信用紀錄和不良紀錄

在美國，信用紀錄非常重要，大至房屋貸款、買車貸款，小至辦理手機計劃、申請信用卡，都有可能查詢你的信用紀錄，從而決定是否批准，以及相應利率是高還是低。信用紀錄一般以美國三大信用局為主，根據不同的模型以及你的信用資料，來確定你的信用分數。

信用報告上不同的資料，對信用分數的影響也不同。例如按時還款、較高的信用額度、較長的信用歷史，都會令你的信用分數上升。分數提高之後，貸款和信用卡會更容易獲批，利率相對較低，信用卡額度亦會較高。所以這些指標大家都應盡量提高，越多越好。

至於以下一些紀錄則會令你的分數下降，不過它們對信用分數的影響程度不同，由低到高排序如下：

  • 信用查詢紀錄（Hard Inquiry）：申請新的信用卡、新的貸款，都會查閱你的信用報告。查詢次數越多，分數下降得越多。不過這種紀錄消失得較快，影響也較小。
  • 逾期還款（Late Payment）：平時如果信用卡忘記還款，超過 30 天後，信用卡公司可能會上報信用局。這類紀錄亦會令你的信用分數下降，而且逾期 30、60、90 天的影響各有不同。
  • 催收公司紀錄（Collection）：如果你一直欠款不還，例如信用卡賬單、醫院賬單等等，你的欠款有可能會被賣給專門的催收公司。這種紀錄對信用分數影響很大，而且會持續很久。即使你還清了催收公司的錢，這項紀錄也不會消失。
  • 破產紀錄（Bankrupt）：如果你實在無法還款，而催收公司也無法向你追討欠款，你可以選擇破產清算。破產紀錄也會出現在你的信用報告上，有這項紀錄的話，短期內你幾乎無法申請到信用卡和貸款。

Hard Inquiry 雖然會降低信用分數，但由於相當常見，我們一般不會把它稱為不良紀錄。其他幾項較不常見，而且對信用分數有較大影響，我們稱之為信用報告上的不良紀錄。若想減少影響，需要透過一些方法移除或減輕這些紀錄，從而提升你的信用分數。我們會在下文詳細介紹。注意，有些被動查詢信用報告的情況不會帶來負面影響，而且只有你本人可以看到。例如有些信用卡公司會定期查閱你的紀錄，看看是否值得向你寄送廣告。

此外，如果你的 SSN 被盜，或者遭遇身份盜用、他人冒用你的身份等情況，你的信用報告上出現了不屬於你的不良信用紀錄，分數同樣會下降。解決方法就是聯絡信用局，或者請信用修復公司協助，我們下文也會專門介紹。

如何發現

根據美國有關信用紀錄的法律，個人每年都可以向各信用局（Experian, Equifax, Transunion）免費領取一份信用報告。所以你可以把時間錯開，每四個月領取一家（2022 年底前每週可領一次，因此無需這樣操作）。最方便的方式當然是網上辦理，具體來說，只要進入這個網站並按指示操作，就可以查詢自己的信用報告。

在信用報告中，會詳細列明你的查詢紀錄、還款紀錄、是否有催收公司紀錄及破產紀錄，你只需逐條閱讀即可。三家的基本內容都差不多，但查詢紀錄可能會有差異，因為申請時信用卡公司或銀行可能會查閱不同信用局的報告。如果你不清楚如何閱讀，可以參考下面這篇詳細介紹：

除了直接領取三家信用局的免費報告外，你也可以選擇一些信用卡或第三方平台提供的信用報告。整體內容和三家信用局提供的報告相近。而且如果信用分數大幅下降，你也可以知道信用報告上很可能出現了重要紀錄。

當然，如果曾出現身份被盜、SSN 被盜等情況，我建議你立即查詢信用報告（付費查詢也可以），盡快處理相關問題。

不該出現的紀錄

在互聯網時代，個人資料外洩的情況越來越多。你的姓名、地址、電話、生日，甚至 SSN 都有可能被盜。如果別人掌握了這些資料，就可以直接以你的名義申請信用卡或貸款。他們拿到卡或錢後當然會花掉，但賬卻記在你名下。如果你未能及時發現，信用報告上的異常資料就會越來越多，你會發現自己在申請信用卡時寸步難行，貸款也批不到。

根據 Fair Credit Reporting Act (FCRA) 這項法令，用戶有權查閱自己的信用報告，並刪除不屬於自己的資料。你可以透過電郵、電話、信件等方式聯絡三家信用局。整個過程稱為 Dispute。在 dispute 之前，一定要先按上面介紹的方法取得一份信用報告，最好三家都取得，因為一旦出了問題，三家都需要 dispute。

此外，有時因為搬屋或郵寄問題，你未有收到醫院、業主、電訊公司寄給你的賬單，也有可能因此出現欠款。如果你能證明這筆錢不應由你支付，或者因對方原因導致你無法付款，那也可以 dispute。最好先聯絡客服，或要求更高級別的客服處理這類問題，也可以先使用 BBB、CFPB 之類的服務協助處理。

網上 Dispute

以在 Experian 進行 dispute 的流程為例，另外兩家信用局也大致相似。在 support 頁面找到 Disputes。

你可以選擇網上 Dispute，或以郵寄方式提交。同樣地，你也可以在網上直接查詢 dispute 結果。

例如你打算在網上 dispute，你需要填寫個人資料。

Experian 會透過個人資料確認你的身份；如果未能通過，你可以上傳 ID 或致電驗證身份。如果都不行，那就只能選擇以郵寄方式 dispute 了

寄信 Dispute

如果你想透過寄信的方式 Dispute 也是可以的，記得要附上所有材料。Experian 有一份詳細的 PDF 說明應該附上甚麼材料，照着填寫它的範例表格即可。注意，所有證明身分和 dispute 的材料一定只用影印本就可以，千萬不要郵寄正本！

當然，你也可以直接使用一些範本，把內容郵寄到三家信用局的地址。FTC 提供的範本如下

[Date]

[Your Name]

[Your Address][Your City, State, Zip Code]

[Business Name]

[Street Address][City, State, Zip Code]

Subject: Disputing Information in Credit Report

I am writing to dispute the following information that your company supplied to [give the name of the credit bureau whose report has incorrect information]. I have circled the items I dispute on the attached copy of my credit report (s) .

This item [for instance: retailer account at ABC Department Store and the account number] is inaccurate [or incomplete] because [describe in detail what is inaccurate or incomplete and why] I am requesting that [business name] have the item removed [or request another specific change to correct the information.]

[Add list and description of other disputed items, if that applies.]

Enclosed are copies of [my credit report and any other documents enclosed with a short description, for instance, your record of payments made] supporting my request. Please reinvestigate this matter and contact the nationwide credit bureaus to have them delete [or correct] the disputed item (s) as soon as possible.

Sincerely,

[Your name]

Enclosures: [List what you are enclosing]

跟進後續

一般處理 dispute 的時間大約在 30 天左右，如果你是直接在網上 dispute，可以登入帳戶查詢結果。如果你是寄信或者打電話 dispute，那就可以透過 case number 來查詢。

如果確認不良資料已經移除，建議再領取一次信用報告確認一下。另外，如果你本身打算申請貸款或者信用卡，建議再等一個月，確定沒有新的、並非屬於你的不良資料後，再次申請，避免浪費 Hard Inquiry。

如何處理不良紀錄

查詢紀錄（Hard Inquiry）

  • 影響大小：小
  • 持續時間：兩年
  • 可否移除：無法移除，只能 dispute

Hard Inquiry 一般是沒辦法移除的，只能等兩年有效期過去，便會自動在報告上消失，不再造成影響。不過還好，一條查詢紀錄通常只會令信用分數減少 2-3 分。如果你想減輕申請信用卡時 inquire 的影響，有個偏門的方法，就是一次申請同一家銀行的兩張信用卡，一般這個 Hard Inquire 會合併。

另外，如果你發現自己沒有申請信用卡或者貸款，但信用報告上卻出現了紀錄，可以參照上面提到的步驟去 Dispute。

逾期還款（Late Payment）

  • 影響大小：中
  • 持續時間：七年
  • 可否移除：可聯絡銀行試試

逾期還款其實相當常見，不過一般信用卡公司不會馬上把你的逾期還款上報到信用局。如果你在 30 天之內還清，一般是不會上報的。如果超過 30 天，甚至 60 或 90 天，這個紀錄便會被上報到三家信用局。拖得越久，對你的信用分數影響越大。所以大家一定要記得，無論如何，先把 minimum due 付清。這樣頂多只是繳付一些剩餘 balance 的利息，不會上信用報告，留下長期影響。

如果真的逾期還款 30 天，該怎麼辦呢？我建議不管逾期多少天，都先主動聯絡銀行。如果你之前一直都有按時還款，一般銀行都會比較通情達理，在能力範圍內幫助你。比如當時如果還未上報到信用局，可能你還清之後他們就不再追究。另外，就算已經上報，如果你提出的理由合理，例如因病錯過還款、人身在國外、搬家後收不到帳單等等，還是有一定轉機的。總之就是要主動聯絡試試。

如果真的無法移除，那怎麼辦呢？那就只能等 7 年過去，這個 late payment 才會消失。這 7 年是從沒有付款的那個月開始計算，跟你最終付清的時間無關。

收數公司（Collection）

  • 影響大小：大
  • 持續時間：七年
  • 可否移除：可跟收數公司商量試試

醫院、銀行、牙醫、服務公司都可以向你寄帳單，但如果你一直不付款，他們通常也未必有太多精力一直跟你耗下去或者起訴你。於是他們會把你的帳款打折賣給專門負責追討欠款的公司，也就是我們這裏說的 collection。這些收數公司低價收購你的欠款，然後用他們「專業」的追債方式，要麼瘋狂打電話給你，要麼跟你談價錢，總之就是要把錢收回來。如果你的欠款被賣給收數公司，收數公司便會把這筆債上報到信用局。這種紀錄對你的信用分數影響很大，畢竟都已經到收數公司手上了，很可能你連付 minimum 的錢都沒有，而且是長期欠款。

不過收數公司也有一個好處，就是你可以跟它討價還價。比如原本 $1,000 的欠款，可以談到 $500 一次性付清，或者 $700 分期支付之類，就看你的談判能力了。此外，有些公司可以接受 pay to remove 服務，也就是你可以跟收數公司商量，如果對方能移除信用報告上的 collection 資料，你就還清欠款。當然，就算不能移除，Paid Collection 相比未支付的，影響肯定還是小一點。

有些 collection 公司並不同意移除你的紀錄，所以即使你付清了，這個紀錄也會在你的報告上保留 7 年。一般這個 7 年的計時，會從你開始欠款的時間起計，並不是賣到 collection 的時間，也不是付清的時間。

破產紀錄（Bankrupt）

  • 影響大小：大
  • 持續時間：七年
  • 可否移除：無法移除

如果你有很多欠款無法付清，在美國現行法律下，是可以宣告個人破產的。當然，破產紀錄也會在信用報告上持續 7 年。這 7 年期間，貸款和較好的信用卡基本上都很難申請得到。不過，一些小銀行針對 rebuild credit 設計的信用卡，以及 secure card 都可以考慮，慢慢建立好的信用紀錄，對修復你的紀錄很有幫助。

信用報告上的破產紀錄會持續 7 年，如果沒有錯誤，一般是無法移除的。

如何重建信用紀錄

如果你真的出現了不良紀錄，應如何有系統地重建（rebuild）你的信用紀錄呢？其實，重建紀錄和重新建立信用紀錄非常相似，不過側重點可能不太一樣。對於新建立信用紀錄來說，可能開卡並按時還款就足夠了；但重建紀錄的選擇會較少一些，建議按照以下步驟進行

  • 開立一個 checking 帳戶，以及申請該銀行對應的 押金卡（secure card）（例如 BofA）
  • 在 secure card 中存入押金並消費
  • 設法將 secure card 轉為一般信用卡
  • 申請一些小型銀行的信用卡，例如商店卡，通常較容易獲批。
  • 按時還款

持續進行這些步驟約 1-2 年後，信用狀況基本上就會稍為回復正常。個人不建議透過成為別人的副卡持有人來增加信用，因為有一定機會影響主卡持有人。當然，在修復期間，建議不時查看自己的信用報告及信用分數，做到心中有數。

信用修復公司

如果你的信用紀錄上出現大量不屬於你的資料，或者你瀕臨破產，信用報告一塌糊塗；同時你也沒有精力繼續處理這個問題，那麼你可以選擇信用修復公司幫你處理相關問題。注意，根據 FCRA，所有與信用報告相關的問題，只有你本人有權處理；第三方信用修復公司只是幫你聯絡並跟進信用局，然後給你一些提高信用分數的建議。

Credit Saint 是一家比較知名的信用修復公司，提供多個套餐可供選擇，也可以幫你無限次 dispute 三家信用局的紀錄。