在美國，信用卡的使用十分普及，從實體店消費到網上購物，從超市買菜到學校交學費，基本上 99% 的消費都可以透過信用卡完成。但是，在使用信用卡消費時，我們並不用輸入密碼確認，甚至有時候連簽名都不用。大家一定會擔心，萬一我這張額度幾千、幾萬美元的信用卡丟了，被別人撿去隨便刷，豈不是要當冤大頭了。今天我就和大家聊一聊信用卡盜刷的前因後果、處理方法和預防方法。
文章目錄 [隱藏]
信用卡被盜刷的原因
信用卡被盜刷（unauthorized charge）往往有很多可能性，尤其是在這樣一個資訊時代。有時候，明明信用卡帶在身邊，或者一直放在家裏沒有用，卻收到銀行打來的電話，詢問一些可疑消費。這裏我來給大家總結一下我所知道的信用卡被盜刷原因：
- 信用卡遺失
- 商戶資料庫被入侵或資料被轉賣
- 個人資料被盜（Identity Theft）
信用卡遺失
這一點很好理解，別人撿到你遺失的信用卡，就可以在實體店使用。雖然商戶在刷卡後可能需要核對 ID 或者簽名，但是一般較大的商戶，或者消費金額較小的時候，很少會核對 ID 確認姓名；至於檢查簽名是否和卡背後的一致，就更少見了。我只有一次在 Toy R Us 因為信用卡背後沒有簽名而被拒絕刷卡，還有一次在 Office Max 結帳時被仔細核對刷卡後的簽名和卡背後的簽名是否一致。這兩次買的都是 Visa 禮品卡，也許正因為這個原因，所以店員比較警覺。
如果你只是遺失了信用卡，那麼一般只會在實體店被盜刷。因為在網上使用信用卡，除了需要卡號、到期日、安全碼以外，還需要你的帳單地址（Billing Address），而這個資料在信用卡上肯定看不到。當然，如果你不幸連銀包也丟了，裏面還有駕照 ID 的話，那就有可能在某些購物網站被用來購買一些電子交付的產品。
商戶資料庫被入侵或資料被轉賣
這幾年有好幾個商戶如 Target, Kmart 都發生過資料庫被入侵的事件，黑客們的目的主要是商戶手中儲存的信用卡資料。我們在商戶刷卡消費的時候，資料往往都會留在商戶手中。儘管這些資料都是加密的，但是一旦被破解，黑客就可以透過反編譯的手段重新製作出你的磁條資料，然後寫入一張空白信用卡中，就可以直接拿去刷卡消費了。當然，這種方法不一定能取得你的卡號和安全碼，所以一般還是以在實體店被盜刷居多。
還有一種情況也時有發生，就是某些小商戶和盜卡集團勾結，將你刷卡後的信用卡資料成批賣給他們。對在美國的華人而言，這種情況在中國城一些餐廳特別普遍。往往有人在消費後幾個月，放在家裏的信用卡就莫名其妙被盜刷了。上網一搜，很多同胞也都中過招。
個人資料被盜
這種情況往往比較複雜，有可能是你丟了銀包，也有可能是銀行的資料庫被入侵，或者某些存有你大量資料的機構被入侵。這種情況最為嚴重，因為你的所有信用卡資料都有可能被盜，而且你還有可能「被」申請一些信用卡，你的資料甚至有可能被用來犯罪。所以，別看信用卡被盜刷好像是一件小事，其實也有可能出現非常嚴重的後果。
被盜刷後怎麼辦
聯絡銀行報失
不管是信用卡或者銀包丟了，還是資料外洩造成的盜刷，第一件要做的事情就是聯絡銀行，告訴他們這個情況。一般來說，銀行會馬上停用你原來的信用卡，並重新寄一張新卡給你。如果你手上沒有相關的信用卡卡號，直接在官網上也能找到相關電話，打進去直接報 card lost，一般都會直接轉接到正確的部門。聯絡時請準備好身份資料，例如 SSN、出生年月日、帳單地址、口頭密碼等等。
查看帳單，推測原因，監控其他卡
如果你並沒有遺失信用卡，但信用卡卻被盜刷了，最好回想一下最近這張卡都在哪些地方使用過。比如，有沒有在某些偏僻的小店、中國餐廳、不知名網店、旅遊景點的小店等等可疑地點消費過。如果有的話，最好也監控一下其他曾在這個商戶刷過的信用卡，看看有沒有不認識的消費。需要注意的是，那些盜卡的人常常會先刷一筆小額消費，以免引起別人的注意，所以最好仔細查看每一筆交易。
同時，如果最近有某些商戶發生資料外洩的新聞，你要特別留意你被盜刷的卡是否也曾在這個商戶消費過。一般來說，這些大商戶都會向資料外洩的顧客提供一定補償，比如 Target 和 kmart 在資料外洩後，都曾向顧客提供免費的 identity monitor 服務，幫助大家監控自己的信用卡和信用報告中可疑的資料。
更換其他可能被盜的卡
如果在上一步中，你覺得其他信用卡也有可能被盜，你可以逐一打電話給信用卡公司，把相關信用卡都換掉。你要知道，信用卡公司替你換卡只需要很少的成本；但如果你真的被盜刷了，信用卡公司還要承擔損失、調查情況，這可是一筆大開銷。所以，大膽要求換卡吧。一般新信用卡的磁條資料、安全碼、卡號、到期日都會和你原來的信用卡不同。只要不是身份被盜這種更大的問題，換卡一般都能避免繼續被盜刷。
查看信用報告，監控個人資料
如果是銀包遺失，或者某個掌握你大量個人資料的機構發生資料外洩，導致你的信用卡被盜刷，甚至個人信用紀錄上出現一些污點，那你要馬上做的就是取得三大信用局的報告，並監控個人資料。如果你的個人資料被盜，你是可以免費領取信用局報告的。至於監控個人資料（Identity Monitor），現在市面上也有很多產品，找一個口碑好、價格合理的就可以了。如果你發現被盜資料對你造成了非常不良的影響，建議報警處理。
要支付被盜刷的金額嗎？不需要！
我覺得這一點，是我在美國敢放心使用信用卡，甚至推薦沒有 SSN 的人也申請使用 debit 卡、不用現金的主要原因。美國大多數銀行都對信用卡（credit card）、扣賬卡（debit card）、預付卡（prepaid card）、禮品卡（Master&Visa 禮品卡）提供一項：Zero Liability 政策，具體定義如下（來源於這裏）：
- Zero liability policy: Major credit card issuers, concerned about public reactions to identity theft and fraud, have voluntarily adopted zero liability policies to product consumers. Zero liability policies go beyond the requirements of federal law, which limit individuals' out-of-pocket expenses to $50 if a credit card is lost or stolen and then used fraudulently. As the name implies, zero liability policies mean that consumers pay nothing if their cards or account information are stolen and used fraudulently.
大意就是：法律規定，客戶最多只需為盜刷支付 $50，但銀行連這 $50 也免除了。只要屬於盜刷，客戶就毋須承擔責任。所以說，可以放心使用信用卡，盜刷的責任由銀行承擔。這些金額以及由此產生的利息，都和我們沒有關係。
如何預防盜刷
信用卡被盜刷某程度上難以完全避免，雖然大多數情況下我們對盜刷並不需要承擔甚麼責任，換卡就可以了。但是，有時候盜刷未必會被銀行和我們自己及時發現。如果你每個月都不看帳單，只顧付款，就很有可能當了冤大頭，替盜賊埋單。這裏我們分兩部分來說：先介紹商戶和銀行如何預防盜刷，再介紹我們自己如何預防。
商戶和銀行如何預防盜刷
對於商戶和銀行來說，盜刷的責任和調查義務往往是由他們承擔的。所以，他們當然不想白白替這些盜賊賠錢。因此，商戶和銀行都有自己預防盜刷的方法。
商戶一般有以下三種方式：
- 核對 ID 和信用卡上的姓名
- 核對信用卡背後的簽名和刷卡後的簽名
- 輸入信用卡後四位數字（複製磁條的方法無法取得後四位）
銀行一般有以下幾種方式：
- 是否在距離常用刷卡城市很遠的地方刷卡
- 是否和你之前的消費習慣不同（一次刷很多錢，或者多筆小額消費）
- 向你核對幾個常見盜卡高發商戶的消費
所以，如果你正常消費時，被要求出示 ID 、核對簽名，或者接到銀行確認，請不要覺得不舒服，這些都只是商戶和銀行的正常規定而已。
我們該如何預防盜刷
- 減少在特別小的商戶使用信用卡，可以改用現金支付。網購之前先查看商戶評價，確保不是盜卡網站
- 在卡背後簽好姓名
- 設定信用卡大額消費短訊／電郵提醒
- 覺得有可疑情況就打電話要求換卡
- 看到不認識的 Charge，可先上網搜尋相關的 charge ，看看大家怎麼說
