AMEX 雖然號稱是服務最好的信用卡公司，但也有一把令人聞風喪膽的利劍——Financial Review。如果不小心觸發了這個機制，又沒有順利通過，那等着你的很可能就是所有信用卡被關，積分被沒收。今天就來跟大家分享一些關於 Financial Review（FR）的知識和流程，也順便說一說我被 FR 的經歷。

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【10/19 更新】被 FR 後，除了 charge 卡被限制額度外，其實還有不少隱藏限制。例如 charge 卡不再收到 pay over time 獎勵的 deal ，以及一些定向的 spending deal。不過，就在我被 FR 一週年之際，AMEX 發信給我，表示已移除我 charge 卡的 spending limit，看來 AMEX 應該也有定期審查的機制。之後，我就收到了一份針對 PRG 的 spending offer。所以，看起來這次 FR 算是圓滿結束了~

AMEX Financial Review（FR）簡介

信用卡公司和銀行都有自己的風險控制方式，一旦他們覺得你作為信用卡使用者，對他們構成較大風險，就可能會關掉你的帳戶來規避風險。Citi 和 Chase 都是那種一言不合就直接關帳戶的類型，而 AMEX 則有自己的一套流程，通常在關帳戶之前都會先對你進行 Financial Review（FR）。

從字面意思來說，FR 就是 AMEX 需要審查你的財務狀況，通常主要就是收入狀況。如果收入情況不足以支撐你現有信用卡的消費，AMEX 就會據此降低你的信用額度，甚至直接把你所有信用卡都關掉。在 FR 期間，你的所有 AMEX 信用卡都將不能使用（顯示為 charging suspended），直到通過 FR 後才能恢復使用。雖然 FR 可能只持續 10-20 天，但對持卡人的壓力還是很大。萬一所有卡都被關掉，所有 AMEX 帳戶中的現金回贈和 Membership Rewards 都有可能被直接沒收。

Financial Review 的可能原因

被 AMEX FR 的原因可能有很多，最主要的當然就是 AMEX 覺得你還不起錢。常見原因歸納如下：

  • 付款失敗（return payment）
  • 短時間內開很多 AMEX 信用卡
  • 短期大額消費、消費模式大幅改變
  • 虛報收入，或收入與支出嚴重不符
  • 總額度過高／額度與收入比過高
  • 信用卡和 Charge 卡 Balance 過高
  • 副卡過多
  • 開商業信用卡且消費較大（非常容易觸發 FR）
  • 同一地址的其他人或副卡持卡人被 FR

其實前面五個原因，放在其他銀行也很可能導致信用卡被關，所以大家用卡時都要注意。具體關於這些行為的分析，可以看：

後面四個原因則是 AMEX 比較有代表性的情況。原因也不難理解，如果你賬單上的 balance 一直很高，銀行當然會覺得你有可能還不起錢。而副卡雖然是別人持有，但還款責任人仍然是你；如果你開了很多副卡，AMEX 自然需要評估你是否有相應的資金實力。商業信用卡若被 FR ，通常需要提供商業稅表，不然被關卡的機率很高，所以是否要玩商業信用卡，大家要自行權衡。至於同地址或副卡持卡人的原因，我猜有時候 AMEX 會把 FR 延伸到 Household 去。

Financial Review 的流程

FR 的原因有很多，但流程基本都差不多。歸納如下：

  • 手機收到一個顯示來源為 Unknow 的來電：如果你沒接到，暫時不會有事情發生，但當天或翌日通常還會繼續打來。
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  • FR 專員與你確認個人資料，並通知你進入 FR：電話接通後，對方會先詢問一些資料，包括個人資料確認、部分卡上的消費、目前收入等。之後一般就會通知你已被 FR ，所有信用卡將暫時無法使用，而你也會收到一封關於 FR 流程的詳細電郵。主要內容就是關於 4506T，透過這份表格，AMEX 可以調取你去年報稅時的收入資料，並根據這些資料對你進行 review。
  • 所有 AMEX 卡都顯示為 Charging suspended，無法繼續使用：你自己的主卡，以及其他人持有的你的副卡都會無法使用。你撥打這個電話時，也會自動轉到 FR 部門。
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  • 收到剛才 FR 專員提到的 FR 相關電郵：你需要老老實實按照電郵提示，下載表格、填表、傳真。如有問題，可以透過電郵中的 FR 專員 Extension 聯絡，不過電話一般打過去都會進入語音留言，留言後等對方回電即可。
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  • 填寫所需的 cover sheet 和 4506T：cover sheet 很容易填，主要就是個人資料、你的傳真號碼之類。4506T 表格中有兩項需要注意。Transcript requested 這一欄填你去年報稅時使用的表格，例如 1040 之類，不需要特別註明是 NR-EZ 還是其他版本（註明了好像也沒問題）。Year or period requested 一欄則填被要求稅表年份的最後一天，例如要你提供 2015 年的稅表，就填 12/31/2015。特別要注意，表格最後一定要親筆簽上自己的名字
  • 把兩份表格傳真到 AMEX 指定的號碼：你可以去實體店例如 office max 之類要求 fax，也可以使用網上傳真服務。我個人是填完表格後，掃描成 pdf，然後用網上傳真服務 Hello Fax 發送給 AMEX 。要取得 Hellow Fax 的傳真號碼，發一個 sample 就可以在詳細資料裏看到了（cover sheet 要填）。
  • 致電客服專員，確認是否收到傳真：這一點大家最好都要做到，因為有時傳真可能不成功，或者對方收到的傳真不清晰。萬一對方聯絡不到你，最終超過 FR 期限，你的帳戶就有可能被直接關掉。所以，盡量打電話聯絡專員，確認傳真情況；如果電話沒人接，就留言請對方回電。
  • 等待結果，大概 5-15 個工作日：AMEX 使用你的 4506T 向 IRS 取得收入資料後，FR 專員會把收入資料輸入電腦，系統會自動給出對你的處理結果。從你傳真成功到最終出結果，大概是 5-15 個工作日。
  • 通知結果：你會收到 Unkonw 的來電通知結果；如果電話沒接到，也會收到電郵告知結果。通常有三種情況：1. 直接通過 FR，什麼都沒有發生。2. charge 卡被加上額度限制，信用卡額度被降低。3. 未通過 FR，直接關卡。

應對 Financial Review 的方式

被 Financial Review 之後

如果你不幸中招，那麼首先要先自我評估一下自己的收入情況。假設你是 AMEX，你會不會直接關掉這個高風險用戶的卡？以下是我的幾個建議：

  • 和專員通電話時如實告知真實報稅收入：由於 4506T 是讓 IRS 把你的稅表發給 AMEX ，所以你也沒有甚麼好隱瞞的。萬一這時候還虛報，可能會弄巧反拙。
  • 按要求提交稅表，不要錯過 deadline：就算你對自己的收入沒信心，也不要拖延，老老實實把 4506T 交給 AMEX，也許最終的結果只是降低你現有卡的額度
  • 和專員電話溝通時強調自己的銀行存款資料：如果你去年沒有報稅，或者對自己的 IRS 表格收入不太有信心，最好向專員強調你有自己的存款以及非稅表收入來源，例如家裏給的生活費。如果你沒有報稅，一般 AMEX 會讓你傳真銀行月結單，根據你的存款給你 FR 的結果。如果有報稅，其實這樣做效果不大，只能當作額外資料。
  • 和專員保持良好態度：雖然 FR 的結果取決於數字，但既然對方對你有所懷疑，最好還是保持良好態度應對。
  • 讓同地址的家庭成員謹慎用卡：AMEX 有時候會把 FR 波及同地址或副卡的家庭成員，所以在 FR 期間，最好讓他們保持低調，減少 AMEX 卡上的大額消費，盡量還清卡上的 Balance。
  • 將卡上所有 Balance 還清、降低額度、關掉部分不用的卡：雖然這一點不一定有用，但這些行為都可以降低你在 AMEX 那邊的風險評估。
  • 將 Membership Rewards 轉走，兌現現金回贈：如果你對自己不是很有信心，或者想降低被關卡的損失，可以在網上操作把所有 Membership Rewards 轉走，把所有現金回贈兌換成 Statement Credit。即使你的卡不能繼續刷，這兩個操作通常都可以正常進行。

如何避免 Financial Review

雖然你的收入可能完全足以支持你的消費，但被 FR 一下還是很煩，畢竟要大概兩個星期不能用卡，錯過了 AMEX Offer 或者開卡消費的時間就不好了。下面是我的幾個建議：

  • 不要在短時間內申請好幾張 AMEX 卡，再快速完成開卡消費：盡量把消費平均分散在三個月內，start slow
  • 減少有規律的大額消費，例如購買 Visa 禮品卡：如果你對自己通過 FR 沒有信心，還是不要用 AMEX 卡去賺這 5% 了。刷刷 AMEX Offer 和迎新獎賞賺錢算了。
  • 盡量不要留很多 balance，尤其是 Charge 卡。減少副卡數量。
  • 在迎新獎賞拿到之前，減少其他 AMEX 卡的高風險行為

近期網友 daxihe 發現，現在申請 AMEX 信用卡時，多了一項 non-taxable annual income 需要填寫。聯想到 AMEX FR 時必須查的稅表，這一欄可能給 FR 專員更多操作空間。以後有可能就可以說是家裏給錢，然後名正言順地用銀行 statement 通過 FR 了。不過這僅僅只是我的個人猜測。

我被 Financial Review 的經歷

其實還蠻尷尬的，在這裏寫了這麼多關於信用卡公司風險控制的文章，最後自己還是沒有躲過 FR 的魔爪。在這裏分享一下我被 FR 的原因吧。主要是用 AMEX Blue Cash Preferred 兩個月內在超市刷了 $3,500 多（大部分是 Visa 禮品卡），而之前都沒有甚麼消費，AMEX 平治卡也有兩筆大額禮品卡消費。FR 專員打電話時也專門問了這些消費，我都是回答說是替朋友買的禮品卡，他也沒有深究。

附上我在被 FR 之前的背景：

附上我的 time line：

  • 8/16/2016：收到 AMEX FR 電話，當天傳真所需文件
  • 8/17/2016：和 FR 專員留言，確認是否收到文件
  • 8/18/2016：透過網上客服，關了一張去年的白金卡，將 AMEX SPG 的額度從 11,000 降為 2,000
  • 8/20/1016: FR 專員回覆留言，稱已經向 IRS 要求去年的稅表
  • 8/23/2016：晚上查詢 AMEX Charge 卡時發現增加了額度，但仍然是 charging suspended。竊喜 FR 已經通過
  • 8/24/2016：收到 AMEX 郵件，稱 FR 已經通過。Charge 卡增加額度，信用卡額度不變。