如果手上有一笔暂时不用的现金，又懒得一直追银行开户奖励，最简单的办法就是找一个长期利率比较高的账户放着吃利息。现在传统大银行的 Savings APY 很多只有 3% 左右，但是市场上还是有不少 4%+ 的高息储蓄账户。除此之外，X Money、Robinhood、Moomoo、Webull 这些平台也都有闲置现金高息功能，有些甚至比传统 HYSA 还高。

这篇文章只比较长期可以维持的常态利率。不考虑开户奖励或者临时的提升。不过，这里说的“长期”也不是利率永久锁定，Savings 和 Cash Sweep 的 APY 基本都是浮动的，之后还是会跟着市场利率变化。简单来说，如果只想找一个账户长期放钱，不想做任何任务，我会优先看 Elevault、Newtek、Pibank 这几个；如果可以稳定完成 Direct Deposit，X Money 目前最高 6% APY 明显高一档。Robinhood、Moomoo、Webull 则更适合本来就在这些平台投资的人，券商里的现金不用来回搬就能顺手吃利息。

账户 当前长期利率 主要条件 费用 资金保障
X Money 最高 6.00% APY Premium + $1,000 合格 DD，或 Premium+ $84-$395/年 FDIC Sweep，最高 $10M
Elevault 4.34% APY 基本无条件 $0 FDIC
Axos ONE Savings 最高 4.21% APY 需要配合 Checking 满足入金要求 $0 FDIC
Newtek Bank 4.20% APY $100 开户 $0 FDIC
Pibank Savings 4.10% APY 无最低余额 $0 FDIC
Live Oak Bank 4.00% APY 无最低余额 $0 FDIC
Bread Savings 3.95% APY $100 开户 $0 FDIC
Openbank 3.80% APY $500 开户 $0 FDIC
CIT Platinum Savings 3.75% APY 余额至少 $5,000 $0 FDIC
Robinhood Gold 3.60% APY Gold 会员 $50/年 FDIC Cash Sweep
Moomoo Cash Sweep 最高约 3.60% APY Moomoo 会员 $0.99/月 FDIC Cash Sweep
Webull Cash Management 3.60% APY Premium 利率更高 Premium $40/年 FDIC Cash Sweep

X Money：最高 6% APY

X Money 现在最吸引人的地方就是最高 6.00% APY. Premium 用户平时可以拿 4.00% APY，如果过去 34 天内收到合计至少 $1,000 的 Qualifying Deposit，利率就会提高到 6.00%；Premium+ 则不用完成这个入金要求，直接可以拿 6%。这里的 Qualifying Deposit 主要是符合要求的工资 Direct Deposit 和部分 X Creator 收入，自己从另一个银行普通 ACH 转 $1,000 一般不算。

不过 X Money 不是完全免费的，因为开户需要 X Premium 或者 Premium+。美国网页端 Premium 目前是 $84/年，Premium+ 是 $395/年，所以如果只是为了吃利息，还是要把会员费算进去。比如拿免费的 4% HYSA 作为基准，Premium 满足条件以后多出来约 2% 利息，平均存款大约 $4,200 就可以覆盖 $84 年费；Premium+ 如果只是为了免掉 DD 要求，光靠这 2% 利差则要接近 $20,000 才能覆盖会员费，性价比明显差一些。还好我们可以通过 LemFi、券商、银行 ACH 来进行 fake dd，用 Premium 的年费就够了。

X Payments LLC 本身不是银行，资金由 Cross River Bank 以及其他 FDIC-insured institutions 持有，符合条件以后可以通过 Sweep 获得最高 $10M 的 aggregate FDIC coverage。纽约居民目前不能获得 X Money 利息。综合来看，如果本来就在用 X Premium，或者可以稳定完成每 34 天 $1,000 DD，我觉得 X Money 现在确实是长期放现金最值得看的产品之一。

Elevault：4.34% APY

如果不想做 Direct Deposit，也不想付会员费，Elevault 是现在最简单的一档。目前利率是 4.34% APY，没有月费和最低存款要求，利息按日支付，最高对 $500,000 余额计算利息。Elevault 看起来比较像一个 Fintech App，但底层银行服务实际上由 Southern Bancorp 提供，存款属于 FDIC-insured deposit。

需要留意的是，它从 Elevault App 内部发起的存款目前有每天 $2,500 的限制，大额资金如果慢慢从 App 往里面拉会比较麻烦；不过可以从外部银行通过 ACH 路由号（routing number）和 account number 发起转账。纯看“无条件长期高息”，我觉得目前这个非常强，4.34% 不用 DD、不用会员费，也没有复杂的余额任务。

Axos ONE Savings：最高 4.21% APY

Axos ONE Savings 目前最高可以做到 4.21% APY，前 $249,999.99 都可以拿这个利率，超过 $250,000 的部分目前是 3.50%。不过它不是无条件高息，需要同时使用 Axos ONE Checking：一种方式是每月收到至少 $1,500 Qualifying Direct Deposit，并保持至少 $1,500 的 Checking 平均每日余额；另一种是每月收到至少 $5,000 Qualifying Deposit，并保持至少 $5,000 的 Checking 平均每日余额。不满足要求的话，Savings 标准利率目前只有 1.00%。

所以 Axos 其实更适合本来就愿意把工资或者日常现金流放过去的人。虽然 4.21% 不低，但是和 Newtek 4.20% 只差 0.01%，如果完全是为了存钱，我觉得没必要为了这 0.01% 多做一套 Checking 任务；如果本来就准备使用 Axos ONE，那这个利率就很不错。另外，Axos 还有自己的 Insured Deposit Program，大额资金可以获得最高 $2.5M 的额外 FDIC 覆盖。

Newtek Bank：4.20% APY

Newtek Bank 的 Personal High Yield Savings 目前是 4.20% APY，最低 $100 开户，没有月费，也没有 Direct Deposit、刷卡次数或者额外会员要求。Newtek Bank N.A。本身就是 FDIC Member Bank，所以这就是一个很标准的高息 Savings Account。

Pibank Savings：4.10% APY

Pibank Savings 目前是 4.10% APY，没有月费，也没有最低余额要求，从 $0.01 开始就按照当前利率计息，同时属于 FDIC-insured deposit。结构上和 Newtek 一样比较干净，不需要工资 DD，也不用每个月完成其他任务。

Live Oak Bank：4.00% APY

Live Oak Bank 的 Personal Savings 目前是 4.00% APY，没有月度维护费，也没有最低余额要求，存款直接由 Live Oak Bank 提供 FDIC 保障。单纯看利率，它现在已经比 Elevault、Newtek、Pibank 稍微低一点，不过 4% 仍然属于可以长期放钱的水平。

Live Oak 最好的就是他现在有开户的 $300 奖励，可以跟 4% 叠加获取。如果本来已经有 Live Oak 账户，我觉得完全没有必要为了 0.1%-0.3% 马上搬家；如果现在从零开始专门开一个高息账户，则前面几个目前更有优势。

Bread Savings：3.95% APY

Bread Savings 目前 High Yield Savings 是 3.95% APY，最低 $100 开户，没有隐藏费用，利息每天累计和复利，同时属于 FDIC-insured deposit。整体结构同样比较简单，没有工资 DD、刷卡或者会员任务。Bread 的 ACH 可以做到大约 $1M inbound / $100k outbound，所以对于大额资金进出比较方便。

Openbank：3.80% APY，Santander 旗下

Openbank 是 Santander Bank 旗下的数字银行，现在 High Yield Savings 是 3.80% APY，最低 $500 开户，没有月费。和前面几家相对小一点的网络银行相比，它的优势是背后直接是 Santander；不过 Openbank 和 Santander Bank 的存款在计算 FDIC 额度时需要合并，并不是两个品牌分别再给一套 $250,000 保险。

如果比较看重银行规模和品牌，这个账户还是可以考虑的。而且他们现在有限时的活动，前六个月有额外 0.35% 的利息，加起来有 4.15% 就挺有竞争力了。

CIT Platinum Savings：3.75% APY

CIT Bank 的 Platinum Savings 目前长期标准利率是 3.75% APY，但是账户余额必须达到至少 $5,000；低于 $5,000 以后，当前 APY 只有 0.25%。账户最低 $100 可以开户，没有月度维护费，所以真正需要注意的其实就是 $5,000 这条利率门槛。

CIT 过去经常处在高息 Savings 第一梯队，也经常做临时 APY Boost，老用户打电话也能激活额外的利息。此外，他们时不时有开户奖励，大家可以等到有开户奖励的时候一起叠加高息。现在是新开户有六个月 0.35% 的利息，所以加起来有 4.1%。

Robinhood Gold：3.60% APY

Robinhood Gold 现在符合条件的闲置现金可以获得 3.60% APY. Robinhood 本身不是银行，符合要求的现金可以通过 Cash Sweep Program 进入合作银行获得 FDIC 保障；不过这个高息功能需要 Robinhood Gold，会员目前是 $5/月，所以如果专门为了吃利息开 Gold，需要把会员费一起算进去。

比如放 $10,000，按照 3.60% APY 一年大约产生 $360 利息，再扣掉 $60 的按月会员费，实际只剩大约 $300；这个收益反而不如直接把钱放进一个免费的 4%+ HYSA。所以我不建议单纯为了高息去订阅 Gold，但如果本来就因为 Robinhood Gold Card、IRA Match、Margin 或者其他权益在用 Gold，那么这笔会员费本来就会交，券商里没投资的现金顺手拿 3.6% 就很方便。

Moomoo Cash Sweep 3.6% APY

Moomoo 也提供 Cash Sweep Program，券商账户里的闲置现金可以自动 Sweep 到合作银行赚利息，目前符合资格的基础高息最高大约 3.60% APY。不过它和普通 HYSA 不太一样，并不是所有老账户无条件永久拿这个利率：新用户以及符合指定入金、转仓或推荐要求的账户可以获得较高档利率，不符合资格的账户利率可能非常低，所以实际还是要以自己账户显示为准。

Moomoo 的优势主要是方便。如果本来就在这里交易股票，卖出之后暂时没投资的现金不用再转去另一个银行，Cash Sweep 以后既可以产生利息，需要交易时也可以继续使用。相关资金进入 Program Bank 之后，可以按照每家银行的规则获得 FDIC pass-through coverage。值得一提的是，他们有不错的开户奖励，最高能到 8.1%APY 和 $1,000+的股票奖励，如果你有兴趣新开户，用他们家更划算。

Webull Cash Management

Webull 同样提供 Cash Management，符合条件的未投资现金可以自动产生 3.6%APY 的利息，并通过合作银行获得最高数百万美元级别的 FDIC Sweep 覆盖。Webull Premium 目前是 $3.99/月或者 $40/年，Premium 用户能够获得更高的现金利率；不过 Webull 现在已经不在公开网页上直接显示实时 APY，而是要求用户登录 App 以后查看，所以这里不硬写一个很快可能过期的数字。

这个账户的逻辑和 Robinhood、Moomoo 差不多：本来就在 Webull 交易，闲钱直接留在里面赚利息非常省事；如果完全不投资，只是想找一个长期放现金的地方，就没有必要为了 Cash Management 专门交 Premium 会员费，免费的 4%+ HYSA 会更简单。不过他们的优势就是时常有开户活动，现在就是送 12 只碎股，而且前 30 天可以享受 5% APY，最高 $10k 资金。

其他思路

除了银行 Savings 和 Cash Sweep，如果钱本来就在券商里面，我觉得还可以考虑 SGOV 或者直接买短期美国国债。SGOV 是 iShares 0-3 Month Treasury Bond ETF，主要持有 0-3 个月美国 Treasury Bills，截至 2026 年 9 月 21 日的 30-Day SEC Yield 是 3.65%，费用率只有 0.09%，价格波动通常也很小，所以经常被当作券商里的现金管理工具。

SGOV 和前面的高息账户最大的区别是，它不是银行存款，也没有 FDIC 保险，而是一只底层主要持有美国短期国债的 ETF。需要用钱的时候也不是银行直接提款，而是在交易时间卖掉 ETF，再等证券结算和转账，所以如果这是随时需要付信用卡、房租或者应急的现金，我还是更喜欢 HYSA；如果钱本来就躺在券商等着以后买股票，SGOV 就很合适。

另一种做法是直接买 Treasury Bill。美国财政部目前会定期发行 4、8、13、26、52 周等不同期限的 T-Bill，可以通过券商购买，也可以直接通过 TreasuryDirect 参加拍卖。T-Bill 通常是折价买入、到期按照面值兑付，中间的差价就是利息。国债还有一个很重要的税务优势：Treasury 利息需要缴联邦所得税，但是免州和地方所得税。因此如果住在加州、纽约这种州税比较高的地方，即使国债表面的收益率稍微低于 HYSA，税后收益也有可能反而更高。SGOV 的大部分收入同样来自美国国债，不过每年到底有多少比例符合州税豁免，需要根据基金公司当年公布的数据来计算，不能直接默认所有分红都 100% 免州税。

当然，如果你对投资有兴趣并且能承担一定的风险也可以考虑其他 ETF

总结

总结下来，如果可以稳定完成 Direct Deposit，我会优先看 X Money 6% APY；完全不想做任务，则 Elevault、Newtek、Pibank 这种免费的 4%+ HYSA 最省心。本来就在 Robinhood、Moomoo、Webull 投资的话，券商里的 Cash Sweep 也完全可以用，不需要为了零点几的利差频繁搬钱；如果资金本来就在券商，而且短期不会拿去付账，则可以再比较一下 SGOV 和 T-Bill，尤其是住在高州税地区的人。

最后还是提醒一下，这些账户的 APY 基本都是浮动的。没必要为了 0.05%-0.1% 的差距天天搬钱，但如果自己的账户长期已经比市场主流水平低 1% 甚至更多，那确实应该换地方了。本文也会根据各家利率变化持续更新。

其实我个人不是很建议就把钱放在这些账户长期拿利息，钱流动起来才能生钱嘛。大家可以看我们下面的系列文章。把开户奖励结合进去能大大提升有效收益，来回倒钱每年弄个 10%APY 是很容易的。

奖励大汇总

下面一些账户都有非常不错的开户奖励，大家可以挑选自己喜欢的，赚赚外快。积少成多，一年也能从这些金融账户中赚不少钱和旅行基金。