本文原載於：美卡攻略。由 ymlulu 重新整理後發佈

寫在前面

如果沒有經歷過 FR 或被關帳戶，還真不好說自己玩過美國信用卡。筆者自己就碰過不少：

筆者也曾經歷過一次「殺全家全家桶」（同一個地址上的 AMEX 主卡帳戶被連坐 FR，接著連坐關戶），當時寫在以前的老 Discord 社群，有空再另外整理出來。

關於銀行或信用卡公司關戶的文章，本站也整理發佈了不少，有興趣可以看：

關於 AMEX FR

AMEX FR，也就是 Financial Review，是 AMEX 對持卡人財務狀況進行的審核。FR 有多種類型，一般可分為：假 FR 與真 FR。假 FR 通常只是先凍結所有帳戶，催你還款，還款後就會自動解除。真 FR 則又可分為三類：

  • 索取銀行對帳單或薪資單
  • 索取 4506-C，查核最近一年的報稅情況
  • 索取用來 bill pay（或商業支票付款）的銀行帳戶對帳單或商業資訊

另外，還有一種帳戶凍結，是為了審核 ID 資訊；嚴重一點的情況會要求做 Notary 驗證（其實很容易）。之前有稍微寫過一點，有時間再補完整。

觸發原因

觸發 FR 的原因很多，以下都是血淚 DP 整理出的常見情況，大致可分為：

  • 銀行認為你有跑路風險：例如新戶核卡後大量消費、短期內消費金額遠高於平常、頻繁點擊 Check spending power、頻繁申請提額、頻繁轉移額度
  • 異常消費行為：例如用 PayPal P2P 自己轉給自己，或 Cash advance 行為過多
  • 疑似涉及洗錢：沒有 FR，直接關閉所有帳戶。參考：【Send + bp 易被殺】AMEX | “Send & Split”：信用卡與 PayPal/Venmo 轉帳【無息、無返點】
  • 帳戶有大量非本人 bill payment（或寄非本人商業支票給 AMEX 還款）
  • 帳單地址被「連坐」FR：同地址上有人 FR 失敗被關帳戶（包括刷卡後跑路的情況）
  • 以前 FR 沒過，重新開卡後：AMEX 還是會繼續追著你做 FR，直到通過為止

無 FR 直接殺全部帳戶

注意，如果是沒有 FR 就直接關閉全部帳戶，請在一小時內處理自己帳戶內的積分；超過一小時後，積分可能全部失效，只能試著透過小額法庭追回（但打官司很容易被 AMEX 拉黑）。如果你有 Schwab 卡，最好的做法是以 1.1 兌現，以下兩個連結都可以用：

也可以轉點，打電話給客服可請他們協助處理；如果是轉到 DL，會有手續費，並直接由積分扣除。因為只有一小時，還是建議直接兌現比較保險。

FR 審核材料

如果你覺得自己很可能過不了 FR，也有一個辦法可避免被 AMEX 認定財務狀況不佳：

  • 主動關帳戶：一般 AMEX 客服就可以協助處理

如果你覺得自己能通過 FR（特別是有商業 bp 或還款，但無法提供材料的情況通常很致命），那麼在 FR 期間，帳戶通常都還有效，而且你也可以和專員溝通延長 FR 期限。即使最後真的被殺，全部帳戶關閉後的一個月內，通常仍可處理積分問題，AMEX 也會寄信通知。個人建議還是儘早把點數處理掉。

  • 該交什麼就交什麼，能過自然就會過。
  • 好卡、好銀行還很多，被殺了就往前看；報稅後再申請 AMEX 即可（大概率還是會繼續 FR，但有稅表就不用太怕）。
  • 選用帳單地址要謹慎（尤其是租來的地址）；如果同地址上有人 FR 沒過，建議第一時間換地址，或短期內避免大量消費。

一些工具及 DP：

轉帳導致關卡

沒有 FR，直接被殺，原因是用了 AMEX send money + BP。這類因轉帳而被關帳戶的情況，今年以來一直都有，沒停過。可參考之前的文章：

大量消費觸發 FR

下面幾則 DP 都是因為有一定規模的消費，進而觸發了 AMEX 的 FR。大多數情況會要求提交 4506C（用來查你的報稅收入）。如果金額無法 match 你的消費，或你無法提供 4506C，就有可能被直接關卡。運氣好一點的話，Charge 卡可能只是被加上消費額度上限。

DP1

只有一個網銀帳戶、兩張卡，只被要求提供銀行對帳單以及薪資單（W-2）

DP2

帳戶上有大量消費，先是假 FR 催款，之後變成真 FR，並索取了 4506-C

DP3

只要求提供 checking 對帳單，通過了，但被限制了額度

DP4

FR 索取 4506-C，提供後仍沒過；接著馬上申請 biz 帳戶，秒批又秒關；反覆幾次後，FR 專員（就是負責關帳戶的那位）幫忙處理，讓後來開的卡復活。這則 DP 提供的資訊是：FR 之後仍可重新開帳戶（尤其 biz 帳戶可能更合適）。

DP5

卡刷到爆，觸發 FR，索取 4506-C；提供了支票帳戶對帳單（裡面有鉅額存款）和 4506-C，FR 通過了，但額度仍然被限制。

無 SSN 申請新卡

近期申請了新的卡，主要是 biz AMEX 260,000 史高 NLL 獎勵以及網銀收到的 biz AMEX 170,000 NLL 獎勵（兩個 DP 是兩個活動，出現一樣的 FR，因此與獎勵無關，而是和 AMEX 系統有關）。

DP1

新卡無法關聯到 AMEX 網銀帳戶，系統提示要另外建立網銀帳戶。建立了新網銀帳戶後，消費了 1 萬美金，就被 FR；舊網銀帳戶裡的卡都正常。這個跟卡無關，跟 AMEX 系統有關，系統應該是出了 bug，讓原本無關的 profile 互相關聯，導致你的新卡被當成新用戶。新用戶開卡就大量刷卡，當然很容易喜提 FR。

DP2

無法關聯到舊帳戶的 Profile，除了已經消費後被 FR 的案例外，也有還沒消費、但同樣無法關聯到舊網銀的 DP-9：

如果你是像 DP7-9 這樣，申請新卡後無法關聯到舊網銀帳戶，筆者的建議是：

  • 1: Chat AMEX 客服，請客服幫你加回舊 profile 上。正常情況下他們可以做到；如果做不到，剛好也能回報給他們處理這個問題。
  • 2：如果已經新建了 Profile，不要急著刷卡，先等 AMEX 修復系統 bug，or 移除卡，然後參考第 1 點。

因為 Bill Pay 被關卡

最新 DP，有帳戶因為有大量不是自己支付的 bill pay 而被審核，需要提供 BP 付款方的資料（bp 方的 statement 和 article of incorporation）。如果無法提供，沒有經過 FR 就會被直接殺全家。個人建議，少用 AMEX 接 billpay（現在已經不是可以隨便接 BP 的時代了），因為你的 BP 付款方不一定願意把自己的商業帳戶資訊提供給你。如果 BP 來源太多，你要蒐集這麼多 BP 付款方的商業帳戶資訊，也會很麻煩。當然也不用太緊張，如果你能及時提供 BP 付款方的資料，通常就不會有事。但商業公司有一定機率什麼都不願意提供。如果你是用自己的銀行帳戶替自己的信用卡做 BP，那自然也沒事。

除此之外，星球、Discord 以及微信群裡還有幾個類似的 DP（但都是經過 FR 後再殺），都是 AMEX FR 專員詢問 BP 來源，並要求提供相關資料；如果無法提供，即使你提交了 4506-C，等著你的也還是關帳戶。總結就是，如果專員問你是否能提供 bp 來源資訊，而你給不出來，那這個帳戶大概率就保不住了；就算有收入、有稅表也救不了你。

最近我也有不少朋友因為接別人的 Bill Pay 而被 Review，所以建議大家還是多注意一點。

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