AMEX 是美國幾大銀行中對沒有 SSN 申卡最友善的，也是最容易批卡的，我們甚至可以幫家人成功申請到不少 AMEX 信用卡。然而，AMEX 亦有嚴格的風控，尤其是針對沒有 SSN 的持卡人，一旦觸發風控還是相當麻煩。筆者最近幫家人親身經歷了一次（家人的卡），整體而言解除還算容易。因此，本文集中整理一下 AMEX 的 ID 驗證風控以及解決辦法。

觸發風控

前面筆者介紹了 AMEX 與 PayPal 新推出的“Send & Split”：

文中提到，用 LD 的 AMEX 信用卡向筆者的 PayPal 付款（Send），刷了一筆 $1,000，結果導致 LD 的帳戶被 AMEX 凍結，並收到如下電郵：

  • 電郵標題：Contact American Express Regarding Your Account
  • 寄件人：[email protected]
  • 信件內容如下：
Dear 美卡攻略，We are writing to you because we need to speak with you regarding a security concern on your account.For your security, new charges on the accounts listed above may be declined. If applicable, you should advise any Additional Card Member (s) on your account that their new charges may also be declined.Please call us immediately at 1-888-800-5234, or international collect 336-393-1111. Our hours of operations are 8:00 am to 12:00 am (midnight) Eastern Standard Time seven days a week.Your prompt response regarding this matter is appreciated.Sincerely,American Express Credit Services

看到電郵警示之後的新消費都可能自動被 declined，確實令人擔心，於是第一時間打開手機 app 及網頁，發現狀態都正常，沒有觸發 FR.

其後 AMEX 又發了一封電郵，要求確認該筆消費是否由本人作出：

然而，來自 PayPal 禮品卡消費或現金等價物消費，是無法直接在 Online 確認的。筆者試了幾次，都提示需要致電核實，審核 Identity。

致電完成身份驗證

這種情況只能打電話，建議優先致電卡背面的電話，再由客服幫你轉駁；也可以直接致電以下兩個部門（2 選 1）：

  • 第 1 個部門：Charge Verification Team, +1-800-824-9289
  • 第 2 個部門：Identity Protection Team, +1-800-824-5234

回答客服提問即可。一般驗證「你的出生年份 + SSN 後四位 + 你帳戶上另一張卡背面的三位數」後，就可以幫你恢復信用卡使用。如果你無法提供 SSN，則需要提供：

  • 有效的美國 ID，過期的不行。
  • 如果無法提供，則可以選擇：提供綁定在你信用紀錄上的電話號碼，由 AMEX 回撥給你進行驗證。

如果忘記了號碼，也可以請專員提示後 2-4 位。之後核對成功後，專員致電給你即可。（由此可見，第一張信用卡綁定的手機號碼是很重要的，尤其對於沒有 SSN 的人）

第三方 Seal 驗證

萬一你沒有相應的電話，就只能進行第三方 Seal 驗證。這種驗證方式，就是由銀行、機構的財務部門，或 NotaryCam 等 AMEX 認可的第三方替你完成身份驗證，再加蓋印章。

如何驗證

選擇此方式後，你會收到 AMEX 寄出的紙本信件或 Email，內容如下（AMEX 預設持卡人都是美國居民，即第一種情況）：

If you are an individual residing in the U.S., please go to your local banking institution, ask for a notary and present your government issued photo ID, Passport, or Visa. The notary will then fill out the document below. If residing in California please provide a Signature Guarantee.If you are a U.S. citizen residing or traveling overseas, please go to a U.S. Embassy, ask for a notary and present your government issued photo ID, Passport, or Visa. The notary will then fill out the document below.If you are currently active in the military and are residing overseas, please contact your local legal Military office, ask for a notary and provide them with your photo Military ID card. The notary will then fill out the document below.To protect the security of your account, we require an appropriate authorizing source to verify your identity. Please complete the enclosed form in the presence of a licensed notary within a banking institution, U.S. Embassy, or Military office per the instructions below:

比較簡單的幾種方法例如：

  • 攜帶護照、銀行卡到銀行分行找 banker 幫你蓋章即可；
  • 找學校負責財務的秘書，他們也有 Seal。

如果你人不在美國怎麼辦？AMEX 也提供了解決辦法，那就是 NotaryCam 驗證，一個第三方網上 ID 驗證機構。

  • NotaryCam：解決不在美國的持卡人 ID 驗證問題

注意，根據筆者的經驗：

  • 如果你的信用卡已經被凍結（不能刷，而且顯示凍結），一旦選擇進行 Seal 驗證，就無法撤回，必須完成驗證；否則時間一到，你的帳戶將會被關閉。
  • 如果你的信用卡未被凍結（不能刷，但未顯示凍結），及時還款後，後續可能會自動解除，YMMV。

Seal 驗證回覆

拿到蓋章後，我們有以下幾種方法回覆 AMEX。實際上，在你同意進行 Seal 認證後，AMEX 一般會在翌日寄出一封紙本信件，裏面會說明回寄事宜。你需要把寄到你帳單地址的信件，拿到當地銀行或 ID 認證機構辦理認證，並加蓋 Seal，再回寄給 AMEX。然而，我們不可能保證當時一定身處美國；有時候在旅行途中觸發審核怎麼辦？AMEX 提供了兩種解決辦法：

Email 回寄：這個方法 AMEX 並不會主動告知你，是筆者向專員索取的。

  • 需要前往這個地址，輸入你的電郵即可 https://encryptedexchange.americanexpress.com/login/br/IDVerification
  • 把已蓋章的掃描件上傳即可

NotaryCam：亦是最適合人不在美國時使用的方法。

  • 前往第三方 ID 認證機構 https://www.notarycam.com/。這是一個收費機構，但他們與 AMEX 有合作（由 AMEX 付款），可以直接替 AMEX 完成你的 ID 認證，尤其適合在被風控時人不在美國，或者本身不在美國且身份不符合第二種方法所列三類人士的你。
  • AMEX 的免費專用連結：https://www.notarycam.com/amex
  • 認證流程很快，按流程操作即可；認證完成後會加蓋 Seal 並自動轉寄 AMEX（發給 AMEX，NotaryCam 就有收入）
  • 認證完成後，NotaryCam 同時會發 PDF 證明給你，這份文件有效期非常長，之後好幾年的 ID 驗證都可使用，筆者將另文介紹。
  • 個人建議你同時採用第二種方法，將掃描件透過電郵寄給 AMEX。

Seal 證明回寄後，你不需要再聯絡 AMEX，AMEX 會自動替你審核。只要沒有問題，解除帳戶凍結只是時間問題。受限於篇幅，筆者將另文介紹 NotaryCam 的詳細解除步驟及技巧。

避控建議

AMEX 這套機制本質上也是出於保護客戶安全而設，值得肯定。個人認為，用戶仍然需要盡量避免觸發 Fraud 的行為。

  • 盡量避免用新開的信用卡購買禮品卡或其他現金等價物（尤其是新手／信用紀錄較短的用戶），AMEX 開卡獎勵要求其實已明確規定這類消費不計算在內（雖然很多時候沒有嚴格執行）。
  • 如果你對 PayPal 或第三方禮卡網站還不夠熟悉，不建議馬上綁定到 PayPal 進行大額、禮品卡或其他現金等價物購買。
  • 如果有一筆消費被 AMEX declined 了，應立即停止後續消費，並透過上述方法查看哪些交易被拒付；你可以致電卡背面電話或透過網上客服了解情況，優先打 +1-800-824-9289，由 Charge Verification 部門幫你解除攔截。
  • Fraud 審核只會影響被審核的那張信用卡，並不影響你持有的其他信用卡。如果副卡觸發了 Fraud，必須由主卡本人親自致電驗證。一旦被要求進行 Seal，亦是驗證主卡本人的 ID。
  • 根據筆者與客服交流得知，沒有 SSN 的主卡持卡人比較容易觸發 Seal 驗證；有 SSN 的一般不太會（即使觸發了也很容易驗證）。另外推測，新開的副卡購買現金等價物也較容易觸發（當然，連累的是主卡）。
  • 筆者猜測，此舉亦是 AMEX 打擊出售副卡、人不在美國卻遠端開美卡，以及盜刷的有效措施。一旦副卡亂消費，或者被盜刷而觸發 Fraud，主卡就需要走程序完成認證，這點其實值得肯定！只要消費確實是本人，或副卡是真人正常使用，這些審核都只是走流程而已～