關於 ACH

ACH 指的是透過 Automated Clearing House 網絡進行電子轉賬的方式，是美國較常見的轉賬方式之一，最初是為了取代支票而出現。比如，你從信用卡端發起 payment，信用卡公司便會透過 ACH 的方式從銀行扣取資金來支付你的賬單。假設你有兩個帳戶，A 和 B，通常做法是把 B 加入 A 的內部帳戶清單，成為 external account，然後再發起 Transfer（一般都會顯示為 ACH 轉賬）。一般而言，ACH 多用於自己名下兩個銀行帳戶之間的轉賬。

特點總結

  • 到賬時間：1-2 個工作日
  • 最大金額：$2,000-$10,000 不等
  • 所需資料：路由號（routing number）、Account Number、帳戶名稱及類型；亦可能需要以 Trial deposits 驗證
  • 手續費：基本上都是 $0
  • 轉賬限制：一般用於自己名下的兩個帳戶；僅限美國國內帳戶

步驟

以 Chase 為例，新增 External Account 時，需要填寫收款方的路由號（routing number）、Account Number、帳戶類型、銀行等資料。

填寫完成後，一般都會要求驗證你的帳戶資料。常見的驗證方法是 Trial deposits，即 Chase 會向你要新增的帳戶存入兩筆小額 deposit（一般都在 $1 以內），之後你在另一個帳戶看到這兩筆金額後，再回到 Chase 這邊輸入該兩筆金額，便可完成驗證。這個驗證相當重要，因為銀行需要確認這個新增的帳戶確實屬於你本人。

驗證完成後，便可以從 Chase 一端發出 ACH 轉賬請求。

現時亦有銀行採用第三方登入方式來驗證帳戶，例如 Plaid 或 Stripe，相對上會較方便；如果資料能夠匹配，便可以即時完成 external account 的新增。

關於 ACH Push 和 ACH Pull

ACH 分為 ACH Pull 和 ACH Push。假設你有 A 和 B 兩個帳戶，若從 A 帳戶發起，要求 B 轉賬 $1,000 到 A 帳戶，對 A 來說這就是 ACH Pull。反過來，若你從 A 帳戶發起，把 $1,000 轉到 B 帳戶，就稱為 ACH Push。

下面以 Chase 為例，我在 Chase 帳戶中加入了 US Bank 的帳戶作為 external account，驗證之後便可以開始轉賬。轉賬時需要選擇 Transfer From，即從哪個帳戶轉出；以及 Transfer To，即資金轉到哪裏。由 Chase 轉出去便是 ACH Push。現在 Chase 亦推出了即時到賬功能，但額度較低。

反過來，你亦可以從 Chase 端發起 ACH Pull，即由 US Bank 轉錢進入 Chase。

之所以要區分 ACH Pull 和 ACH Push，是因為兩者在不同銀行的手續費可能不同。因此，對於會收取 ACH Push 費用的銀行，我們可以改為在另一家銀行發起 ACH Pull；反之，對於會收取 ACH Pull 費用的銀行，則可改用 ACH Push。較常見的例子是 BofA 會收取 ACH Push 費用，也就是從 BofA 銀行發起 ACH Push 把錢轉出時需要付手續費（$3）。因此，一個很簡單的做法，就是在另一家銀行把 BofA 加入為 external Account，然後做 ACH Pull 便可。

費用

絕大多數銀行都免費，例外是 BofA 的 ACH Push。如果想更快到賬，則可能會有額外費用。在 ACH Transfer 介面中一般可以看到相關費用（如果有的話）。

額度

每家銀行的 ACH 額度都不太一樣，有些設有每日及每月限制，有些則與你的帳戶情況有關。部分整理如下：

  • Bank of America: $3,000 per day or $6,000 per month for standard delivery and $2,000 per day or $5,000 per month for next-business day delivery
  • Chase: $10,000 per transaction or $25,000 per day
  • Wells Fargo: Varies depending on your account history but typically $5,000 per day
  • Citibank: $2,000 per day or $10,000 per month
  • US Bank: Varies depending on your account history but typically $2,500 per day
  • Capital One: $10,000 per day or $25,000 per month

注意事項

使用 ACH Pull 時，要特別留意被 Pull 的帳戶是否有足夠餘額；如果餘額不足，便有可能產生 overdraft fee。ACH Pull 並不會即時從另一個帳戶扣款，所以必須確保實際扣款時，另一個帳戶內有足夠資金，一定要先計算清楚。

總結

ACH 轉賬的確相當方便：

  • 優點：可於網上操作，並可雙向轉賬；基本沒有手續費，到賬亦較快
  • 缺點：需要預先新增帳戶並完成驗證；而且一般只適用於自己名下的帳戶，亦只能用於美國國內帳戶之間轉賬。

其他轉賬方式的介紹可參見：