關於 FDIC

美國聯邦存款保險公司（英文：Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫：FDIC）是美國聯邦政府在大蕭條時期成立、為商業銀行存戶提供存款保險的機構。目前一般情況下，每家銀行中每位存款人的普通戶口最高保險額為 25 萬美元；個人退休帳戶（Individual Retirement Account，簡稱 IRA）的最高保險額亦為 25 萬美元。

FDIC 用於賠付的資金，基本上都來自參加 FDIC 保險的各家銀行所繳交的保費，而不是來自美國政府。理賠時會按 1:1 賠付，在上限內補償本金和利息。到目前為止，FDIC 並沒有出現拒絕賠付的情況，在美國政府支持下，整體而言相當值得信賴。如果銀行倒閉或破產，FDIC 會接管銀行資產，並賠付受 FDIC 保障的部分。

這裏順帶一提，FDIC 並不是銀行想參加就可以參加；能否參加，以及保費多少，某程度上和買車保一樣，是由保險方決定的。部分資本要求如下。如果資本狀況有變動，導致銀行破產風險上升，亦可能會收到 FDIC 警告。

  • Well capitalized: 10% or higher
  • Adequately capitalized: 8% or higher
  • Undercapitalized: less than 8%
  • Significantly undercapitalized: less than 6%
  • Critically undercapitalized: less than 2%

其實除了 FDIC 之外，美國還有另一家存款保險機構——國家信用合作社管理局（National Credit Union Administration, NCUA）。它提供 National Credit Union Share Insurance Fund 來保障存戶利益，上限同樣是 250,000 美元。它主要針對美國各地的 Credit Union，所以如果大家在當地 credit union 存款，最好也留意是否有這項保險的 CU.

FDIC 的保障範圍

需要注意的是，雖然銀行加入了 FDIC 並享有保險，並不代表銀行推出的所有產品都受 FDIC 保障。一般來說，儲蓄類型戶口（deposit account）受 FDIC 保障，而投資類戶口則不受保障。

FDIC 可保障的內容有

  • 最常見的是支票戶口（checking account）。demand deposits (checking accounts of a type that formerly could not legally pay interest), and negotiable order of withdrawal accounts (NOW accounts, i.e., savings accounts that have check-writing privileges)：
  • 常見的還有儲蓄戶口（saving account）、money market 存款。savings accounts and money market deposit accounts (MMDAs, i.e., higher-interest savings accounts subject to check-writing restrictions)：
  • time deposits including certificates of deposit (CDs)：常見的就是定期存款
  • 銀行簽發的 cashier check 及利息 check。outstanding cashier's checks, interest checks, and other negotiable instruments drawn on the accounts of the bank accounts denominated in foreign currencies：

FDIC 不可保障的內容有

  • 最常見的就是股票、債券、基金等投資產品，例如這些產品出現虧損或爆雷，通常不受 FDIC 保障。Stocks, bonds, and mutual funds including money funds.
  • 美國政府相關投資亦不包括在內。Investments backed by the U.S. government, such as Treasury securities
  • 銀行的 safe deposit box

所以如果大家想獲得 FDIC 保障，最好先看清楚所提供的戶口是否符合以上幾項標準。當然，最穩妥的做法還是在開戶時向客服確認，以及查看具體條款中有沒有提到 FDIC。

另外，FDIC 的保障適用於所有在銀行持有上述類型產品的用戶；即使你不是美國公民（non-cityzen），同樣受保障。

FDIC 的保障金額

FDIC 保險設有一定金額上限。低於上限的部分會按 1:1 賠付，也就是你損失多少，FDIC 就補足多少。這個上限是每家銀行、每種戶口類別 $250,000。不同類型的戶口包括以下幾種

  • 個人戶口（checking、saving）。Single accounts (accounts not falling into any other category)
  • 退休戶口（IRA 等）。Certain retirement accounts (including Individual Retirement Accounts (IRAs) )
  • 聯名戶口（需要擁有相同提款權）。Joint accounts (accounts with more than one owner with equal rights to withdraw)
  • Revocable trust accounts (containing the words "Payable on death", "In trust for", etc.)
  • Irrevocable trust accounts
  • 員工福利戶口。Employee Benefit Plan accounts (deposits of a pension plan)
  • 商業戶口。Corporation/Partnership/Unincorporated Association accounts
  • Government accounts

舉個例子，如果你在 Chase 銀行有 2 個 checking 戶口、1 個 saving 戶口，雖然三個戶口是分開的，但 $250,000 的上限是三個戶口合併計算，也就是三個戶口總額超過 $250,000 的部分不受 FDIC 保障。而如果你在 Chase 還持有 IRA 戶口，這個 IRA 戶口的 $250,000 保障額則是獨立計算，不會和前面幾個戶口共用。如果你在 BofA 也有類似戶口，那又會和 Chase 的戶口分開計算。舉例來說，如果 Chase 和 BofA 都各有 checking 戶口，兩邊的 $250,000 保障額是獨立計算的。這個保障額是跟隨開戶人計算的；如果你和伴侶兩人分別開戶（非 joint），這個 $250,000 保障額也是各自分開計算。

如果你覺得這個制度很複雜，可以使用 FDIC 提供的計算器，估算你在某家銀行可獲保障的金額。

這裏我模擬了一種情況

  • 我在 Chase 有兩個 checking, $200,000 和 $150,000
  • 我同時和 LD 有一個 joint account，有 $800,000
  • 我還持有 IRA 戶口，$400,000

可以看到，個人持有的 checking 是合併計算 $250,000 上限；joint 則是每人分別計算，而且與個人 checking 分開；IRA 亦獨立計算。

如何確認是否有 FDIC 保險

首先，最簡單確認一家銀行是否為 FDIC 會員的方法，就是直接到其官網查看該銀行是否標示為 FDIC Member。下面這個就是 BofA 網站底部的示例。

當然，你也可以使用 FDIC 官方的搜尋頁面查詢。

一般來說，銀行屬於 FDIC Member，就表示其指定產品受 FDIC 保障。

總結

FDIC 其實就是一套類似財產保險的機制，用來保障你的銀行存款。如果你需要存錢，我建議一定要選擇受 FDIC 保障的戶口，並且不要超出保險上限。當然，如果條件許可，選擇美國幾家全國性大型銀行會更穩妥。如果存 CD 或者 checking 的金額很大，建議分散到幾家銀行存放會比較好。不過，如果手上有這麼多現金卻不去買樓買股票，似乎也不太像中國人的作風了。。。