隨著奧巴馬一聲令下，各大銀行紛紛為自家的信用卡推出免費信用分數這個實用功能。目前，AMEX, Chase, Citi, Barclays, Discover 的信用卡都提供來自不同信用局的分數，BofA 的免費分數也在最近上線了。而且市面上還有一些聲稱提供免費信用分數的網站，吸引大家註冊。那麼這些信用分數有甚麼不同，到底誰提供的最權威，誰的介面功能最好呢？今天我就帶大家來比較一番。
【2/22 更新】現在 Citi 向所有人提供免費的 Experian 分數，無需持有 Citi 卡。只需要在 Citi 網站註冊帳戶並驗證身分即可，無需填寫信用卡資料。一般銀行網站的安全性還是有保證的。免費分數可持續 90 天，大家可以註冊來看看。註冊連結和我的分數如下...
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信用分數簡介
在美國，提供信用報告的主要信用局有三家：Experian（EX）、TransUnion（TU）、Equifax（EQ）。絕大多數銀行在審核你的信用卡或貸款時，都會調取其中一家或多家信用局的報告，來評估是否批准你的信用卡或貸款申請。
很多時候，批核通過的其中一個標準就是你的信用分數。信用分數可以說是根據你的信用報告風險程度量化出來的分數（越高越好）。現在普遍採用的都是 FICO 公司的模型來計算信用分數。儘管如此，每個人在三個信用局的信用報告未必相同（例如 HP 就不同），而三個信用局採用的 FICO 模型也未必相同。因此，三個信用局的分數往往是不同的。
此外，除了 FICO 分數，還有一些其他公司提供其他模型來計算信用分數。例如：免費的 CreditKarma 和 Creditseame 提供的都是用它們自家模型算出來的分數。可以說，其他模型的分數只有參考價值，看看趨勢變化就可以了，不必太在意具體分數。
不管是哪個模型、哪個信用局，信用分數都由以下幾個因素決定：付款紀錄（35%）、欠款數額（30%）、信用歷史（15%）、新帳戶（10%）、信用類型（10%）。對這幾個因素的具體分析，大家可以看：
免費的信用分數
下面是一些免費獲取信用分數或信用報告的方法
- 三大機構的信用報告（一年可以領取一次，強烈建議大家領取）
- 【新】 Discover Credit Score Card 向每個人都提供 Experian 的信用分數（FICO）和部分報告
- CreditKarma 提供 TransUnion 和 Equifax 信用報告，以及僅供參考的分數
- CreditSeame 提供 TransUnion 的信用報告和僅供參考的分數
- Citi 信用卡 提供 Equifax 信用分數
- Chase Slate 信用卡、Wells Fargo 的信用卡提供 Experian 信用分數
- Barclays 信用卡、 Discover 信用卡、 BofA 信用卡提供 TransUnion 信用分數
- AMEX 信用卡 提供 Experian 信用分數
其中「僅供參考」的意思，就是這個分數是該公司使用自己的模型計算出來的，並不是權威的 FICO 分數。可以看出，如果你同時擁有 Citi, AMEX, Discover 三家的信用卡，就集齊了三大信用局的免費信用分數。下面分各家來分析一下。
AMEX 的信用分數
AMEX 信用卡 提供 Experian 信用分數。整體介面還不錯，但最大的缺點就是只給出這一次的分數和上個月的分數，沒有歷史分數顯示。AMEX 還列出了兩項影響我信用分數的關鍵因素，這點還是不錯的。
- 分數圖：
- 【7/2 更新】分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：
- 更新頻率：AMEX 每月更新，但顯示的都是上個月的分數，所有卡都顯示同一個分數
Barclays 的信用分數
Barclays 信用卡 提供的是 TransUnion 信用分數。整體中規中矩，和 Citi 的差不多。可追溯時間也是一年。
- 分數圖：
- 分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：不定期更新，一般兩個月一次
BofA 的信用分數
BofA 信用卡 提供 TransUnion 信用分數。整體介面不錯，而且非常緊湊。
- 分數和分數歷史圖
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：未知
Chase Slate 的信用分數（朋友供圖）
Chase Slate 信用卡 提供 Experian 信用分數。介面緊湊友好，一目了然。最關鍵的是，它不僅提供信用分數，還提供部分信用報告，包括帳戶數、Hardpull、使用量等資料，非常有用。
- 分數和歷史圖
- 信用報告圖
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裏就不放圖了。
- 更新頻率：每月更新，顯示當月分數
Citi 的信用分數
Citi 信用卡 提供 Equifax 信用分數。Citi 的分數歷史圖看起來非常有用，而且你持有 Citi 卡的時間越長，這個分數歷史能追溯的時間就越久。所以，要看分數的時候，最好選你持有時間最久的一張 Citi 卡來看。當然持卡超過六個月後就沒有分別了。
- 分數圖：
- 分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裏就不放圖了。
- 更新頻率：Citi 每月更新，顯示當月分數，所有卡的分數相同，但可追溯的歷史不同
Discover 的信用分數
人人可用
【5/20/2016 更新】 Discover 信用卡公司推出了新功能，可以直接查詢 Experian 的 FICO 信用分數，同時還提供部分信用報告。更妙的是，獲取這個分數和報告並不需要是 Discover 的信用卡用戶，直接註冊就可以拿到。
- 分數圖和部分信用報告：
- 信用報告和分數的解讀：列出了影響信用分數的重要因素
- 更新頻率：每 30 天更新一次，到時登入帳戶查看即可
Discover 信用卡持卡人專屬
Discover 提供的是我最喜歡的一家信用分數服務，介面一目了然，而且可追溯長達一年的時間。你可以根據分數的變化，想想這一年到底是甚麼影響了信用分數。如果點選那個 Table View，還能看到每個月對你信用分數的解讀，十分不錯。
- 分數圖和分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裏就不放圖了。
- 更新頻率：Discover 卡每月更新，更新時間和出賬單時間有關，不同卡的分數不同（因為更新時間不同）
Wells Fargo 的信用分數（由 Ryan Shi 提供）
Wells Fargo 的信用卡提供 Experian 信用分數。
- 分數圖和分數歷史圖：
- 更新頻率：每月一次
10. 比較
10.1 有用程度分析：
這三家信用局的分數有用程度並不一樣。上面提到了，信用分數和信用局是掛鈎的。而申請信用卡時，銀行會調用某一個或幾個信用局的信用分數來評估是否批准你的信用卡申請。所以，如果銀行特別喜歡調用某個信用局的報告和分數，那麼該信用局的分數就特別有用。在大部分州，Chase、AMEX、Citi 都喜歡調用 Experian 的信用報告和分數，而 Barclays 和 Chase 會調用 TransUnion，Discover 則喜歡調用 Equifax。同時，再綜合考慮 Chase、AMEX、Citi 旗下值得申請的好信用卡遠多於其他銀行，我們可以得出以下結論：
- 提供 Experian 分數的 AMEX 信用卡、Chase Slate 信用卡、Wells Fargo 信用卡最強
10.2 介面、更新頻率和額外功能
介面最好的是 Discover。它提供的資訊最清楚，一整年的變化曲線都放在同一張圖上，同時也顯示目前的信用分數。更新頻率方面，各家差不多，都是每月更新一次。不過 Barclays 如果沒有賬單就不更新，這點不太厚道。Chase Slate 信用卡不僅提供免費的信用分數，還提供 EX 的部分信用報告，非常有用。
11. 總結
了解自己的信用分數，對申請信用卡還是有一定幫助的。既然銀行提供了這項免費的信用分數和分數解讀，每個月都可以去看看，了解有哪些方法可以提升自己的信用分數。從上面的比較來看，整體而言 Discover 提供的信用分數最全面，而 AMEX 提供的信用分數最有用。對這些信用卡有興趣的話，可以參見 常用信用卡匯總。
