Credit Karma 這幾年變化頗大。除了原有的免費 TU、EQ 信用分數和信用報告，現在還提供 Checking、Savings、Credit Builder 等功能。2026 年 10 月，CK 重新推出 Credit Karma Tax 報稅服務，聯邦稅完全免費，每份州稅申報收費 $15，也能處理股票、加密貨幣、自僱等常見稅務情況。雖然不像以前那樣聯邦稅和州稅都完全免費，但價格仍相當不錯。

關於 Credit Karma

Credit Karma（CK）其實是個歷史悠久的網站。早在各家信用卡公司提供免費信用分數之前，Credit Karma 已率先提供免費的 TransUnion 和 Equifax 信用分數，以及相應的信用報告。它對新手也很友善；取得第一張信用卡後 1-2 個月，就能在 CK 查到信用資料。CK 另一項特色是會提醒你信用報告有變動，例如申請新信用卡後出現新的 Hard pull 或新帳戶，都會及時收到通知，非常實用。

從 2017 年起，CK 也提供免費報稅服務，算是一大突破。後來原有的 Credit Karma Tax 被出售，改為 Cash App Taxes。到了 2026 年 10 月，CK 重新推出自己的報稅服務，後續文章也會介紹。

註冊 Credit Karma

註冊 CK 非常簡單，總共要完成以下幾個步驟：

  • Step 2：填寫個人資料（姓名、住址、出生日期、SSN 等），並按照頁面指示完成驗證
  • Step 3：驗證身份。有時會透過 Public Record 問題驗證，例如以前有沒有申請過 personal loan、以前住在哪裏、有沒有辦過 xxx 銀行的信用卡等。總之要仔細看清楚；對於不明所以的問題，可以選擇 none of above。現在的驗證方式可能與截圖不同，按照頁面指示完成即可。

另外，CK 在 2026 年已開放沒有信用分數的用戶註冊，所以剛到美國、尚未建立信用紀錄的朋友也可以試試。以上註冊截圖是 2019 年的舊版介面，僅供參考。

Credit Karma 的功能

免費信用分數

CK 的一大賣點是提供免費的「信用分數」，而且一次提供兩家信用局的分數，包括 Trans Union 和 Equifax。

要注意的是，這個信用分數所採用的算法，未必與我們申請信用卡或個人貸款時銀行使用的算法相同。CK 採用的是 VantageScore 3.0 算法，並非我們常說的 FICO。不過，VantageScore 本身也是正式的信用評分模型，並不是隨便模擬出來的分數。

即使如此，這個分數仍有一定參考價值。我們可以重點留意分數的趨勢變化：如果大幅上升，一般代表信用狀況有所改善；如果大幅下跌，很可能是欠款未還，或近期申請了太多信用卡所致。因此，留意變化即可，單看分數的絕對值其實意義不大。

CK 對信用分數的解釋，也是我看過最清晰的。

現在 CK 每天都會查閱 TU、EQ 的信用報告並更新信用分數，比以前每週更新一次更及時。不過，銀行一般每月才上報帳戶資料，這不代表你的分數每天都會變動。

免費信用報告

除了信用分數，CK 也提供非常詳盡的信用報告。要注意的是，報告分別來自兩家信用局：TU 和 EQ，記得切換查看另一家的報告。一般來說，兩家報告最大的差異在於 Hardpull 的數量（因為銀行未必會查詢三家信用局），而已有的信用卡資料通常相同。

信用報告包含以下資料：

  • 列出所有目前持有的信用卡
  • 查看每張卡的詳細資料
  • 已關閉的信用卡列表
  • 已關閉信用卡的詳細資料，包括是自己關閉的，還是信用卡公司關閉的
  • Hardpull、collection、public records 等其他影響信用分數的資料

與信用局提供的完整信用報告相比，CK 未必會顯示所有細節，例如 Soft Pull 資料。不過，Soft Pull 本來就只有自己看得到；申請時，銀行看不到你的 SP 。因此，CK 沒有顯示這類資料也很正常。如果想查看三家信用局的正式報告，現在可透過 AnnualCreditReport.com 每週免費索取一次。

其他功能

  • 欠款清單
  • 信用卡和貸款推薦（看看就好，通常有不少條件不太理想的 offer）
  • 信用分數模擬功能。挺有意思，特別適合新手了解不同行為會帶來甚麼後果。不過還是那句話：主要看趨勢，單看具體分數意義不大。
  • 尋找失落財產。這項功能會連到各州政府網站。如果你在美國住了比較久，也搬過幾次家，可能會有 unclaimed money。例如搬家後沒有收到之前寄出的支票等。
  • Credit Builder。這是 CK 後來新增的信用建立功能，每次發薪時最低可存入 $10，並透過準時還款建立信用紀錄。不過，累積到 $500 後才會解鎖，適合剛開始建立信用的人，並非所有用戶都符合申請資格。
  • Credit Spark。可以將符合條件的租金、水電費、手機帳單等準時繳費紀錄報送至信用局，對剛來美國、信用紀錄較短的人可能有幫助。能否使用視乎帳單服務供應商及個人資格。
  • Identity Monitoring。可以監測個人資料外洩等問題，並配合原有的信用報告變動提示使用。

Credit Karma Tax 免費報稅

Credit Karma 於 2017 年推出免費報稅服務，當年聯邦稅和州稅都免費。後來這項業務被出售，並改名為 Cash App Taxes。2026 年 10 月 20 日，CK 又重新推出了 Credit Karma Tax，這次採用 TurboTax 的技術。

為免讀到文章最後才發現希望落空，我們先說明：大部分 F1/J1 學生在來美頭幾年屬於稅務非居民（Non-Resident Alien），通常需要申報 1040-NR，不能直接使用一般的 1040 報稅。新版 CK 沒有明確說明是否支援 1040-NR，稅務非居民暫時不要直接使用。要確認自己的居民身份，請參考這篇文章中的稅務居民身份測試。

免費報稅服務

這次的收費方式很簡單：聯邦稅完全免費，每份州稅申報收費 $15 。不再像以往一樣全部免費，但即使有股票、加密貨幣或自僱收入，也不必因此升級到更貴的套餐。

功能相當全面，包括拍照匯入 W-2、自動檢查計算錯誤、Maximum Refund Guarantee 等。新版還提供以下可選收費服務：

  • Expert Support Bundle：推出時價格為 $29，包括 Audit Defense、身份保障及人工支援等。
  • Expert Final Review：推出時價格為 $39，可在提交前請稅務專家再檢查一次。

以上兩項都是可選服務，不購買也可以免費提交符合條件的聯邦稅表。另外，將聯邦退稅存入 Credit Karma Checking，符合條件的用戶最多可提早 5 天收到退稅。官方亦預告了最高 $4,000 的 Refund Advance，能否獲得須視乎個人資格及活動條款。

涵蓋範圍

新版 Credit Karma Tax 支援的稅務情況比以往廣泛得多，除了普通工資收入外，還包括：

  • Form 1040：一般個人聯邦稅表
  • Schedule C、Schedule SE：自僱收入及自僱稅
  • Schedule D、Form 8949：股票、基金及加密貨幣交易
  • Schedule E：出租物業等收入
  • Schedule A：逐項扣除額（Itemized Deductions）
  • Schedule 1 等其他收入及調整項目

官方表示，使用這些表格不需要付費升級。不過，如涉及多州報稅、Part-year Resident、1040-NR 等較特殊的情況，建議先確認軟件是否支援，不要直接照搬舊版的限制清單。原文提到的 1040A 和 1040EZ 已停用，現在也毋須再考慮。

資料安全

報稅涉及 SSN、收入及銀行戶口等敏感資料，值得留意。根據 IRC §7216 和 Treas. Reg. §301.7216 的規定，報稅服務商原則上不得在未經授權的情況下，將報稅資料用於與報稅無關的用途；但法律亦有例外，用戶可以另行授權。使用新版 Credit Karma Tax 時，建議仔細閱讀私隱政策及報稅資料使用授權，不要將其與一般 Credit Karma 帳戶的資料使用規則混為一談。

Credit Karma Savings

Credit Karma 目前仍提供自己的 Savings account。官網現時顯示的利率為 2.60% APY，而且該帳戶不收月費，也沒有最低開戶存款要求。利率會浮動，實際 APY 以開戶時頁面顯示為準。個人覺得市面上也有其他提供高 APY 的帳戶，只是有些要求較苛刻，或需要存入足夠資金；CK 這個免收費的帳戶仍值得一試。

Credit Karma 本身並非銀行，銀行服務由 MVB Bank 提供。Savings 透過合作銀行網絡，最高可提供 500 萬美元的 FDIC 存款保障，但並非存入一家銀行便會自動享有 500 萬美元保障。每家銀行在同一存款所有權類別下的 FDIC 保障上限一般為 $250,000；如果你在合作銀行還有其他存款，實際保障額亦可能降低。另外，每月可能最多只能提款 6 次。

另外，CK 目前亦提供 Credit Karma Checking，不收月費，並附有 Visa 扣帳卡。符合條件的 Direct Deposit 用戶亦可使用提早出糧及部分透支保障等功能，具體資格要求請參閱官網條款。

總結

總括而言，Credit Karma 是一個非常值得註冊的網站。一方面可以免費查閱 TU、EQ 的信用分數及信用報告；另一方面，現在又重新提供了 Credit Karma Tax 報稅功能，Savings、Checking、Credit Builder 等服務也可以順道了解一下。報稅服務雖然不再是聯邦稅和州稅全部免費，但聯邦稅 $0、州稅 $15 的價格仍相當有競爭力。我覺得它的介面做得不錯，廣告也不算突兀。

註冊連結