關於在美國使用信用卡，刷卡時固然很爽，但刷完之後，就得考慮還款的事情了（除非準備刷一票然後跑路）。至於甚麼時候還款最好，可以參考本站文章《信用卡該甚麼時候還款？》。至於有甚麼還款途徑，今天 chanye 就來介紹一下。
文章目錄 [隱藏]
在銀行網站（信用卡）設定還款
這可以說是最常用的還款方式。一般來說，各家信用卡公司都可以在其網站上新增自己的支票戶口（checking account），驗證成功之後，信用卡公司就可以從該支票戶口內 pull 錢，而這個過程一般是免費的。
單次還款
顧名思義，就是只付一次。一般來說，可以設定還款日期，最快通常會在下一個工作日。
這裏要注意一個還款技巧：對信用紀錄來說，如果在出賬時信用卡賬單上的金額（balance）越少，那麼相應地，當期的信用分數便會越高。所以利用單次還款，在該卡出賬前（statement date）將 balance 全部還清或還掉大部分，會有助於短期提升信用分數。這一點對近期要辦房貸、車貸的朋友，會比較有用。
自動還款
當然，雖然每次手動設定還款是可行的，但人總是懶的；再者，很多信用卡玩家手上都有不少信用卡（chanye 就有大概 25+張還活着的卡），而且也不是所有卡都在同一家公司，所以要一張一張設定，相對比較麻煩。
這個時候，設定自動還款就顯得比較有必要了。每個月到期自動還掉相應金額，可以免去忘記繳款的煩惱（以及被收滯納金 late fee）。
這裏要注意的是，每家銀行對自動還款日期的設定方式都不同。有些可以設定以最後還款日（due date）為基準，並可設定提前幾天；而有些則是以結單日（statement date）為基準，可以設定延後幾天。
對此，chanye 一般會把手上每張卡都設定自動還款，還款日期通常會設在 due date 前兩天，以防還款失敗而導致 late fee。雖然 late fee 很多時候可以打電話跟客服談心免掉，但多一事不如少一事嘛。
在銀行網站（支票戶口）設定還款（Bill Pay）
網上還款的方式，除了由信用卡公司 pull 銀行支票戶口的錢之外，反過來由支票戶口 push 到信用卡也是可以的。前者就是上面介紹的還款方式，而後者就是這裏要說的 Bill Pay 方式。
至於 bill pay 的設定方式，一般在你的銀行網站上，會有一個「pay bill」或者類似的按鍵。進去之後，會讓你選擇 payee，這時候只要輸入你的信用卡所屬公司的名字即可，例如 "Citi creditcard" 等等。對於信用卡機構，銀行 payee 的資料庫內一般都會有紀錄，所以會自動配對上（有時也會讓你選擇配對選項）；選好之後，在下一頁的賬戶欄填上自己的信用卡卡號即可。
之後就可以設定還款日期和金額。一般來說，bill pay 從發起日期到信用卡接收日期之間，會有幾個工作日的時間差，具體差別要視乎發起方和接收方的實際情況而定。
這裏要說一下，Bill Pay 理論上是可以替別人的信用卡付款的；同樣地，別人也可以 bill pay 來替自己的信用卡付款。但是，接受別人的 bill pay 是一個危險行為，很大機會會觸發銀行殺全家。具體原因 chanye 就不展開了，簡單來說，就是銀行有理由懷疑你洗黑錢，從而終止與你的服務協議。
以這種方式還款，手續費要視乎發起方的規定而定，有些免費，有些則不免。而 chanye 常用的是 Discover 的 bill pay，它家不僅免費，而且每 bill pay 一筆，還給你 10 美分獎勵。所謂蒼蠅再小也是肉嘛。。而且 chanye 比較喜歡在信用卡出賬前保持較低的 balance，但卡又很多，並且分佈於不同銀行。這時候，chanye 經常就會配合 mint 的 balance 提示，然後在 Discover 設定 bill pay，方便快捷。速度方面，一般在發起 bill pay 之後，兩個工作日內就會入賬到信用卡，時效也不錯。
P.S。對於 MINT，可參考本人拙作《管賬好幫手 – Mint 使用指南》
賬單轉移（Balance Transfer, BT）還款（拆東牆補西牆）
balance transfer，我一句話總結就是：拆東牆補西牆。
具體來說，balance transfer 是甚麼？簡單地說，就是用一張信用卡來還另一張信用卡，所以看起來就像是 balance 由一張卡 transfer 到了另一張卡，因此叫做 balance transfer。
當然，銀行提供這種服務，不會是無緣無故的，所以 BT 自然要收費。收費標準因卡而異，一般是最低收費（例如 10 刀）與按百分比收費（例如 3%）之間取較高者。而 BT 之後，這部分金額自然也是要付利息的，而這個利息跟消費利息也不同，一般來說，會比消費免息期之後的利息更高，但也要看具體情況。
另外提一句，有些時候，銀行會有 BT 的 promo，這時費用會降低，也會有一段時間的免／低利息期。如果真的要拆東牆補西牆，這也算是一種相對低成本的方式吧。
P.S。關於 BT 的介紹，也可以查看本站文章《信用卡的 Balance Transfer（BT）簡介》以及《 0% APR Purchase 和 Balance Transfer 的實戰運用》
銀行分行現金還款
這個方式相信不需要我多說了吧。只是做一點風險提示：銀行對大額現金都很敏感，所以要留意殺全家的風險。
電話還款
大部分信用卡公司都會容許你透過電話還款，具體方式就是打客服電話，然後經電話付款；流程上也和上面提到的從 checking pull 一樣，只不過這個方式一般會更快，在工作時間內通常可以當天入賬。
至於電話還款，之前也是一種套現 Visa 禮品卡的方式，因為有些銀行會接受扣賬卡還款，而某些特定的 Visa 禮品卡也可以透過這種方式消化掉。不過具體能否支付成功，還是要看具體的 Visa 禮品卡類型和銀行。
支票還款
寄支票給信用卡公司當然也是可以的，在 memo 上寫上卡號即可。當然，如果你沒有選 e-statement 選項，那麼每個月都會收到信用卡公司寄來的紙本 statement。然後在那個信封內，一般會附上一個免費的商業回郵信封。你要做的就只是把支票寫好，放進去，然後把信寄出即可。
當然，這種方式付款，時間就會比較長。據 Discover 介紹，這種方式付款大概需要 7-10 個工作日。
當然，去該銀行的櫃位寫支票自然也是可以的。
風險提示：信件有可能寄失，checking 遺失後被盜用也是有可能的，請慎重考慮此方式。
第三方支付服務還款
Walmart 的 bill pay 服務，也可以替信用卡還款。具體可參考 Walmart 官方頁面。
當然，Chanye 本人沒有用過這種付款方式，但根據 FlyerTalk 的相關頁面，這種付款方式的費用會因時效不同而有所不同，大約在 1-1.5 刀每筆之間。有興趣的朋友可以到前面提供的頁面了解。
