上一篇我們介紹的「信用卡的 Cash Advance」算是信用卡比較冷門的用法，大家基本上都想避免產生 Cash Advance 的手續費和利息。而今天我們要介紹的是一個比較實用的進階功能——Balance Transfer。對於手頭緊和想要套現的人而言，使用這個方法可以短期套出一定的可用現金。若選對合適的信用卡，甚至可以獲得 1 年以上的免息貸款。
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甚麼是 Balance Transfer？
信用卡的 Balance Transfer（BT）一般是指將一張信用卡（前者）的錢轉到另一張信用卡、貸款或銀行戶口（後者），從而達到把後者欠款（Balance）轉移到前者的目的。我們這樣做，主要有以下兩個原因：
- 前者的年利率比後者低，BT 後可以降低利息
- 把所有欠款轉移到前者，BT 後更方便管理
對銀行來說，BT 相當於銀行出錢把你在其他機構的欠款買過來，放到自家產品上。一般都會用較低的初始利率（intro APR）來吸引你做 BT。
Balance Transfer 的費用
BT 不是免費轉的，一般 BT 都附帶兩種費用：2-3% 左右的手續費，以及 BT 之後的利息（APR）。手續費一般無法避免，所以我們通常只會在信用卡提供 0APR 做 BT 時才使用（信用卡的 APR 一般有三種：消費 APR、BT 的 APR、CA 的 APR）。這個時候，我們相當於花 3% 手續費，換取一次免息貸款。我們接下來的文章都會重點介紹 0APR BT 的情況。
Balance Transfer 的額度
信用卡 BT 和 Cash Advance（CA）很相似，都有一定的手續費和 APR。但是，CA 的額度一般很少（約為總額度的五分之一），而 BT 的額度往往和信用卡現有可用額度一樣。所以，一張額度為 $10,000 的信用卡可能只有 $2,000 的 CA 額度，卻有 $10,000 的 BT 額度（有些銀行也會設定短時間內 BT 的上限）。如果你需要現金，應該選擇 CA；如果你要支付信用卡或其他貸款，則應該選擇 BT。
常見的 0APR Balance Transfer Offer
開卡後的 0APR
不少信用卡都附帶開卡後的 0APR，例如常見的：
- Chase Freedom（開卡後 15 個月 BT 有 0APR）
- AMEX Everyday Card（開卡後 15 個月 BT 有 0APR，需在 30 天內申請）
但要注意，有些信用卡要求你在開卡後 30-60 天內申請 BT 才能獲得這個 0APR，所以如果你有做 BT 的打算，最好在申請時看清條款，或向客服確認。申請信用卡的最後一步通常會有一個可填寫 BT 資料的地方，你也可以即時填寫 BT，以免錯過開卡的 BT offer。
在填寫 BT 時，只需填上你要收款的信用卡和要 BT 的金額即可，例如下面是 Chase 的：
這裏之所以寫成 transfer from，是因為 balance 是從另一張卡轉到 Chase 卡，而款項則相當於由 Chase 支付到你的另一張卡上。
信用卡定向的 0APR BT Offer
相信不少人在使用信用卡一段時間後，都會收到信用卡公司寄來的一些空白支票；一開始我也不太清楚這些支票是做甚麼用的。仔細一看才知道，這些支票是可以用來做 BT 的。一般隨支票附上的，都會有銀行提供的 0APR BT 優惠。使用起來也很簡單，只要填上你要 BT 的金額，直接把這張 Check 存入你的 checking account 即可。當然，最好先看清楚 BT 的手續費，一般在 2%-3% 左右。
一般你收到這個優惠後，登入自己的信用卡賬戶，也可以找到 0APR 優惠，所以亦可在網上完成。下面就是我的 Citi 信用卡提供的 0 APR offer。
甚麼時候用這些優惠
如果有 0APR offer，支付 3% 手續費來做 BT 到底是否划算呢？我覺得，如果你需要小額貸款，又不想經銀行申請程序，利用這些 0APR 優惠還是不錯的。如果你的 0APR 優惠持續 18 個月，加上 3% 手續費，相當於平均年利率只有 2%，比很多銀行提供的貸款都要低。當然，還有一種極端情況：如果你透過 BT 取得的資金是用來投資年回報率大於 5% 的項目，那麼玩玩 BT 也是不錯的。
Balance Transfer 的還款
看完以上解釋，大家一定會覺得，透過在 0APR 信用卡上做 BT ，以 2-3% 手續費換取免息貸款，的確相當不錯。但是，如果你做了 0APR 的 BT，一定要注意以下幾點：
- 每個月必須繳清 minimum due
- 做了 BT 後的信用卡最好不要再有新消費
- 要在 BT 的 0APR 結束前的一個賬單週期內把所有欠款還清
每月繳清 minimum due
這一點最為重要，因為如果你沒有繳清銀行要求的最低還款額（minimum due），銀行可以隨時取消你的 0APR 資格，而且還會提高你 BT 原本的 APR。到時萬一你還不起這筆 BT 欠款，那麼 25%-30% 的 APR 真的相當於高利貸。所以無論如何，咬緊牙關也要把 minimum due 還清。一般這個 minimum due 都在 $25-$35，只要不是忘記了，相信還是負擔得起的。
Balance Transfer 後新消費的還款
我的建議是：做 BT 的那張信用卡不要再拿來消費，直接把卡剪掉，每月乖乖繳清 minimum due。如果你對原因沒興趣，可以直接跳過下面的解釋。
首先，BT 後的新消費是沒有 Grace Period 的（因為你在 BT 期間 statement balance 一直>0），所以新消費會從 post 當天起立即開始計算利息，而利率使用的是 Purchase APR。因此，如果你持有的是 0APR 的 BT offer，但沒有 0 的 purchase APR，那就很麻煩了。其次，如果新消費的 APR 不是 0，還款也會非常麻煩。你不能只還 minimum due，而是要立即把這筆新消費還上。假設你沒有即時還清，等到出賬單後，你需要還的金額是：minimum due + 新消費全額 + 新消費產生的利息。這樣才能確保你的新消費被完全還清，不會繼續利滾利。原因如下：
- 大多數銀行的 minimum due 還款，都是先作用在最低的 APR 上。這種情況下，你的 BT APR 最低（為 0），所以你只是還了 BT 的 balance 部分。因此如果只還 minimum，你的新消費其實還未被還掉，會繼續按 Purchase APR 滾利息。而高於 minimum 的還款，則會作用在你的最高 APR 上。這時你的最高 APR 就是 purchase APR (>0)，所以這部分還款必須覆蓋新消費全額及其產生的利息。
總之要記住：最好不要用做過 BT 的卡來消費；萬一消費了，最好立即還清 minimum + 新消費全額 + 利息。
在 BT 的 0APR 結束前還清賬單
這類 0APR offer 的截止時間，一般和賬單 closing 時間並不相同。所以，如果在 0APR 截止後，你仍未還清所有欠款 balance，利息就會立即開始計算（只是要到出賬單時你才會看到）。而這筆利息也相當驚人：欠款額是你剩餘的 balance，而欠款時間則是從你做 BT 的第一天開始一直計到截止日。假設你有 $1,000 未還清，而 BT 的正常 APR 是 20%，那你就要多付 $400。所以，
- 一定要在 0APR offer 截止前把賬單全數還清
Balance Transfer 的最佳信用卡
玩 Balance Transfer 的最佳信用卡，當然是 Chase Slate，其主要特點如下：
- 開卡 60 天內使用 BT，沒有手續費
- 開卡 15 個月內 BT 有 0APR
- 開卡 15 個月內 Purchase 也是 0APR
這個 0 手續費 + 0APR，真正做到了免息白借 15 個月！
如果你想要更長的免息期，Citi Simplicity 信用卡也是不錯的，其主要特點如下：
- 開卡 21 個月 BT 有 0APR（四個月內使用）
- BT 手續費 3%
相比 Chase Slate，雖然多了 3% 手續費，但換來多 6 個月的免息期，還是不錯的。
總結
信用卡除了豐厚的迎新獎賞、平時的現金回贈之外，透過 Balance Transfer 取得可用現金流也是一種玩卡方式。當然，要注意避免高額手續費，並且按時還款。
