任意消費最好的信用卡

【2024.10 更新】加了 Robinhood 3%、synchrony premier 2%、US Bank smartly 4% 卡。可見現在這些多倍現金回贈的卡已經越來越多，各間銀行也開始推出新花樣。

一般來說，信用卡都有多倍現金回贈的消費類別，但對於一些人來說，要記住這些實在太累。今天就和大家分享一些所有消費都有較高現金回贈的信用卡，拿到卡直接刷就行，根本不用考慮其他！

US Bank Smartly (4%)

這張卡最大的特色是，本身已提供所有消費 2% 現金回贈。如果持有 US Bank 的銀行戶口（Saving、Checking、Investment Account），還可以再獲得最高 2% 現金回贈加成，合共就是 4%。具體加成是根據你在銀行戶口中每月平均存款計算。的確可以算是最適合一卡流的信用卡之一！

• $5,000-$49,999：額外 0.5% 現金回贈，總計 2.5% 現金回贈.
• $50,000-$99,999：額外 1% 現金回贈，總計 3% 現金回贈.
• $100,000 以上：額外 2% 現金回贈，總計 4% 現金回贈.

Robinhood Gold (3%)

這張卡所有消費都能獲得 3% 現金回贈，在 Robinhood Travel 平台上預訂的旅遊消費可以獲得 5% 現金回贈。不過這張卡需要有 Robinhood gold（每月費用 $5）才能申請，而且目前只能先加入 waitlist 等待邀請。

Citi Double Cash (2.6%)

Citi Double Cash 是一張無年費信用卡，提供所有消費 2% 現金回贈，無上限。具體來說，消費時獲得 1% 現金回贈，還款時再獲得 1% 現金回贈，合共 2%。這張卡非常簡單，也沒有太多其他福利。一個小技巧是，你可以從其他 Citi 卡做 product change 到這張卡，獲得任意消費 2% 現金回贈的福利。

此外，這張卡雖然主打 2% 現金回贈，其實拿到的是 2x 的 ThankYou Points。如果你之後對積分轉里數或酒店積分有興趣，可以考慮申請一張 Citi Premier，提升整體 TYP 的價值。按照我們的估計，TYP 價值 1.3c/p，所以 2x 返點就相當於 2.6% 的所有消費現金回贈。

AMEX Everyday Preferred (2.4%)

AMEX EveryDay Preferred 是一張年費 $95 的信用卡，所有消費最高可以獲得 1.5x 的 Membership Rewards（MR）。其中，任意消費可以獲得 1x MR，而且如果每個月消費總筆數超過 30（任意消費），可以獲得 50% 積分獎勵，也就是任意消費可以獲得 1.5x 的 MR。MR 不能直接用來兌換現金，但可以透過在 AMEX Travel 中購買機票或酒店，用出 1:1 的價值。MR 最佳的用法是轉為航空公司的里數，用來兌換美國國內機票或中美國際航班，特別是商務艙，可以換出很高的價值。一般我們認為 MR 的價值約為 100 點=$1.6。也就是任意消費可以獲得 1.5%*1.6=2.4% 現金回贈。此外，這張卡在超市有 3x MR，加油有 2x；加上 50% 獎勵後，超市變為 4.5x MR，加油 3x。按照 MR 價值 1.6c 來計算，相當於超市 7.2% 現金回贈，加油 4.8% 現金回贈。

Chase Freedom Unlimited (2.4%)

Chase Freedom Unlimited 是一張無年費信用卡，所有消費可以獲得 1.5x 的 Ultimate Rewards（UR）。我們對 UR 的估值在 1.6c/p，也就是所有消費可以獲得 2.4% 現金回贈。理由是，如果你持有 Chase Sapphire Reserve 信用卡 或者 Chase Sapphire Preferred 信用卡，則可以將 UR 轉為美聯航（UA）、英國航空（BA）、大韓航空（KE）來出里數票，也可以轉為 Hyatt 積分；里數票和積分訂房有時比現金直接預訂便宜很多，尤其是商務艙或高端酒店。此外，持有 Chase Sapphire Reserve 信用卡 可以在 Chase Travel 中以 1.5c/p 的價值直接預訂機票、酒店、各種活動。綜合上述福利，UR 的價值在 1.6c/p 左右。

Capital One Venture Rewards (2.2%)

Capital One Venture Rewards 是一張年費 $95 的信用卡，提供所有消費 2 倍積分。改版之後，這張卡的積分可以轉點至航空夥伴里數。較好用的夥伴有 Aeroplan（Air Canada）、Avianca、Cathay Pacific、Flying Blue，兌換比例是 2:1.5。所以換算過來，這張卡的 2 倍積分相當於 1.5 倍里數，根據夥伴積分價值，這個 1.5 倍可折算成約 2.2% 現金回贈。同時，這張卡的積分還可以直接抵扣旅遊相關消費。用這張卡支付後，可以直接用積分抵扣相關消費，比例為 $1 = 100 積分。此外，這張卡還提供 hotels.com 10% 現金回贈，以及 Global Entry 和 TSA Pre $100 報銷。

Capital One Venture X (2.2%)

Capital One Venture X 是一張年費 $395 的信用卡，提供所有消費 2 倍返點。這張卡的積分可以轉點至航空里數。較好用的夥伴有 Aeroplan（Air Canada）、Avianca、Cathay Pacific、Flying Blue，兌換比例是 2:1.5。所以換算過來，這張卡的 2 倍返點相當於 1.5 倍里數，根據夥伴積分價值，這個 1.5 倍可以折算成約 2.2% 現金回贈。這張卡的年費雖然看起來很高，但每年提供 $300 旅遊報銷和 10,000 點積分，基本上就抵銷了年費。

Wells Fargo Active Cash (2%)

Wells Fargo Active Cash 是一張無年費信用卡，所有消費現金回贈 2%。此外，這張卡還提供 $600 的手機保險，以及每月免費信用分數，算是不錯。

Synchrony Premier (2%)

Synchrony Premier 是一張無年費信用卡，提供所有消費 2% 現金回贈。不過，小銀行的穩定性稍低，客服服務質素也可能參差不齊。

其他信用卡

其實現金回贈 1.5%-2% 的信用卡很多，而且有些卡在特殊條件下還有很高的現金回贈。也在這裏列舉一下：

• Discover it Miles：首年所有消費 3% 現金回贈，之後 1.5%；開卡獎勵 $75；無年費。
• BofA Premium Rewards 信用卡：所有消費 1.5%，有 BofA 高級帳戶加成，最高 2.65%；年費 $95，每年提供航空報銷 $100。缺點是需要在 BofA 有大量存款才能獲得高級帳戶
• BofA Travel Rewards 信用卡：所有消費 1.5%，有 BofA 高級帳戶加成，最高 2.65%；開卡獎勵 25,000 點（$250）；無年費。缺點是需要在 BofA 有大量存款才能獲得高級帳戶
• AMEX Everyday Card：所有消費 1x，消費 20 次後，相當於 1.2x，相當於 1.92% 現金回贈；超市最高 2.4x；無年費；可轉航空里數
• AMEX Blue Business Plus 信用卡：所有消費 2x Membership Rewards，相當於 3.2% 現金回贈；無年費；可轉航空里數。

總結

現在提供 2% 以上現金回贈的信用卡越來越多，不過純粹無年費的比較少。大家選擇時要特別注意把年費計算在內。比如一張年費 $100 、提供 2% 現金回贈的信用卡，至少要每年花費 $10,000，才能和無年費+1% 現金回贈的信用卡打平；需要每年至少花 $20,000，才能和無年費+1.5% 現金回贈的信用卡打平。當然，這裏只考慮了純粹的任意消費，年費卡可能還帶來其他高倍現金回贈和福利，這裏就沒有計算進去。

我個人覺得，除非你真的不想考慮各種類別，只想簡單刷卡，而且消費比較高，否則就直接選擇 Double Cash。如果想綜合考慮，且願意花心思研究信用卡，選擇 Everyday Preferred 會更加全面。

任何消費信用卡

信用卡	現金回贈	年費	備註	申請
Citi Double Cash	2.6% (2x TYP)	$0	需要高階卡才能提升積分價值	連結
AMEX EveryDay Preferred	2.4% (1.5x MR)	$95	需要每月消費 30 次以上才有 1.5x	連結
Chase Freedom Unlimited	2.4% (1.5x UR)	$0	需要高階卡才能提升積分價值	連結
Capital One Venture	2.2% (1.5x C1)	$95	無	連結
Capital One Venture X	2.2% (1.5x C1)	$395	每年 $300 旅遊消費抵免 + 送 10k 積分，可抵銷年費	連結
Wells Fargo Active Cash	2%	$0	無	連結
詳細分析：任何消費高現金回贈信用卡比較