作為一個剛來美國的留學生，或是來美國已久但仍不熟悉信用制度的人，為甚麼要申請信用卡？不僅僅是因為申請信用卡可以拿到豐厚的現金回贈，更是因為信用卡有助建立寶貴的信用紀錄！有了良好的信用紀錄，對生活各方面都有正面影響。信用紀錄和信用分數會直接影響你是否能申請房貸和車貸，以及貸款利率。開電話、租屋等也可能涉及查詢信用紀錄。因此，了解信用報告以及信用分數的計算機制十分重要。本文會介紹一些關於信用報告和信用分數的基礎知識。

Q：信用報告從哪裡來？

三大信用局

A：美國有三大信用局，分別是 TransUnion、Experian、Equifax，它們各自保存一份你的信用報告。每次申請信用卡時，銀行會向其中一間或多間信用局索取一份信用報告，稱為一次 Hard Pull。而當銀行或其他第三方機構向你提供信用報告或分數時，它們只是向信用局進行了一次 soft pull。兩者的差異在於，前者會影響信用分數，後者則不會。

Q：信用分數是如何計算的？

A：銀行或其他第三方機構從某一間信用局取得信用報告後，會使用某一種計算模型，根據信用報告計算出一個信用分數。絕大多數銀行使用的計算模型是 FICO，因此 FICO 分數是最有參考價值的信用分數。雖然 FICO 模型的具體算法我們不得而知，但我們知道它由以下五部分組成（圖片來自 Discover 網站）：

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  • Payment history
    • 即不要欠款不還。每次出帳單後，只要在 due date 前還清 minimum payment，就不會影響信用分數。當然，由於會產生利息，建議不要只還 minimum payment，而是盡可能多還。不過，就算未能按時還款，只要在到期後 30 天內還清，也不會被報告到信用局，因為信用報告裡不會顯示逾期 30 天以內（Past due）的紀錄。
  • Amounts you owe
    • 這就是俗稱的 Utilization，即欠款金額與總信用額度的比值。Utilization 如果很高，會讓銀行認為你較依賴借款，因此對信用分數有不利影響。信用局一般建議將 Utilization 控制在 30% 以下，而不少人的經驗顯示，當 Utilization 控制在 1%-5% 時，對信用分數最有利。因此建議在每月 statement close dates 前還清大部分欠款，這樣 statements 上顯示的 balance 就會維持在較低水平。
  • Length of credit history
    • 信用紀錄長度包括兩方面：其一是最早帳戶的使用時長，其二是所有帳戶的平均時長。為了改善這部分分數，建議最早申請的幾張信用卡都選擇免年費卡，並且不要取消。
  • New credit opened
    • 即最近新開的帳戶和 Hard Pull 的數量，數量多的話會令分數下降。需要注意的是，Hard Pull 只會在信用紀錄上保留兩年，而銀行一般只會關注最近六個月內的 HP 數量。
  • Types of credit
    • 包括信用卡帳戶、房貸、車貸、學生貸款等貸款類型。一般來說，擁有的貸款類型越多，銀行會認為你處理貸款的能力越佳，從而對信用分數產生正面影響。

Q：如何獲得信用分數？

A：首先是最權威的 FICO 分數。

  • Discover 和 Barclays 提供基於 TransUnion 信用報告計算的 FICO 信用分數。
  • Citi 提供 Equifax FICO 信用分數。
  • AMEX 和 Chase Slate 提供 Experian 的 FICO 信用分數。

只要持有以上任何一張卡，就可以在登入網上銀行後查看信用分數。其中 Discover 更可以直接在手機 App 上查看分數。不過，由於 FICO 有很多種模型，對應不同行業的需求，所以如果看到其他機構（例如房貸的 loan agent）給出不同的信用分數，也不需要驚訝。還有一些第三方網站會用其他模型計算分數。這些模型並不權威，計算出的分數有時與 FICO 分數差距不小，無須太認真看待；但透過這些網站，往往不止能看到信用分數，還能看到信用報告。

Q：如何獲得信用報告？

A：如果你發現自己的信用分數出現意料之外的問題，這時一般應盡快取得一份信用報告，這樣如果其中有錯誤紀錄，才能盡快 dispute。即使信用分數沒有明顯波動，定期檢查自己的信用報告也是一個很好的習慣。

  • 根據 Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACT Act)，每家信用局每年都需要向用戶提供一份免費信用報告。這份信用報告可以在 www.annualcreditreport.com 上取得。比較好的做法是每四個月向其中一間信用局申請一次信用報告。
  • 同樣根據 Fair Credit Reporting Act (FCRA)，在你申請信用時（例如申請信用卡、貸款、保險或租屋的信用檢查）若遭遇不利結果（Denial of credit/employment/insurance, adverse action），你也可以在 60 天內向信用局索取一份免費報告。比如說，申請信用卡被拒，可以；申請信用卡加額，沒有加到你要求的額度，可以；申請信用卡，批出的額度沒你想像中那麼高，也可以（玄妙的是，怎樣才算「沒我想像中那麼高」，就看你自己了；理論上你總能找到這個理由去索取免費報告）。傳送門在此：Equifax, TransUnion 和 Experian。
  • 此外，對於 Experian 的報告，只要取得一次後，就可以透過 report number 在該網址反覆取得報告。
  • 一些第三方機構也提供信用報告，例如 Credit Karma(TU, EQ) , Credit Sesame(TU) , Creditcardscore(EX) , Mint(EQ) , Credit.com (EX) , Quizzle (TU) , Credit Concierge 等等。

需要注意的是，如果讀者剛獲得 SSN 不久，信用局可能會拒絕提供網上信用報告，而要求你郵寄一大堆材料去驗證身分。