關於關卡

如果你的信用卡長期不使用，是有可能被關卡的。我個人就遇到過 BofA、Deserve 信用卡被關卡的情況。一開始收到關卡信或者信用局提醒的時候，我也嚇了一大跳，還以為是做了甚麼錯事才被關卡。後來一看，原來是卡扔在抽屜裏太久太久沒用的關係。如果仔細分析起來，被關卡還是有一定壞處的，但對於信用紀錄很長的人來說，其實影響非常小。

從銀行的角度，如果一個用戶長期不用卡，理論上這個用戶對銀行是沒有價值的。因為不用就不可能產生利息，也不可能從商家手中收取刷卡手續費。而銀行還需要儲存你的個人資料，給你保留這一部分的信用額度讓你使用。可能銀行自己有一套算法，若用戶在 12 個月-24 個月以上都沒有使用信用卡，之後再使用的概率就很小，強制關掉對用戶影響也小，對銀行也沒甚麼損失。

下面我就從各個角度來聊聊長期不用的信用卡被關卡的相關問題吧。

各銀行規則

各家銀行對待長期不使用的信用卡有所不同，主要差別還是在關卡時間和是否允許重開上。不過有一條是一致的：

  • 年費卡是不會因為長期不用而被關的！

畢竟每年收年費和付清也算是一種活動，所以大家不需要擔心那些帶 Free Night 的抽屜卡一直不用會不會被關。

下面規則介紹部分來自 DOC，並加入了我自己的經驗和網上看到的情況

American Express

AMEX 沒有一個統一的關卡規則，但系統會在 13 個月左右 review 帳戶一次。如果沒有活動，而且系統決定要關卡，有可能會直接把卡關掉。但也有人會收到提醒郵件，告知如果再不使用，就會在 35 天內關卡。

我個人持有無年費的 AMEX Everyday 卡很長時間了，應該超過一年沒有任何消費，但也沒有收到過關卡的信件或提醒。我猜想 AMEX 可能會整體來看一個人名下的帳戶，如果已經持有多張年費卡，那不太可能會突然把你其中一張卡關掉。

如果你的卡真的被關了，你可以聯絡 AMEX 重開。重開是沒有 Hardpull 的，而且可以保持卡號不變。如果想要重開，最好是在被關的 30 天內（也有說 90 天甚至一年的），如果你覺得這張卡還需要用，當然是越快越好。

Bank of America

如果你的 BofA 卡沒有使用，是會在 24 個月之後被關卡的。你會提前 30 天收到 BofA 的信件，告訴你要麼使用，要麼關卡。不過也有更長時間未使用才被關的情況。

我個人就被 BofA 關過神卡 Better Balance Rewards，對，沒錯，就是那張每年送 $120 的卡。我實在太懶了，一直沒去完成每個季度的消費要求，直到收到關卡的信件……也就算了。另外，我的家人被關過 Customized Cash，也是因為卡太多，這張卡就一直扔在那裏沒管。確實是兩年左右被關的，當然本身卡已經很多了，也就沒管了。所以這裏提醒持有 BofA 無年費卡的朋友們，他家可能真的不怎麼講情面，該關就關。

如果要重開 BofA 卡，你需要在六個月之類聯絡 BofA，而且是有 Hardpull 的，所以沒有特別原因就別重開了，不太值得。

Barclays

Barclays 會在 18 個月或者兩年沒有活動之後關卡，有可能會事先提醒你。

我個人之前只持有過他家的 AA 有年費卡，後來是主動關掉的。不過我感覺他家無年費卡好像沒甚麼值得持有的。

重開方面沒有甚麼規律，大家以客服說法為準。

Capital One

Capital One 一般不會關掉沒有活動的卡，據說會在原卡快要過期的時候作決定，如果到期時發現你一直沒用，就不給你寄新卡了。也有說是 3-4 年才關的。

我沒有他家的卡，不好發表評論。無年費卡特點不太突出，要申就申有年費的 Venture X.

重開方面成功的例子不太多。

Chase

Chase 有一定的關卡規則

  • 如果你的卡超過一年沒有活動，而且將要過期，他不會給你寄新卡。
  • 關卡前他們會聯絡你，詢問是否要關卡。
  • 也有可能兩年左右不使用就被關。

我個人持有多張 Chase Freedom 卡，應該有一年多沒有使用了，貌似沒有收到要關卡的通知。要是真的收到，我絕對是不想被關的。

重開方面需要在 30 天內聯絡，不過也有更長時間的說法。

Citi

25+ 個月沒使用可能會被關，會有提前提醒。

我被 Citi 關全家很久了，也沒有想重新開卡的意思。

60 天內你可以聯絡客服重開卡。

Discover

18 個月未使用可能會被關卡，會提前 30 天給你發信。

我一直用季度 5x 刷 Amazon，所以也沒體驗過。。

他家不允許重開。

FNBO

FNBO 會提前發信告知要關卡。

我被他家關過，當年的神卡，無年費每年白擼 $100 報銷的。

Deserve EDU

大概快兩年沒使用，一開始發信說已經把我的卡關了。沒想到過了一週又發信說幫我主動重開了。我估計是看到我的卡一直有 refer 進賬，錢其實一直有不斷往外轉吧，雖然沒有任何消費，哈哈哈哈哈。

其他

  • US Bank：沒有確切資料，貌似他家不太會關。也有數據點說會提前發信告知。
  • Wells Fargo：一年沒使用可能會被關。

被關了有甚麼影響

被關卡後，你的信用報告上會顯示 product closed by issuer 之類的字樣。但實測對於信用卡申請是沒有甚麼影響的，我之前 BofA 和 Citi 都被關過，申請其他家的卡也沒啥問題。個人覺得如果你之後申請同一家銀行的其他信用卡，有可能會在 reconsider 電話的時候被專員問到這個問題，你就回答當時忘了用，現在有這張好卡了還想要就行。

另外，如果你信用歷史很短，被關掉一張卡的影響可能會稍大一點。主要如下：

  • 如果被關了一張歷史很久的卡，你的平均信用歷史年限會下降
  • 你的總信用額度會下降，也就是少了被關那張卡的 Credit limit

如果歷史很長，基本上無需擔心這一點，被銀行關和主動關的效果是一模一樣的。

如何避免被關卡

最簡單的辦法就是拿來用一下就完事啦！

當然對於抽屜卡，我的建議是加到 Amazon 裏面，或者把卡記錄好。每年 1 月 1 號統一拿出來到 Amazon 上面 reload balance，每張 $5，然後統一在 1 月 10 號還錢就完事！

如果你還想耍點小心思，薅銀行一筆 small balance 的話，可以看

如果你收到郵件或者信件說要關卡，第一時間去 Amazon 用一下就完事！如果卡找不到了就聯絡客服，一般客服給你換卡之後，系統不太可能又主動把你關掉了。。。

如何發現卡被關

直接登入網上銀行，被關的卡是會有提示的。如果你跟我一樣懶癌發作，懶得一張張去查，那麼推薦註冊一個 Credit Karma，如果你有關卡資料出現在各家信用報告上，它會給你發提醒。你大概會在被關之後 30-60 天收到郵件。