如果手上有一筆暫時用不着的現金，又懶得一直追銀行開戶優惠，最簡單的做法就是找一個長期利率較高的帳戶，放着賺取利息。現在傳統大型銀行的 Savings APY 很多只有 3% 左右，但市場上仍有不少 4%+ 的高息儲蓄帳戶。除此之外，X Money、Robinhood、Moomoo、Webull 等平台也提供閒置現金高息功能，有些利率甚至高於傳統 HYSA。匯總表格如下

帳戶 目前長期利率 主要條件 費用
X Money 最高 6.00% APY $1,000 合資格 DD，或符合資格的付費訂閱 $0（透過合資格 DD）
Pibank Savings 4.40% APY 沒有最低結餘；提款只可透過 Wire $0
Elevault 4.34% APY 基本上沒有條件 $0
Axos ONE Savings 最高 4.21% APY 需要配合 Checking 帳戶滿足入金要求 $0
Newtek Bank 4.20% APY $100 開戶 $0
Bread Savings 4.05% APY $100 開戶 $0
Live Oak Bank 4.00% APY 沒有最低結餘 $0
Openbank 4.00% APY $500 開戶 $0
CIT Platinum Savings 3.75% APY 結餘至少 $5,000 $0
Robinhood Gold 3.60% APY Gold 會員 $50/年
Webull Cash Management 3.60% APY Premium 利率較高 Premium $40/年
Moomoo Cash Sweep 最高約 3.35% APY Moomoo 會員 $0.99–$3.99/月（部分情況可豁免）

X Money：最高 6% APY

X Money 目前最吸引人的地方，就是最高 6.00% APY。一般用戶平時可獲得 4.00% APY；如果在過去 34 天內收到合計至少 $1,000 的 Qualifying Deposit，利率便會提高至 6.00%。符合條件的 Premium、Super、Ultra 及舊版 Premium+ 訂閱用戶則毋須達到這項入金要求，直接可獲得 6%。免費帳戶透過合資格 DD 同樣可獲得 6%，毋須為了利率特地付費。這裏的 Qualifying Deposit 主要包括符合條件的工資 Direct Deposit 及部分 X Creator 收入；自行從另一間銀行以一般 ACH 轉入 $1,000 通常不符合資格。有網友實測透過 LemFi、券商及銀行 ACH 進行 fake dd，以取得 6% 的 APY。詳情可參閱

X Payments LLC 本身不是銀行，資金由 Cross River Bank 及其他 FDIC-insured institutions 持有。符合條件後，可透過 Sweep 獲得最高 $10M 的 aggregate FDIC coverage。紐約居民目前不能賺取 X Money 利息。總括而言，如果你不介意這類與社交媒體平台相關的金融帳戶，X Money 目前確實是值得考慮的長期現金存放選擇之一。

Pibank Savings：4.40% APY

Pibank Savings 目前是，沒有月費，也沒有最低結餘要求，存入 $0.01 起便會按當前利率計息，而且屬於 FDIC-insured deposit。要獲得這個利率，毋須工資 DD，也不用每月完成其他任務。不過，這個帳戶有一項較大的限制：不支援一般 ACH 轉帳，存款只可透過 Plaid 或 Wire 存入，提款則只可透過 Wire。Pibank 本身不收取 Wire 手續費，但收款銀行可能會收費。因此，這個帳戶較適合長期存放資金，不太適合經常轉入轉出。

Elevault：4.34% APY

如果不想設定 Direct Deposit，也不想付會員費，Elevault 是目前最簡單的選擇之一。現時利率為 4.34% APY，沒有月費和最低存款要求，利息每日計算，最高按 $500,000 的結餘計息。Elevault 看起來較像一款 Fintech App，但其底層銀行服務實際上由 Southern Bancorp 提供，存款屬於 FDIC-insured deposit。

要留意的是，目前透過 Elevault App 內發起的存款每天上限為 $2,500；如果要分批從 App 存入大額資金，可能會比較麻煩。不過，也可以從外部銀行透過 ACH routing number 和 account number 發起轉帳。單看「無條件長期高息」，我認為這個帳戶目前相當出色：4.34% 不用 DD、不用會員費，也沒有複雜的結餘要求。

CIT Platinum Savings：4.25% APY

CIT Bank 的 Platinum Savings 目前長期標準利率是，但帳戶結餘必須至少達到 $5,000；低於 $5,000 時，當前 APY 只有 0.25%。開戶最低存款額為 $100，而且沒有月費，因此真正要留意的主要是 $5,000 這個利率門檻。CIT 過去經常位列高息 Savings 帳戶的第一梯隊，也不時推出限時 APY Boost；現有客戶致電亦可啟用額外利息。此外，CIT 不時推出開戶優惠，大家可以等到有開戶優惠時，一併享有高息。現時有為期六個月、額外增加 0.50% APY 的 Boost；新開戶須輸入優惠碼 BOOST50，符合條件的現有客戶也可參加。因此，按目前標準利率計算，合計最高可達 4.25%。

Axos ONE Savings：最高 4.21% APY

Axos ONE Savings 目前最高可達 4.21% APY，首 $249,999.99 可享此利率，超過 $250,000 的部分目前利率為 3.50%。不過，這不是無條件的高息利率，必須同時使用 Axos ONE Checking：一種方式是每月收到至少 $1,500 Qualifying Direct Deposit，並維持至少 $1,500 的 Checking 平均每日餘額；另一種方式是每月收到至少 $5,000 Qualifying Deposit，並維持至少 $5,000 的 Checking 平均每日餘額。不符合要求的話，Savings 標準利率目前只有 1.00%。

所以 Axos 其實較適合本來就願意把薪金或日常現金流轉到該銀行的人。雖然 4.21% 不低，但與 Newtek 4.20% 只差 0.01%；如果純粹為了存錢，我覺得沒必要為了這 0.01% 額外完成一套 Checking 要求。如果本來就打算使用 Axos ONE，這個利率就相當不錯。另外，Axos 還有自己的 Insured Deposit Program，大額資金可獲得最高 $2.5M 的額外 FDIC 保障。

Newtek Bank：4.20% APY

Newtek Bank 的 Personal High Yield Savings 目前利率為 4.20% APY，最低 $100 即可開戶，沒有月費，也沒有 Direct Deposit、刷卡次數或額外會員要求。Newtek Bank N.A. 本身就是 FDIC Member Bank，因此這是一個相當標準的高息 Savings Account。

Live Oak Bank：4.00% APY

Live Oak Bank 的 Personal Savings 目前利率為 4.00% APY，沒有月費，也沒有最低餘額要求，存款由 Live Oak Bank 直接提供 FDIC 保障。單看利率，它現在略低於 Elevault、Newtek、Pibank，不過 4% 仍然是適合長期存放資金的水平。Live Oak 不時會推出開戶 $300 獎勵，可與 4% 利率一併享有，所以不急的話可以等一等。

Bread Savings：4.05% APY

Bread Savings 的 High Yield Savings 目前利率為 4.05% APY，最低 $100 即可開戶，沒有隱藏費用，利息每日累積並複利，存款亦受 FDIC 保障。整體安排同樣相當簡單，沒有薪金 DD、刷卡或會員要求。Bread 的 ACH 轉帳限額約為 $1M inbound / $100k outbound，因此大額資金進出較方便。

Openbank：4.00% APY，Santander 旗下

Openbank 是 Santander Bank 旗下的數碼銀行，High Yield Savings 目前利率為 4.00% APY，最低 $500 即可開戶，沒有月費。與前面幾家規模較小的網上銀行相比，它的優勢是背後有 Santander；不過，計算 FDIC 保障額度時，Openbank 和 Santander Bank 的存款需要合併計算，並非兩個品牌各自提供一份 $250,000 保障。

如果較看重銀行規模和品牌，這個帳戶仍值得考慮。而且他們目前有一項限時優惠，首六個月可額外獲得 0.35% 利息，合計 4.35%，競爭力相當不錯。

Robinhood Gold：3.60% APY

Robinhood Gold 目前為符合資格的閒置現金提供 3.60% APY。Robinhood 本身不是銀行，符合要求的現金可透過 Cash Sweep Program 轉入合作銀行，獲得 FDIC 保障；但目前首 $10,000 符合資格的閒置現金通常會留在券商的 Brokerage-Held Cash Program，適用 SIPC 而非 FDIC 保障。另外，這項高息功能需要 Robinhood Gold，會員費目前為 $5/月，因此若專為賺取利息而訂閱 Gold，記得把會員費計算在內。

例如存入 $10,000，按 3.60% APY 計算，一年大約可賺取 $360 利息，扣除 $60 的月費後，實際約剩 $300；這個回報反而不如直接把錢存入免月費、利率 4%+ 的 HYSA。因此，我不建議單純為了高息而訂閱 Gold；但如果本來就因 Robinhood Gold Card、IRA Match、Margin 或其他權益而使用 Gold，反正都要支付這筆會員費，券商帳戶中未投資的現金順便賺取 3.6% 就很方便。

Moomoo Cash Sweep 3.35% APY

Moomoo 亦提供 Cash Sweep Program，券商帳戶內的閒置現金可自動 Sweep 至合作銀行賺取利息，目前符合資格的帳戶可享最高約 3.35% APY。不過，它與一般 HYSA 不太一樣，並非所有舊帳戶都能無條件永久享有這個利率：新用戶以及符合指定入金、轉倉或推薦要求的帳戶可獲得較高利率，不符合資格的帳戶利率可能非常低，因此實際利率仍應以個人帳戶顯示為準。Moomoo Engine 會員通常為 $3.99/月，帳戶資產達到 $1,000 後可降至 $0.99/月，部分符合條件的舊用戶亦可免費獲得會員資格。

Moomoo 的主要優勢是方便。如果本來就在這裡買賣股票，賣出後暫時未投資的現金不必再轉到另一家銀行；透過 Cash Sweep 賺取利息後，需要交易時仍可使用。相關資金存入 Program Bank 後，可按照各家銀行的規則獲得 FDIC pass-through coverage。值得一提的是，他們的開戶優惠不錯，最高可享 8.1% APY 及 $1,000+ 股票獎勵；如果有興趣開新戶，透過他們開戶會更划算。

Webull Cash Management

Webull 同樣提供 Cash Management，符合條件的未投資現金可以自動賺取 3.6% APY 利息（限 Premium），並透過合作銀行獲得最高數百萬美元的 FDIC Sweep 保障。Webull Premium 目前月費為 $3.99，年費為 $40。這個帳戶的運作方式和 Robinhood、Moomoo 差不多：如果本來就在 Webull 交易，把閒置資金留在帳戶內賺取利息非常方便；如果完全不投資，只是想找個地方長期存放現金，就沒必要為了 Cash Management 特地付 Premium 會員費，免費的 4%+ HYSA 會更簡單。

不過，Webull 的優勢是時常推出開戶優惠。目前開戶可獲贈 12 股碎股，而且首 30 天可享 5% APY，適用資金上限為 $10k。

其他思路

除了銀行 Savings 和 Cash Sweep，如果資金本來就在券商帳戶內，我覺得也可以考慮 SGOV，或者直接買入短期美國國債。SGOV 是 iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF，主要持有 0-3 個月期的美國 Treasury Bills。截至 2026 年 10 月 20 日，其 30-Day SEC Yield 為 3.75%，費用率只有 0.09%，價格通常也相當穩定，因此常被用作券商帳戶內的現金管理工具。

SGOV 和前面提到的高息帳戶最大的分別是，它不是銀行存款，也沒有 FDIC 保險，而是一隻主要持有美國短期國債的 ETF。需要用錢時，並非由銀行直接提款，而是在交易時段賣出 ETF，再等待證券結算和轉帳。因此，如果這筆錢隨時要用來支付信用卡帳單、租金或應急，我還是比較偏好 HYSA；如果資金本來就放在券商帳戶內，等著日後買股票，SGOV 就很合適。

另一個做法是直接買入 Treasury Bill。美國財政部目前會定期發行 4、8、13、26、52 週等不同期限的 T-Bill，可以透過券商購買，也可以直接透過 TreasuryDirect 參與拍賣。T-Bill 通常以折價買入，到期時按面值兌付，兩者之間的差額就是利息。國債還有一項重要的稅務優勢：Treasury 利息需要繳交聯邦所得稅，但可豁免州和地方所得稅。因此，如果住在加州、紐約等州稅較高的地方，即使國債的表面收益率略低於 HYSA，稅後收益也有可能更高。SGOV 的大部分收入同樣來自美國國債，不過，每年有多少比例符合州稅豁免，須根據基金公司當年公布的數據計算，不能直接假設所有分派都可 100% 豁免州稅。

當然，如果你對投資有興趣，也能承受一定風險，還可以考慮其他 ETF。

總結

總括而言，如果能穩定完成 Direct Deposit，我會優先考慮 X Money 6% APY；如果完全不想做任務，Elevault、Newtek 這類免費的 4%+ HYSA 最省心；Pibank 的 4.40% 利率更高，但要接受只可透過 Wire 轉出資金。如果本來就在 Robinhood、Moomoo、Webull 投資，使用券商內的 Cash Sweep 也完全可行，不必為了零點幾個百分點的利差頻繁轉移資金；如果資金本來就在券商帳戶內，而且短期內不會用來付帳，則可以比較一下 SGOV 和 T-Bill，尤其是住在州稅較高地區的人。

最後提醒一下，這些帳戶的 APY 基本上都是浮動的。沒必要為了 0.05%-0.1% 的差距天天轉移資金，但如果自己的帳戶長期比市場主流水平低 1% 甚至更多，那確實應該轉換到別處。本文也會隨各家的利率變化持續更新。

其實我個人不太建議長期把錢放在這些帳戶裏賺取利息，資金流動起來才能生錢嘛。大家可以看看我們以下的系列文章。把開戶獎勵結合進去，能大幅提升實際收益；來回轉移資金，每年做到 10% APY 並不難。

獎勵大匯總

以下這些帳戶都有相當不錯的迎新優惠，大家可以挑選自己喜歡的，賺取外快。積少成多，一年下來也可以從這些金融帳戶中賺到不少錢和旅行基金。

如果手上有一筆暫時用不着的現金，又懶得一直追銀行開戶優惠，最簡單的做法就是找一個長期利率較高的帳戶放着賺取利息。目前傳統大型銀行的 Savings APY 很多只有 3% 左右，但市場上仍有不少 4%+ 的高息儲蓄帳戶。此外，X Money、Robinhood、Moomoo、Webull 等平台也提供閒置現金賺取高息的功能，有些利率甚至高於傳統 HYSA。

本文只比較可長期維持的常規利率，不考慮開戶優惠或限時加息。不過，這裏所說的「長期」並非利率永久固定；Savings 和 Cash Sweep 的 APY 基本上都是浮動的，之後仍會隨市場利率變化。簡單來說，如果只想找個帳戶長期存放資金，不想做任何任務，我會優先考慮 Elevault、Newtek、Pibank 這幾個；如果能穩定完成 Direct Deposit，X Money 目前最高 6% APY 的利率明顯高一截。Robinhood、Moomoo、Webull 則較適合本來就在這些平台投資的人，券商帳戶內的現金不用來回轉移，就能順手賺取利息。

帳戶 目前長期利率 主要條件 費用 資金保障
X Money 最高 6.00% APY $1,000 合資格 DD，或 Premium+ $84-$395/年 FDIC Sweep，最高 $10M
Elevault 4.34% APY 基本上無條件 $0 FDIC
Axos ONE Savings 最高 4.21% APY 須配合 Checking 帳戶達到入金要求 $0 FDIC
Newtek Bank 4.20% APY $100 開戶 $0 FDIC
Pibank Savings 4.10% APY 無最低結餘 $0 FDIC
Live Oak Bank 4.00% APY 無最低結餘 $0 FDIC
Bread Savings 3.95% APY $100 開戶 $0 FDIC
Openbank 3.80% APY $500 開戶 $0 FDIC
CIT Platinum Savings 3.75% APY 結餘至少 $5,000 $0 FDIC
Robinhood Gold 3.60% APY Gold 會員 $50/年 FDIC Cash Sweep
Moomoo Cash Sweep 最高約 3.60% APY Moomoo 會員 $0.99/月 FDIC Cash Sweep
Webull Cash Management 3.60% APY Premium 利率較高 Premium $40/年 FDIC Cash Sweep

X Money：最高 6% APY

X Money 目前最吸引人的地方，是最高可享 6.00% APY。一般用戶平時可享 4.00% APY；如果在過去 34 天內收到合計至少 $1,000 的 Qualifying Deposit，利率便會提高至 6.00%。Premium+ 用戶則毋須符合這項入金要求，直接可享 6%。這裏的 Qualifying Deposit 主要包括符合要求的工資 Direct Deposit 和部分 X Creator 收入；自行從另一間銀行透過普通 ACH 轉入 $1,000，一般不符合資格。根據網友實測，透過 LemFi、券商或銀行 ACH 進行 fake dd，也可以取得 6% APY。詳情可參閱：

X Payments LLC 本身不是銀行，資金由 Cross River Bank 及其他 FDIC-insured institutions 持有；符合條件後，可透過 Sweep 獲得最高 $10M 的 aggregate FDIC coverage。紐約居民目前不能賺取 X Money 利息。整體而言，如果你不介意使用與社交媒體相關的金融帳戶，X Money 目前確實是適合長期存放現金、值得考慮的產品之一。

Elevault：4.34% APY

如果不想設定 Direct Deposit，也不想支付會員費，Elevault 是目前最簡單的選擇之一。目前利率為 4.34% APY，沒有月費或最低存款要求，利息按日支付，最高以 $500,000 的餘額計息。Elevault 看起來比較像一款 Fintech App，但底層銀行服務實際上由 Southern Bancorp 提供，存款屬於 FDIC-insured deposit。

需要留意的是，目前透過 Elevault App 發起的存款每日上限為 $2,500；大額資金若要慢慢從 App 轉入，會比較麻煩。不過，你可以透過外部銀行使用 ACH routing number 和 account number 發起轉帳。若只看「無條件長期高息」，我認為這款產品目前相當突出：4.34% 不用 DD、不用會員費，也沒有複雜的餘額要求。

Axos ONE Savings：最高 4.21% APY

Axos ONE Savings 目前最高可享 4.21% APY，首 $249,999.99 均可享此利率；超過 $250,000 的部分目前利率為 3.50%。不過，這並非無條件高息，必須同時使用 Axos ONE Checking。可選擇每月收到至少 $1,500 Qualifying Direct Deposit，並維持至少 $1,500 的 Checking 平均每日餘額；或每月收到至少 $5,000 Qualifying Deposit，並維持至少 $5,000 的 Checking 平均每日餘額。不符合要求的話，Savings 的標準利率目前只有 1.00%。

因此，Axos 較適合本來就願意把工資或日常現金流放在該行的人。4.21% 雖然不低，但只比 Newtek 的 4.20% 高 0.01%；如果純粹為了存錢，我認為不值得為這 0.01% 額外完成一套 Checking 要求。如果本來就打算使用 Axos ONE，這個利率就相當不錯。另外，Axos 也有自己的 Insured Deposit Program，大額資金可獲得最高 $2.5M 的額外 FDIC 保障。

Newtek Bank：4.20% APY

Newtek Bank 的 Personal High Yield Savings 目前利率為 4.20% APY，最低 $100 即可開戶，沒有月費，也沒有 Direct Deposit、刷卡次數或額外會員要求。Newtek Bank N.A. 本身就是 FDIC Member Bank，因此這是一個相當標準的高息 Savings Account。

Pibank Savings：4.10% APY

Pibank Savings 目前利率為 4.10% APY，沒有月費或最低結餘要求，存款由 $0.01 起便按現行利率計息，並屬於 FDIC-insured deposit。其結構與 Newtek 一樣簡單，不需要工資 DD，也不用每月完成其他任務。

Live Oak Bank：4.00% APY

Live Oak Bank 的 Personal Savings 目前利率為 4.00% APY，沒有月費或最低結餘要求，存款由 Live Oak Bank 直接提供 FDIC 保障。單看利率，現時略低於 Elevault、Newtek 和 Pibank，不過 4% 仍然適合長期存放資金。

Live Oak 目前最大的優點是開戶可獲 $300 獎勵，而且可與 4% 利率一併享有。如果你已經有 Live Oak 帳戶，我認為完全不必為了 0.1%-0.3% 的差距立即轉走資金；如果現在從零開始，專門開設高息帳戶，前面幾款目前更具優勢。

Bread Savings：3.95% APY

Bread Savings 的 High Yield Savings 目前利率為 3.95% APY，最低 $100 即可開戶，沒有隱藏費用；利息每日累計並複利，存款亦屬於 FDIC-insured deposit。整體安排同樣簡單，沒有工資 DD、刷卡或會員要求。Bread 的 ACH 轉帳額度約為 $1M inbound / $100k outbound，因此大額資金進出較方便。

Openbank：3.80% APY，Santander 旗下

Openbank 是 Santander Bank 旗下的數碼銀行，目前 High Yield Savings 利率為 3.80% APY，最低 $500 即可開戶，沒有月費。與前面幾家規模相對較小的網上銀行相比，它的優勢是背後直接由 Santander 支持；不過，Openbank 和 Santander Bank 的存款計算 FDIC 保障額度時需要合併，並非兩個品牌各自提供一份 $250,000 保險。

如果你較重視銀行規模和品牌，這個帳戶仍值得考慮。此外，他們目前有一項限時優惠，首六個月可額外獲得 0.35% 利息，合計 4.15%，相當有競爭力。

CIT Platinum Savings：3.75% APY

CIT Bank 的 Platinum Savings 目前長期標準利率是 3.75% APY，但賬戶結餘必須至少達到 $5,000；低於 $5,000 時，目前 APY 只有 0.25%。開戶最低存款額為 $100，而且沒有月費，所以真正需要留意的其實就是 $5,000 這條利率門檻。

CIT 過去經常位列高息 Savings 第一梯隊，也經常推出限時 APY Boost；舊客戶致電亦可啟用額外利息。此外，他們不時會推出開戶優惠，大家可以等到有開戶優惠時，一併享受高息。現在新開戶可獲六個月 0.35% 的額外利息，合計利率為 4.1%。

Robinhood Gold：3.60% APY

Robinhood Gold 目前為符合條件的閒置現金提供 3.60% APY。Robinhood 本身不是銀行，符合要求的現金可以透過 Cash Sweep Program 存入合作銀行，並獲得 FDIC 保障；不過，這項高息功能需要訂閱 Robinhood Gold，會員費目前為 $5/月，因此如果專為賺取利息而開通 Gold，就要把會員費一併計算在內。

例如存入 $10,000，按 3.60% APY 計算，一年大約可賺取 $360 利息；扣除 $60 的月費後，實際只剩約 $300。這樣的回報反而不如直接把錢存進免費的 4%+ HYSA。因此，我不建議單純為了高息而訂閱 Gold；但如果你本來就因為 Robinhood Gold Card、IRA Match、Margin 或其他福利而使用 Gold，這筆會員費本來就會支付，放在券商內尚未投資的現金順便賺取 3.6% 就很方便。

Moomoo Cash Sweep 3.6% APY

Moomoo 亦提供 Cash Sweep Program，券商賬戶內的閒置現金可以自動 Sweep 至合作銀行賺取利息。目前，符合資格的賬戶最高可享約 3.60% APY。不過，這跟一般 HYSA 不太一樣，並非所有舊賬戶都能無條件永久享有這個利率：新用戶以及符合指定存款、轉倉或推薦要求的賬戶，才可獲得較高級別的利率；不符合資格的賬戶利率可能非常低，因此實際利率仍要以自己賬戶顯示為準。

Moomoo 的主要優勢是方便。如果你本來就在這裏買賣股票，賣出後暫時未有投資的現金就不用再轉到另一家銀行；啟用 Cash Sweep 後，現金既可賺取利息，需要交易時也可繼續使用。相關資金存入 Program Bank 後，可按各家銀行的規則獲得 FDIC pass-through coverage。值得一提的是，他們有不錯的開戶優惠，最高可享 8.1% APY 及 $1,000+ 股票獎勵。如果你有興趣新開戶，選用他們的服務會更划算。

Webull Cash Management

Webull 亦提供 Cash Management，符合條件的未投資現金可自動賺取 3.6%APY 利息（僅限 Premium），並透過合作銀行獲得最高數百萬美元級別的 FDIC Sweep 保障。Webull Premium 目前月費為 $3.99，年費為 $40。這個賬戶的運作方式跟 Robinhood、Moomoo 差不多：如果本來就在 Webull 交易，把閒置資金留在賬戶內賺取利息會非常方便；如果完全不投資，只是想找個地方長期存放現金，就沒必要為了 Cash Management 而特意支付 Premium 會員費，免費的 4%+ HYSA 會更簡單。

不過，他們的優勢在於不時推出開戶優惠。目前開戶可獲 12 隻碎股，而且首 30 天可享 5% APY，適用於最高 $10,000 的資金。

其他選擇

除了銀行 Savings 和 Cash Sweep，如果資金本來就在券商賬戶內，我覺得也可以考慮 SGOV 或直接買入美國短期國債。SGOV 是 iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF，主要持有 0-3 個月期的美國 Treasury Bills。截至 2026 年 9 月 21 日，其 30-Day SEC Yield 為 3.65%，費用率只有 0.09%，價格波動通常也很小，因此經常被當作券商賬戶內的現金管理工具。

SGOV 和前面提到的高息賬戶最大分別是，它不是銀行存款，也沒有 FDIC 保險，而是一隻主要投資美國短期國債的 ETF。需要用錢時，也不能像銀行賬戶般直接提款，而要在交易時段賣出 ETF，再等待證券結算和轉賬。因此，如果這筆錢隨時可能要用來支付信用卡賬單、租金或應急，我還是比較喜歡 HYSA；如果資金本來就放在券商賬戶內，等待日後買股票，SGOV 就很合適。

另一個做法是直接買入 Treasury Bill。美國財政部目前會定期發行 4、8、13、26、52 週等不同期限的 T-Bill，可以透過券商購買，也可以直接透過 TreasuryDirect 參與拍賣。T-Bill 通常以折讓價買入，到期時按面值償還，兩者之間的差額就是利息。國債還有一項重要的稅務優勢：Treasury 利息須繳交聯邦入息稅，但可豁免州和地方入息稅。因此，如果你住在加州、紐約等州稅較高的地方，即使國債的表面收益率略低於 HYSA，稅後回報也有可能反而更高。SGOV 的大部分收入同樣來自美國國債，不過每年有多少比例符合州稅豁免，須根據基金公司當年公布的數據計算，不能直接假設所有派息都 100% 免州稅。

當然，如果你對投資有興趣，而且能承擔一定風險，也可以考慮其他 ETF。

總結

總括而言，如果可以穩定完成 Direct Deposit，我會優先考慮 X Money 6% APY；如果完全不想做任務，Elevault、Newtek、Pibank 這類免手續費的 4%+ HYSA 最省心。本來就在 Robinhood、Moomoo、Webull 投資的話，券商的 Cash Sweep 也完全可以用，不必為了零點幾的利差頻繁轉錢；如果資金本來就在券商，而且短期內不會拿來付款，也可以比較一下 SGOV 和 T-Bill，尤其適合住在州稅較高地區的人。

最後還是提醒一下，這些帳戶的 APY 基本上都是浮動的。沒必要為了 0.05%-0.1% 的差距天天轉錢，但如果自己的帳戶長期比市場主流水平低 1% 甚至更多，那確實應該換地方。本文也會根據各家的利率變化持續更新。

其實我個人不太建議只把錢放在這些帳戶裏長期賺利息，資金流動起來才能生錢。大家可以看看我們下面的系列文章。結合開戶獎勵可以大幅提高實際收益，來回轉錢，每年賺到 10% APY 並不難。

獎勵大匯總

以下這些帳戶都有相當不錯的迎新優惠，大家可以挑選自己喜歡的，賺取外快。積少成多，一年下來也可以從這些金融帳戶中賺到不少錢和旅行基金。