【2020.1 更新】現在 Credit Karma 提供免費的報稅服務，名為 Credit Karma Premium Tax Software 2019，可免費網上填寫州稅和聯邦稅報稅表。CK 的連結如下

功能亦相當強大，具體如下：

  • Audit Defense
  • Max Refund Guarantee
  • Accurate Calculations Guarantee
  • Error Double-Check
  • Dedicated Support
  • Jumpstart
    • Ability to import last year's return from H&R Block, TurboTax or TaxAct
  • & More (refer to product page)

具體使用方式和評測可參考：

關於 Credit Karma

Credit Karma（CK）其實是一個非常老牌的網站。早在各家信用卡公司提供免費信用分數之前，Credit Karma 就率先提供免費的 TransUnion 和 Equifax 信用分數，以及相應的信用報告。而且它對新手亦很友善，在你拿到第一張信用卡後 1-2 個月，就能在 CK 上查到你的信用資料。CK 另一大特點是提供信用報告變動提醒，例如你申請了新的信用卡，產生新的 Hard pull 或新帳戶，都能及時收到提醒，算是非常實用的功能。

自 2017 年開始，CK 還提供免費報稅服務，也算是一大突破。後面的文章我們也會提到。

註冊 Credit Karma

註冊 CK 非常簡單，總共要完成以下幾個步驟

  • Step 2：填寫個人相關資料（姓名、住址、生日、SSN 後 4 位），如果無法驗證，會提示輸入完整 SSN
  • Step 3：通過 Public Record 問題驗證身份。例如 2015 年有沒有申請過 personal loan、2016 年的住址是哪裏、2015 年有沒有開過 xxx 銀行信用卡等。總之，仔細看一下，那些完全摸不着頭腦的，大膽選 none of above 即可

Credit Karma 的功能

免費信用分數

CK 的一大賣點就是提供免費「信用分數」，而且一次提供兩家，包括 TransUnion 及 Equifax。

這裏需要注意的是，這個信用分數其實和我們申請信用卡、申請個人貸款時所用的信用分數算法不同。這只是 CK 根據你的信用報告模擬計算出的信用分數，採用的是 VantageScore 3.0 算法，並不是我們常說的 FICO。

即使如此，這個分數仍有一定參考價值。我們可以重點關注分數的趨勢變化；如果大幅上升，通常代表信用報告狀況良好；如果大幅下跌，很可能是有欠款未還，或近期申請了過多信用卡所致。所以，關注變化即可，絕對分值其實意義不大。

CK 對信用分數的解釋也是我見過最清晰的之一。

信用分數大概每週更新一次，算是相當及時。

免費信用報告

除了單純的分數外，CK 也提供非常詳盡的信用報告（基本上已非常接近三大信用局每年提供的免費報告）。需要注意的是，信用報告其實分為兩家提供：TU 和 EQ，所以大家記得切換去看另一家。一般來說，兩者最大的分別在於 Hard pull 的數量（因為銀行不一定會 pull 三家），而已持有的信用卡資料通常是一樣的。

信用報告包含以下資料

  • 列出所有目前持有的信用卡
  • 可以查看每張卡的詳細資料
  • 已關閉的信用卡列表
  • 已關閉信用卡的詳細資料，包括是自己關掉還是由信用卡公司關掉
  • Hard pull、collection、public records 等其他影響信用分數的資料

相比三大信用局的信用報告，唯一缺少的是 Soft Pull 資料。不過 Soft Pull 本身也只有你自己能看到，銀行在申請時看不到你的 SP ，因此 CK 中看不到亦很正常。

其他功能

  • 欠款清單
  • 信用卡、貸款推薦（看看就好，一般較多都是很坑的 offer）
  • 信用分數模擬功能。這個頗有意思，特別適合新手了解各種行為的後果。不過還是那句話，主要看趨勢，具體分值意義不大。
  • 找回遺失的資產。會跳轉到各州政府網站，如果你在美國住得比較久，也搬過多次家的話，有可能會有 unclaimed money，例如搬家後沒收到之前寄出的支票之類。

Credit Karma 免費報稅功能

常年為大家提供免費信用報告的網站 Credit Karma 自 2017 年開始提供免費報稅服務。為免大家讀到最後才發現空歡喜一場，我們先說明：大部分 F1/J1 學生因為屬於稅務非居民（Non-Resident Alien），因此不能使用 Credit Karma 的免費報稅服務。要確定你的居民身份，請參考這篇文章中的稅務居民身份測試。

對大部分在稅務定義上屬於居民（Resident Alien）和美國公民的人來說，除了一些例外情況外，通常都可以使用 CK 的免費服務來申報州稅及聯邦稅。

免費報稅服務

如果你不是非居民（參考這篇文章，大多數 H1 和綠卡人士都是稅務居民），現在就可以進入 Credit Karma Tax 的網站使用這個功能。報稅是完全免費的，既包括聯邦稅也包括州稅。

涵蓋範圍

Credit Karma 報稅服務包含 1040、1040A 和 1040EZ 表格。他們既提供電子報稅服務，也容許你自行列印表格，然後自行郵寄稅表報稅。但如果你屬於下列任何一項，則不能使用：

  • 需要申報多個州的州稅，或者需要申報某個州的非居民稅表；
  • 只報州稅，不報聯邦稅；
  • 需要聯邦非居民稅表（1040NR 或 1040NR-EZ 表格）；
  • 需要使用 Foreign earned income credit（針對海外收入）或 Non-dependent earned income credit（針對已離異而沒有監護權的一方家長）；
  • 普通法婚姻（未註冊的事實婚姻）下的分開報稅（Married filing separately）；或
  • K1 稅表下的信託收入。

完整的支援稅表清單可參見這個列表。

Credit Karma 怎樣賺錢？

Credit Karma 聲稱，透過免費的報稅服務 Credit Karma Tax，他們可以吸引更多用戶使用 creditkarma.com，並從網站使用過程中獲得利潤。

Credit Karma 會否將報稅資料作其他用途？

目前 Credit Karma 網站上並沒有指出他們是否會將報稅資料用於報稅以外的用途。除非 Credit Karma Tax 事先獲得用戶許可，否則報稅資料不得被用於任何與報稅業務無關的活動（Treas. Reg. §301.7216），例如用來決定 creditkarma.com 展示哪張信用卡的廣告，或用於其他 Credit Karma 推廣活動，因此我們認為無須過於擔心個人私隱問題。

Credit Karma Saving

Credit Karma 推出自己的 saving account，現在已經可以申請了！此 saving 將提供 2.03% 的 APY，而且該帳戶沒有任何費用，具有最高 500 萬美元的 FDIC 保險。Credit Karma 是在 800+ 間銀行中優化選擇，來獲得這個 APY。個人覺得提供高 APY 的帳戶也有，只是有些需要比較苛刻的條件或者存入足夠的錢，CK 這個無費用的還是值得一試。

如果要使用 saving，還是得先註冊這個 Credit Karma

註冊完之後，可以在帳戶右上角點擊 saving，或者直接按下面的連結

可以看到這個 saving 的基本資料，還特別提到不需要 credit check，不影響信用分數。

輸入 SSN 的時候，又再強調一次，不會調用你的信用報告，也不會影響信用分數。

總結

總體來說，Credit Karma 是一個非常值得註冊的網站。一方面可以提供免費 TU、EQ 的信用分數和信用報告，另一方面還提供免費報稅功能。而且介面我覺得做得相當不錯，廣告也沒有那麼突兀。唯一的缺點就是有時候登入不了，重設密碼也不行，不知道裏面有甚麼 bug。

如果你有興趣，也可以註冊功能類似的 Credit Sesame，他家同樣提供 TransUnion 的分數和報告，還免費送個人資料被盜保險。

註冊連結