AMEX Charge 信用卡，尤其是商業卡，一直有一種特殊的風控機制，只有少數英文網誌介紹過。簡單來說，這種風控會導致你名下所有信用卡被 Suspended，無法消費；其表現看起來很像 AMEX Fanatical Review (FR)，但其實不是真正的 FR。這裏簡單介紹一下。

先提一下兩個電話號碼，各種風控、FR、電話留言中你可能都會看到它們：

  • 1-800-678-0738: FR 部門，但不一定真的要 FR 你
  • 1-800-230-1284: Charge 卡大額消費風控部門（實際上也是 FR 部門）

經典的 Fanatical Review 判斷方式

為了區分經典 FR 與本文這種商業信用卡風控，我們先看幾張簡單的圖片。AMEX app 通常能第一時間告訴你帳戶出了甚麼問題；如果是典型的 FR，那麼你看到的會是如下圖片。而且，一旦被 FR，FR 專員通常會第一時間打電話給你；如果是在工作日白天，你甚至可以理解為幾乎秒打。

經典 FR 的 app 端圖片，截自 TPG

FR 之後，通常不論你怎麼還款，都不會自動解除；一般需要提交 4506-T（供 AMEX 查稅表）或者銀行月結單才有機會解決。關於 FR 的更多資料，可以移步：

而被本文要介紹的這種風控警告後，你在 App 裏看到的並不會是上圖。

Charge 卡的另類風控機制

這個機制討論不多，目前看來，似乎是 AMEX 擔心 charge 卡，尤其是 Small business 帳戶欠款太多，或者短期消費太多，從而引起 AMEX 風控部門注意，並催促持卡人盡快還款。如果持卡人沒有回電，就會將所有信用卡 Suspended。被風控的帳戶，賬面上不一定欠很多錢，可能 1-2,000 就會觸發。

觸發風控的信用卡上的警告

例如，筆者出現問題的商業信用卡就會出現如下警告，提示你還款。

商業信用卡風控，網頁端會催促還款

App 端也會提醒你還款

個人卡上的警告

你名下其他個人信用卡則會出現凍結提醒，app 端會說明是因為其他信用卡（商業卡）出現問題所致。這種風控通常不會優先打電話給你。你其實也不用特地打電話去問，先還款就行了。

網頁端會提醒你打電話查詢

其實不用太理會這個提示，重點是去處理那張觸發風控的關鍵信用卡。App 端會更詳細告訴你發生了甚麼，以及你需要做甚麼：

app 端會說明是因為其他信用卡（商業卡）出現問題所致

大致流程如下：

  • 短期內在 charge 卡，尤其是商業 charge 信用卡上消費過多，超出了 AMEX 對你的預期
  • 出賬單後，AMEX 會發電郵提醒：你最近花了很多，請留意，也歡迎打電話跟我們討論
  • 如果不理會，AMEX 會再發電郵告知：你最近花太多了，先不讓你刷，趕快還款，也歡迎打電話跟我們討論
  • 如果繼續不理會，AMEX 會發出最後警告電郵：你的消費太猛了，我們已凍結你的帳戶，最後還款日是 XX。

這封電郵之後，通常有兩種情況：

  • 如果你及時還款，所有帳戶會馬上恢復。H/T：微信讀者 31 歲童顏大叔 & 筆者多次的親身情況。
  • 如果你到了還款截止日仍未還款，那麼推測接下來等着你的，就是真正由 FR 部門執行的 FR 了。

打電話之後

如果你不按我的建議先還款，而是直接打電話，對方通常會告訴你這不是 FR，然後問你打算甚麼時候還款，再跟你約定時間，同時發電郵確認，如此而已。而且，你的帳戶可能仍會被臨時凍結，直到你完成約定的還款。

所以，還是直接還款就可以了。打不打電話，其實影響已經不大。

其他連鎖反應

觸發這類風控後，目前已知還有以下連鎖反應：

Refer 相關

比較有意思的是，一旦中了這種風控，或者即將中這種風控（首次收到警告信後），信用卡 refer 會受到一定影響：

  • 運通會暫時移除你所有個人信用卡的 refer。
  • 已生成的 refer 連結不受影響。
  • 解除風控後，運通會重新允許你 refer。
  • 但很奇怪的是，商業信用卡及聯名信用卡（各類野雞白）的 refer 全程不受影響。

這種關聯似乎是綁定的，一解除就會馬上恢復 refer。所以，如果哪一天你發現自己的個人信用卡 refer 介面看不到了，那麼有一定機率是被「暗中觀察」了。這時候最好趕快把信用卡，尤其是商業卡的賬單先還掉。

Apple Pay

綁定了 Apple Pay 的信用卡也會陸續被凍結，運通會發電郵通知你。

「屢教不改」的後果

如果你多次收到這類警告，只要有還款，通常都不會有事。但超過一定次數後，AMEX 會打電話問你為甚麼總是這樣。如果你一直沒有接聽，AMEX 會直接給你的對應信用卡，尤其是商業 Charge 卡，加上臨時額度。

以筆者為例，多次觸發這種風控後，AMEX 後來打電話聯絡不到我，便直接把我的商業信用卡加上了臨時額度（類似真正 FR 後給的臨時限額），但只針對商業 Charge 卡；其他個人 Charge 卡仍然是不設額度。

（反正你老是觸發，乾脆直接給你限額，之後也就不會再觸發了，大家都開心。）

總結

這個機制雖然不是真正的 FR，但也幾乎差不多了；如果你這一關過不了，基本上很可能就會直接吃到 FR。對於 charge 卡，尤其是短期內在商業卡上有大量消費的人來說，這其實也算是一種保護機制，避免你直接被 FR。中招後記住以下幾點即可：

  • 不用打電話，第一時間還款，而且可以適當多還一些
  • 解除後，盡量避免刷商業 Charge 卡（禍根）

後續

AMEX 除了真正的 FR，以及本文這種假 FR 之外，

還有一種也算是真 FR，但不會索取稅表，最後只要還款也會自動解除。

筆者也碰到過這種情況。其實不是不索取稅表，而是因為牆內無法接聽 Google Voice；後來筆者還了款，FR 就自動解除了，而且沒有給臨時額度（之後隨你怎麼刷都不再管你），也挺有意思，下次再詳細介紹。

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