本文原載於：美卡攻略。由 ymlulu 重新整理後發佈

寫在前面

若未經歷過 FR 或被關戶，還真不能算玩過美國信用卡；筆者自己就經歷過不少：

另外，筆者也經歷過一次「殺全家全家桶」（即同一地址上的 AMEX 主卡帳戶被連坐 FR，並連坐關戶），之前寫在舊 Discord 社群，有空再重新整理發出來。

關於銀行或信用卡公司關戶的文章，本站也整理發佈了不少，有興趣可以看看：

關於 AMEX FR

AMEX FR，即 Financial Review，是 AMEX 對持卡人財務狀況進行的審核。FR 有多種類型，一般包括：假 FR 及真 FR。假 FR 通常只是先凍結所有帳戶、催你還款，還款後就會自動解除。真 FR 則又可分為三類：

  • 索取銀行月結單或薪資單
  • 索取 4506-C，查核最近一年的報稅情況
  • 索取曾給你做 bill pay（或商業支票付款）的銀行帳戶月結單或商業資料

另外，還有一種帳戶凍結是審核 ID 資料；嚴重的情況會要求做 Notary 驗證（其實很容易）。之前寫過一點，有時間再補充完整。

觸發原因

觸發 FR 的原因很多，以下都是從血淚 DP 中總結出來的，大致可分為：

  • 銀行覺得你有跑路風險：例如新用戶批卡後大量消費、短期內消費力度遠超平常、頻繁點擊 Check spending power、頻繁申請提額、頻繁轉移額度
  • 異常消費行為：例如用 PayPal P2P 自己倒錢、Cash advance 行為過多
  • 疑似涉及洗錢：沒有 FR，直接關閉所有帳戶。可參考：【Send + bp 易被殺】AMEX | “Send & Split”：信用卡與 PayPal/Venmo 轉賬【無息、無返點】
  • 帳戶有大量非本人名下的 bill payment（或寄非本人名下的商業支票給 AMEX 還款）
  • 賬單地址被「連坐」FR：同地址上有人 FR 失敗被關帳戶（包括刷卡後跑路）
  • 以前 FR 未通過，重新開卡後：仍會繼續被追 FR，直到通過為止

無 FR 直接殺全部帳戶

注意，如果是沒有 FR 而直接關閉全部帳戶，請在一小時內處理自己帳戶中的積分；超過一小時後積分可能全部失效，只能嘗試到小額法庭追討（但打官司很容易被 AMEX 拉黑）。如果你有 Schwab，最好的方法是按 1.1 換現金，以下兩個連結都可以用：

亦可以轉點，致電客服可協助處理；如果是轉去 DL，則需要手續費，並會直接以積分扣除。由於只有一小時，建議還是直接兌換現金。

FR 審核材料

如果你覺得自己很可能過不了 FR，也有一個方法可以避免被 AMEX 認為你財務狀況不佳：

  • 主動關戶：一般 AMEX 客服即可協助辦理

如果覺得自己能通過 FR（若涉及商業 bp 或還款但無法提供材料，基本上就是必殺），那麼在 FR 期間，帳戶通常仍然有效，而且你可以跟專員溝通延長 FR 期限。即使最後真的被殺，全數帳戶被關後一個月內，通常仍可處理積分問題，AMEX 也會寄信說明。不過個人仍建議盡早處理點數。

  • 該交甚麼就交甚麼，能過自然就會過。
  • 好卡好銀行還有很多，被殺了就向前看；報稅後再申請 AMEX 即可（大概率還是會繼續 FR，但有稅表就不用怕）。
  • 選用賬單地址要謹慎（尤其是租用地址）；若同地址上有人 FR 未過，建議第一時間更改地址，或短期內避免大量消費。

一些工具及 DP：

轉賬導致關戶

沒有 FR，直接被殺，原因是用了 AMEX send money + BP。這類因轉賬而被關帳戶的情況，今年一直都有，從未中斷。可參考之前的文章：

大量消費觸發 FR

下面幾則 DP 都是因為有一定規模的消費，從而觸發了 AMEX 的 FR。大多數情況下會要求提交 4506C（用來查核你的報稅收入）。如果金額無法 match 你的消費，或你無法提供 4506C，就有可能被直接關卡。運氣好一點的話，Charge 卡可能只是被加上消費上限。

DP1

只有一個網銀帳戶、兩張卡，只被要求提供銀行月結單及薪資單（W-2）

DP2

帳戶上有大量消費，先是假 FR 催款，之後變成真 FR，並索取了 4506-C

DP3

只要求提供 checking 月結單，通過了，但被限制額度

DP4

FR，索取 4506-C，交了之後沒過；接着開 biz 帳戶，秒批又秒關；再開再關。幾次之後，FR 專員（就是負責關帳戶的那位）幫忙處理，讓之後新開的卡復活了。這個 DP 提供的資訊是：FR 之後仍可重新開帳戶（而且 biz 帳戶可能更合適）。

DP5

刷到爆卡後觸發 FR，被索取 4506-C；提交了支票帳戶月結單（內有巨額存款）和 4506-C，FR 通過，但仍然被限制額度。

無 SSN 申請新卡

無 SSN 申請新卡

近期申請了新的卡，主要是 biz AMEX 260,000 史高 NLL 獎勵以及網上銀行收到的 biz AMEX 170,000 NLL 獎勵（兩個 DP 是兩個活動，產生一樣的 FR，因此與獎勵無關，與 AMEX 系統有關）。

DP1

新卡無法關聯到 AMEX 網上銀行帳戶，提示要另外建立網上銀行帳戶。建立了新的網上銀行帳戶後，消費了 1 萬美金，被 FR，舊網上銀行帳戶的卡都正常。這個跟卡無關，跟 AMEX 系統有關，系統應該出了 bug，profile 無故互相關聯，導致你的新卡成為了新用戶。新用戶開卡就大量刷卡，當然就喜提 FR。

DP2

無法關聯到舊帳戶的 Profile，除了已經消費而被 FR 的，也有未消費的，同樣出現無法關聯到舊網上銀行的 DP-9：

如果你是跟 DP7-9 一樣，申請新卡後無法關聯到舊網上銀行帳戶上，筆者的建議是：

  • 1: Chat AMEX 客服，讓客服幫你添加到舊 profile 上。正常情況下，他們可以做到；如果做不到，剛好反饋給他們去解決問題
  • 2：如果新建了 Profile，不要急着刷卡，等 AMEX 解決系統 bug, or 移除卡，然後參考第 1 條。

由於 Bill Pay 而被關戶

新鮮 DP，帳戶有大量非自己支付的 bill pay，被審核，需要提供 BP 方材料（bp 方的 statement 和 article of incorporation），沒有提供，被無 FR 直接殺全家。個人建議，少用 AMEX 接 billpay（現在已經不是隨便接 BP 的時代了），你的 BP 方並不一定願意向你提供自己的商業帳戶資料。如果 BP 來源太多，你要收集這麼多 BP 方商業帳戶的資料，也很麻煩。也別太緊張，如果你能及時提供 BP 方的材料，則不會有事。但商業公司有概率甚麼都不給你提供。如果你是用自己的銀行戶口給自己的信用卡做 BP，自然也沒事。

除此之外，星球、Discord 以及微信群裏還有幾個類似 DP（但經過了 FR 再殺），都是 AMEX FR 專員查問 BP 來源，並要求提供相關材料；如果無法提供，即使你提交了 4506-C，等着你的也是關帳戶。總結就是，專員如果問你是否有 bp 來源資料，而你提供不了，大概率這個帳戶就沒了，有收入有稅表也救不了你。

最近我也有不少朋友由於接別人的 Bill Pay 而被 Review，所以建議大家還是注意一下。

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