重大更新，現在 X Money 已向所有用戶開放，而且不需要付費訂閱 Premium，就可以享受 4% APY + 3% 簽賬現金回贈。如果你想要 6% APY，靠 fake DD 也可以輕鬆解決。個人覺得這張卡可以直接開了！
不過需要注意的是，他家仍然有風控；如果你沒有美國 ID 驗證，建議不要投入太多資金。
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關於 X Money
X Money 目前最大的兩個賣點，是最高 6.00% APY，以及使用 X Card 完成符合條件的消費可獲得 3% 現金回贈。之前，X Money 的高收益福利需要 Premium 甚至 Premium+，而現在普通用戶、Basic 和 Premium 用戶預設可獲得 4.00% APY 和 3% 現金回贈。另外，在 34 天內完成至少 $1,000 Qualifying Deposit 後，可以提升至 6.00% APY；Premium+ 用戶則直接獲得 6.00% APY。
X Money 的戶口特點如下：
- 戶口類型：一個 Checking 主戶口，另外最多可開 3 個 Secondary Accounts
- 合作銀行：Cross River Bank，Member FDIC
- 存款利率：無訂閱 / Basic / Premium 預設 4.00% APY；滿足 Qualifying Deposit 要求後 6.00%；Premium+ 預設 6.00%
- 扣賬卡現金回贈：符合條件的 X Card 消費可獲得 3% 現金回贈
- 實體卡：Visa 金屬扣賬卡，卡面不顯示卡號、到期日和 CVV
- 虛擬卡：開戶後自動生成，與實體卡使用不同卡號
- 戶口月費：X Money 本身無月費；Premium / Premium+ 訂閱會影響 APY 獲取方式
- 開戶資格：年滿 18 歲、美國居民、美國手機號碼、符合要求的 X 帳戶並完成身份驗證
開戶獎勵
$25 開戶獎勵
目前用戶成功開通 X Money 戶口後，戶口內通常會自動出現 $25 開戶獎勵，不要求入金、Direct Deposit 或消費。不過也有少數用戶只收到 $15。
$300 獎勵（紐約專屬）
紐約居民目前不能獲得 X Money 利息，也不能參加 6% APY Boost。替代福利是，在戶口開立後的 90 天內收到合共至少 $3,000 的合資格 Direct Deposit，即可獲得 $300 獎勵。這項獎勵不要求維持最低結餘，滿足條件後通常會在 14 天左右發放。已經有朋友使用 LemFi 成功完成 DD 要求並拿到獎勵。
開戶和申請
申請條件和步驟
申請 X Money 需要滿足以下條件：
- 年滿 18 歲；
- 是美國居民；
- 持有已驗證的美國手機號碼；
- X 帳戶狀態正常；
- 提供姓名、出生日期、美國地址和 SSN 等資料完成身份驗證。
目前 X Money 開戶不再要求訂閱 X Premium 或 Premium+。如果希望獲得最高 6.00% APY，普通等級用戶需要完成 Qualifying Deposit 要求；Premium+ 用戶則可以直接獲得 6.00% APY。具體申請步驟如下：
- 打開 X App，在側邊欄中找到 Money；
- 填寫個人資料並完成 KYC 身份驗證；
- 戶口通過審批後，系統會自動生成虛擬 X Card；
- 在 App 中申請實體金屬卡；
- 連接外部銀行戶口或扣賬卡，然後開始入金。
如果你開不到 X Money 的註冊頁面，可能是美國手機號碼未驗證、網絡位置被識別為美國以外，或者帳戶狀態不符合要求。
同時獲得一個 Checking 戶口
X Money 不是只提供一張扣賬卡。開戶後會同時獲得一個可作為 Checking 使用的主戶口，有自己的路由號（routing number）和 Account Number，可以接收 ACH、Wire 和 Direct Deposit，也支援提前收取薪金、Mobile Check Deposit、寄送支票、支付賬單以及向其他 X 用戶轉賬。X Card 會連接到這個戶口，簽賬時直接從戶口結餘扣款。戶口沒有 Overdraft Protection，結餘不足時交易通常會被拒絕。需要說明的是，X Money 在功能上屬於 Checking 戶口，但官方法律協議把底層戶口稱為 Stored Value Account。X Payments LLC 本身不是銀行，實際戶口和銀行服務由 Cross River Bank 提供。
最多可以開 4 個戶口
除了預設的 Checking 主戶口，X Money 還允許建立最多 3 個 Secondary Accounts，加起來一共可以持有 4 個戶口。Joint Account 也會佔用這個數量。Secondary Accounts 比較像儲蓄戶口裏的分桶功能，可以分別設定成 Emergency、Travel、New House 等不同用途。符合條件的結餘也可以獲得相應的 X Money 利息。每個戶口的類型、路由號（routing number）、Account Number 和目前限額，都可以在 Money → Settings 中查看。
消費 3% 現金回贈
使用 X Card 完成符合要求的消費，目前可以獲得 3% 現金回贈。交易 Post 後就能在 Money 頁面看到獎勵，也可以手動領取；沒有手動領取的獎勵會按照每 7 天一個週期自動存入戶口。X Money 的宣傳頁面目前沒有列出明確的現金回贈上限，但現金回贈條款保留設定總上限、調整現金回贈比例以及判斷交易是否符合要求的權利。因此，這項福利可以按照目前 3% 使用，但不建議當成永遠不變、絕對無上限的固定權益。以下類別通常不能獲得現金回贈：
- Wire Transfer 和 Money Order；
- 現金、外幣和其他類似現金的交易；
- 金融機構和戶口增值；
- 券商和證券交易；
- 房租類交易；
- 稅款、罰款和部分政府服務；
- 博彩、彩票和賭場交易；
- 貴金屬、錢幣和部分珠寶交易。
近期 X Money 又增加了不少無法獲得 3% 的類別，把一些比較有用的交學費、水電費、wholesale club 都堵上了。不過這些要靠大家測試，以測試結果為準。
- Utilities
- Wholesale Clubs
- Jewelry Stores, Watches, Clocks, and Silverware Stores
- Insurance Underwriting, Premiums
- Colleges, Universities
- When no MCC is present transactions
商戶最終能否獲得現金回贈，取決於交易使用的 MCC。退貨或退款後，對應的現金回贈也會被收回。官方亦明確排除 Manufactured Spending；如果系統認為交易只是為了人為製造現金回贈，可以拒絕發放獎勵、追回已發放的現金回贈，甚至限制帳戶。不過，扣賬卡和信用卡不能完全等同。信用卡通常還有免息期、旅行保障、延長保養和更成熟的爭議處理機制。對於金額特別大、可能退貨，或者需要購買保障的消費，我還是更願意使用信用卡；日常普通消費再考慮 X Card 3%。
6.00% APY
X Money 現在直接提供 4% APY；完成每月 Deposit 要求後，可以提升至 6%。由於採用滾動 34 天計算，如果想一直維持 6% APY，就需要持續符合要求；為方便起見，每月做一次即可。符合要求的 Qualifying Deposit 主要包括：
- 透過 ACH 收到、SEC Code 為 PPD 的工資等 Direct Deposit；
- X Original Content Rewards；
- X Creator Revenue Sharing；
- X Creator Subscriptions 收入。
不過根據大家測試，自己從其他銀行發起的普通 ACH 轉賬，也會被算作 direct deposit，例如 Chase。當然，你也可以使用 LemFi 這類簡單的應用程式處理，所以大家千萬別開 P+，直接 DD 就可以了。
入金、消費限額和費用
支援哪些入金方式？
X Money 目前官方支援以下入金方式：
- ACH Transfer：通常需要 1–3 個工作日；
- Wire Transfer：在工作日下午 3 點 ET 前發起，通常可以即日入賬；
- 扣賬卡 Load：通常即時入賬；
- Cash Load：可以到指定零售店存入現金，通常即時入賬；
- Mobile Check Deposit：通常需要 1–7 個工作日；
- X Money P2P：由其他 X Money 用戶轉入，通常即時入賬；
- Direct Deposit：符合條件的工資可能最多提前兩天入賬。
X Money 亦可以透過 Plaid 連接到其他銀行。需要注意的是，在零售店完成的 Cash Load 和在 ATM 存入現金並不是同一回事。ATM 不屬於官方免費現金入金網絡，ATM 營運方收取的存款費用亦不一定會獲得報銷。
消費和轉賬限額
X Money 並非完全沒有限額，而且不同用戶的額度可能不同。可以進入 Money → Settings → Limits 查看自己目前的 X Card 消費、ATM 提款、銀行轉賬、Wire、支票和入金額度。X Card 協議沒有向所有用戶承諾統一的刷卡上限。部分用戶的 App 顯示，每日刷卡額度最高可以設定為 $25,000，但這屬於實際帳戶 DP，不能保證每位新用戶都能獲得相同額度。官方公開帳戶協議目前列出的基礎轉賬和入金額度如下：
| 操作 | 每日額度 | 每月額度 |
|---|---|---|
| ATM 提款 | $500 | 以 App 顯示為準 |
| 即時轉出到外部扣賬卡 | $1,000 | $3,000 |
| 轉出到已綁定銀行戶口 | $1,500 | $7,500 |
| 向外發送 Wire | $1,500 | $7,500 |
| 寄送支票 | $2,500 | $7,500 |
| 零售店 Cash Load | $990 | $4,500 |
| Mobile Check Deposit | $1,000 | $7,500 |
這裏的「轉出到外部扣賬卡」是將 X Money 餘額即時轉到另一張扣賬卡，並不是 X Card 日常刷卡消費。普通 ACH 入金、Incoming Wire、Direct Deposit 和扣賬卡充值沒有統一公開的固定上限，具體額度會根據身份驗證、帳戶記錄和風控情況調整。Direct Deposit 每筆最多 $15,000 可以提前入賬。超過 $15,000 並不是不能存入，只是超出部分需要等到正式付款日期才能使用。根據用戶實際經驗，每 90 天內最多可能只能連接 5 張外部支付卡，解除綁定亦不會立即重置數量。這項限制沒有以統一數字出現在目前公開 FAQ 中，仍然以自己帳戶顯示為準。
費用情況
| 項目 | 費用 |
|---|---|
| X Money 帳戶月費 | $0 |
| X Card 消費手續費 | $0 |
| 帳戶休眠費 | $0 |
| 現金充值 | $0 |
| 境外交易手續費 | $0，但仍按 Visa 匯率換算 |
| ATM 營運方手續費 | 通常會在 3 個自然日內報銷 |
| 即時轉出到外部扣賬卡 | 轉賬金額的 1.75%，最低 $0.25 |
| Premium 向外發送美國國內 Wire | 每年兩次免費，之後每次 $20 |
| Premium+ 向外發送美國國內 Wire | 免費 |
| 補發金屬卡 | 第一次免費，之後每次 $35 |
上述 X Money 帳戶費用不包括 X Premium 或 Premium+ 會員費。
安全性、風險和總結
FDIC 保障怎樣計算？
X Payments LLC 是一家金融科技公司，不是銀行，也不是 FDIC 成員。X Money 的基礎存款帳戶由 Cross River Bank 提供。未使用 Cash Sweep 時，存款按正常 FDIC 規則，在 Cross River Bank 享有每位存款人、每家銀行、每種帳戶所有權類別最高 $250,000 保障。如果你已經在 Cross River Bank 持有其他相同所有權類別的存款，需要合併計算。X Money 會將符合條件的資金自動加入 IntraFi Cash Sweep Program，把資金分散到多家合作銀行，理論上每種帳戶所有權類別最高可以獲得合共 $10 million 的 Pass-through FDIC 保障。
信用卡充值和 Money Order 能不能玩？
X Money 官方列出的標準入金方式包括 ACH、Wire、扣賬卡、現金、支票和 P2P，並沒有將信用卡列為正式支援的入金方式。有用戶測試使用 Capital One Venture X 等信用卡向 X Money 充值，交易暫時被信用卡記作普通 Purchase，可以拿到 2x，而不是 Cash Advance。不過，這只是目前 DP，不代表發卡行和 X Money 日後都會繼續這樣處理。如果信用卡充值入口出現在自己的帳戶中，第一次亦應該只用小額測試，並提前把信用卡的 Cash Advance Limit 調低。大額、頻繁充值可能觸發 X Money 或信用卡發卡行的風控，也可能在交易入賬後被重新識別為 Cash Advance。使用 X Card 購買 Money Order、透過金融渠道循環資金，或進行其他 Manufactured Spending，不適合作為長期玩法。目前現金回贈條款已經明確排除 Money Order、Funding Transactions、金融機構、房租和稅款等 MCC，亦允許 X Money 追回獎勵和限制帳戶。所以大家可以自行考慮風險。簡單來說，3% 現金回贈適合正常消費，不適合按照「信用卡充值—扣賬卡消費—資金回流」的方式長期循環。
還有哪些風險？
X Money 目前最大的優勢是補貼高，最大的風險也是產品太新。使用時需要注意：
- 利率和現金回贈可能調整：6% APY 和 3% 現金回贈都不是永久保證；
- 帳戶依賴 X：X Money 只能透過 X 帳戶使用，如果 X 帳戶或 Money 功能被鎖定，可能暫時無法正常操作資金；
- 風控可能凍結資金：官方 Acceptable Use Policy 允許在調查期間限制入金、交易和提款，部分情況下最長可凍結 180 天；
- 需要提交 SSN：申請如果觸發驗證，需要完成完整 KYC，需要接受把身份資料交給 X Payments 及合作銀行；
- 大額轉出不一定方便：公開的基本轉賬限額並不高，大額存款前一定要確認自己的實際 Limits；
- 扣賬卡直接使用帳戶餘額：酒店、租車和加油站等商戶可能產生較大的臨時 Hold，佔用時間最長可能達到 30 天。
如果準備長期使用，建議先開啟 X 帳戶的 MFA 和 Passkey，使用獨立密碼，並先用小額測試入金、消費和轉出流程。我不會一開始就把全部應急資金轉進去，至少應該先確認客服、轉賬速度和帳戶限額是否符合自己的需要。
值不值得開？
我覺得，只要你不擔心 X 以及金融關聯社交帳戶的副作用，以目前 X Money 的功能來說，開一個穩賺不蝕。一來這是 debit 卡，開卡不需要 hard pull，不影響信用分數。二來可以直接獲得 4% APY，稍微做一下 DD 就可以拿到 6% APY，輕鬆獲得高息。三來 3% 的消費現金回贈可以覆蓋一些信用卡覆蓋不到的類別。四來，X Money 又提供 Checking、路由號（routing number）、Direct Deposit、支票、Wire、ATM 和 P2P 等日常帳戶功能，實際上也能使用。不過還是要再次提醒，不要把一個剛上線的金融科技帳戶當作唯一的主要銀行帳戶，更不要為了多拿一點現金回贈，把正常消費變成風控測試。當然，如果你對銀行和高息帳戶迎新獎賞感興趣，也可以看
