如果手上有一筆暫時用不到的現金，又懶得一直追銀行開戶獎勵，最簡單的做法就是找一個長期利率較高的帳戶，把錢放著賺利息。現在傳統大型銀行的 Savings APY 很多只有 3% 左右，但市場上仍有不少 4%+ 的高息儲蓄帳戶。除此之外，X Money、Robinhood、Moomoo、Webull 等平台也提供閒置現金高息功能，有些利率甚至高於傳統 HYSA。以下是彙整表格：

帳戶 目前長期利率 主要條件 費用
X Money 最高 6.00% APY $1,000 合格 DD，或符合資格的付費訂閱 $0（透過合格 DD）
Pibank Savings 4.40% APY 無最低餘額；僅能透過 Wire 轉出 $0
Elevault 4.34% APY 基本上沒有條件 $0
Axos ONE Savings 最高 4.21% APY 須搭配 Checking 帳戶並符合入金要求 $0
Newtek Bank 4.20% APY $100 開戶 $0
Bread Savings 4.05% APY $100 開戶 $0
Live Oak Bank 4.00% APY 無最低餘額 $0
Openbank 4.00% APY $500 開戶 $0
CIT Platinum Savings 3.75% APY 餘額至少 $5,000 $0
Robinhood Gold 3.60% APY Gold 會員 $50/年
Webull Cash Management 3.60% APY Premium 利率更高 Premium $40/年
Moomoo Cash Sweep 最高約 3.35% APY Moomoo 會員 $0.99–$3.99/月（部分可免）

X Money：最高 6% APY

X Money 目前最吸引人的地方，就是最高可達 6.00% APY。一般用戶平時可享 4.00% APY；如果在過去 34 天內收到合計至少 $1,000 的 Qualifying Deposit，利率就會提高到 6.00%。符合資格的 Premium、Super、Ultra 及舊版 Premium+ 訂閱用戶則不必達到這項入金要求，直接可享 6%。免費帳戶只要收到合格 DD，也同樣可享 6%，不需要為了利率特地付費。這裡的 Qualifying Deposit 主要包括符合要求的薪資 Direct Deposit 和部分 X Creator 收入；自行從另一家銀行透過一般 ACH 轉入 $1,000 通常不符合資格。根據網友實測，透過 LemFi、券商或銀行 ACH 進行 fake dd，也能取得 6% 的 APY。詳情可參閱：

X Payments LLC 本身不是銀行，資金由 Cross River Bank 及其他 FDIC-insured institutions 持有。符合資格後，可透過 Sweep 取得最高 $10M 的 aggregate FDIC coverage。目前紐約居民無法取得 X Money 利息。整體來說，如果你不介意使用與社群媒體相關的金融帳戶，X Money 目前確實是長期存放現金時值得考慮的產品之一。

Pibank Savings：4.40% APY

Pibank Savings 目前提供 4.40% APY，沒有月費，也沒有最低餘額要求，存入 $0.01 起就會按目前利率計息，且屬於 FDIC-insured deposit。要享有這個利率，不需要薪資 DD，也不必每月完成其他任務。不過，這個帳戶有一項較大的限制：不支援一般 ACH 轉帳，存入資金只能透過 Plaid 或 Wire，轉出則只能透過 Wire。Pibank 本身不收取 Wire 手續費，但收款銀行可能會收費。因此，這個帳戶較適合長期存放資金，不適合經常轉入、轉出。

Elevault：4.34% APY

如果不想設定 Direct Deposit，也不想支付會員費，Elevault 是目前最簡單的選擇之一。目前利率為 4.34% APY，沒有月費或最低存款要求，利息按日計算，最高以 $500,000 的餘額計息。Elevault 看起來比較像一款 Fintech App，但底層銀行服務實際上由 Southern Bancorp 提供，存款屬於 FDIC-insured deposit。

請留意，透過 Elevault App 內部發起的存款目前每天限額 $2,500。若要慢慢透過 App 存入大筆資金，可能會比較麻煩；不過，也可以從外部銀行透過 ACH routing number（路由號碼）和 account number 發起轉帳。若只看「無條件長期高息」，這項產品目前很有競爭力：4.34% 不需要 DD、不收會員費，也沒有複雜的餘額要求。

CIT Platinum Savings：4.25% APY

CIT Bank 的 Platinum Savings 目前標準長期利率為 3.75% APY，但帳戶餘額必須至少達到 $5,000；低於 $5,000 時，目前 APY 只有 0.25%。開戶最低存款額為 $100，且沒有月度維護費，所以真正需要留意的就是 $5,000 這項利率門檻。CIT 過去經常名列高息 Savings 帳戶的第一梯隊，也常推出短期 APY Boost；老用戶致電也可能啟用額外利息。此外，CIT 不時會提供開戶獎勵，可以等有獎勵時一併享有高息。目前有為期六個月、額外增加 0.50% APY 的 Boost；新用戶開戶時須輸入優惠碼 BOOST50，符合資格的舊用戶也可參加。因此，按目前標準利率計算，最高可達 4.25%。

Axos ONE Savings：最高 4.21% APY

Axos ONE Savings 目前最高可享4.21% APY，存款中前 $249,999.99 可享此利率，超過 $250,000 的部分目前利率為 3.50%。不過，這項高利率並非無條件提供，還需要同時使用 Axos ONE Checking。符合以下任一條件即可：每月收到至少 $1,500 Qualifying Direct Deposit，並維持至少 $1,500 的 Checking 平均每日餘額；或每月收到至少 $5,000 Qualifying Deposit，並維持至少 $5,000 的 Checking 平均每日餘額。若未達要求，Savings 的標準利率目前只有 1.00%。

因此，Axos 其實更適合本來就願意把薪資或日常現金流存入該行的人。雖然 4.21% 不低，但比 Newtek 4.20% 只高 0.01%。如果純粹是為了存錢，我覺得沒必要為了這 0.01% 額外完成一套 Checking 條件；如果本來就打算使用 Axos ONE，這個利率就相當不錯。另外，Axos 還有自己的 Insured Deposit Program，大額資金可額外獲得最高 $2.5M 的 FDIC 保障。

Newtek Bank：4.20% APY

Newtek Bank 的 Personal High Yield Savings 目前最低存款 $100 即可開戶，沒有月費，也沒有 Direct Deposit、刷卡次數或額外會員要求。Newtek Bank N.A. 本身就是 FDIC Member Bank，因此這是一個很標準的高利率 Savings Account。

Live Oak Bank：4.00% APY

Live Oak Bank 的 Personal Savings 目前提供4.00% APY，沒有月度維護費或最低餘額要求，存款由 Live Oak Bank 直接提供 FDIC 保障。單看利率，它目前略低於 Elevault、Newtek、Pibank，不過 4% 仍是適合長期存放資金的利率。Live Oak 偶爾會推出開戶 $300 獎勵，可與 4% 利率一併享有，因此不急著開戶的話可以等等看。

Bread Savings：4.05% APY

Bread Savings 的 High Yield Savings 目前提供4.05% APY，最低 $100 即可開戶，沒有隱藏費用，利息每日累計並複利計算，存款也受 FDIC 保障。整體條件同樣簡單，沒有薪資 DD、刷卡或會員任務。Bread 的 ACH 轉帳限額約為$1M inbound / $100k outbound，大額資金進出相當方便。

Openbank：4.00% APY，Santander 旗下

Openbank 是 Santander Bank 旗下的數位銀行，其 High Yield Savings 目前提供4.00% APY，最低 $500 即可開戶，沒有月費。相較於前面幾家規模較小的網路銀行，它的優勢是背後有 Santander；不過，計算 FDIC 保障額度時，Openbank 和 Santander Bank 的存款必須合併計算，並非兩個品牌各自提供一份 $250,000 的保障。

如果你比較重視銀行規模和品牌，這個帳戶仍值得考慮。另外，他們目前有一項限時優惠，前六個月可額外獲得 0.35% 利息，合計 4.35%，相當有競爭力。

Robinhood Gold：3.60% APY

Robinhood Gold 目前符合資格的閒置現金可享3.60% APY。Robinhood 本身不是銀行，符合條件的現金可透過 Cash Sweep Program 轉入合作銀行，獲得 FDIC 保障；但目前前 $10,000 符合資格的閒置現金通常會留在券商的 Brokerage-Held Cash Program，適用的是 SIPC 而非 FDIC 保障。另外，這項高利率功能需要訂閱 Robinhood Gold，會員費目前為 $5/月，因此若專為利息而訂閱 Gold，記得把會員費也計入成本。

例如存入 $10,000，按 3.60% APY 計算，一年約可產生 $360 利息；扣除 $60 的年會員費後，實際約剩 $300。這個收益反而不如直接把錢存入免費的 4%+ HYSA。因此，我不建議單純為了高利率而訂閱 Gold。不過，如果你本來就因為 Robinhood Gold Card、IRA Match、Margin 或其他權益使用 Gold，會員費反正已經要付，在券商帳戶中尚未投資的現金順便賺取 3.6% 就很方便。

Moomoo Cash Sweep 3.35% APY

Moomoo 也提供 Cash Sweep Program，券商帳戶中的閒置現金會自動 Sweep 至合作銀行賺取利息，目前符合資格的基礎高利率最高約為3.35% APY。不過，這和一般 HYSA 不太一樣，並非所有舊帳戶都能無條件永久享有此利率：新用戶，以及符合指定入金、轉倉或推薦條件的帳戶，可享較高利率；不符合資格的帳戶利率可能非常低，因此實際利率仍應以帳戶顯示為準。Moomoo Engine 會員費通常為 $3.99/月，帳戶資產達到 $1,000 後可降至 $0.99/月，部分符合條件的舊用戶也可免費取得會員資格。

Moomoo 的主要優勢是方便。如果你本來就在這裡交易股票，賣出後暫時未投資的現金不必再轉到另一家銀行；透過 Cash Sweep 賺取利息後，需要交易時仍可使用。相關資金進入 Program Bank 後，可依各家銀行的規則獲得 FDIC pass-through coverage。值得一提的是，他們的開戶獎勵不錯，最高可達 8.1%APY 和 $1,000+ 的股票獎勵。如果有意新開戶，透過他們開戶會更划算。

Webull Cash Management

Webull 同樣提供 Cash Management，符合資格的未投資現金可自動賺取 3.6% APY 利息（限 Premium），並透過合作銀行獲得最高數百萬美元級別的 FDIC Sweep 保障。Webull Premium 目前為 $3.99/月或 $40/年。這個帳戶的運作方式和 Robinhood、Moomoo 差不多：如果本來就在 Webull 交易，把閒置資金留在裡面賺利息非常方便；如果完全不投資，只是想找個地方長期存放現金，就沒必要為了 Cash Management 特別付 Premium 會員費，免費的 4%+ HYSA 會更簡單。

不過，Webull 的優勢是時常推出開戶活動，目前的活動是贈送 12 股零碎股票，並且前 30 天可享 5% APY，適用資金上限為 $10k。

其他選擇

除了銀行 Savings 和 Cash Sweep，如果資金本來就在券商帳戶裡，我覺得也可以考慮 SGOV，或直接買短期美國國債。SGOV 是 iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF，主要持有 0-3 個月期的美國 Treasury Bills。截至 2026 年 10 月 20 日，其 30-Day SEC Yield 為 3.75%，費用率只有 0.09%，價格波動通常也很小，因此常被當作券商帳戶中的現金管理工具。

SGOV 和前面提到的高利率帳戶最大的差別是，它不是銀行存款，也沒有 FDIC 保險，而是一檔底層資產主要為美國短期國債的 ETF。需要用錢時，也不能像銀行帳戶一樣直接提款，而是要在交易時段賣出 ETF，再等待證券交割和轉帳。因此，如果這筆錢可能隨時要用來支付信用卡帳單、房租或應急，我還是比較偏好 HYSA；如果資金本來就放在券商裡，準備之後買股票，SGOV 就很適合。

另一種做法是直接買 Treasury Bill。美國財政部目前定期發行 4、8、13、26、52 週等不同期限的 T-Bill，可以透過券商購買，也可以直接透過 TreasuryDirect 參加拍賣。T-Bill 通常以折價買入，到期時按面額償付，中間的差額就是利息。國債還有一項重要的稅務優勢：Treasury 利息需要繳聯邦所得稅，但免州和地方所得稅。因此，如果住在加州、紐約等州稅較高的地方，即使國債的名目收益率略低於 HYSA，稅後收益也有可能反而更高。SGOV 的大部分收入同樣來自美國國債，不過每年有多少比例符合州稅豁免，仍須根據基金公司當年公布的資料計算，不能直接假設所有配息都 100% 免州稅。

當然，如果你對投資有興趣，也能承擔一定風險，還可以考慮其他 ETF。

總結

總結來說，如果能穩定完成 Direct Deposit，我會優先考慮 X Money 6% APY；完全不想完成任何任務的話，Elevault、Newtek 這類免費的 4%+ HYSA 最省心；Pibank 的 4.40% 利率更高，但要能接受只能透過 Wire 轉出資金。如果本來就在 Robinhood、Moomoo、Webull 投資，使用券商的 Cash Sweep 也完全沒問題，不必為了零點幾個百分點的利差頻繁轉移資金；如果資金本來就在券商帳戶裡，而且短期內不會拿來付帳，則可以比較一下 SGOV 和 T-Bill，尤其適合住在州稅較高地區的人。

最後還是提醒一下，這些帳戶的 APY 基本上都是浮動利率。沒必要為了 0.05%-0.1% 的差距天天轉移資金，但如果自己的帳戶利率長期比市場主流水準低 1% 甚至更多，那確實應該換個地方。本文也會根據各家的利率變化持續更新。

其實我個人不太建議把錢長期放在這些帳戶裡只賺利息，讓資金流動起來才能創造收益。大家可以看看我們下面的系列文章。把開戶獎勵也納入考量，能大幅提高實際收益；透過轉移資金，每年做到 10% APY 並不難。

獎勵總整理

以下這些帳戶都有非常不錯的開戶獎勵，大家可以挑選自己喜歡的，賺賺外快。積少成多，一年下來也能從這些金融帳戶賺到不少錢和旅遊基金。

如果手上有一筆暫時用不到的現金，又懶得一直追逐銀行開戶獎勵，最簡單的辦法就是找個長期利率較高的帳戶放著賺利息。目前傳統大型銀行的 Savings APY 很多只有 3% 左右，但市場上仍有不少 4%+ 的高利率儲蓄帳戶。此外，X Money、Robinhood、Moomoo、Webull 等平台也都有閒置現金賺取高利息的功能，有些利率甚至比傳統 HYSA 還高。

這篇文章只比較長期可維持的常態利率，不考慮開戶獎勵或短期加碼。不過，這裡所說的「長期」並不代表利率永久固定；Savings 和 Cash Sweep 的 APY 基本上都是浮動的，之後仍會隨市場利率變化。簡單來說，如果只想找個帳戶長期存放資金，不想完成任何任務，我會優先考慮 Elevault、Newtek、Pibank 這幾家；如果能穩定完成 Direct Deposit，X Money 目前最高 6% APY 的利率明顯高出一截。Robinhood、Moomoo、Webull 則比較適合本來就在這些平台投資的人，券商帳戶裡的現金不用轉來轉去，也能順便賺取利息。

帳戶 目前長期利率 主要條件 費用 資金保障
X Money 最高 6.00% APY $1,000 合格 DD，或 Premium+ $84-$395/年 FDIC Sweep，最高 $10M
Elevault 4.34% APY 基本上沒有條件 $0 FDIC
Axos ONE Savings 最高 4.21% APY 需搭配 Checking 帳戶滿足入金要求 $0 FDIC
Newtek Bank 4.20% APY $100 開戶 $0 FDIC
Pibank Savings 4.10% APY 無最低餘額要求 $0 FDIC
Live Oak Bank 4.00% APY 無最低餘額要求 $0 FDIC
Bread Savings 3.95% APY $100 開戶 $0 FDIC
Openbank 3.80% APY $500 開戶 $0 FDIC
CIT Platinum Savings 3.75% APY 餘額至少 $5,000 $0 FDIC
Robinhood Gold 3.60% APY Gold 會員 $50/年 FDIC Cash Sweep
Moomoo Cash Sweep 最高約 3.60% APY Moomoo 會員 $0.99/月 FDIC Cash Sweep
Webull Cash Management 3.60% APY Premium 利率較高 Premium $40/年 FDIC Cash Sweep

X Money：最高 6% APY

X Money 目前最吸引人的地方，就是最高6.00% APY。一般用戶平時可享有 4.00% APY；如果在過去 34 天內收到合計至少 $1,000 的 Qualifying Deposit，利率就會提高至 6.00%。Premium+ 用戶則不必符合這項入金要求，即可直接享有 6%。這裡所說的 Qualifying Deposit，主要是符合條件的薪資 Direct Deposit 和部分 X Creator 收入；自行從其他銀行透過一般 ACH 轉入 $1,000，通常不符合資格。根據網友實測，透過 LemFi、券商或銀行 ACH 進行 fake dd，也能取得 6% 的 APY。詳情請見：

X Payments LLC 本身不是銀行，資金由 Cross River Bank 及其他 FDIC-insured institutions 持有。符合條件時，可透過 Sweep 獲得最高 $10M 的 aggregate FDIC coverage。紐約州居民目前無法取得 X Money 利息。整體而言，如果不介意金融帳戶與社群媒體有所關聯，X Money 目前確實是長期存放現金時值得考慮的產品之一。

Elevault：4.34% APY

如果不想設定 Direct Deposit，也不想付會員費，Elevault 是目前最簡單的選擇之一。目前利率為4.34% APY，沒有月費或最低存款要求，利息按日支付，最高以 $500,000 的餘額計息。Elevault 看起來像是金融科技應用程式，但實際上底層銀行服務由 Southern Bancorp 提供，存款屬於 FDIC-insured deposit。

需要留意的是，目前從 Elevault App 內發起的存款每天限額為 $2,500；大額資金若要慢慢從 App 轉入，會比較麻煩。不過，可以從外部銀行透過 ACH，使用路由號碼（routing number）和 account number 發起轉帳。單看「無條件、長期高息」，我認為這項產品目前相當出色：4.34% 不需要 DD、不用付會員費，也沒有複雜的餘額任務。

Axos ONE Savings：最高 4.21% APY

Axos ONE Savings 目前最高可享4.21% APY，最高 $249,999.99 的存款都適用此利率；超過 $250,000 的部分，目前利率為 3.50%。不過，這並非無條件高息，還需要同時使用 Axos ONE Checking。符合條件的方式有兩種：每月收到至少 $1,500 Qualifying Direct Deposit，並維持至少 $1,500 的 Checking 平均每日餘額；或每月收到至少 $5,000 Qualifying Deposit，並維持至少 $5,000 的 Checking 平均每日餘額。若未達要求，Savings 目前的標準利率只有 1.00%。

因此，Axos 比較適合本來就願意將薪資或日常現金流轉入的人。4.21% 雖然不低，但比 Newtek 的 4.20% 只高 0.01%。如果純粹是為了存錢，我認為沒必要為了這 0.01% 多做一套 Checking 任務；如果本來就打算使用 Axos ONE，這個利率就相當不錯。另外，Axos 還有自己的 Insured Deposit Program，大額資金可額外獲得最高 $2.5M 的 FDIC 保障。

Newtek Bank：4.20% APY

Newtek Bank 的 Personal High Yield Savings 目前利率為4.20% APY，最低存款 $100 即可開戶，沒有月費，也沒有 Direct Deposit、刷卡次數或額外會員要求。Newtek Bank N.A. 本身就是 FDIC Member Bank，因此這是一個標準的高利率 Savings Account。

Pibank Savings：4.10% APY

Pibank Savings 目前利率為4.10% APY，沒有月費或最低餘額要求，存款從 $0.01 起就能按目前利率計息，並屬於 FDIC-insured deposit。它的條件和 Newtek 一樣簡單，不需要薪資 DD，也不用每月完成其他任務。

Live Oak Bank：4.00% APY

Live Oak Bank 的 Personal Savings 目前利率為4.00% APY，沒有月費或最低餘額要求，存款由 Live Oak Bank 直接提供 FDIC 保障。單看利率，目前略低於 Elevault、Newtek 和 Pibank，但 4% 仍是適合長期存放資金的水準。

Live Oak 目前最吸引人的地方，是開戶可獲得 $300 獎勵，並可與 4% 利率同時享有。如果本來就有 Live Oak 帳戶，我認為完全不必為了 0.1%-0.3% 的差距立刻轉移資金；如果從零開始，專門開設高利率帳戶，前面幾家目前更有優勢。

Bread Savings：3.95% APY

Bread Savings 的 High Yield Savings 目前利率為3.95% APY，最低存款 $100 即可開戶，沒有隱藏費用；利息每日累積並複利，存款也屬於 FDIC-insured deposit。整體條件同樣簡單，不需要薪資 DD、刷卡或完成會員任務。Bread 的 ACH 限額約為$1M inbound / $100k outbound，大額資金進出相對方便。

Openbank：3.80% APY，Santander 旗下

Openbank 是 Santander Bank 旗下的數位銀行，目前 High Yield Savings 利率為3.80% APY，最低存款 $500 即可開戶，沒有月費。與前面幾家規模較小的網路銀行相比，它的優勢在於背後是 Santander；不過，在計算 FDIC 保障額度時，Openbank 與 Santander Bank 的存款需要合併計算，並非兩個品牌各自享有一份 $250,000 的保險。

如果比較重視銀行規模和品牌，這個帳戶仍值得考慮。此外，Openbank 目前有一項限時優惠，前六個月可額外獲得 0.35% 的利息，合計 4.15%，相當有競爭力。

CIT Platinum Savings：3.75% APY

CIT Bank 的 Platinum Savings 目前長期標準利率為 3.75% APY，但帳戶餘額必須至少達到 $5,000；低於 $5,000 時，當前 APY 只有 0.25%。開戶最低存款為 $100，而且沒有月維護費，因此真正需要注意的就是 $5,000 這道利率門檻。

CIT 過去經常名列高利率 Savings 帳戶的第一梯隊，也常推出短期 APY Boost；老用戶打電話也能啟用額外利息。此外，他們不時會推出開戶獎勵，大家可以等到有開戶獎勵時一併搭配高利率。現在新開戶可在六個月內享有 0.35% 的額外利息，因此合計利率為 4.1%。

Robinhood Gold：3.60% APY

Robinhood Gold 目前符合資格的閒置現金可獲得 3.60% APY。Robinhood 本身不是銀行，符合資格的現金可透過 Cash Sweep Program 存入合作銀行，並獲得 FDIC 保障；不過這項高利率功能需要訂閱 Robinhood Gold，目前會員費為 $5/月。因此，如果是專為賺取利息而訂閱 Gold，就要將會員費一併計入。

例如存入 $10,000，按 3.60% APY 計算，一年約可賺取 $360 利息；扣除 $60 的月費後，實際約剩 $300。這樣的收益反而不如直接把錢存入免月費、利率 4% 以上的高收益儲蓄帳戶（HYSA）。因此，我不建議單純為了高利率訂閱 Gold。但如果你本來就因為 Robinhood Gold Card、IRA Match、Margin 或其他權益而使用 Gold，會員費本來就會支付，讓券商帳戶中尚未投資的現金順便賺取 3.6% 就很方便。

Moomoo Cash Sweep 3.6% APY

Moomoo 也提供 Cash Sweep Program，券商帳戶中的閒置現金可自動 Sweep 至合作銀行賺取利息。目前符合資格者可獲得的基礎高利率最高約為 3.60% APY。不過，這和一般 HYSA 不太一樣，並非所有既有帳戶都能無條件永久享有這個利率：新用戶，以及符合指定入金、轉倉或推薦條件的帳戶，才能享有較高利率；不符合資格的帳戶利率可能非常低，因此實際利率仍應以帳戶中顯示的為準。

Moomoo 的主要優勢是方便。如果你本來就在這裡交易股票，賣出股票後，暫時沒有投入市場的現金不必再轉到另一家銀行；使用 Cash Sweep 後，現金既能賺取利息，需要交易時也能繼續使用。相關資金存入 Program Bank 後，可依各銀行的規定享有 FDIC 穿透式存款保障（pass-through coverage）。值得一提的是，他們的開戶獎勵不錯，最高可享 8.1% APY 及 $1,000+ 的股票獎勵。如果你有意開新帳戶，選擇他們會更划算。

Webull Cash Management

Webull 也提供 Cash Management，符合資格的未投資現金可自動賺取 3.6% APY 利息（限 Premium），並透過合作銀行獲得最高數百萬美元的 FDIC Sweep 保障。Webull Premium 目前月費為 $3.99，年費為 $40。這個帳戶的運作方式和 Robinhood、Moomoo 差不多：如果你本來就在 Webull 交易，將閒置資金留在帳戶中賺取利息非常方便；如果完全不投資，只是想找地方長期存放現金，就沒必要為了 Cash Management 特地支付 Premium 會員費，免費的 4% 以上 HYSA 會更簡單。

不過，Webull 的優勢是時常推出開戶活動。目前開戶可獲得 12 股零碎股票，前 30 天還可享有 5% APY，適用資金上限為 $10,000。

其他選擇

除了銀行儲蓄帳戶（Savings）和 Cash Sweep，如果資金本來就在券商帳戶中，我覺得也可以考慮 SGOV 或直接購買美國短期國債。SGOV 是 iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF，主要持有期限為 0–3 個月的美國國庫券（Treasury Bills）。截至 2026 年 9 月 21 日，其 30-Day SEC Yield 為 3.65%，費用率只有 0.09%，價格通常也很穩定，因此常被當作券商帳戶中的現金管理工具。

SGOV 和前述高利率帳戶最大的差別是，它不是銀行存款，也沒有 FDIC 保險，而是一檔主要持有美國短期國債的 ETF。需要用錢時，不能像銀行帳戶那樣直接提款，而是要在交易時段賣出 ETF，再等證券交割和轉帳。因此，如果這筆錢隨時可能要用來支付信用卡帳單、房租或緊急開支，我還是比較偏好 HYSA；如果資金本來就放在券商帳戶中，等著日後買股票，SGOV 就很合適。

另一種做法是直接購買 Treasury Bill。美國財政部目前定期發行 4、8、13、26、52 週等不同期限的 T-Bill，可以透過券商購買，也可以直接透過 TreasuryDirect 參加拍賣。T-Bill 通常以折價買入，到期時按面值兌付，價差就是利息。國債還有一項重要的稅務優勢：Treasury 利息須繳聯邦所得稅，但免繳州和地方所得稅。因此，如果住在加州、紐約等州稅較高的地方，即使國債的表面收益率略低於 HYSA，稅後收益也可能反而更高。SGOV 的大部分收入也來自美國國債，不過每年有多少比例符合州稅豁免，須根據基金公司當年公布的資料計算，不能直接假設所有配息都 100% 免州稅。

當然，如果你對投資有興趣，也能承受一定風險，也可以考慮其他 ETF

總結

總結來說，如果能穩定完成 Direct Deposit，我會優先考慮 X Money 6% APY；如果完全不想做任務，Elevault、Newtek、Pibank 這類免手續費、利率達 4% 以上的 HYSA 最省心。如果本來就在 Robinhood、Moomoo、Webull 投資，使用券商的 Cash Sweep 也完全沒問題，不需要為了零點幾的利差頻繁轉移資金；如果資金本來就在券商，而且短期內不會用來付帳，則可以再比較一下 SGOV 和 T-Bill，尤其是住在州所得稅較高地區的人。

最後還是提醒一下，這些帳戶的 APY 基本上都是浮動的。沒必要為了 0.05%-0.1% 的差距天天轉移資金，但如果自己的帳戶長期比市場主流水準低 1% 甚至更多，那確實該換地方了。本文也會根據各家的利率變化持續更新。

其實我個人不太建議把錢長期放在這些帳戶裡賺利息，資金流動起來才能創造收益。大家可以參考我們下面的系列文章。搭配開戶獎勵能大幅提高實際收益，透過資金轉存，每年要達到 10% APY 並不難。

獎勵總整理

以下這些帳戶都有非常不錯的開戶獎勵，大家可以挑選自己喜歡的，賺賺外快。積少成多，一年下來也能從這些金融帳戶賺到不少錢和旅遊基金。