關於 ACH

ACH 指的是透過 Automated Clearing House 網路進行電子轉帳的方式，是美國相當普遍的轉帳方法，最初就是為了取代支票而產生的。比如說，你從信用卡端發起 payment，信用卡公司就會透過 ACH 的方式從銀行取得資金來支付你的帳單。假設你有兩個帳戶 A 和 B，通常的做法是把 B 加到 A 的內部帳戶列表中，成為 external account，然後再發起 Transfer（一般就是 ACH 轉帳）。通常 ACH 都是用來在自己名下的兩個銀行帳戶之間轉帳。

特點總結

  • 入帳時間：1-2 個工作日
  • 最大金額：$2,000-$10,000 不等
  • 需要資料：路由號（routing number）、Account Number、帳戶名稱和類型；可能需要 Trial deposits 驗證
  • 手續費：基本上都是 $0
  • 轉帳限制：一般用於自己名下的兩個帳戶；僅限美國國內帳戶

步驟

以 Chase 為例，新增 External Account 的時候，需要填寫收款方的路由號（routing number）、Account Number、帳戶類型、銀行等資訊。

填寫完成後，通常會要求你驗證帳戶資訊。常見的驗證方式是 Trial deposits，也就是 Chase 會向你要新增的帳戶發送兩筆小額 deposit（一般都在 $1 以內），然後你在另一個帳戶看到這兩筆金額後，再回到 Chase 這一端輸入這兩筆金額，完成驗證。這個驗證很重要，因為需要確認這個新增的帳戶確實屬於你本人。

驗證完成後，就可以從 Chase 這一端發出 ACH 轉帳請求了。

現在也有銀行採用第三方登入的方式來驗證帳戶，例如 Plaid 或 Stripe，相對來說會更方便；如果資訊能夠成功配對，通常就能立即完成 external account 的新增。

關於 ACH Push 和 ACH Pull

ACH 分為 ACH Pull 和 ACH Push。假設你有 A 和 B 兩個帳戶，從 A 帳戶發起，要求 B 轉帳 $1,000 到 A 帳戶，那麼對 A 來說這就是 ACH Pull。反過來，如果你從 A 帳戶發起，要轉 $1,000 到 B 帳戶，就叫做 ACH Push。

下面以 Chase 為例，我在 Chase 帳戶中新增了 US Bank 的帳戶作為 external account，驗證之後就可以開始轉帳了。轉帳時需要選擇 Transfer From，也就是從哪個帳戶轉出；Transfer To，也就是錢要轉到哪裡。從 Chase 轉出去就是 ACH Push。現在 Chase 也推出了即時入帳功能，但額度較低。

反過來，你也可以從 Chase 端發起 ACH Pull，也就是從 US Bank 把錢轉進 Chase。

之所以要區分 ACH Pull 和 ACH Push，是因為兩者在不同銀行的手續費可能不同。因此，對於有 ACH Push 費用的銀行，我們可以改由另一家沒有 ACH Pull 費用的銀行發起 ACH Pull；反之，對於有 ACH Pull 費用的銀行，則可以改用 ACH Push。比較常見的例子就是 BofA 有 ACH Push 的費用，也就是從 BofA 銀行發起 ACH Push、把錢轉出去時需要收手續費（$3），所以一個很簡單的做法，就是到另一家銀行新增 BofA 為 external account，然後直接做 ACH Pull 就可以了。

費用

絕大多數銀行都免費，例外是 BofA 的 ACH Push。如果想要更快入帳，可能會有額外費用。在 ACH Transfer 的介面中可以看到費用（如果有的話）。

額度

每家銀行的 ACH 額度都不太一樣，有的有每日與每月限制，有的則與你的帳戶狀況有關。部分整理如下：

  • Bank of America: $3,000 per day or $6,000 per month for standard delivery and $2,000 per day or $5,000 per month for next-business day delivery
  • Chase: $10,000 per transaction or $25,000 per day
  • Wells Fargo: Varies depending on your account history but typically $5,000 per day
  • Citibank: $2,000 per day or $10,000 per month
  • US Bank: Varies depending on your account history but typically $2,500 per day
  • Capital One: $10,000 per day or $25,000 per month

注意事項

使用 ACH Pull 的時候，要特別注意被 Pull 的帳戶是否有足夠餘額；如果餘額不足，可能會產生 over draft fee。ACH Pull 不會立刻從另一個帳戶扣款，所以一定要確保實際扣款時，另一個帳戶裡有足夠的資金。這部分務必要先算清楚。

總結

ACH 轉帳還是非常方便的，

  • 優點：可以直接在線上操作，也能雙向轉帳。通常幾乎沒有手續費，入帳速度也快
  • 缺點：需要事先新增帳戶並完成帳戶驗證；而且一般只適用於自己名下的帳戶，也只能用於美國國內帳戶之間的轉帳。

其他轉帳方式的介紹可參考：