關於低風險理財

在投資理財上，一個很基本的概念是風險和收益的關係。在一個成熟開放的市場，高收益往往伴隨高風險；而如果你想要低風險，收益通常就不可能太高。當然，這個收益也不是絕對的，會隨市場而有一定波動。不過如果看到那種年利率高於 5%，又聲稱可以保證低風險的產品，就要特別小心。你看中的是利息，人家可能看中的是你的本金。

而現在美國正處於一個特殊時期：一方面通脹高、股票波動大，另一方面利率也高。對於一些風險承受能力較低的人來說，挑選一些適合自己的低風險理財方式，來安置多餘現金還是很不錯的。而且理財最好要合理分配高風險和低風險投資的比例，這樣可以兼顧靈活性和收益率。所以接下來我們為大家介紹幾種在美國常見的低風險理財方式，

關於儲蓄戶口（Saving Account）

Saving Account 大家一定不會陌生。一般去銀行開戶時，開的是 Checking Account 支票戶口，同時你也可以開一個關聯的 Saving Account，把平時用不著的錢轉進去，賺取一定利息。由於這是各家銀行自家的帳戶產品，你只需要開戶即可。

關於 Saving Account 的大致評價如下：

  • 收益率：0.01%-2.5%
  • 風險：基本沒有（FDIC 保障 $250,000）
  • 靈活性：高（可隨時提取）
  • 回報週期：每月一次
  • 費用：月費（一般沒有；或可豁免）
  • 稅：利息稅

收益率

幾乎每家銀行都有的產品，年利率自然不會太高。美國所有銀行的平均年利率只有 0.16%，沒錯，就是這麼低。不過年利率這件事，各家銀行之間差距其實很大。下表就是 2022 年 8 月 18 日的部分銀行利率表。沒錯，超大型銀行 Chase、BofA、US Bank、Wells Fargo 的利率都只有可憐的 0.01%。至於排在前面的，多數都是分行較少，甚至純網上的銀行。

既然上面已列出利率表，你可以直接按當前利率，挑一間自己看得順眼的銀行來開 saving 帳戶。對於 Saving 這類儲蓄戶口，其實不太需要在意它有沒有實體分行，畢竟有需要時，你隨時都可以把錢轉到其他銀行的 checking，再用作轉帳或開支票都可以。我推薦下面幾個 saving，利率不錯，整體評價也好。當然，對於有開戶獎勵的銀行，最好等到有好的開戶優惠時再一起辦，然後長期持有一個就好。

需要注意的是，Saving 的利率可能會隨時調整（跟美聯儲利率有關），並不是鎖定的。如果利率下調得比較多，你可以把錢轉走，換成其他存錢方式。

風險

首先，絕大多數銀行的資金都受 FDIC 保障，所以一般來說並不存在本金損失的問題。唯一要注意的是，每個帳戶的最高保障額為 $250,000，只要不超過即可。

靈活性

Saving 是一種靈活性非常高的理財方式，你可以隨時自由把 Saving 中的錢轉到其他 checking 帳戶。所以很適合用來存放一些緊急情況下需要動用的資金。而且 Saving 的利息一般都是按月發放，所以每月存多少、拿多少利息，都很清楚，不需要擔心。

不過，由於這是各家銀行自行推出的儲蓄戶口，saving 內的資金肯定無法用於二級市場交易。

費用

一般來說，幾家利率較高的純網上銀行都沒有月費，也沒有最低存款要求。當然，你開戶時還是要留意銀行是否設有月費和最低存款要求，否則利息沒賺多少，反而先被月費吃掉。我還是建議 Checking 選一間本地有分行的銀行，至於 Saving 則選利率高、但沒有月費的即可。

舉個例子，Chase 的 Saving 有 $5 月費，但只要符合以下任意一項，就可以豁免（相信大家存 $300 應該不成問題吧）

  • 每日餘額至少 $300
  • 從 checking 透過 autosave 或自動轉帳，每月至少轉入 $25
  • 連結了 College Checking
  • 年齡小於 18 歲
  • 連結了部分特定的 Checking

稅務

在稅務方面，Saving Account 的利息會對應發出 1099-INT 稅表。銀行會在報稅季前主動寄一份到你的 billing address ，並向 IRS 提交一份。部分小銀行則可能需要你自行登入網上銀行下載。

Resident 報稅

報稅時按利息收入申報即可，把所有 1099INT 上的利息收入加總後，填在 2b Taxable interest。由於一般 Saving 都是每月發一次利息，因此報稅時申報全年獲得的利息即可。

如果 1099INT 上的 4 Federal Tax Withhold 已有聯邦預扣稅，那就加到 Federal income tax withheld 的 b Form (s) 1099 這一欄。

根據你的收入，稅率介乎 10%-37% 之間。2022 年的 income tax 計算如下，你可以看看自己落在哪個區間，大概就知道要交多少利息稅了。

Nonresident 報稅

注意，對於 nonresident（例如在美國未滿 5 年的學生）來說，是沒有利息稅的。如果你的 1099INT 上有 Federal Withhold，你可以透過報稅把這部分拿回來。不論有沒有 withhold，1040NR 還是需要填寫，只要在表格上填上適用的 Tax Treaty Article 即可。

總結

Saving Account 在這個利率較高的時期，還是有一定的存錢價值。我建議把短期應急資金放在 Saving 中，靈活性較高，可以隨時提取。至於其他低風險理財方式，可以參考

  • Saving Account 儲蓄戶口（本文）
  • Certified Deposit（CD）定期存款（未發佈）
  • Bonds 債券（未發佈）
  • Money Market 貨幣市場（未發佈）