【2021.11 更新】根據 Reddit 帖子和 DOC 的評論區消息，部分用戶在申請 Chase Amazon 、 Southwest 、 UA 卡時突破了 24 個月 5 卡的限制，成功批卡。之前 524 一直是硬性限制，除非使用特殊的申請連結，否則一般無法突破。如果你對以上幾張卡有興趣，而近期看來又無望突破 524 的話，可以考慮申請一下。

當然，也有一種可能是 Chase 開始逐步取消各張卡的 524 限制，並先從聯名卡開始。畢竟這幾年 524 這項硬性限制，也令 Chase 流失了不少客戶。

兩年五卡規則（5/24）簡介

Chase 在 2015 年推出了「兩年五卡」政策，也就是美國人常說的 5/24 規則。其核心是：

  • 兩年內，信用報告上有五個以上新的信用卡帳戶，再申請這張 Chase 信用卡便會自動被拒

以往，這個規則只適用於 Chase 自家發行的個人信用卡，商業信用卡以及航空、酒店聯名卡均不在此規則範圍內。但現在，所有 Chase 聯名信用卡都受到 524 規則影響。到目前為止，還未見到任何成功突破 524 限制的反例。

下面我會從幾個關鍵詞來解讀這個規則：適用範圍、兩年的信用報告、新帳戶，以及自動被拒。

JPMorgan-Chase-Bank

規則的適用範圍

根據 DOC 的文章和整理的 data point 以及 近期的 data point

目前所有 Chase 卡都受限制，包括但不限於：

如果你仍在 5/24 限制之內，請仔細閱讀下文，以免胡亂申請，白白浪費 Hard Pull，並拖低信用分數。

兩年的信用報告

首先要明白，當你申請 Chase 卡後，Chase 在決定是否批准你的信用卡申請時，參考的是它調取的你在某個信用局的信用報告和信用分數。因此，所有限制都來自該信用局的信用報告；在這個規則下，Chase 會看你申請新 Chase 卡當日起往回計算 2 年的信用報告。換句話說，不在該信用局這兩年信用報告上的資料，Chase 是不會看的。之所以要強調這一點，是因為：

  • 你的新帳戶出現在信用報告上的時間，與你的申請時間並不一致
  • 三大信用局的報告並不完全相同

這一點的好處在於，例如我過去兩年申請了七張卡，其中兩張是昨天才申請的。即使昨天申請的信用卡已經獲批，也肯定還未出現在我的信用報告上（一般銀行需要 1-2 個 statement 才會上報你的新卡）。那麼，如果我今天申請一張 Chase 卡，Chase 是看不到我信用報告上昨天申請的卡，因此這個規則對我便沒有限制。另外，如果某個信用局例如 EQ 已經顯示了你的新帳戶，但 Chase 常用的 EX 信用局報告中還未顯示你的新帳戶，那麼你同樣不會受限制。

另一方面，新卡一旦上報到信用報告，一般會以你的申請獲批日期作為開卡日期和新帳戶日期。所以，如果你想卡準時間點申請，至少要從你倒數第五張信用卡的批准日期往後推算兩年。當然，我不建議卡得這麼緊，多預留十幾天會較安全。最簡單的方法，就是取得一份 Chase Pull 所使用信用局的信用報告，仔細查看兩年內的新帳戶。

哪些算是新帳戶？

目前，這個規則包括：

  • Chase 自己信用卡的新帳戶
  • 其他所有銀行信用卡的新帳戶
  • 別人的信用卡加你為副卡持卡人的帳戶

前兩項都容易理解，總之就是你自己新申請的信用卡帳戶。所謂副卡帳戶，就是別人把你加為其信用卡副卡持卡人，也就是 Authorized User。副卡資料也會顯示在信用報告上，例如下圖就是我替我太太加的副卡帳戶。

ccc

至於副卡帳戶的時間，各家銀行計算方式不同，例如 Citi 是按主卡開卡時間計算，而 AMEX 則按副卡開卡時間計算，所以建議還是拿一份信用報告，先弄清楚副卡的開卡時間。

如果你是直接在網上申請，可能會因主卡＋副卡的緣故而自動被拒。當你致電要求 Reconsider 時，可以向客服說明這張卡是副卡；客服有時會把這張卡排除後再替你檢查一次。若兩年內主卡數目少於 5 張，仍有可能獲批。因此，若因副卡而被拒，一定要致電 Chase 與客服溝通。

需要注意的是，以下項目不算在這個新帳戶規則內：

  • 申請信用卡／提高額度等產生的 Hard Pull
  • 申請了但未獲批的信用卡
  • 其他貸款帳戶

突破限制的幾種方法

限制本身是存在的，至於如何突破，就只能靠大家自行嘗試了。目前已有網友測試出以下幾種方法，可以無視「兩年五卡」的限制。

  • BRM 方法：【新】據 Reddit 帖子，現在可能可以透過聯絡 Chase 分行的 Business Relationship Manager (BRM)，以提交紙本申請表的方式遞交申請，從而不受 5/24 規則限制。文中的申請者已超過 5/24，但在透過 BRM 提交了兩張 Chase Business 信用卡（兩張都受 5/24 限制）的申請後，最終一張卡獲批，一張卡 pending。原理是 BRM 提交的紙本申請會由 business lending department 審核，而該部門並沒有硬性的 5/24 規則。如果有興趣的話，可以到 Chase 分行問問看有沒有 BRM 可以幫忙提交申請。Reddit 帖子連結
  • PreQualify: Chase 寄到你家的 Pre-Qualify 信件，裏面會有獨有的 invitation code，使用 Code 申請可以繞過限制。Chase 官網查到的 Prequalify 也可以。（Chase prequalified-offer 查詢連結）。Prequalify 只能獲得 Chase 自家發行的信用卡，不會有 Chase 的航空或酒店聯名卡。
  • Chase 當地的 Branch 申請：需要客服能在電腦中查到你已獲 Pre-qualify 某張信用卡，申請該張卡便可繞過限制

【2019.11 更新】這幾天 Chase 忽然大規模發出了 Prequalify offer，包括 65,000 的 UA 卡、75,000 的 Marriott 卡、40,000 的 Southwest Rapid。未到 5/24 的人收到、遠超 5/24 的人收到，甚至被 Chase 殺全家的人也有收到。大家可以查查看自己有沒有 offer。這三個 offer 之中，UA 的 65,000 還是很不錯的，算是 public 史高了。大家可以登入 Chase，在 Credit Card 一欄查詢 offer（不是 select for you）。一些 DP 如下：

如果有的話，會顯示

進去查看詳情，可以看到是 Fixed APR，根據之前 DOC 的總結，這才是真正能破解 5/24 的 offer。

我們再點一個沒有 prequalify 的，顯示的就不是 fixed APR 了

  • 【ymlulu dp】2/24，兩星期前開了 CSP，地板 $5,000 額度，還是從 freedom 分過來的。查到了三個 offer，UA 即時獲批，額度 $7,400。Log out/log in 後，卡就出現在列表了。可以用SM 的小技巧馬上拿到卡號，猜出到期日，在卡寄到之前提前開始完成開卡消費！申請完再看，所有 offer 都消失了
  • 【DP1】來自一個已被 Chase 殺全家，而且遠超 5/24 的人。。如果你申請 Marriott 的話，要小心；如果已經有舊 SPG 卡，是不會獲得迎新獎賞的。但如果你繼續申請的話，仍然可以拿到這張卡，只是沒有迎新獎賞；如果選擇不繼續，則不會有 HP (credit check)。Chase 還是非常厚道的。

需要特別注意的是，如果你申請了其中任何一張卡，包括因彈窗而取消申請，其他的 offer 就會消失。大家謹慎申請吧。

  • 【DP2】 16/24，看到了 offer。目前只有兩張 Chase 卡，申請了 Southwest，即時獲批。之後還能看到 prequalify offer
  • 【DP3】超過 5/24，已有兩年沒申 Chase 卡，看到了 offer。開了兩個瀏覽器，同時申請 UA 和 Southwest，都即時獲批。之後登入就看不到 Marriott offer 了。EX 一個 pull
  • 【DP4】沒有超過 5/24，近期申請了一張 CSP，看不到 offer。LD 的帳號近期申了一張 CSP，卻看得到三個 offer

對我們申請信用卡的影響

我們的申卡策略肯定會隨着銀行規則變化而調整。在這個制度下，如果你想申請 Chase 信用卡，不妨先查查 Pre-qualify。如果你超過了兩年五卡的限制，還是乖乖再等一段時間吧。如果你終於熬到限制解除，建議使用 AOR 的方法，一次過多申幾張 Chase 卡，既可以合併 Hard Pull，又可以一次過通過好幾張 Chase 卡。