關於 CFPB

CFPB 的全稱是 Consumer Financial Protection Bureau，是美國政府機構，負責在金融領域保障消費者權益。如果你在和銀行溝通時覺得受到不公平對待，或者遇到銀行賴帳之類的情況，都可以透過 CFPB 提出投訴。CFPB 會有專人聯絡銀行相關部門，轉達你的投訴。一般來說，銀行對 CFPB 的 case 都相當重視，很多平時直接聯絡無法解決的事情，在 CFPB 介入後往往效率會大幅提升，很快就能處理。

需要注意的是，CFPB 主要針對金融機構，例如信用卡公司、銀行、貸款公司等等，一些和購物相關的商家，找 CFPB 基本上沒甚麼用。CFPB 可以受理的投訴包括

  • Checking and savings accounts
  • Credit cards
  • Credit repair services
  • Credit reports and other personal consumer reports
  • Debt collection
  • Debt settlement
  • Money transfers, virtual currency, and money services
  • Mortgages
  • Payday loans
  • Personal loans like installment and title loans
  • Prepaid cards
  • Student loans
  • Vehicle loans or leases

一般商家的糾紛你可以提交到 BBB 處理，銀行的問題其實也可以找 BBB，但由於 BBB 是非官方組織，金融機構未必會太理會。

如何提交投訴

舉個例子，我要向 CFPB 投訴 Citi 關閉我的信用卡。基本上流程都差不多，大家參考這個流程就好。

首先進入 CFPB 首頁，在右上角點擊 submit complain 即可

  • 登入或者註冊帳戶後，首先要選擇你要投訴的內容。這裏我要投訴 Citi 關閉我的信用卡，就選擇 credit 那一項
  • 然後選擇第一項信用卡
  • 選擇銀行關閉了我的帳戶，而且沒有解決問題
  • 下一步就是描述你自己遇到的問題。
  • 此外，你還需要填寫期望得到甚麼樣的結果，例如需要賠償、需要重新開卡、需要補回積分之類。另外，你最好上傳證明文件，例如銀行關卡的信件，以及和客服溝通的 email 記錄等等。一般來說，證據越齊全，越容易勝訴
  • 提交後等待 CFPB 或被投訴銀行的回覆即可，一般會在 15 天內先給你一些答覆，然後在 60 天內會有最終裁決
We've sent your complaint to the company, and we will let you know when they respond.Their response should include the steps they took, or will take, to address your complaint.Companies generally respond in 15 days. In some cases, the company will let you know their response is in progress and provide a final response in 60 days.

CFPB 失敗怎麼辦

CFPB 也不是萬能的，例如 PayPal 這個老流氓就不太怕 CFPB。如果你對 CFPB 介入後的結果不滿意，可以考慮使用小額法庭起訴銀行。走到這一步時，銀行會仔細衡量應訴和直接向你賠償之間的成本，而不一定會考慮事實上到底誰對誰錯。大多數情況下，如果賠償金額比較少，銀行會主動跟你庭外和解。大家可以參考我們下面這個例子

CFPB 的弊端

另外，有些銀行例如 Chase、AMEX、Citi，如果你是強行薅他們的羊毛，又用 CFPB 來逼他們就範，他們很可能會先讓你這一次滿意，然後直接把你關小黑屋（不能申請這家銀行的信用卡），可能三年到五年吧。如果放棄這次調解機會，若只是小問題，過個 1-2 年就可以重新申請了。

所以，我建議大家在使用 CFPB 這個大殺器對抗銀行之前先想清楚，這筆賠償到底值不值得讓自己被銀行關小黑屋幾年。

本站 CFPB 的幾個例子

AMEX 申請時顯示有獎勵，也沒有彈窗，但真正發放獎勵時卻沒有給。作者透過 CFPB 和 BBB 都投訴了 AMEX，可是 AMEX 以條款中寫明迎新獎賞的裁決權在 AMEX 為理由，最後還是只給了部分迎新獎賞，最終仍然失敗。

Synchrony 的國泰航空聯名卡沒有給迎新獎賞，CFPB 介入後，很快就補回了，效率還是很高。

Chase 關閉了所有信用卡，透過 CFPB 向 Chase 質詢後，對方還是只給了比較籠統的一些關卡原因，最終也只能繼續前行。

投訴 US Bank，成功拿回了獎勵