如果手上有一筆暫時不用的現金，又懶得一直追銀行開戶迎新優惠，最簡單的辦法就是找一個長期利率比較高的戶口放著收利息。現在傳統大銀行的 Savings APY 很多只有 3% 左右，但是市場上還是有不少 4%+ 的高息儲蓄戶口。除此之外，X Money、Robinhood、Moomoo、Webull 這些平台也都有閒置現金高息功能，有些甚至比傳統 HYSA 還高。

這篇文章只比較長期可以維持的常態利率。不考慮開戶迎新優惠或者臨時加息。不過，這裡說的「長期」也不是利率永久鎖定，Savings 和 Cash Sweep 的 APY 基本都是浮動的，之後還是會跟著市場利率變化。簡單來說，如果只想找一個戶口長期放錢，不想做任何任務，我會優先看 Elevault、Newtek、Pibank 這幾個；如果可以穩定完成 Direct Deposit，X Money 目前最高 6% APY 明顯高一檔。Robinhood、Moomoo、Webull 則更適合本來就在這些平台投資的人，券商裡的現金不用來回搬就能順手收利息。

戶口 當前長期利率 主要條件 費用 資金保障
X Money 最高 6.00% APY Premium + $1,000 合格 DD，或 Premium+ $84-$395/年 FDIC Sweep，最高 $10M
Elevault 4.34% APY 基本無條件 $0 FDIC
Axos ONE Savings 最高 4.21% APY 需要配合 Checking 滿足入金要求 $0 FDIC
Newtek Bank 4.20% APY $100 開戶 $0 FDIC
Pibank Savings 4.10% APY 無最低餘額 $0 FDIC
Live Oak Bank 4.00% APY 無最低餘額 $0 FDIC
Bread Savings 3.95% APY $100 開戶 $0 FDIC
Openbank 3.80% APY $500 開戶 $0 FDIC
CIT Platinum Savings 3.75% APY 餘額至少 $5,000 $0 FDIC
Robinhood Gold 3.60% APY Gold 會員 $50/年 FDIC Cash Sweep
Moomoo Cash Sweep 最高約 3.60% APY Moomoo 會員 $0.99/月 FDIC Cash Sweep
Webull Cash Management 3.60% APY Premium 利率更高 Premium $40/年 FDIC Cash Sweep

X Money：最高 6% APY

X Money 現在最吸引人的地方就是最高 6.00% APY。Premium 用戶平時可以拿 4.00% APY，如果過去 34 天內收到合計至少 $1,000 的 Qualifying Deposit，利率就會提高到 6.00%；Premium+ 則不用完成這個入金要求，直接可以拿 6%。這裡的 Qualifying Deposit 主要是符合要求的工資 Direct Deposit 和部分 X Creator 收入，自己從另一間銀行普通 ACH 轉 $1,000 一般不算。

不過 X Money 不是完全免費的，因為開戶需要 X Premium 或者 Premium+。美國網頁版 Premium 目前是 $84/年，Premium+ 是 $395/年，所以如果只是為了收利息，還是要把會員費算進去。比如拿免費的 4% HYSA 作為基準，Premium 滿足條件以後多出來約 2% 利息，平均存款大約 $4,200 就可以覆蓋 $84 年費；Premium+ 如果只是為了免掉 DD 要求，光靠這 2% 利差則要接近 $20,000 才能覆蓋會員費，性價比明顯差一些。還好我們可以透過 LemFi、券商、銀行 ACH 來做 fake DD，用 Premium 的年費就夠了。

X Payments LLC 本身不是銀行，資金由 Cross River Bank 以及其他 FDIC-insured institutions 持有，符合條件以後可以透過 Sweep 獲得最高 $10M 的 aggregate FDIC coverage。紐約居民目前不能獲得 X Money 利息。綜合來看，如果本來就在用 X Premium，或者可以穩定完成每 34 天 $1,000 DD，我覺得 X Money 現在確實是長期放現金最值得看的產品之一。

Elevault：4.34% APY

如果不想做 Direct Deposit，也不想付會員費，Elevault 是現在最簡單的一檔。目前利率是 4.34% APY，沒有月費和最低存款要求，利息按日支付，最高對 $500,000 餘額計算利息。Elevault 看起來比較像一個 Fintech App，但底層銀行服務實際上由 Southern Bancorp 提供，存款屬於 FDIC-insured deposit。

需要留意的是，它從 Elevault App 內部發起的存款目前有每天 $2,500 的限制，大額資金如果慢慢從 App 往裡面拉會比較麻煩；不過可以從外部銀行透過 ACH 路由號（routing number）和 account number 發起轉賬。純看「無條件長期高息」，我覺得目前這個非常強，4.34% 不用 DD、不用會員費，也沒有複雜的餘額任務。

Axos ONE Savings：最高 4.21% APY

Axos ONE Savings 目前最高可以做到 4.21% APY，前 $249,999.99 都可以拿這個利率，超過 $250,000 的部分目前是 3.50%。不過它不是無條件高息，需要同時使用 Axos ONE Checking：一種方式是每月收到至少 $1,500 Qualifying Direct Deposit，並保持至少 $1,500 的 Checking 平均每日餘額；另一種是每月收到至少 $5,000 Qualifying Deposit，並保持至少 $5,000 的 Checking 平均每日餘額。不滿足要求的話，Savings 標準利率目前只有 1.00%。

所以 Axos 其實更適合本來就願意把工資或者日常現金流放過去的人。雖然 4.21% 不低，但是和 Newtek 4.20% 只差 0.01%，如果完全是為了存錢，我覺得沒必要為了這 0.01% 多做一套 Checking 任務；如果本來就準備使用 Axos ONE，那這個利率就很不錯。另外，Axos 還有自己的 Insured Deposit Program，大額資金可以獲得最高 $2.5M 的額外 FDIC 覆蓋。

Newtek Bank：4.20% APY

Newtek Bank 的 Personal High Yield Savings 目前是 4.20% APY，最低 $100 開戶，沒有月費，也沒有 Direct Deposit、刷卡次數或額外會員要求。Newtek Bank N.A. 本身就是 FDIC Member Bank，所以這是一個很標準的高息 Savings Account。

Pibank Savings：4.10% APY

Pibank Savings 目前是 4.10% APY，沒有月費，也沒有最低結餘要求，從 $0.01 開始就按現行利率計息，同時屬於 FDIC-insured deposit。結構上和 Newtek 一樣比較簡單清晰，不需要工資 DD，也不用每個月完成其他任務。

Live Oak Bank：4.00% APY

Live Oak Bank 的 Personal Savings 目前是 4.00% APY，沒有月度維護費，也沒有最低結餘要求，存款直接由 Live Oak Bank 提供 FDIC 保障。單看利率，它現在已經比 Elevault、Newtek、Pibank 稍微低一點，不過 4% 仍然屬於可以長期存放資金的水平。

Live Oak 最好的地方是現在有 $300 開戶獎勵，可以跟 4% 疊加獲得。如果本來已經有 Live Oak 戶口，我覺得完全沒有必要為了 0.1%-0.3% 馬上搬走資金；如果現在從零開始專門開一個高息戶口，則前面幾個目前更有優勢。

Bread Savings：3.95% APY

Bread Savings 目前 High Yield Savings 是 3.95% APY，最低 $100 開戶，沒有隱藏費用，利息每日累計和複利，同時屬於 FDIC-insured deposit。整體結構同樣比較簡單，沒有工資 DD、刷卡或會員任務。Bread 的 ACH 可以做到大約 $1M inbound / $100k outbound，所以對於大額資金進出比較方便。

Openbank：3.80% APY，Santander 旗下

Openbank 是 Santander Bank 旗下的數碼銀行，現在 High Yield Savings 是 3.80% APY，最低 $500 開戶，沒有月費。和前面幾家相對較小的網上銀行相比，它的優勢是背後直接是 Santander；不過 Openbank 和 Santander Bank 的存款在計算 FDIC 額度時需要合併，並不是兩個品牌分別再給一套 $250,000 保險。

如果比較看重銀行規模和品牌，這個戶口還是可以考慮的。而且他們現在有限時活動，前六個月有額外 0.35% 利息，加起來有 4.15%，算是相當有競爭力。

CIT Platinum Savings：3.75% APY

CIT Bank 的 Platinum Savings 目前長期標準利率是 3.75% APY，但是戶口結餘必須至少達到 $5,000；低於 $5,000 以後，當前 APY 只有 0.25%。戶口最低 $100 可以開戶，沒有月度維護費，所以真正需要注意的其實就是 $5,000 這條利率門檻。

CIT 過去經常處於高息 Savings 第一梯隊，也經常推出臨時 APY Boost，舊用戶打電話也能啟用額外利息。此外，他們不時有開戶獎勵，大家可以等到有開戶獎勵時再一起疊加高息。現在是新開戶有六個月 0.35% 利息，所以加起來有 4.1%。

Robinhood Gold：3.60% APY

Robinhood Gold 現在符合條件的閒置現金可以獲得 3.60% APY。Robinhood 本身不是銀行，符合要求的現金可以透過 Cash Sweep Program 進入合作銀行獲得 FDIC 保障；不過這個高息功能需要 Robinhood Gold，會員目前是 $5/月，所以如果專門為了賺利息而開 Gold，需要把會員費一併計算在內。

例如放 $10,000，按照 3.60% APY 一年大約產生 $360 利息，再扣掉 $60 的按月會員費，實際只剩大約 $300；這個收益反而不如直接把錢放進一個免費的 4%+ HYSA。所以我不建議單純為了高息去訂閱 Gold，但如果本來就因為 Robinhood Gold Card、IRA Match、Margin 或者其他權益在用 Gold，那麼這筆會員費本來就會支付，券商裏沒投資的現金順手拿 3.6% 就很方便。

Moomoo Cash Sweep 3.6% APY

Moomoo 也提供 Cash Sweep Program，券商賬戶裏的閒置現金可以自動 Sweep 到合作銀行賺取利息，目前符合資格的基礎高息最高大約 3.60% APY。不過它和普通 HYSA 不太一樣，並不是所有舊賬戶都能無條件永久取得這個利率：新用戶以及符合指定入金、轉倉或推薦要求的賬戶可以獲得較高檔利率，不符合資格的賬戶利率可能非常低，所以實際還是要以自己賬戶顯示為準。

Moomoo 的優勢主要是方便。如果本來就在這裏交易股票，賣出之後暫時沒投資的現金不用再轉去另一間銀行，Cash Sweep 以後既可以產生利息，需要交易時也可以繼續使用。相關資金進入 Program Bank 之後，可以按照每間銀行的規則獲得 FDIC pass-through coverage。值得一提的是，他們有不錯的開戶獎勵，最高能到 8.1%APY 和 $1,000+的股票獎勵，如果你有興趣新開戶，用他們家更划算。

Webull Cash Management

Webull 同樣提供 Cash Management，符合條件的未投資現金可以自動產生 3.6%APY 的利息，並透過合作銀行獲得最高數百萬美元級別的 FDIC Sweep 保障。Webull Premium 目前是 $3.99/月或者 $40/年，Premium 用戶能夠獲得更高的現金利率；不過 Webull 現在已經不在公開網頁上直接顯示即時 APY，而是要求用戶登入 App 之後查看，所以這裏不硬寫一個很快可能過期的數字。

這個帳戶的邏輯和 Robinhood、Moomoo 差不多：本來就在 Webull 交易，閒錢直接留在裏面賺利息非常省事；如果完全不投資，只是想找一個長期放現金的地方，就沒有必要為了 Cash Management 專門交 Premium 會員費，免費的 4%+ HYSA 會更簡單。不過他們的優勢就是時常有開戶活動，現在就是送 12 隻碎股，而且前 30 天可以享受 5% APY，最高 $10k 資金。

其他思路

除了銀行 Savings 和 Cash Sweep，如果錢本來就在券商裏面，我覺得還可以考慮 SGOV 或者直接買短期美國國債。SGOV 是 iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF，主要持有 0-3 個月美國 Treasury Bills，截至 2026 年 9 月 21 日的 30-Day SEC Yield 是 3.65%，費用率只有 0.09%，價格波動通常也很小，所以經常被當作券商裏的現金管理工具。

SGOV 和前面的高息帳戶最大的區別是，它不是銀行存款，也沒有 FDIC 保險，而是一隻底層主要持有美國短期國債的 ETF。需要用錢的時候也不是銀行直接提款，而是在交易時間賣掉 ETF，再等證券結算和轉賬，所以如果這是隨時需要付信用卡、房租或者應急的現金，我還是更喜歡 HYSA；如果錢本來就躺在券商等著以後買股票，SGOV 就很合適。

另一種做法是直接買 Treasury Bill。美國財政部目前會定期發行 4、8、13、26、52 週等不同期限的 T-Bill，可以透過券商購買，也可以直接透過 TreasuryDirect 參加拍賣。T-Bill 通常是折價買入、到期按照面值兌付，中間的差價就是利息。國債還有一個很重要的稅務優勢：Treasury 利息需要繳聯邦所得稅，但是免州和地方所得稅。因此如果住在加州、紐約這種州稅比較高的地方，即使國債表面的收益率稍微低於 HYSA，稅後收益也有可能反而更高。SGOV 的大部分收入同樣來自美國國債，不過每年到底有多少比例符合州稅豁免，需要根據基金公司當年公佈的數據來計算，不能直接預設所有分紅都 100% 免州稅。

當然，如果你對投資有興趣並且能承擔一定風險，也可以考慮其他 ETF

總結

總結下來，如果可以穩定完成 Direct Deposit，我會優先看 X Money 6% APY；完全不想做任務，則 Elevault、Newtek、Pibank 這種免費的 4%+ HYSA 最省心。本來就在 Robinhood、Moomoo、Webull 投資的話，券商裏的 Cash Sweep 也完全可以用，不需要為了零點幾的利差頻繁搬錢；如果資金本來就在券商，而且短期不會拿去付賬，則可以再比較一下 SGOV 和 T-Bill，尤其是住在高州稅地區的人。

最後還是提醒一下，這些帳戶的 APY 基本都是浮動的。沒必要為了 0.05%-0.1% 的差距天天搬錢，但如果自己的帳戶長期已經比市場主流水平低 1% 甚至更多，那確實應該換地方了。本文也會根據各家利率變化持續更新。

其實我個人不是很建議就把錢放在這些帳戶長期拿利息，錢流動起來才能生錢嘛。大家可以看我們下面的系列文章。把迎新優惠結合進去能大大提升有效收益，來回倒錢每年弄個 10%APY 是很容易的。

獎勵大匯總

以下這些帳戶都有相當不錯的迎新優惠，大家可以挑選自己喜歡的，賺取外快。積少成多，一年下來也可以從這些金融帳戶中賺到不少錢和旅行基金。