在申請信用卡時，我們常常會碰到一類情況，就是 application pending/under review/rejected。這會讓人原本信心滿滿，瞬間變得擔心起來，然後反問自己：究竟是甚麼阻礙了申請，令即時獲批變成奢望？其實，申請被審查是非常常見的情況，一般都可以主動和銀行溝通（reconsideration），較快獲得答覆。即使申請被拒，打電話要求 reconsideration 也是一個有機會翻盤的好方法。
今天我們就來談談申請信用卡的一個重要技巧——reconsideration。
【10/15 更新】更新了 Chase reconsider 的新電話，之前著名的 0625 已關閉。感謝讀者 tammy
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甚麼是 recon (reconsideration)？流程是怎樣的？
當你申請信用卡沒有馬上獲批（instant approve），或者不幸被拒（reject）時，可以打電話給專門負責審核信用卡申請的工作人員，要求重新審閱你的申請。
流程：打電話——核對身分——核對申請資料，回答問題——等候結果
Recon 有甚麼作用
一般來說，信用卡申請被審查（pending for further review）或者被拒，常見有以下幾種情況，對應的 recon 作用如下：
- 信用紀錄／分數不夠強：Recon 可以讓你和審核申請的人溝通，說明自己的還款能力和信用紀錄，爭取審核人員的信任。
- 申請資料不全／地址有問題：Recon 可以讓你即時知道需要甚麼材料，盡快補交後便可繼續審核，加快整個流程。
- 申請人數太多：Recon 可以讓你的申請盡快交由分析人員審閱，通過後也能較快拿到卡。
- 被認為是重複申請：Recon 可以清楚表明你確實需要這幾張卡，讓審核繼續進行。
Recon 最主要的作用還是第一種情況。比如你的信用紀錄上某項指標比較差（短期 HP／新帳戶多、欠款比例高），導致信用分數偏低，從而令申請未能即時獲批。這時候，若能和審核人員溝通，確認你的信用能力後，往往就有機會通過。
Recon 主要會問甚麼問題，如何應對
Recon 的重點，是向分析審核人員表明：你有充分理由，也有足夠能力持有這張卡。所以從這個角度去回答問題，通常就比較容易。常見情況和問題如下：
- 核對你的地址、SSN 等資料
- 按要求提供所有所需資料。
- 你最近的 HP／新帳戶為甚麼這麼多？
- 最近有較大筆開支，所以申請了多張信用卡。
- 每張卡的用途不同，對我都有用。
- 我的信用紀錄良好，每月都準時還款，我完全有能力管理好這些信用卡。
- 你為甚麼要申請這張卡？
- 可以說明這張卡好用的地方，列舉各項優點，最好再結合自己的實際情況來說明。
- 你的還款習慣是怎樣的？
- 按自己的實際情況說明即可，例如每月出帳後便全數還清。如果曾經 miss 過 payment，一定要解釋當時情況，並表明之後不會再 miss。
- 你的工作是甚麼、薪金多少、租金多少？
- 按自己的實際情況說明，最好不要虛報。
- 如果是學生，可以說明自己銀行存款的大概情況，以及家庭資助情況。
- 我們給你的信用額度已經足夠，可以從其他卡轉一部分額度過來／關掉某張卡嗎？
- 一般來說，若對方提出轉額度，通常代表基本上可以批，接受便可。
- 但如果為了開這張卡，要關掉同一家銀行的另一張卡，就要自己衡量是否值得。
- 我們不能通過你的申請
- 重申你的信用紀錄和歷史。
- 要求轉額度開卡（見上題）。
- 掛線後重新再打一次 recon 電話。
各銀行 Recon 電話（來自 DOC 文章）
- AMEX: 877-399-3083
- BofA: 888-593-6092, 866-865-7843
- Barclays: 866-408-4064
- Chase: 888-270-2127
- Citi: 800-695-5171
- Discover:888-676-3695
- US Bank: 800-947-1444 , 800-685-7680
注意事項
- Chase 的 recon 一般不用回答太多問題，分析師會自行查看你的信用報告，聽完音樂後通常就會有結果。
- Barclays 的 recon 問題比較多，建議大家好好準備。必要時也可以透過轉額度來批卡。
- Citi recon 可能會要求寄信，如果真的這樣就沒甚麼辦法了。
- Recon 可能會有額外 HP，所以最好先問清楚。
總結
Recon 是申請信用卡時非常重要的一項技巧。第一次打電話可能會有點緊張，但打多幾次就會熟習。網誌作者大概有三分之一的信用卡，都是靠打 Recon 通過的；只要事前對 Recon 常見問題做好充分準備，基本上通過的機會是相當高的。
