而對於新手來說，必須要了解的是信用卡該甚麼時候還款。因為，儘管美國信用卡的迎新獎賞高，平時刷卡回報高，但利息同樣也非常高。尤其是你一不小心使用信用卡取現，或者哪個月忘記還款，之前辛辛苦苦賺來的一點現金回贈就全都還給銀行了。而且，在不同時間對信用卡付款，其實對信用分數也是有影響的。所以，這裡給大家科普一下信用卡該甚麼時候還款？
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信用卡的賬單週期
要決定信用卡該何時還款，首先我們要先了解一下信用卡的賬單週期。在本節，所有討論的賬單都是你購物（Purchase）產生的賬單，而不包括取現（Cash Advance）和 Balance Transfer 產生的賬單。如果你有這兩部分的 balance，還款的問題請仔細閱讀以下兩篇文章：
言歸正傳，首先我們來看一張圖：
要理解這張圖，我們逐個名詞來分析：
- closing date：我們可以理解為信用卡賬目的結算日，計算出你的 full balance
- statement balance：這個數目一般來自你上一個週期的所有欠款+利息+費用，這會作為下一個週期計算你應該付清的所有欠款。
- 賬單週期：一個完整的賬單週期是從上一個賬單的 closing date 開始，到這一個週期的 closing date
- Due Date: Due date 就是一個日期，在這個日期之前，你要付清上一個 closing date 給你計算出的 Statement balance，那麼就不會產生利息。這個 due date 是每個月不變的（你可以要求銀行更改，但銀行自己不能自行更改你的 due date ）。
- Minimum due：通常銀行在 due date 會給你設定一個 minimum payment due，意思是最低還款額。如果你連這一點錢都沒有還清，那麼銀行就會額外收取一筆 late fee ($25)，同時利息照算，而且很有可能日後提高你的利率。
- Grace Period：免息期，如果你在上一個 due date 之前還清了所有款項，那麼你在這個賬單週期內的消費便可以享受免息期。免息期從你購物開始，直到這個賬單 closing date 之後對應的下一個賬單週期中的 due date 為止。下面會有幾個例子具體分析這個問題。
我們該甚麼時候還款？還多少？（最簡單版）
簡單來說，在每個 closing date 之後，這時候你可以在網上銀行查到（或收到）你的 billing statement，上面寫著你要付的 statement balance。你只要在下個月的 due date 之前，把這個 statement balance 全數付清，就不會被收取利息。注意，不要僅僅付清 minimum payment due，不然銀行還是可以根據 APR（Annual percentage rate）向你剩下的部分（full 減 minimum）收取利息。
舉個例子：
我的 AMEX 信用卡的
- closing date 是 10 月 22 日，
- AMEX 給我計算的 Statement Balance 是 $400
- due date 是 11 月 16 日
- Minimum payment due 是 $35
- Grace Period: 10 月 22 日-11 月 16 日
那麼，只要我在 11 月 16 日之前，向這張信用卡付款 $400，我就不會被收取利息。與此同時，由於我之前一直都是全額還款，所以我有一個 Grace Period。在這段期間，我可以先不還這個 $400，而繼續使用這張信用卡消費。可以看到，我的 total balance 是 $605.96，說明我又消費了 $205.96，而仍未還款。我唯一要做的，就是在 11 月 16 日之前還 AMEX$400，就不會有任何利息。這個 $400 會自動支付 Statement Balance，而不會支付到我的 $205.96 上面。
如果你不想付利息，也不想折騰，以上內容就已經足夠了：每月在 due day 之前把錢全部還清，省心省事。我自己也是一直這樣做的。
我們該甚麼時候還款？還多少？（0 APR 版本）
有些信用卡提供 0 APR 的特性，例如 AMEX 的 Every Day 信用卡、Discover it 信用卡。0 APR 一般都有一段期限，大概是 6 個月到一年不等。0 APR 最簡單的意思就是，你在 0 APR 期間，只需要還清 Minimum Payment Due，不用還清 Statement Balance。
參考上面那個例子，如果我的 AMEX 卡處於 0 APR 期間，那麼我只需要還 $35。到下一個賬單計算利息的時候，因為我是 0 APR，所以未還款的部分（$400-$35）產生的利息也為 0。所以在 0 APR 期間，我每次在 due date 之前，都還清這個 Minimum Payment Due 就可以了，儘管我的 Statement Balance 每個月都在不斷增加。其實，0 APR 就相當於向銀行作無息貸款。
但需要特別注意的是，如果你連 Minimum Payment Due 都沒有付，那麼銀行很可能會取消你的 0 APR 資格，然後你的 APR 也有可能比別人更高。最重要的是，你必須在 0 APR 截止前的一個賬單還清所有的 Statement Balance。具體原因將在 Grace Period 中分析。
我們該甚麼時候還款？還多少？（無 Grace Period 版本）
現在，我們接觸的大部分銀行都提供 Grace Period。也就是說，儘管你沒有付清上一個賬單的 Statement Balance，你還是可以繼續消費，而這部分消費是免息的。但是，如果你沒有這個 Grace Period，你在未還款之前仍繼續消費，那麼這部分消費就會自動開始計算利息。這個概念可能比較難懂，下面詳細解釋一下。
銀行甚麼時候會取消你的 Grace Period？
舉一個例子，假設：
- 你 1 月 1 日在 Amazon 購物了 $100，你這次賬單的 closing date 是 1 月 15 日。
- 在 1 月 15 日，你看到你的 Statement Blance 是 $100，而 due date 是 2 月 13 日，minimum payment 是 $35
- 你在 2 月 13 日之前只還了其中的 $99，2 月 15 日 closing date 之後，你的賬單顯示你有未付清的 $1 和利息
這時候，你 2 月 15 日之後的所有消費就沒有 Grace Period 了。意思就是，假設你 2 月 17 日繼續在 Amazon 購物了 $50，這個 $50 就會馬上開始計算利息。那麼，你在 3 月賬單的 closing date 就會看到，你之前未付清的 $1 又產生了一個月的利息，而這個 $50 也從購買當天開始計算了差不多一個月的利息。
相反，如果你在 2 月 13 日之前還清了 $100，那麼你後來消費的 $50 就會自動享有這個 Grace Period，3 月出賬單的時候這部分消費就不會被收取利息。
Grace Period 和 0 APR 之間的關係
在上一節，我們談到 0 APR 期間，只需要還 Minimum，就沒有需要額外支付的費用。而根據 Grace Period 的分析，在 0 APR 期間，如果你只還了 Minimum，雖然不會產生利息費用（APR=0），但是你是沒有 Grace Period 的。也就是說，一旦你的 0 APR 結束，而你在前一個賬單沒有還清所有 Statement Balance，那麼你之後的所有消費都會從消費當天起馬上收取利息。
所以，我建議在 0 APR 結束之前的一個賬單就還清所有 Statement Balance，或者在 0 APR 之後的那個賬單不要消費，馬上把所有錢還清。
無 Grace Period 怎麼辦
應對方法很簡單，把所有 Statement Balance 還清，然後不要消費。等下個月賬單出來以後（最保險的是等兩個賬單週期），你就會重新有 Grace Period 了。
還款與信用分數的關係
Late Payment/Miss payment 都會令信用分數下降
毫無疑問，不還款，信用評分機構肯定會降低你的信用分數。所以，不到特殊情況都應盡量還清所有的 Statement Balance；而且就算你暫時沒有錢全部還清，也要在 due date 之前還清 minimum payment，不然利率暴漲，你欠的錢會越來越多。
Statement Balance 和信用分數
我們知道，你的信用分數也跟欠款比例有關。如果你的 Statement Balance 與總信用額度（信用額度）的比例過高，那麼你的信用分數可能會下降。而一旦你把這些欠款都還清，就等於證明你有還款能力，那麼你的信用分數又會重新上升。所以，如果你有閒錢可以在出賬單之前還清一部分欠款，那麼不妨先還掉這部分，讓你出賬單之後的 Statement Balance 比較低，這樣有利於你的信用分數增長。
另一個極端是，你每次都在賬單出來之前還清所有欠款，那麼你的 Statement Balance 永遠都是 0。這對你的信用分數也有不利影響，因為從報告上來看，你並沒有一個欠款到還款的過程。你從來不欠銀行錢的話，別人又怎知道你的還款能力呢？所以，可以特意留一部分消費不要還清，在賬單出來後再還。
要特別注意，這裡指的是在有 Grace Period 下的做法。而且，留一部分消費並不是指在 due date 不還清所有款項。就拿我上面的 AMEX 卡為例：我首先肯定要在 due date 之前還清 $400，然後我可能會再多還 $150，這樣，我的 total statement balance 就是 $50 左右，那麼出賬單的時候，我就欠 AMEX$50。算起來我這張卡的 debt/credit line=$50/$10,000=0.5% 左右，這就比較健康了。
一般來說，保持 debt/creditline 在 1%-5% 左右比較容易升分，最好不要超過 20%，超過的話有可能會降低信用分數。而一直維持在 0% 也不好。
小結
本文討論了賬單週期中的各個名詞，以及甚麼時候應該還清欠款。如果你的經濟狀況比較健康，建議每個月還清欠款的同時，保持出賬單時的 Statement Balance 在額度的 1%-5% 左右，這樣你的分數就會不斷上升了。
