重大更新，现在 X Money 对所有用户开放，而且不需要付费 Premium，就可以享受 4%APY+3% 的刷卡返现了。如果你想 6%APY，靠 fake DD 也可以轻松解决。个人觉得这张卡可以无脑开了！

不过需要注意的是他家还是有风控的，如果你没有美国 ID 验证，建议不要投入太多。

关于 X Money

X Money 目前最大的两个卖点是最高 6.00% APY，以及使用 X Card 完成符合条件的消费可以获得 3% 返现。之前，X Money 的高收益福利需要 Premium 甚至 Premium+，而现在普通用户、Basic 和 Premium 用户默认可以获得 4.00% APY 和 3% 返现。而且，34 天内完成至少 $1,000 Qualifying Deposit 后，可以提升到 6.00% APY；Premium+ 用户则直接获得 6.00% APY。

X Money 的账户特点如下

  • 账户类型：一个 Checking 主账户，另外最多可开 3 个 Secondary Accounts
  • 合作银行：Cross River Bank，Member FDIC
  • 存款利率：无订阅 / Basic / Premium 默认 4.00% APY；满足 Qualifying Deposit 要求后 6.00%；Premium+ 默认 6.00%
  • 借记卡返现：符合条件的 X Card 消费获得 3% 返现
  • 实体卡：Visa 金属借记卡，卡面不显示卡号、过期日和 CVV
  • 虚拟卡：开户后自动生成，和实体卡使用不同卡号
  • 账户月费：X Money 本身无月费；Premium / Premium+ 订阅会影响 APY 获取方式
  • 开户资格：年满 18 岁、美国居民、美国手机号码、符合要求的 X 账户并完成身份验证

开户奖励

$25 开户奖励

目前用户成功开通 X Money 账户后，账户里通常会自动出现 $25 开户奖励，不要求入金、Direct Deposit 或者消费。不过也有少数用户只收到 $15。

$300 奖励（纽约专属）

纽约居民目前不能获得 X Money 利息，也不能参加 6% APY Boost。替代福利是，在账户开立后的 90 天内收到合计至少 $3,000 的合格 Direct Deposit，可以获得 $300 奖励。这项奖励不要求保持最低余额，满足条件后通常会在 14 天左右发放。已经有朋友使用 LemFi 成功完成 DD 要求，拿到奖励了

开户和申请

申请条件和步骤

申请 X Money 需要满足下面的条件：

  • 年满 18 岁；
  • 是美国居民；
  • 持有经过验证的美国手机号码；
  • X 账户状态正常；
  • 提供姓名、出生日期、美国地址和 SSN 等资料完成身份验证。

目前 X Money 开户不再要求订阅 X Premium 或 Premium+。如果希望获得最高 6.00% APY，普通等级用户需要完成 Qualifying Deposit 要求；Premium+ 用户则可以直接获得 6.00% APY。具体申请步骤如下：

  1. 打开 X App，在侧边栏中找到 Money；
  2. 填写个人资料并完成 KYC 身份验证；
  3. 账户通过后，系统会自动生成虚拟 X Card；
  4. 在 App 中申请实体金属卡；
  5. 连接外部银行账户或借记卡，然后开始入金。

如果你开不到 Xmoney 的注册页面，可能是美国手机号码没有验证、网络位置被识别为美国以外，或者账户状态不符合要求。

同时获得一个 Checking 账户

X Money 不是只给一张借记卡。开户后会同时获得一个可以作为 Checking 使用的主账户，有自己的路由号（routing number）和 Account Number，可以接收 ACH、Wire 和 Direct Deposit，也支持提前收工资、Mobile Check Deposit、寄送支票、支付账单以及向其他 X 用户转账。X Card 会连接到这个账户，刷卡时直接从账户余额扣款。账户没有 Overdraft Protection，余额不足时交易通常会被拒绝。需要说明的是，X Money 在功能上属于 Checking 账户，但官方法律协议把底层账户称为 Stored Value Account。X Payments LLC 本身不是银行，实际账户和银行服务由 Cross River Bank 提供。

最多可以开 4 个账户

除了默认的 Checking 主账户，X Money 还允许建立最多 3 个 Secondary Accounts，加起来一共可以持有 4 个账户。Joint Account 也会占用这个数量。Secondary Accounts 比较像储蓄账户里的分桶功能，可以分别设置成 Emergency、Travel、New House 等不同用途。符合条件的余额也可以获得相应的 X Money 利息。每个账户的类型、路由号（routing number）、Account Number 和当前限额，都可以在 Money → Settings 中查看。

消费 3% 返现

使用 X Card 完成符合要求的消费，目前可以获得 3% 返现。交易 Post 以后就能在 Money 页面看到奖励，也可以手动领取；没有手动领取的奖励会按照每 7 天一个周期自动存入账户。X Money 的宣传页面目前没有列出明确的返现上限，但返现条款保留设置总上限、调整返现比例以及判断交易是否符合要求的权利。因此，这个福利可以按照当前 3% 使用，但不建议当成永远不变、绝对无上限的固定权益。下面这些类别通常不能获得返现：

  • Wire Transfer 和 Money Order；
  • 现金、外币和其他类似现金的交易；
  • 金融机构和账户充值；
  • 券商和证券交易；
  • 房租类交易；
  • 税款、罚款和部分政府服务；
  • 博彩、彩票和赌场交易；
  • 贵金属、钱币和部分珠宝交易。

近期 X Money 又增加了不少无法获取 3% 的类别，把一些比较有用的交学费、水电费、wholesale club 堵上了。不过这些要靠大家测试，以测试结果为准

  • Utilities
  • Wholesale Clubs
  • Jewelry Stores, Watches, Clocks, and Silverware Stores
  • Insurance Underwriting, Premiums
  • Colleges, Universities
  • When no MCC is present transactions

商户最终能否获得返现取决于交易使用的 MCC。退货或退款后，对应的返现也会被收回。官方还明确排除了 Manufactured Spending，如果系统认为交易只是为了人工制造返现，可以拒绝奖励、追回已经发放的返现，甚至限制账户。不过，借记卡和信用卡不能完全等同。信用卡通常还有免息期、旅行保障、延长保修和更成熟的争议处理机制。对于金额特别大、可能退货或者需要购买保障的消费，我还是更愿意用信用卡；日常普通消费再考虑 X Card 3%。

6.00% APY

X Money 现在直接就给 4% APY，要完成每个月 Deposit 可以提升到 6%。由于采用滚动 34 天计算，想一直保持 6% APY，需要持续完成要求，为了方便大家就每月一次就行。符合要求的 Qualifying Deposit 主要包括：

  • 通过 ACH 收到、SEC Code 为 PPD 的工资等 Direct Deposit；
  • X Original Content Rewards；
  • X Creator Revenue Sharing；
  • X Creator Subscriptions 收入。

不过根据大家的测试自己从其他银行发起的普通 ACH 转账都被算成了 direct depost，比如 Chase。当然，你也可以用用 LemFi 这种简单的软件就能搞定，所以大家千万别开 P+了，直接 DD 就可以了。

入金、消费限额和费用

支持哪些入金方式？

X Money 目前官方支持以下入金方式：

  • ACH Transfer：通常需要 1–3 个工作日；
  • Wire Transfer：工作日下午 3 点 ET 前发起，通常可以当天到账；
  • 借记卡 Load：通常即时到账；
  • Cash Load：可以到指定零售店存入现金，通常即时到账；
  • Mobile Check Deposit：通常需要 1–7 个工作日；
  • X Money P2P：其他 X Money 用户转入，通常即时到账；
  • Direct Deposit：符合条件的工资可能提前最多两天到账。

X Money 也可以通过 Plaid 连接到其他银行。需要注意，在零售店完成的 Cash Load 和在 ATM 存现金不是一回事。ATM 不属于官方免费现金入金网络，ATM 运营方收取的存款费用也不一定会报销。

消费和转账限额

X Money 不是完全没有限额，而且不同用户的额度可能不同。可以进入 Money → Settings → Limits 查看自己当前的 X Card 消费、ATM 取现、银行转账、Wire、支票和入金额度。X Card 协议没有向所有用户承诺一个统一的刷卡上限。部分用户的 App 显示，每日刷卡额度最高可以设置为 $25,000，但这属于实际账户 DP，不能保证每位新用户都能获得相同额度。官方公开账户协议目前列出的基础转账和入金额度如下：

操作 每日额度 每月额度
ATM 取现 $500 以 App 显示为准
即时转出到外部借记卡 $1,000 $3,000
转出到已绑定银行账户 $1,500 $7,500
向外发送 Wire $1,500 $7,500
寄送支票 $2,500 $7,500
零售店 Cash Load $990 $4,500
Mobile Check Deposit $1,000 $7,500

这里的“转出到外部借记卡”是将 X Money 余额即时转到另一张借记卡，并不是 X Card 日常刷卡消费。普通 ACH 入金、Incoming Wire、Direct Deposit 和借记卡充值没有统一公开的固定上限，具体额度会根据身份验证、账户记录和风控情况调整。Direct Deposit 每笔最多 $15,000 可以提前到账。超过 $15,000 并不是不能存入，只是超出部分需要等到正式付款日期才能使用。根据用户的实际经验，每 90 天内最多可能只能连接 5 张外部支付卡，解绑也不会立即重置数量。这个限制没有作为统一数字出现在当前公开 FAQ 中，仍然以自己账户显示为准。

费用情况

项目 费用
X Money 账户月费 $0
X Card 消费手续费 $0
账户休眠费 $0
现金充值 $0
境外交易手续费 $0，但仍按照 Visa 汇率换算
ATM 运营方手续费 通常会在 3 个自然日内报销
即时转出到外部借记卡 转账金额的 1.75%，最低 $0.25
Premium 向外发送美国国内 Wire 每年两次免费，之后每次 $20
Premium+ 向外发送美国国内 Wire 免费
补发金属卡 第一次免费，之后每次 $35

上面的 X Money 账户费用不包括 X Premium 或 Premium+ 会员费。

安全性、风险和总结

FDIC 保障怎么计算？

X Payments LLC 是一家金融科技公司，不是银行，也不是 FDIC 成员。X Money 的基础存款账户由 Cross River Bank 提供。没有使用 Cash Sweep 时，存款按照正常 FDIC 规则，在 Cross River Bank 享有每位存款人、每家银行、每种账户所有权类别最高 $250,000 保障。如果你已经在 Cross River Bank 持有其他相同所有权类别的存款，需要合并计算。X Money 会将符合条件的资金自动加入 IntraFi Cash Sweep Program，把资金分散到多家合作银行，理论上每种账户所有权类别最高可以获得合计 $10 million 的 Pass-through FDIC 保障。

信用卡充值和 Money Order 能不能玩？

X Money 官方列出的标准入金方式包括 ACH、Wire、借记卡、现金、支票和 P2P，并没有把信用卡列为正式支持的入金方式。有用户测试使用 Capital One Venture X 等信用卡向 X Money 充值，交易暂时被信用卡记为普通 Purchase，可以拿到 2x，而不是 Cash Advance。不过，这只是当前 DP，不代表发卡行和 X Money 以后都会继续这样处理。如果信用卡充值入口出现在自己的账户中，第一次也应该只用小额测试，并提前把信用卡的 Cash Advance Limit 调低。大额、频繁充值可能触发 X Money 或者信用卡发卡行的风控，也可能在交易入账后被重新识别为 Cash Advance。使用 X Card 购买 Money Order、通过金融渠道循环资金或者进行其他 Manufactured Spending，不适合作为长期玩法。当前返现条款已经明确排除 Money Order、Funding Transactions、金融机构、房租和税款等 MCC，也允许 X Money 追回奖励和限制账户。所以大家可以自行考虑风险。简单来说，3% 返现适合正常消费，不适合按照“信用卡充值—借记卡消费—资金回流”的方式长期循环。

还有哪些风险？

X Money 现在最大的优势是补贴高，最大的风险也是产品太新。使用时需要注意：

  • 利率和返现可能调整：6% APY 和 3% 返现都不是永久保证；
  • 账户依赖 X: X Money 只能通过 X 账户使用，如果 X 账户或 Money 功能被锁定，可能暂时无法正常操作资金；
  • 风控可能冻结资金：官方 Acceptable Use Policy 允许在调查期间限制入金、交易和取款，部分情况下最长可冻结 180 天；
  • 需要提交 SSN：申请如果触发验证，需要完成完整 KYC，需要接受把身份资料交给 X Payments 及合作银行；
  • 大额转出不一定方便：公开基础转账额度并不高，大额存款前一定要确认自己的实际 Limits；
  • 借记卡直接使用账户余额：酒店、租车和加油站等商户可能产生较大的临时 Hold，占用时间最长可能达到 30 天。

如果准备长期使用，建议先开启 X 账户的 MFA 和 Passkey，使用独立密码，并先用小额测试入金、消费和转出流程。我不会一开始就把全部应急资金转进去，至少应该先确认客服、转账速度和账户限额是否符合自己的需要。

值不值得开？

我觉得，只要你不担心 X 以及金融关联社交账户的副作用，就目前 X Money 的功能来说，开一个稳赚不赔。一来这是 debit 卡，开卡不需要 hardpull，不影响信用分。二来直接可以获取 4%APY，稍微 DD 一下就可以拿到 6% APY，无脑获取高息。三来 3% 的消费返现可以覆盖一些信用卡覆盖不到的类别。四来，X Money 又提供 Checking、路由号（routing number）、Direct Deposit、支票、Wire、ATM 和 P2P 等日常账户功能，也是能用的。不过还是要再次提醒，不要把一个刚上线的金融科技账户当作唯一的主银行，更不要为了多拿一点返现把正常消费做成风控测试。当然，如果你对银行和高息账户开卡奖励感兴趣，也可以看