【2023.9 更新】現在最權威的信用報告網站 Annual Credit Report 提供每週一次的三家信用局免費報告了！之前每年只能領取一次，這項安排現在已變成永久福利！詳細使用指南和看懂信用報告的方法見下文

甚麼是信用報告

對於在美國生活的人來說，信用紀錄與日常生活息息相關，例如租屋、申請手機服務、開信用卡、貸款等等，都需要查詢信用紀錄。而信用報告，顧名思義，就是這些信用紀錄的報告。

在美國，主要的信用局有三家（排名不分先後）：

  • Experian (EX)
  • Equifax (EQ)
  • Transunion (TU)

小型信用局就更多了，例如申請 US Bank 信用卡前常建議先凍結的 SageStream（前稱 ID Analytics），以及 ARS（Advanced Resolution Services）。

不過在這裏，我們只討論三大信用局的情況。

信用紀錄與信用分數

參閱本站 ymlulu 文章《信用紀錄和信用分數概述》。

為甚麼要取得信用報告

  • 查看有沒有錯誤，如有錯誤可及時上報
  • 查看有沒有被盜用的情況，如有要及時 dispute
  • 準確了解該信用局的 HP 情況以及開戶時間（特別是針對 Chase 的 5/24 政策）

如何取得信用報告

根據美國關於信用紀錄的相關法律，個人每年可以向各信用局（Experian, Equifax, Transunion）免費領取一份信用報告。

最方便的方式當然是網上操作。具體來說，就是進入 https://www.annualcreditreport.com/ 這個網站，完成相關操作後便可以查詢自己的信用報告。

點擊紅框處開始查詢信用紀錄

點擊紅框處後，進入下一頁

這裏需要填寫一些相關個人資料，如實填寫即可

這裏選擇你想查詢的信用局。這裏，chanye 選擇了 Experian，原因是 TU 和 EQ 的信用報告每週都可以透過 CreditKarma 取得。

這裏需要回答一些額外驗證問題，和一般信用紀錄身份驗證類似，填完之後就可以取得信用紀錄了。

如何閱讀信用報告

完成上一節的操作後，便成功取得信用報告了。現在 chanye 就針對信用報告中的各個部分，分別說明其意思：

當然，chanye 建議大家先把這份報告儲存為 pdf，以便日後查閱

個人資料

顧名思義，這就是個人資料頁，一般包括姓名、電話、出生年份、曾經／現在的地址等等。

負面紀錄

這裏一般會顯示自己有沒有被追債的紀錄，以及破產紀錄等等，總之都是負面資料。

帳戶資料

下面就會顯示自己所有帳戶的資料，包括信用卡、貸款等。

例如 chanye 的第二張 Discover 卡，資料大概是這樣：

在這裏，可以清楚看到開卡日期、帳號、目前以及各個賬單週期的 balance 和還款情況。

信用查詢紀錄

Hard Pull

這裏可以看到所有被機構查閱個人信用報告資料的紀錄。注意紅框標示出的內容，表示以下的信用查詢會被所有查詢者（非本人）看到，也就是俗稱的 hard pull。

那麼，hard pull 長甚麼樣呢？這裏節選了 chanye 的 BofA,Chase,AMEX,Citi 的 HP 資料，供大家參考。

Soft Pull

而以下這些，就只會被查詢者（本人）看到，因此對信用分數沒有影響，也就是所謂的 soft pull。

Fun Fact，在這裏大家應該可以看到很多信用機構非常誇張的 soft pull 紀錄，包括臭名昭著的 credit one（注意，不是 Capital One）。例如在 chanye 的 soft pull 資料中就出現了這個：

看看 soft pull 的頻率，真的很誇張……Capital One 更是……PS: chanye 並沒有 C1 的卡。

總結

關於信用報告，chanye 就先介紹到這裏。取得信用報告之後，最重要的一點就是仔細核對上面的內容；如果發現有不準確的情況（其實並不罕見），要及時聯絡該信用局作出修改（dispute）。另外，三家信用局的報告原本都是每年可免費取得一份，而且計時分開，因此大家可以每四個月申領一家信用局的報告，循環查看。