【2020.6 更新】根據 DOC 消息，現在使用信用卡透過 Paypal/Square/Venmo 給別人轉錢，除了會被平台收取約 3% 的費用外，也有可能會被信用卡公司視為 Cash Advance（CA）。需要注意的是，Cash Advance 不但會產生一定比例的費用（銀行收取），還會從產生的當天起立即開始計算利息（沒有 grace period）。所以如果你不幸中招，最好馬上還清這部分的 balance。目前各間銀行對 cash advance 的處理情況並不是很明確，沒有統一口徑；我猜背後應該都在推動 Paypal/Square/Venmo 更改他們針對直接轉錢的 merchandise code，這樣銀行一旦識別出來，就可以收取一筆 CA 費用了。

  • Bank of America：不少 DP 表示會產生 CA
  • Chase：有的有 CA，有的沒有 CA
  • AMEXDISCOVERCiti 目前沒有相關被 CA 的 DP，但不排除之後可能會有所更改
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這對我們有甚麼影響呢？之前如果你信用卡開卡消費還差一點，你可以直接用 PayPal 之類的方式給朋友轉錢，再讓朋友把錢從銀行轉回給你，只需要付一些 PayPal 手續費，大概是 2.75%。而且 Chase Freedom 會有 PayPal 5x 的類別，如果刷不滿，也可以用這個方式賺回一點（5x UR>2.75%）。現在如果變成 CA 的話，不但不算作開卡消費，也不算正常消費，沒有任何 rewads，而且還會有很高的費用和利息。

不過，正常透過 paypal 購買東西是不需要擔心的，一般都會 code 成 purchase，沒有 CA fee。如果你仍然想用 freedom 轉錢刷 5x 或者完成開卡消費，比較保險的做法是降低信用卡的 cash advance limit，透過打電話或者發 secure message 都可以完成。但需要注意的是，降低 CA 不會有任何 Hard pull，但以後如果想再提高，有可能會有 HP。

甚麼是 Cash Advance (CA)

相信大部分人對信用卡購物和出賬單後還款都已經很熟悉了，但信用卡提供的功能遠不止購物刷卡那麼簡單。今天，我就給大家介紹一下信用卡一個較為冷門的功能——Cash Advance。雖然你不一定用得到，但了解一下 Cash Advance 的含義、手續費、還款方式，以及替代方法，還是有必要的。萬一緊急情況下真的用到了，也不至於被銀行收取一大筆莫名其妙的手續費。

通俗來說，Cash Advance（CA）就是從信用卡（credit card）中提取現金（cash）或者現金等價物（cash equivalence）。一般來說，你使用信用卡在 ATM 上提款肯定是 CA，而給銀行戶口注資也有可能被算作 CA。需要注意的是，簽帳卡（charge card）是沒有 CA 的，例如 Ink Bold, AMEX Premier Rewards Gold，也就是說它們不能用來提款。

甚麼時候會用到 Cash Advance

當然，當某個商家不收信用卡，或者不收某一類型的信用卡（AMEX,Visa,Discover,MASTER）時，我們可能就需要從 ATM 提款來支付了。假如我們又沒有帶可以免手續費提款的扣賬卡，那就只好忍痛在旁邊的 ATM 插入信用卡提款，這個時候就會產生 CA。這種情況在一些小吃店和中餐館特別常見，也有一些比較偏遠的私人加油站只收現金。

需要注意的是，有的信用卡在使用 CA 功能於 ATM 提款之前，需要先設定一個 4 位的 Pin 才能使用。所以，如果你有可能會用到這個功能，請致電卡背面的電話到銀行設定這個 Pin，以免真的要用到時手忙腳亂。

Cash Advance 的額度

Cash Advance 和普通消費（purchase）是有區別的。信用卡的 CA 額度通常會比你信用卡本身的購物額度（信用額度）低很多，大概只有總額度的五分之一左右。例如：

  • Discover 信用卡的額度是 $500, CA 額度是 $100
  • Chase 信用卡的額度是 $7,500, CA 額度 $1,500

之所以額度低很多，是因為一般刷信用卡購物後，想賴帳的可行性比較低；但使用 CA 提款之後，現金很容易攜帶跑路。所以，CA 額度較低也算是信用卡公司降低風險的一種方法。

Cash Advance 的費用和還款

透過 CA 拿到現金，和一般購物消費最大的區別就在於費用不同。這些費用主要體現在三點：

  • Cash Advance 需要額外 2%-5% 的手續費，一般購物則不用
  • Cash Advance 的年利率（APR）比一般購物更高
  • Cash Advance 的利息計算方式和一般購物不同

Cash Advance 的手續費

一般我們刷卡購物時，只需要支付物品的價格和稅，沒有額外手續費。但使用 CA 提款時，通常會按提款金額的百分比收費，這個比例一般在提款總額的 2%-5% 之間。而且，不僅僅是這筆費用，有些 ATM 本身也會收使用費（約 $5）。例如，你想在 ATM 上提取 $100 美元，你的信用卡上就可能出現 $100* (1+5%) +$5=$110 的 CA。相較之下，一般用 Debit 卡提款是不需要那個百分比手續費的，而且有些 ATM 對特定網絡的 Debit 卡還會免除手續費。

Cash Advance 的利息和還款

在“信用卡該甚麼時候還錢”中，我們提到過，一般消費只要你有免息期（Grace Period），在出賬單後的 due date 之前還清，就可以免收利息。但 CA 的利息不同，CA 是沒有免息期的，從你當天 CA 開始，就會按照 CA 自己單獨的 APR 立即開始計算利息。這個 CA 的 APR 一般也會比普通 purchase 的 APR 高幾個百分點。

所以，如果你使用了 CA 功能，最好立即還款。而最快的還款方式通常是打電話還款和櫃檯還款，基本上大部分銀行在一天的 cut time 之前，你的還款都能馬上顯示在戶口上。只有立即還清，才能最大程度減少利息。如果你一次未能還清 CA 欠款，一定要每個月至少支付 Minimum Due，不然 CA 的 APR 有可能會不斷升高。這樣雪球越滾越大，後果可以很嚴重。

Cash Advance 的最佳信用卡

如果你經常會用到 CA，那麼市面上哪一張信用卡是 CA 的最佳拍檔呢？答案是：

這張免年費信用卡簡直就像是為 Cash Advance（CA）專門設計的一樣，其主要特性有：

  • 每次提款固定手續費 $3
  • CA 的 APR 為 8.75%（其他卡一般都在 20% 以上）

如果你經常透過大額提款來周轉，選擇這張卡還是不錯的。畢竟如果每月還清最低還款額，使年利率維持在 8% 左右，一般還是可以負擔的。

避免 Cash Advance 的方法

儘管有 CA 神卡存在，但相信大多數人還是會想盡量避免這個高手續費、高利息的怪物。不過，有時候真的需要用現金怎麼辦？而其他看似正常的消費，又有沒有可能其實會被算作 Cash Advance 呢？下面就來談談避免 CA 手續費的方法。

如何透過非 CA 方式取得現金

最簡單的方法當然是帶一張銀行的 debit 卡。透過 debit 卡提款，一般只需要支付 ATM 本身產生的一點費用，而且 debit 卡是連結你的支票戶口的。所以只要戶口裡錢夠，肯定不會有甚麼利息之類的問題。要特別注意的是：如果連結的支票戶口裡錢不夠，提款或者消費時就可能導致 over draft，同樣也會有比較高的手續費。

其實除了 debit 卡，有些信用卡也可以透過另一種非 CA 方式取得現金。例如 Discover it 信用卡，在某些商家刷卡準備付款時，會跳出一個要提取多少現金的選項。選擇你想提取的現金金額，就能在結賬時同時拿到現金。一次刷卡可提取的現金通常比較少，大概在 $100 以內。而這筆提款會算在你的正常消費裡，也就是說，這種在結賬時順便提取現金（cash over）的方式，不會收取額外的 CA 手續費，利息計算上也是按一般購物的 APR 來算。當然，這樣的提款消費是不會有 1% 現金回贈的。具體介紹可參考

如何避免產生 Cash Advance 的消費

文章一開始就提到過，CA 的產生不僅僅來自信用卡 ATM 提款，也可能來自一些對銀行戶口的注資（initial funding）以及某些現金等價物的購買。其他典型有可能產生 CA 的“消費”行為包括：

  • 開 Checking/saving 時的 initial funding
  • 使用信用卡匯款，例如在西聯網上用信用卡匯款
  • 為一些 prepaid 卡充值，或在銀行購買一些 Visa 禮品卡

這些行為會不會被識別成 CA，完全取決於各家銀行如何為這些消費編碼（code）。所以能避免的話就盡量避免；如果想利用，最好先找到一些前人成功的經驗。如果你擔心一般消費也會被識別成 CA，那麼可以致電要求銀行把 CA 額度降到 0（或最低值）。這樣即使你真的有 CA 類消費，只要超過 CA 額度就會自動 decline，也就不會產生 CA 相關的費用和利息了。

如果你的某些消費不小心觸發了 CA，第一次的話可以打電話向銀行求情，表示自己沒有留意到這一點。如果銀行願意通融，可能會幫你免去 CA 費用；當然，CA 的欠款你還是要盡快透過電話或者櫃檯還清。