重大更新，現在 X Money 對所有使用者開放，而且不需要付費訂閱 Premium，就可以享受 4% APY + 3% 刷卡現金回饋了。如果你想要 6% APY，靠 fake DD 也可以輕鬆解決。個人覺得這張卡可以無腦開了！

不過需要注意的是，他家還是有風控的，如果你沒有美國 ID 驗證，建議不要投入太多。

關於 X Money

X Money 目前最大的兩個賣點是最高 6.00% APY，以及使用 X Card 完成符合條件的消費可以獲得 3% 現金回饋。之前，X Money 的高收益福利需要 Premium 甚至 Premium+，而現在一般使用者、Basic 和 Premium 使用者預設可以獲得 4.00% APY 和 3% 現金回饋。而且，34 天內完成至少 $1,000 Qualifying Deposit 後，可以提升到 6.00% APY；Premium+ 使用者則直接獲得 6.00% APY。

X Money 的帳戶特點如下

  • 帳戶類型：一個 Checking 主帳戶，另外最多可開 3 個 Secondary Accounts
  • 合作銀行：Cross River Bank，Member FDIC
  • 存款利率：無訂閱 / Basic / Premium 預設 4.00% APY；滿足 Qualifying Deposit 要求後 6.00%；Premium+ 預設 6.00%
  • 簽帳金融卡現金回饋：符合條件的 X Card 消費獲得 3% 現金回饋
  • 實體卡：Visa 金屬簽帳金融卡，卡面不顯示卡號、到期日和 CVV
  • 虛擬卡：開戶後自動產生，和實體卡使用不同卡號
  • 帳戶月費：X Money 本身無月費；Premium / Premium+ 訂閱會影響 APY 取得方式
  • 開戶資格：年滿 18 歲、美國居民、美國手機號碼、符合要求的 X 帳戶並完成身分驗證

開戶獎勵

$25 開戶獎勵

目前使用者成功開通 X Money 帳戶後，帳戶裡通常會自動出現 $25 開戶獎勵，不要求入金、Direct Deposit 或消費。不過也有少數使用者只收到 $15。

$300 獎勵（紐約專屬）

紐約居民目前不能獲得 X Money 利息，也不能參加 6% APY Boost。替代福利是，在帳戶開立後的 90 天內收到合計至少 $3,000 的合格 Direct Deposit，可以獲得 $300 獎勵。這項獎勵不要求維持最低餘額，滿足條件後通常會在 14 天左右發放。已經有朋友使用 LemFi 成功完成 DD 要求，拿到獎勵了

開戶和申請

申請條件和步驟

申請 X Money 需要滿足下面的條件：

  • 年滿 18 歲；
  • 是美國居民；
  • 持有經過驗證的美國手機號碼；
  • X 帳戶狀態正常；
  • 提供姓名、出生日期、美國地址和 SSN 等資料完成身分驗證。

目前 X Money 開戶不再要求訂閱 X Premium 或 Premium+。如果希望獲得最高 6.00% APY，一般等級使用者需要完成 Qualifying Deposit 要求；Premium+ 使用者則可以直接獲得 6.00% APY。具體申請步驟如下：

  1. 打開 X App，在側邊欄中找到 Money；
  2. 填寫個人資料並完成 KYC 身分驗證；
  3. 帳戶通過後，系統會自動產生虛擬 X Card；
  4. 在 App 中申請實體金屬卡；
  5. 連結外部銀行帳戶或簽帳金融卡，然後開始入金。

如果你開不到 X Money 的註冊頁面，可能是美國手機號碼沒有驗證、網路位置被識別為美國以外，或者帳戶狀態不符合要求。

同時獲得一個 Checking 帳戶

X Money 不是只給一張簽帳金融卡。開戶後會同時獲得一個可以作為 Checking 使用的主帳戶，有自己的路由號碼（routing number）和 Account Number，可以接收 ACH、Wire 和 Direct Deposit，也支援提前收薪資、Mobile Check Deposit、寄送支票、支付帳單以及向其他 X 使用者轉帳。X Card 會連結到這個帳戶，刷卡時直接從帳戶餘額扣款。帳戶沒有 Overdraft Protection，餘額不足時交易通常會被拒絕。需要說明的是，X Money 在功能上屬於 Checking 帳戶，但官方法律協議把底層帳戶稱為 Stored Value Account。X Payments LLC 本身不是銀行，實際帳戶和銀行服務由 Cross River Bank 提供。

最多可以開 4 個帳戶

除了預設的 Checking 主帳戶，X Money 還允許建立最多 3 個 Secondary Accounts，加起來一共可以持有 4 個帳戶。Joint Account 也會占用這個數量。Secondary Accounts 比較像儲蓄帳戶裡的分桶功能，可以分別設定成 Emergency、Travel、New House 等不同用途。符合條件的餘額也可以獲得相應的 X Money 利息。每個帳戶的類型、路由號碼（routing number）、Account Number 和目前限額，都可以在 Money → Settings 中查看。

消費 3% 現金回饋

使用 X Card 完成符合要求的消費，目前可以獲得 3% 現金回饋。交易 Post 以後就能在 Money 頁面看到獎勵，也可以手動領取；沒有手動領取的獎勵會按照每 7 天一個週期自動存入帳戶。X Money 的宣傳頁面目前沒有列出明確的現金回饋上限，但現金回饋條款保留設定總上限、調整現金回饋比例以及判斷交易是否符合要求的權利。因此，這個福利可以按照目前 3% 使用，但不建議當成永遠不變、絕對無上限的固定權益。下面這些類別通常不能獲得現金回饋：

  • Wire Transfer 和 Money Order；
  • 現金、外幣和其他類似現金的交易；
  • 金融機構和帳戶儲值；
  • 券商和證券交易；
  • 房租類交易；
  • 稅款、罰款和部分政府服務；
  • 博弈、彩券和賭場交易；
  • 貴金屬、錢幣和部分珠寶交易。

近期 X Money 又增加了不少無法獲得 3% 的類別，把一些比較有用的學費、水電費、wholesale club 都堵上了。不過這些要靠大家測試，以測試結果為準

  • Utilities
  • Wholesale Clubs
  • Jewelry Stores, Watches, Clocks, and Silverware Stores
  • Insurance Underwriting, Premiums
  • Colleges, Universities
  • When no MCC is present transactions

商戶最終能否獲得現金回饋，取決於交易使用的 MCC。退貨或退款後，對應的現金回饋也會被收回。官方也明確排除了 Manufactured Spending；如果系統認為交易只是為了人為製造現金回饋，可以拒發獎勵、追回已經發放的現金回饋，甚至限制帳戶。不過，簽帳金融卡和信用卡不能完全等同。信用卡通常還有免息期、旅行保障、延長保固，以及更成熟的爭議處理機制。對於金額特別大、可能退貨，或需要購買保障的消費，我還是更願意用信用卡；日常一般消費再考慮 X Card 3%。

6.00% APY

X Money 現在直接給 4% APY，只要完成每個月 Deposit 就可以提升到 6%。由於採用滾動 34 天計算，想一直維持 6% APY，就需要持續完成要求；為了方便，大家每月做一次即可。符合要求的 Qualifying Deposit 主要包括：

  • 透過 ACH 收到、SEC Code 為 PPD 的薪資等 Direct Deposit；
  • X Original Content Rewards；
  • X Creator Revenue Sharing；
  • X Creator Subscriptions 收入。

不過根據大家的測試，自己從其他銀行發起的普通 ACH 轉帳都被算成了 direct deposit，例如 Chase。當然，你也可以用 LemFi 這類簡單的 App 就能搞定，所以大家千萬別開 P+ 了，直接 DD 就可以了。

入金、消費限額和費用

支援哪些入金方式？

X Money 目前官方支援以下入金方式：

  • ACH Transfer：通常需要 1–3 個工作日；
  • Wire Transfer：工作日下午 3 點 ET 前發起，通常可以當天入帳；
  • 簽帳金融卡 Load：通常即時入帳；
  • Cash Load：可以到指定零售店存入現金，通常即時入帳；
  • Mobile Check Deposit：通常需要 1–7 個工作日；
  • X Money P2P：其他 X Money 用戶轉入，通常即時入帳；
  • Direct Deposit：符合條件的薪資可能最多提前兩天入帳。

X Money 也可以透過 Plaid 連接到其他銀行。需要注意的是，在零售店完成的 Cash Load 和在 ATM 存現金不是一回事。ATM 不屬於官方免費現金入金網路，ATM 營運方收取的存款費用也不一定會報銷。

消費和轉帳限額

X Money 不是完全沒有限額，而且不同用戶的額度可能不同。可以進入 Money → Settings → Limits 查看自己目前的 X Card 消費、ATM 提款、銀行轉帳、Wire、支票和入金額度。X Card 協議沒有向所有用戶承諾統一的刷卡上限。部分用戶的 App 顯示，每日刷卡額度最高可以設定為 $25,000，但這屬於實際帳戶 DP，不能保證每位新用戶都能獲得相同額度。官方公開帳戶協議目前列出的基礎轉帳和入金額度如下：

操作 每日額度 每月額度
ATM 提款 $500 以 App 顯示為準
即時轉出到外部簽帳金融卡 $1,000 $3,000
轉出到已綁定銀行帳戶 $1,500 $7,500
向外發送 Wire $1,500 $7,500
寄送支票 $2,500 $7,500
零售店 Cash Load $990 $4,500
Mobile Check Deposit $1,000 $7,500

這裡的「轉出到外部簽帳金融卡」是將 X Money 餘額即時轉到另一張簽帳金融卡，並不是 X Card 日常刷卡消費。普通 ACH 入金、Incoming Wire、Direct Deposit 和簽帳金融卡加值沒有統一公開的固定上限，具體額度會根據身分驗證、帳戶紀錄和風控情況調整。Direct Deposit 每筆最多 $15,000 可以提前入帳。超過 $15,000 並不是不能存入，只是超出部分需要等到正式付款日期才能使用。根據用戶的實際經驗，每 90 天內最多可能只能連接 5 張外部支付卡，解除綁定也不會立即重置數量。這個限制沒有作為統一數字出現在目前公開 FAQ 中，仍然以自己帳戶顯示為準。

費用情況

項目 費用
X Money 帳戶月費 $0
X Card 消費手續費 $0
帳戶休眠費 $0
現金加值 $0
境外交易手續費 $0，但仍按照 Visa 匯率換算
ATM 營運方手續費 通常會在 3 個自然日內報銷
即時轉出到外部簽帳金融卡 轉帳金額的 1.75%，最低 $0.25
Premium 向外發送美國國內 Wire 每年兩次免費，之後每次 $20
Premium+ 向外發送美國國內 Wire 免費
補發金屬卡 第一次免費，之後每次 $35

上面的 X Money 帳戶費用不包括 X Premium 或 Premium+ 會員費。

安全性、風險和總結

FDIC 保障怎麼計算？

X Payments LLC 是一家金融科技公司，不是銀行，也不是 FDIC 成員。X Money 的基礎存款帳戶由 Cross River Bank 提供。沒有使用 Cash Sweep 時，存款按照正常 FDIC 規則，在 Cross River Bank 享有每位存款人、每家銀行、每種帳戶所有權類別最高 $250,000 保障。如果你已經在 Cross River Bank 持有其他相同所有權類別的存款，需要合併計算。X Money 會將符合條件的資金自動加入 IntraFi Cash Sweep Program，把資金分散到多家合作銀行，理論上每種帳戶所有權類別最高可以獲得合計 $10 million 的 Pass-through FDIC 保障。

信用卡加值和 Money Order 能不能玩？

X Money 官方列出的標準入金方式包括 ACH、Wire、簽帳金融卡、現金、支票和 P2P，並沒有把信用卡列為正式支援的入金方式。有用戶測試使用 Capital One Venture X 等信用卡向 X Money 加值，交易暫時被信用卡記為普通 Purchase，可以拿到 2x，而不是 Cash Advance。不過，這只是目前 DP，不代表發卡行和 X Money 以後都會繼續這樣處理。如果信用卡加值入口出現在自己的帳戶中，第一次也應該只用小額測試，並提前把信用卡的 Cash Advance Limit 調低。大額、頻繁加值可能觸發 X Money 或信用卡發卡行的風控，也可能在交易入帳後被重新識別為 Cash Advance。使用 X Card 購買 Money Order、透過金融管道循環資金，或進行其他 Manufactured Spending，不適合作為長期玩法。目前現金回饋條款已經明確排除 Money Order、Funding Transactions、金融機構、房租和稅款等 MCC，也允許 X Money 追回獎勵和限制帳戶。所以大家可以自行評估風險。簡單來說，3% 現金回饋適合正常消費，不適合按照「信用卡加值—簽帳金融卡消費—資金回流」的方式長期循環。

還有哪些風險？

X Money 現在最大的優勢是補貼高，最大的風險也是產品太新。使用時需要注意：

  • 利率和現金回饋可能調整：6% APY 和 3% 現金回饋都不是永久保證；
  • 帳戶依賴 X: X Money 只能透過 X 帳戶使用，如果 X 帳戶或 Money 功能被鎖定，可能暫時無法正常操作資金；
  • 風控可能凍結資金：官方 Acceptable Use Policy 允許在調查期間限制入金、交易和提款，部分情況下最長可凍結 180 天；
  • 需要提交 SSN：申請如果觸發驗證，需要完成完整 KYC，需要接受把身分資料交給 X Payments 及合作銀行；
  • 大額轉出不一定方便：公開的基礎轉帳額度並不高，大額存款前一定要確認自己的實際 Limits；
  • 簽帳金融卡直接使用帳戶餘額：飯店、租車和加油站等商家可能產生較大的臨時 Hold，佔用時間最長可能達到 30 天。

如果準備長期使用，建議先開啟 X 帳戶的 MFA 和 Passkey，使用獨立密碼，並先用小額測試入金、消費和轉出流程。我不會一開始就把全部緊急預備金轉進去，至少應該先確認客服、轉帳速度和帳戶限額是否符合自己的需要。

值不值得開？

我覺得，只要你不擔心 X 以及金融連結到社群帳戶可能帶來的副作用，就目前 X Money 的功能來說，開一個穩賺不賠。一來這是 debit 卡，開卡不需要 hard pull，不影響信用分數。二來可以直接獲得 4% APY，稍微 DD 一下就可以拿到 6% APY，輕鬆取得高利息。三來 3% 的消費現金回饋可以補足一些信用卡覆蓋不到的類別。四來，X Money 又提供 Checking、路由號（routing number）、Direct Deposit、支票、Wire、ATM 和 P2P 等日常帳戶功能，確實也能派上用場。不過還是要再次提醒，不要把一個剛上線的金融科技帳戶當作唯一的主要銀行，更不要為了多拿一點現金回饋，把正常消費做成風控測試。當然，如果你對銀行和高息帳戶開戶獎勵感興趣，也可以看