註 1：本文為 2019 年的草稿，記錄的是 2017 年的經歷。現在的 AMEX FR 索取的是 4506-C，下文則是早期版本的 4506-T。

註 2：AMEX 本身還有一種假 FR，近年更多見的是假 FR：AMEX Charge 信用卡的一種特殊風控機制（非 FR）

前文回顧：

關於 AMEX FR

常在河邊走，豈能不濕鞋。玩卡如果沒被 AMEX FR (Financial Review)，就不算有完整經歷。當然，能被 Chase 殺全家就更「精彩」了。AMEX 經常會對有潛在財務風險的客戶進行 FR。本站也有不少關於 FR 的介紹和經歷分享，我們先回顧一下：

近期還有 AMEX 跳過 FR，直接關掉不少帳戶：

目前看來，只要進入 FR，基本上都會給過；除非 AE 一直聯絡不到你，而你又不知道自己被 FR 了。FR 通常都需要填寫 4506-T，讓 AMEX 從 IRS 調取你的稅表，以查看你的報稅情況（也就是財務狀況）。我個人認為，AMEX 想 FR 你，其實就是想給你一個解釋機會；即使你人不在美國，要處理 FR 其實也不難，不用太擔心。如果像 Chase 那樣直接關帳戶，復活的機率就不高了。下面就詳細分享一下筆者當年被 FR 的經歷。

信用及持卡背景

2016 年 8 月開始有信用紀錄，下卡情況如下：

  • 2016.8，首卡 Discover it 季度 5%
  • 2 個月後，AMEX BCE【剛好當時有 Amazon 10% 現金回贈，具體金額忘了】
  • 3 個月後，Chase Freedom，後門過
  • 4 個月後，Chase United Explorer，UA 寄來的廣告，申卡後第二天過
  • 7 個月後，某一天先網申 Chase 藍寶石，後門過了之後，當天馬上跑去 Branch，請 Banker 幫忙繼續申請 CFU，banker 幫忙打電話過，實現 6/24 了。
  • 完成 5/24 之後，某一天同時下了 BofA 123 及白送錢的 BBR
  • 8 個月後，再接再厲下了 Chase IHG，第二天自動過
  • 8 個月～9 個月，連續下了 AE Charge 卡三張（綠/Ameriprise 金/渣金卡（不是 PRG））以及 SPG，還有舊版免年費 Hilton
  • 某天頻繁點擊 Check Spending Power，正式觸發 Financial Review
  • 。。。那個年代真好啊。

之後又下了不少 Chase，然後 Chase 關了我全部信用卡（大約在有一年兩個月信用紀錄時，總共下了 8 張，申第 9 張 recon 的時候顯示被殺了），但保留了 Checking 和 Saving（火種啊），以至於這次還收到 Chase 突破 5/24 的 Prequalify offer (Fixed APR)，彈出視窗問我要不要申一張沒有 bonus 的，結果手殘沒申請。中間也有一些關於 Chase 殺全家很有趣的 points，我們下篇文章再詳細介紹。

FR 觸發

2017 年 5 月到 6 月連續下了 6 張 AMEX 信用卡後，剛迷上 AMEX app 裡面的「Check Spending Power」，頻繁點擊。每天點幾遍，有一天突然就接到一位大叔來電了（以下內容是真實的）：

  • 大叔：你好，我是 XXX，來自 AMEX XXX team，我要 review 你
  • 我：甚麼意思？review 我幹嘛，你是詐騙吧。
  • 大叔：你看看你的 AMEX 卡是不是被 suspedning 了，就是要 FR 你，你需要提交以下 4506-T
  • 我（查看了一下網銀，大驚！）：哥，我是無辜的啊！！哥，肯定是 review 錯了，一定是哪裡有問題。哥，幫我找你上級說一下？
  • 大叔：我不管，反正你要提交 4506-T，讓我們檢查稅表
  • 我：好的哥。
  • 大叔：對了，你最近申請這麼多卡，怎麼都沒填好電郵啊，真麻煩。你告訴我一下，我幫你綁定電郵。
  • 我：KUKU at uscreditcards101.com（這只是廣告）
  • 大叔：綁定好了，郵件我發過去了，請盡快 Fax 哈。Have a great day, bye！
  • 我：...（一萬隻草泥馬奔騰而過）

打開 app 後發現，信用卡上都有一個紅色感嘆號，點開會提示你打電話。

FR 郵件情況

FR 專員幫我加完電郵後，我很快就收到郵件了。

郵件抬頭

  • 標題：4506T Completion Request from American Express
  • 發件人：American Express Financial Review Team <[email protected]>

正文細節及要求

郵件附上了 FR 專員的聯絡方式。不出意外的話，你的 FR 都是由 Ta 負責。這個資料其實沒甚麼用，我試過聯絡 N 次，沒有一次接電話，每次都叫你留言；美國的電話留言系統真的就是「呵呵呵」。

American Express recently requested that you complete and return a tax form called the 4506T in order to conduct a financial review. The 4506T authorizes American Express to retrieve tax information. We find the review process to be a necessary requirement in order to conduct our business in a prudent and successful manner.

Detailed instructions on how to fill out the 4506T are attached, as well as in the American Express Fax Cover Sheet. In order to avoid closure of the account, it is critical that this information be completed correctly and faxed back to us within the deadline discussed by the American Express representative.


需要列印 Cover Sheet，以及填好並簽署的 4506-T。

附件

  • Fax 的封面：需要填入你的一張信用卡號，以便追蹤到你。

  • 4506-T，有時候申請 Charge 卡未獲批、提額失敗，你也可能會收到 AMEX 發送的 4506-T，不必緊張，不理會就是了。

填寫方法都有說明，照著填就可以了。

如何 Fax

我找了一個免費的網上 Fax 網站 MyFax，也沒有太考慮安不安全，目前用了這麼久，覺得還是不錯的。

準備以下材料：

  • AMEX Fax Cover Sheet
  • 4506-T
  • 加上 MyFax 自帶的廣告頁，一共三頁。

FR 時間表

  • 06/09 接到 FR 電話
  • 06/09 08:28 添加電郵資料
  • 06/09 08:37 接到 FR 郵件
  • 06/09 當天趕緊把所有 Balance 還清（個人覺得非常有必要）
  • 06/10 提交 4506-T 等材料
  • 06/11 online 再次提交 4506-T，同時附上了當期 checking statement、saving statement、工資單等
  • 06/19 上午 Charge 卡被設定 Credit Limit，這些 Limit 直到我關卡時仍然存在，關卡前申請新的 Charge 卡都會自帶同樣的 CL
  • 大概 10 個月後，新開的 Charge 卡就不再有額度限制
  • 一年後，原本 Charge 卡的額度限制被移除

除了直接 Fax，當時 AMEX 官方亦有提供 upload online file document 的方法，現在還有新的入口，筆者發表在「美卡攻略」公眾號了，請移步：

其他說明

Q：被 FR 後，哪些操作不受影響？

A：申請信用卡不受影響，加副卡不受影響。

Q：不還 Balance 可以直接 Fax 材料嗎？

A：官方沒有說不可以，但既然銀行覺得你財務可能有問題，當然是先盡快還清！

Q：可否直接跟專員溝通並直接處理？

A：不能，專員只是幫你把材料輸入電腦，之後由系統評估你是否可以通過，以及限制多少 CL。

Q：稅表上的收入很低，也能過嗎？

A：能。有一點收入就可以，就算只有幾千美金也能過。最多只是電腦把你的 CL 限制調低一點。我的情況是稅表收入大概 $3,000-$4,000，如果擔心的話可以附上存款賬單，專員會幫你算進去。

Q：有 SSN 或 ITIN，但沒有稅表，被 FR 後能過嗎？

A：目前的 DP 似乎都是能過的，你照樣需要提供 4506-T，附上銀行賬單、存款賬單及 paycheck list，大概率是可以破解的，暫時還未聽說過不了。不過也有境外擼美卡的人，設法搞到 ITIN，最終還是失敗，可能跟沒有合理的固定地址有關。

Q：沒有 SSN、ITIN 怎麼辦？

A：由於你無法填寫 4506-T，可以在接電話時跟專員說明，看看有沒有辦法幫你。很多非美國居民擼美卡，最終都是死於 FR。AMEX 雖然對外國人申卡很大方，但 FR 起外國人來，一點都不含糊。甚至在 3798 看過，在美國有 SSN、有收入的主卡都被連累全家被殺。這件事本來就是一把雙刃劍，幫家人加副卡是銀行支持的，但亂搞被發現就很麻煩，尤其是副卡還高調到處大額消費，或者加了過多護照副卡。

擼卡建議

作為一個被 AMEX FR 過、被 Chase 殺過、信用紀錄剛滿 2 年、下了 40+ 張美國信用卡的筆者，給大家以下幾點建議：

  • 小擼怡情，大擼傷身，強擼灰飛煙滅
  • 要懂得細水長流，短時間內不要下太多卡
  • 不要心急，也不要輕易申卡，多看看我們網誌的攻略。AMEX FR 一般情況下都可以解除，即使稅表收入很低，甚至沒有納稅紀錄。
  • 少撩 Chase，尤其是 Chase 家的卡，Chase 對這種情況比其他銀行更敏感，殺起來也不手軟
  • 記住！銀行不是慈善家！多刷卡，讓銀行賺一點。不要擼完開卡就不刷，偶爾來一發是有必要的
  • 被 FR、被凍結、被殺都不要緊張。耐心與銀行溝通，說明情況，只要不是過分的 Gammer，銀行還是喜歡你的