卡。比如經常住 Hyatt，就研究 World of Hyatt；經常住 IHG 或 Marriott，就看看對應的酒店卡；如果家附近是 United Hub，平時也經常飛 United，那麼 United 系列自然會比一張自己一年用不到兩次的酒店卡更有優先級。

• 經常住 Hyatt: World of Hyatt
• 經常住 IHG: IHG One Rewards 系列
• 經常住 Marriott: Marriott Bonvoy 系列
• 經常飛 United: United 系列
• 經常飛 Southwest: Southwest 系列

這一階段我特別不建議為了“完成 Chase 路線”把所有卡收集一遍。一個一年幾乎不住 Hyatt 的人，不需要因為別人說 Hyatt 積分值錢就硬辦 Hyatt；同樣，一個幾乎從來不飛 Southwest 的人，也不用為了填滿 5/24 去拿 Southwest。有限的位置儘量留給自己的真實需求，通常比照著別人的卡單抄更划算。

其他卡

在這個階段，很多中端的航空酒店聯名卡都可以申請到了，如果你有旅行需求，也可以考慮在裡面挑選你想要的。

• 美國的航空聯名信用卡介紹
• 美國的酒店聯名信用卡對比

另外，Citi、AMEX 都有不錯的中端卡可以考慮，你可以在 Chase 之外擴展一個新的積分體系。

• 值得申請的 Citi 信用卡推薦
• 值得申請的 AMEX 信用卡推薦

第五階段：擴展體系

適合人群：信用歷史已經比較穩定，目前大約有 4～8 張信用卡，Chase 裡面真正想拿的卡也基本有數的人。

到了這裡，申請路線才真正開始分叉。你已經不需要把所有注意力都放在 Chase 上，可以慢慢研究 AMEX、Citi、Capital One、Bilt，以及更多航空和酒店體系。不過我不建議因為 Chase 基本佈局完了，就馬上每個積分體系都開一個坑。手裡每種積分都有一點，看起來很豐富，真正訂機票的時候發現哪邊都差一些，其實挺難受的。

餐飲和買菜多：AMEX Gold

如果一家人平時餐飲和美國超市支出比較高，又準備認真玩 Membership Rewards, AMEX Gold 是這個階段很有代表性的一張卡。我比較喜歡這種卡的地方不是它名字聽起來高級，而是平時真的容易用得到。如果你本來一個月就在餐廳和超市花不少錢，這些消費只是換一張卡刷，並不會為了積分改變生活。

想覆蓋多個常見類別：Citi Strata Premier

如果不喜歡準備很多張卡分別負責餐廳、買菜、加油和旅行，Citi Strata Premier 這種覆蓋多個常見消費類別、同時又能積累 ThankYou Points 的產品會比較容易使用。等開始認真研究 Citi 以後，也可以進一步了解 ThankYou Points 的轉點夥伴和具體玩法。

不想研究類別：Capital One Venture X

還有一類人完全不想每天考慮“這筆到底刷 3X 還是 4X”，那就可以看看 Capital One Venture 這類普通消費比較簡單的 Miles 卡。我一直覺得沒有必要把每一筆消費都優化到理論最高值，少一點點回贈，換來每天不用想刷哪張卡，也是一種優化。

住房支出大：單獨研究 Bilt

如果每個月房租、房貸或者其他住房支出佔家庭預算很大，Bilt 也值得單獨研究。不過現在的 Bilt 產品體系和以前已經有很大變化，所以不建議再照著幾年前“辦一張 Bilt Mastercard 就行”的老攻略操作，需要結合當前產品重新看。

• Bilt 2.0 介紹：信用卡付房租和房貸！

到了第五階段以後，真正的問題已經從“我下一張應該申請哪個銀行”，逐漸變成了“我以後準備重點玩哪個積分體系”。如果還沒搞清楚 UR、MR、ThankYou Points、Capital One Miles 和航空酒店積分之間是什麼關係，可以繼續看美國信用卡積分轉點夥伴總表。

第六階段：進階玩卡

適合人群：已經有多年信用歷史，手裡通常有 8 張以上信用卡，對 5/24 和主要銀行規則也比較熟悉的人。

到了這個階段，其實已經很難再給一個統一的“第九張卡是什麼”，因為每個人缺的東西開始完全不同。有人 UR 很多，但是 MR 很少；有人剛好準備裝修，未來幾個月有一筆很大的自然消費；有人一年旅行很多次，開始真正需要高端旅行卡；也有人手裡的航空酒店積分已經多得用不完，下一張反而更願意找現金回贈或銀行開戶獎勵。

所以這一階段我選卡時，會更加看重當前開卡獎賞、開卡消費、自己缺什麼積分，以及這個銀行現在是不是適合申請。到了這裡，站內的美國信用卡開卡獎賞排行榜通常會比“第十張信用卡推薦”更有用，因為玩到這個階段以後，時機本身已經成為申請決策的一部分。

• 最新美國信用卡開卡獎賞排行榜（個人卡）

高端卡也可以開始慢慢研究

到了這個階段，AMEX Platinum、Chase Sapphire Reserve、Capital One Venture X 這些高端旅行卡也會自然進入視野。不過高端卡和普通卡最大的區別不是“越貴越好”，而是你到底能不能把那些福利自然用掉。如果本來每年就旅行很多，機場休息室、旅行 Credit、酒店福利和各種保險可能確實有價值；如果一年只坐兩三次飛機，卻因為信用卡送 Lounge 就突然覺得自己需要價值幾百美元的休息室會員，那這筆賬就很容易越算越漂亮。

• 美國高端信用卡對比

我自己這些年也一直持有高端卡，因為按照我們的旅行和日常使用方式，很多福利確實能用掉。但我不會把高端卡當成玩卡必須解鎖的最終等級，真正適合自己的卡才值得長期持有。

從按路線申請變成判斷機會

進階以後最大的變化，是不會再天天問“按照攻略我下一張應該是什麼”。看到一個高額開卡獎賞，我會先想自己最近能不能自然完成開卡消費，這個積分拿到以後有沒有明確用途，申請以後會不會影響接下來的銀行計劃，以及第二年年費出來以後大概準備怎麼處理。

玩得越久，我反而越不會因為看到“史高”兩個字就馬上申請。有些卡高了 20,000 點確實值得衝，有些卡就算是歷史最高，對自己的生活完全沒用，也可以繼續跳過。

進階補充

商業信用卡

Business Credit Card 我不把它放在某一個階段，因為並不是每個人都有合適的 Business Activity。有人玩卡一年就已經有自己的生意或者副業，可以很早開始研究商業卡；也有人玩十年都完全不需要碰這一塊，所以沒必要把商業卡當成所有人必須經歷的“第七階段”。

如果確實有符合條件的商業活動，或者你願意用 Sole Prop Business Card 會打開另一塊很大的玩法，包括新的迎新獎賞、不同的消費類別以及更多信用卡產品。比較典型的就是 Chase Ink 系列，不過具體哪些人適合申請、各家銀行有什麼特點，這篇路線圖裏沒必要全部展開，可以直接看下面幾個文章。

• 商業信用卡（Business Credit Card）介紹
• 美國商業信用卡排行榜

進階補充：P1 / P2

P1 / P2 同樣不是一個階段，而是一條額外的路線。玩卡圈裏一般把自己叫 P1，伴侶或者一起規劃信用卡的人叫 P2，兩個人一起玩以後，可以分別拿迎新獎賞、互相 Referral，也可以根據誰的 5/24 更低、誰最近有大額消費來安排申請順序。我自己後來老婆加入以後，整個玩法確實和一個人的時候完全不一樣。我們後來父母、岳父岳母的中美商務艙，以及不少家庭旅行，都不是只靠我一個人的積分帳戶完成的。

不過 P1/P2 真正認真寫起來內容很多，包括申請順序、Referral、兩個人怎麼分高年費卡、家庭積分怎麼組合等等，所以完全值得以後單獨寫一篇。路線圖裏先知道還有這麼一種進階玩法就夠了。

學會做減法

路線圖不能一直教大家怎麼申請新卡。卡多了以後，管理舊卡的重要性一點都不比申請新卡低。每年年費出來時，我都會重新看一下這張卡過去一年到底創造了多少實際價值，有沒有值得拿的 Retention Offer，能不能 Product Change 到其他產品，以及以後還有沒有長期留下來的必要。

沒有年費、已經持有很多年的老卡，如果本身沒有什麼負擔，我一般不會沒事折騰；高年費卡則應該定期重新算帳。如果一張卡已經完全不適合自己的生活方式，也沒必要因為“我已經拿了五年”就強行繼續交年費。

• 值得長期持有的信用卡
• Retention Offer 攻略
• Product Change 攻略

總結

美國信用卡申請路線真正有用的地方，不是告訴大家“第六張一定申請什麼”，而是讓你知道自己現在到了哪一步，以及這個階段最值得學習什麼。剛拿到第一張卡的時候，先學會怎麼正常使用和還款；有了幾個月信用歷史以後，開始看懂自己的信用紀錄和信用分數；等信用檔案慢慢建立起來，再去研究 Chase 5/24 和不同銀行的申卡規則。信用歷史超過一年以後，才真正進入積分體系和申請順序的核心階段，再往後逐漸擴展到更多銀行、航空酒店積分和高額迎新獎賞。

而且這條路線並不要求每個人從第一階段重新開始。如果你已經在美國十年，信用歷史很好，只是手裏一直只有兩三張信用卡，那麼前面建立信用的過程其實早就完成了，直接從核心佈局開始就可以。反過來，如果信用歷史還很短，即使已經開了好幾張卡，也沒必要為了追求所謂“進階”繼續快速申請。

先找到自己現在的位置，再研究下一張卡，通常比看到什麼迎新獎賞高就申請什麼可靠得多。