【2020.4 更新】近期又看到幾則 AMEX 卡被關的消息。被關的人也不算是 AMEX 的新手玩家了，該 FR 也被 FR，該開卡的都幾年前擼過一輪了。比較一致的特點是，最近有不少航空報銷被 claw back。而這一波特別狠的是，MR 積分直接被 AMEX 清零，無法提前轉出。我推測，有可能是針對擼了多張白金卡，或者專門開白金卡來擼報銷的人，成為這次的打擊對象。從目前的 DP 來看，似乎範圍不是很廣，也有可能是 AMEX 打算清走一批價值較低、風險較高（有多張 charge 卡）的用戶。總之，大家近期開卡和關卡都要慎重，畢竟非常時期，銀行動作會比較大。

關於 AMEX 關卡

今天不少 AMEX 卡用戶在 Reddit 上爆料，說自己的 AMEX 卡都被關了。而且很重要的是，關卡前都沒有先被 Financial Review。

熟悉 AMEX 的人一定知道，AMEX 有一個令人聞風喪膽的 Financial Review（FR）。一般當它對你的信用以及還款能力產生懷疑時，你就會收到陌生號碼來電，要求你提供去年的報稅表，證明你有還款能力。如果不能提供足額的報稅表，AMEX 卡的額度將會被降低；沒有預設額度的 charge 卡還會被加上帽子（額度上限）。通常需要一年左右才能解除。而如果你的收入讓 AMEX 認為你沒有還款能力，或者你根本不能提供報稅表，那 AMEX 很可能會把你所有的卡都關掉。

而這一次，AMEX 並沒有經過 FR 這個步驟，直接關卡。這讓人覺得 AMEX 真是加大力度，敢下狠手了。

案例分析

【2019.11 更新】Reddit 收集了不少關卡的數據，以及很多熱心網友用卡的數據。從這些數據中，我們還是能分析出一些內容：

關卡的分析：

  • 單純從數字來看，被關的大多數都是開卡很狠的。考慮到 self refer 是近半年才有，估計很多人都是近半年開了很多卡。
  • 有一個例外是填寫了 3 張卡，但原因又寫了多張同樣的卡，讓人覺得很奇怪。難道是多張 gold 刷超市？還是信用紀錄短，一開始就猛刷？
  • MS 到底有沒有影響？我覺得有，但不是決定性因素。

沒被關卡的例子：

  • 我特地篩選了 24 個月內開卡多的人。可以看到，這些人的行為和上面那一波被關卡的人其實非常相似。
  • 表格中反映不出來的是：近半年的開卡情況（也許他們近半年開得少）、每張卡的消費（也許他們每張卡多少都有點消費）、信用歷史（也許他們信用紀錄更久、分數更高）。

我們該怎麼辦

  • 大家對照一下數據，我覺得大部分讀者應該還未到會被關卡的那一檔。
  • 如果你也和被關的人情況相似，趕緊拿着 AMEX 卡，在沒有 bonus 的方面消費一下。另外，最好停止開新卡，不管是 AMEX 還是其他銀行，都先好好休息一下。
  • 如果已經被關，趕緊轉點吧。

原因分析

仔細閱讀帖子，大家的焦點主要集中在下面幾個原因：

  1. Did you do manufactured spending in bonus categories?​ 有沒有 MS 行為，比如買 Visa 禮品卡獲取多倍獎勵

  2. Did you do multiple pay-over-times？其實是 AMEX 推出的一個把 charge 卡變成信用卡副卡的功能，一般就是有獎勵的時候 enroll 即可，相信也沒有人真正拿來用

  3. Did you do self-referrals?​ AMEX 生成的 refer 連結是可以自己申請用的，申請通過後，你可以拿到開卡獎勵 + refer 自己的獎勵，後來 AMEX 收回了這類獎勵。

  4. Have you ever had a financial review?​ 上面提到的 FR，一般關卡前會有這一步。

  5. Did you know certain methods that can reset spend limits?​ 我也不知道是甚麼，意思是一個月花的同時還款嗎？還是有甚麼黑科技

  6. Do you have multiple of the same cards?​ 也就是我們通常說的 churn 卡，比如利用無 lifetime 限制的連結，專為報銷開同樣的卡等等

  7. Did you apply for the no AF Hilton Aspire that was linked today? 11 月 4 日出現的 Aspire 首年免年費連結，不過活了半天就失效了。

由於大部分人都沒有申請這個 Aspire 而被關卡，可以認為 7 是一個無關選項。。

下面我來講一講個人的觀點：

  • 與 Pay Over Time 基本無關：本身就是一個小眾優惠，而且就算你能用別人發的連結拿到 enroll 獎勵，數量也不大，就只是一次性的獎勵。不會因為這個而關全家。
  • 和 MS 關係不大：大家在超市買 Visa 禮品卡這件事，AMEX 也不是第一次知道了。除了之前 obc 無上限的時候，確實有直接關卡的情況。後來基本每張卡都加上了一定的 Cap，沒聽說誰因為 MS 直接被殺。最多就是 FR，然後被加上 charge 卡額度上限。這一回直接關卡，應該和 MS 關係不大。
  • 和 Reset Limit 關係不大：如果 AMEX 覺得你花得多、還不起，肯定會先 FR。
  • 和 Self Refer 有關，但屬於間接原因：self refer 的獎勵都被收回了，說明 AMEX 已經懲罰過了。而且也有 Self Refer 很多但沒被關卡的。至於間接原因，下面分析。（如果還因為 self refer 而關卡，簡直是在赤裸裸打擊單身狗）
  • 與持有多張同一張卡有一定關係，但只是其中一個原因：下面分析

我覺得可以從 AMEX 的關卡電郵中驗證以上幾點：

  • We want to let you know that after a recent review of your American Express® account (s) , we have cancelled the accounts referenced above because one or more of these accounts, or other accounts to which these accounts are linked, have been identified as not being used for the intended purpose.

問題的關鍵在於甚麼叫 intended purpose。按照一般人的思維，申請信用卡其中一部分肯定是因為覺得迎新獎賞高，但主要還是因為這張卡值得持有、值得去刷，也就是 AMEX 這裡提到的 intended purpose。而這裡的 not being used for intended purpose，我覺得可以理解為：只是為了拿迎新獎賞，刷滿所需消費後，就把卡丟在一旁不管，滿一年就關卡。銀行特別討厭這種行為，尤其是 AMEX 這種迎新獎賞很高的銀行。

  • 插播一則小道消息：之前某網誌本來有 AMEX 提供的 Affiliate link（類似別人透過他的網誌連結申請 AMEX 卡，他可以賺取推廣費）。但由於他推廣來的客戶都是低價值客戶，拿完迎新獎賞就不再刷卡，一年後再關卡，所以 AMEX 便取消了他的 affiliate link 資格。可見 AMEX 還是非常關注用戶的用卡情況。

當然，這裡也有可能是他們拿這張卡做 self refer，這的確也不是 intended purpose，不過前面已經說過，積分已經被扣除了。

那麼，除了這種薅完羊毛就走的行為外，還有甚麼造成了這次關卡呢？畢竟我們大多數人某程度上也確實會這樣做，但大多數人也沒有被關卡。個人覺得還有一點，就是開卡頻率的問題。假設你一年才開一次，這種薅羊毛的頻率，AMEX 應該可以接受；但如果你每三個月一次，甚至每月一次，甚至一個月多次（charge 卡不受 5 卡限制），又或者為了開新卡而頻繁關舊卡，那就是罪加一等了。所以我覺得，self refer 很多的人，其實很大程度上也是開卡頻繁，而且做完獎勵後就把卡丟在一旁不管，因此這算是間接原因。而對於那些使用 no lifetime 限制連結申請的人，基本上也符合這種開卡頻率高、凡事只為獎勵的模式。

其實還有一點，也加劇了這種模式。就是 AMEX 取消了多張卡加同一個 AMEX OFFER。以前每張卡都可以加好 offer，這也間接令大家會把每張卡都拿出來用一用，刷刷好 offer。對 AMEX 來說，這樣可能也未必能多賺很多手續費，但這種刷卡模式，跟那種拿到獎勵後就把卡塞進抽屜相比，已經好得多了。

我們該怎麼辦

還沒被關卡

  • 別再 Self Refer 了，找朋友互相推薦吧。反正 self 也拿不到獎勵。如果真的找不到 refer 連結，到本站的信用卡介紹頁面找連結，基本上都是 referral，哈哈哈
  • 拿完迎新獎賞後，象徵式地拿出來刷一刷。其實買杯咖啡、買點 Amazon 上的東西，也不差那一點現金回贈，但對銀行的演算法來說可以提高不少門檻。畢竟 AMEX 真正想關的，始終只是少數特別誇張的人。其實 AMEX 信用卡的現金回贈力度和卡片福利都算不錯，多刷也有助破彈窗、收到更好的 retention offer。相信很多讀者的主力卡也都是來自 AMEX。
  • 在風頭火勢之下，降低申卡頻率，多刷刷卡。其實 AMEX 大部分卡都只是 lifetime 拿一次迎新獎賞，也不用急著申請。

已經被關卡

  • 趕快打電話，看看能不能透過電話把 Membership Rewards 兌換出來。如果可以，就趕緊想好要轉去哪個航空里數計劃，ANA、Delta、AC 都是不錯的選擇。若積分不多，換一些商戶禮品卡也可以（例如 Nike 禮品卡，MR 通常是 1:1 換的。雖然不算特別划算，但如果剩下的 MR 不多也可以考慮，客服會幫你寄出實體禮品卡）。
  • 如果積分也被凍結，而且金額較大，可以考慮向 CFPB 投訴。這種理由雖然分析下來似乎說得通，但只是對銀行來說做法上沒問題，能減少低價值用戶；不過對整個金融行業而言，這樣直接關卡，還是有向 CFPB 申訴的可能。需要注意的是，AMEX 在處理 CFPB 投訴時的速度和態度，通常不如 Chase、BofA、Citi 這些真正的銀行。File CFPB，銀行通常不會太記恨你，措辭上注意不要過於激烈，留有餘地即可。
  • 聯名卡的積分（Delta、Marriott、Hilton），或者房券、會籍，AMEX 通常不能直接凍結，因為不歸它管。
  • 如果覺得自己有精力折騰，甚至可以去小額錢債審裁處起訴他們。如果無所謂的話，就 move on 吧。這種關卡跟 FR 關卡不同，我覺得很可能會進一段時間小黑屋。起訴銀行則可能會導致你終身進小黑屋，不到萬不得已，不建議這樣做。
  • 會否影響同一地址的人？如果是 FR 的話，有可能同地址的人也被 FR，因為住在一起、共用資金、共同承擔風險。但我覺得這種薅羊毛的行為，應該不會波及同地址的人吧。。