簡介
AMEX 信用卡一向給人服務優質、福利豐富的印象，過去申請也相對容易。不過最近產品線不夠清晰，各卡定位甚至互相重疊、彼此競爭，而且彈窗、同系列限制和獎勵追回等風控措施逐漸增加。本文介紹 AMEX 信用卡的一些要點。
申請
部分申請限制存在特殊情況和不同 DP，具體內容不宜公開，可以在我們的知識星球找到。
1、AMEX 同一張信用卡的公開迎新獎賞一般終身只能拿一次。例如曾經拿過 Blue Cash Everyday 的迎新獎賞，即使之後取消該卡，再次申請 Blue Cash Everyday 也可能拿不到迎新獎賞。因此建議等到每張卡迎新獎賞比較高的時候再申請。不過，有時候會出現沒有「終身一次」限制條款的定向或特殊活動。根據大家的測試，這類 Offer 確實可能允許第二次獲得迎新獎賞，但最終仍要以申請頁面的條款和彈窗結果為準。詳細介紹
2、AMEX 多個產品系列存在同系列限制，也就是常說的 Family Rule。目前 Platinum、Gold、Delta 等多個系列都可能存在跨產品的獎勵資格限制。如果現在或過去持有過同系列的部分產品，再申請另一張卡時，可能無法獲得迎新獎賞。不同產品、申請順序和申請入口的限制並不完全相同，最終要以提交申請前頁面顯示的 Welcome Offer Terms 和彈窗為準。同系列限制的詳細介紹
3、AMEX 的彈窗限制：提交申請後可能出現彈窗，告知這次拿不到獎勵。彈窗的原因可能是第 1 條或第 2 條引起，也有可能是因為你在 AMEX 的消費很少、領取的迎新獎賞較多，被系統視為非優質客戶。具體破解辦法和相關介紹：AMEX 彈窗介紹
4、AMEX 持卡總數通常存在限制，但每個人的實際上限可能不同。根據長期 DP，AMEX 通常允許同時持有約 4-5 張普通信用卡；Platinum、Gold、Green 等 Charge 卡有 10 張的上限。個人卡和商業卡通常合併計算，也可以同時持有多張相同的卡。
5、通常每 90 天內最多申請兩張 AMEX 普通信用卡，Platinum、Gold、Green 等卡一般不受 2/90 規則限制。同一張卡在短期內重複申請也可能被視為 duplicate application。如果同一天申請兩張 AMEX 卡，第二張有可能需要等待審批或者聯絡客服處理。以上限制主要來自長期申請 DP，並不是 AMEX 公開承諾的固定規則，每個人的實際情況可能不同。
6、AMEX 的許多美國個人信用卡支援先查看是否獲批，再決定是否接受信用卡。提交資料並查看審批結果時通常只會產生 Soft Pull，不會影響信用分數；如果決定接受信用卡，AMEX 才可能進行 Hard Pull。現有 AMEX 客戶申請新卡時也經常不會產生新的 Hard Pull，但這並不是保證。AMEX 可能查詢 Experian（EX）、TransUnion（TU）或其他信用報告，最終以實際信用報告為準。
7、申請 AMEX 卡後，可以打 reconsideration 電話，加速信用卡審批或者讓專員重新審查被拒絕的信用卡申請。打電話後，通常需要核對身份、地址、收入或者信用報告上的情況。客服可能當場處理，也可能要求補充材料或繼續等待審批。詳細分析：信用卡申請中的 Reconsideration 介紹
8、AMEX 的迎新獎賞比較特別，不同用戶和申請通道看到的獎勵可能不同，而且通常不可以 match。申請時接受的獎勵會與賬戶綁定，之後一般沒有辦法更改。Prequalify、Mail Offer、定向活動、Refer a Friend 和官方網站公開連結都可能出現不同獎勵，並不存在永遠固定的高低順序。申請前可以比較多個正常入口，但一定要確認獎勵金額、消費要求、截止日期和終身一次或同系列限制。詳見：怎麼找 AMEX 信用卡的最高獎勵
使用
9、AMEX 卡通常分為帶有固定信用額度的普通信用卡，以及沒有預設簽賬額度的 Platinum、Gold、Green 等卡。Platinum、Gold、Green 及其部分商業版本通常沒有公開固定額度，但這並不代表可以任意消費。AMEX 會根據消費記錄、付款情況、信用狀況和收入等因素動態決定可用的消費能力，你可以透過 Check Spending Power 功能查詢一筆計劃中的大額消費能否通過。部分符合條件的消費可以透過 Pay Over Time 延後償還並產生利息；不符合條件的餘額仍需要按照賬單要求付款。
10、部分用戶在 AMEX 申請獲批後可以立即獲得臨時卡號。臨時卡號可以用來在網上消費，部分情況下也可以添加至 Apple Pay 等數碼錢包。不過，即時卡號並不是保證提供的福利，如果系統當場沒有提供，通常需要等待實體卡寄到。
11、AMEX 在做開卡任務的時候最好不要購買禮品卡或者其他可能被視為現金等價物的商品，以免消費不計入開卡任務，甚至導致獎勵被追回。此外，年費、利息、現金透支手續費等通常不會算在開卡消費內，也不會獲得積分或現金回贈。大家計算消費進度時一定要把這些費用排除掉，各種報銷退回的金額最好也不要算進去。
12、完成開卡消費後，獎勵入賬時間並不固定。部分 MR 獎勵可能在滿足消費要求後的幾天內入賬，也有可能要等到結賬日以後。Hilton、Delta 等聯名信用卡的獎勵通常會轉入對應的常旅客賬戶，入賬時間也可能不同。官方條款一般會保留更長的獎勵處理時間，因此不要因為幾天沒有入賬就重複消費或者立即判斷獎勵出現問題。
13、部分 AMEX 普通信用卡之間可以轉移信用額度，通常不會產生 Hard Pull。一般可以透過網上客服或賬戶中的額度調整入口操作，但兩張卡通常需要屬於同一持卡人並顯示在同一個 AMEX Login 賬戶中。賬戶類型、持卡時間、近期額度調整和風險審核都可能影響操作結果，部分用戶在短期內只能調整一次。詳見：關於信用卡額度的十個問題
14、持卡一段時間後可以嘗試申請提高信用額度，部分用戶能夠一次獲得較大幅度的提升，而且通常不會產生 Hard Pull。不過，「三倍提額」只是歷史上比較常見的申請策略，並不是固定規則。是否批准、提升多少以及是否要求補充收入證明，由 AMEX 根據賬戶使用情況、收入和整體信用額度決定。
15、持卡 12 個月後，部分 AMEX 卡可以在同一產品系列內升級或降級，常有升級額外拿獎勵的定向優惠，所以盡量等到有獎勵再升級。產品轉換通常只能在同一產品系列、相同個人或商業帳戶類型之間進行，而且帳戶中必須存在對應的升級或降級路徑。例如，Hilton 無年費卡用戶可能收到升級至 Surpass 卡並獲得額外 Hilton 積分的定向 Offer。詳見：信用卡轉卡介紹
16、AMEX 加副卡也可能拿到獎勵。部分用戶會在電郵、登入帳戶或加副卡頁面看到定向獎勵，例如加副卡並完成一定金額的消費後獲得額外 MR 積分。具體獎勵和消費門檻會不斷變化，必須透過帶有獎勵條款的專門入口加副卡，不能假設經網上客服或電話加副卡一定有獎勵。需要注意的是，部分 AMEX 卡加副卡需要支付年費，一般信用卡的普通副卡則通常不收年費。詳見：副卡你需要知道的事情
17、AMEX 自家的積分系統叫 Membership Rewards (MR)，同一持卡人名下符合條件的 MR 卡通常會共享一個積分帳戶，可以把積分轉入自己或符合資格的副卡持卡人名下的航空和酒店常旅客帳戶。如果要把 MR 轉入副卡持卡人名下的常旅客帳戶，該副卡持卡人通常需要先成為副卡用戶至少 90 天。這個限制可以減少帳戶買賣積分和臨時加副卡轉點等行為。詳見：Membership Rewards 使用指南
18、AMEX 有著名的 Financial Review（FR）。FR 就是 AMEX 需要重新審核你的財務狀況，通常會要求核實收入、資產或者資金來源。如果收入或財務資料無法支持現有額度和消費情況，AMEX 可能降低你的信用額度，甚至關閉部分或全部帳戶。在 FR 期間，你的 AMEX 信用卡可能會顯示為 charging suspended，暫時無法使用，直到審核完成。如果帳戶最終被關閉，尚未轉出或沒有其他合資格帳戶承接的現金回贈和 Membership Rewards 可能受到影響。詳見：AMEX Financial Review 介紹
19、每張卡都可能收到 AMEX Offer，需要先添加至信用卡再使用，可以獲得現金回贈或額外積分。同一個 Offer 通常只能添加到一張卡上，因此要先比較不同卡片的返點、開卡消費進度和其他活動，再決定把 Offer 添加到哪張卡。不同用戶和不同信用卡收到的 Offer 可能不同，是否出現某個活動主要由系統決定。詳見：AMEX Offer 使用指南
20、AMEX 提供 Refer a Friend 推薦獎勵，但千萬不要 self refer。部分推薦連結可以跨產品推薦其他 AMEX 信用卡，但實際可以選擇的卡片和獎勵金額以推薦頁面顯示為準。推薦人通常會獲得生成連結那張信用卡對應的獎勵，所以可以優先使用獎勵較高的卡生成推薦連結。需要特別注意的是，不要使用自己的推薦連結申請信用卡，否則推薦獎勵可能被收回，嚴重時還可能影響帳戶。推薦獎勵也可能被視為應稅收入，達到相關申報條件時可能收到 1099-MISC，具體稅務處理需要根據自己的情況判斷。詳見：信用卡 Refer 介紹
銷卡
21、AMEX 信用卡在開卡或者升級後，要至少持有一年再銷卡或者降級，否則迎新獎賞或升級獎勵可能被收回。比較穩妥的做法是等第二年年費出現在帳單後，再決定保留、降級或者銷卡。詳見：AMEX 迎新獎賞追回
22、AMEX 年費出現在帳單後，通常可以在該帳單結帳日後的 30 天內銷卡並申請全額退還年費，超過期限後主動銷卡通常不會退還年費。如果錯過了全額退款期限，但該卡存在低年費或無年費的降級選項，可以先詢問客服能否降級；產品轉換後通常會按照剩餘持卡時間按比例調整年費。銷卡後部分帳戶可能可以申請恢復，但能否重開由 AMEX 決定，並沒有保證。
23、關閉一張自家 MR 信用卡通常不會影響已經集中在 Membership Rewards 帳戶中的積分，但如果關閉最後一張符合資格的 MR 產品，積分可能會消失。準備關閉最後一張 MR 卡之前，應當先確認是否還有其他符合資格的信用卡、個人支票戶口或商業支票戶口可以繼續承接 MR 積分；如果沒有，就應該提前使用或轉出積分。航空和酒店聯名卡的里數或積分通常已經存入對應的常旅客帳戶，銷卡後不會立即消失，但今後的過期規則需要按照相應常旅客計劃處理。
24、準備銷卡前可以聯絡客服詢問是否有挽留優惠，但並不是每個帳戶都會收到。挽留優惠可能包括減免部分年費、額外積分或者完成一定消費後獲得獎勵，具體內容通常取決於帳戶使用情況和系統顯示。如果接受挽留優惠，應當認真閱讀消費要求和持卡期限；如果不需要任何優惠，也可以透過網上客服或電話申請銷卡。詳見：信用卡挽留優惠分析
