關於低風險理財

在投資理財上，一個很基本的概念是風險和收益的關係。在一個成熟開放的市場，高收益往往伴隨著高風險；如果你想要低風險，收益通常就不可能太高。當然，這個收益也不是絕對的，還是會隨著市場有一定波動。不過如果看到那種年利率大於 5%，又聲稱可以保證低風險的產品，就要特別小心了。你看中的是利息，人家可能看中的是你的本金。

而現在美國正處於一個特殊時期，一方面通膨高、股票波動大，另一方面利率也高。對於一些風險承受度較低的人來說，挑選一些適合自己的低風險理財方式，拿來管理多餘的現金還是很不錯的。而且理財時最好合理分配高風險與低風險投資的比例，這樣可以兼顧靈活性與收益率。接下來我們就來介紹幾種在美國常見的低風險理財方式：

關於儲蓄帳戶（Saving Account）

Saving Account 大家一定不陌生。一般去銀行開戶時，通常會開的是 Checking Account 支票帳戶；同時你也可以再開一個關聯的 Saving Account，把平時用不到的錢轉進去，賺取一定的利息。由於這是各家銀行自家的帳戶產品，你只需要完成開戶即可。

關於 Saving Account 的大致評價如下：

  • 收益率：0.01%-2.5%
  • 風險：基本沒有（FDIC 保護 $250,000）
  • 靈活性：高（可隨時取用）
  • 回報週期：每月一次
  • 費用：月費（通常沒有，或可免除）
  • 稅：利息稅

收益率

幾乎每家銀行都有的產品，年利率當然不會太漂亮。美國所有銀行平均的年利率只有 0.16%，沒錯，就是這麼低。不過各家銀行之間的年利率差距其實很大，下表就是 2022 年 8 月 18 日部分銀行的利率表。沒錯，幾家大型銀行 Chase、BofA、US Bank、Wells Fargo 的利率都只有可憐的 0.01%。而排在前面的，多半是實體分行較少，甚至純網路銀行。

既然上面已經列出了利率表，你就可以直接依照當前利率，挑一間自己看得順眼的銀行來開 saving 帳戶。對於 Saving 這類儲蓄帳戶，其實不用太在意它有沒有實體銀行；畢竟有需要時，你隨時都可以把錢轉到其他銀行的 checking，再用來轉帳或開支票都沒問題。我推薦下面幾個 saving，利率不錯，整體評價也很好。當然，對於有開戶獎勵的銀行，最好還是等到有不錯的開戶獎勵時再一起辦，然後長期持有一個就好。

需要注意的是，Saving 的利率可能會隨時調整（和聯準會利率有關），並不是固定鎖定的。如果利率下降很多，你也可以把錢轉走，改用其他存錢方式。

風險

首先，絕大多數銀行的資金都受到 FDIC 保障，所以一般來說不太會有本金損失的問題。唯一需要注意的是，單一帳戶最高保障金額為 $250,000，只要不超過即可。

靈活性

Saving 是靈活性非常高的一種理財方式，你可以隨時自由把 Saving 裡的錢轉到其他 checking 中。所以它很適合放一些緊急情況下可能需要動用的資金。而且 Saving 的利息通常都是按月發放，因此每月存多少、拿多少利息，都不用太擔心。

不過，由於這是各家銀行自行推出的儲蓄帳戶，saving 裡的資金當然無法直接拿去做次級市場交易。

費用

一般來說，幾家利率較高的純網銀通常都沒有月費，也沒有最低存款要求。當然，開戶時還是要注意銀行是否有月費與最低存款門檻，不要利息沒賺多少，反而被月費吃掉了。我還是建議 Checking 選擇當地有分行的銀行，Saving 則選擇利率高、但沒有月費的產品。

舉個例子，Chase 的 Saving 有 $5 月費，但只要符合下列任一條件就可以免除（相信大家存 $300 應該都沒問題吧）：

  • 每日帳戶餘額至少 $300
  • 從 checking 透過 autosave 或自動轉帳，每月至少轉入 $25
  • 連結了 College Checking
  • 年齡小於 18 歲
  • 連結了部分特定的 Checking

稅務

在稅務方面，Saving Account 的利息會開立 1099-INT 稅表。銀行會在報稅季之前主動寄一份到你的 billing address，並提交一份給 IRS。部分小銀行可能需要自己從網路銀行下載。

Resident 報稅

報稅時，按照利息收入申報即可。把所有 1099INT 上的利息收入加總後，填在 2b Taxable interest。由於一般 Saving 都是每月發一次利息，所以報稅時申報全年取得的利息收入即可。

如果 1099INT 上面的 4 Federal Tax Withhold 已經有聯邦預扣稅，就把它填到 Federal income tax withheld 的 b Form (s) 1099 裡面。

根據你的收入，稅率會落在 10%-37% 之間。2022 年的 income tax 計算如下，你可以看看自己落在哪個級距，就知道大概要繳多少利息稅了。

Nonresident 報稅

注意，對於 nonresident（例如在美國未滿 5 年的學生）來說，通常是沒有利息稅的。如果你的 1099INT 上面有 Federal Withhold，就可以透過報稅把這部分拿回來。不論有沒有 withhold，1040NR 還是需要填寫，在表格上填入適用的 Tax Treaty Article 即可。

總結

Saving Account 在這個利率較高的時期，仍然有一定的存錢價值。我建議把短期應急資金放在 Saving 中，因為靈活性高，可以隨時取用。至於其他低風險理財方式，也可以參考：

  • Saving Account 儲蓄帳戶（本文）
  • Certified Deposit（CD）定期存款（未發布）
  • Bonds 債券（未發布）
  • Money Market 貨幣市場（未發布）