關於關卡

如果你的信用卡長期不使用，確實有可能被銀行關卡。我自己就遇過 BofA、Deserve 信用卡被關卡的情況。一開始收到關卡通知信，或是看到信用局提醒的時候，我也嚇了一大跳，還以為是自己做錯了什麼事才被關卡。後來才發現，原來只是因為卡片丟在抽屜裡太久沒用。如果仔細分析，被關卡還是有一些壞處，但對於信用紀錄很長的人來說，其實影響非常小。

從銀行的角度來看，如果一個用戶長期不用卡，理論上對銀行是沒有價值的。因為不用卡就不會產生利息收入，銀行也無法向商家收取刷卡手續費。同時，銀行還需要保存你的個人資料，並替你保留這部分信用額度供你使用。銀行內部可能有一套演算法，認為如果用戶在 12 個月到 24 個月以上都沒有使用信用卡，之後再拿出來用的機率就很低，強制關卡對用戶影響小，對銀行本身也沒什麼損失。

下面我就從不同角度來聊聊，長期不用的信用卡被關卡這件事。

各銀行規則

各家銀行對於長期不使用的信用卡，處理方式不太一樣，主要差別在於多久會關卡，以及是否允許重開。不過有一點倒是相同的：

  • 年費卡通常不會因為長期不用而被關！

畢竟每年收年費、繳年費本身也算是一種帳戶活動，所以大家不用太擔心那些帶 Free Night 的抽屜卡一直不用會不會被關。

以下規則介紹部分來自 DOC，並加入了我自己的經驗和網路上看到的資料點

American Express

AMEX 沒有統一的關卡規則，但系統大約會在 13 個月左右 review 一次帳戶。如果沒有任何活動，而且系統判定要關卡，有可能會直接把卡片關掉。不過也有人會先收到提醒郵件，告知若再不使用，將在 35 天內關卡。

我個人持有無年費的 AMEX Everyday 卡很久了，應該超過一年完全沒有消費，但也沒有收過關卡通知或提醒。我猜想 AMEX 可能會整體看一個人名下的所有帳戶；如果你本來就持有多張年費卡，銀行不太可能突然把其中一張卡關掉。

如果你的卡真的被關了，可以聯絡 AMEX 要求重開。重開不需要 Hardpull，而且卡號也可以維持不變。如果想重開，最好在被關後 30 天內處理（也有人說是 90 天，甚至一年內都可以），但如果你確定還需要這張卡，當然還是越快越好。

Bank of America

如果你的 BofA 信用卡長期沒有使用，通常會在 24 個月後被關卡。你會提前 30 天收到 BofA 的通知信，告訴你要嘛使用，要嘛關卡。不過也有人是更久沒用才被關。

我自己就被 BofA 關過神卡 Better Balance Rewards，對，沒錯，就是那張每年送 $120 的卡。我實在太懶，一直沒有去完成每季的消費要求，直到收到關卡通知信……那也只能算了。另外，我的家人也被關過 Customized Cash，也是因為卡太多，這張卡就一直丟著沒管。的確差不多是兩年左右被關，反正本來卡就很多，也就沒特別處理。所以這裡提醒持有 BofA 無年費卡的朋友，這家銀行在關卡這件事上可能真的不太留情面。

如果要重開 BofA 的卡，你需要在大約六個月內聯絡 BofA，而且會有 Hardpull，所以如果沒有特別原因，就別特地重開了，不太值得。

Barclays

Barclays 通常會在 18 個月或兩年沒有活動後關卡，也有可能事先提醒你。

我之前只持有過他們家的 AA 年費卡，後來是自己主動關掉的。不過我個人感覺，他家無年費卡好像沒有特別值得長期持有的。

至於重開，似乎沒有什麼固定規則，建議以客服說法為準。

Capital One

Capital One 一般不太會主動關掉長期沒有活動的卡。據說他們會在原卡快到期時做決定，如果到期時發現你一直都沒用，就可能不會寄新卡給你。也有人說是 3-4 年後才會關。

我沒有他們家的卡，不太好評論。無年費卡特色不算特別突出，要申請的話，不如直接申請有年費的 Venture X.

重開成功的案例似乎不算多。

Chase

Chase 有一些關卡規則：

  • 如果你的卡超過一年沒有活動，而且即將到期，他們可能不會寄新卡給你。
  • 關卡前他們可能會聯絡你，詢問是否要關卡。
  • 也有可能在大約兩年不使用後被關卡。

我自己持有多張 Chase Freedom 卡，應該有一年多沒使用了，看起來也沒有收到要關卡的通知。要是真的收到，我當然是不希望它被關的。

重開方面通常需要在 30 天內聯絡，不過也有人有更長時間成功的案例。

Citi

25+ 個月沒使用，可能會被關卡，通常也會有提前提醒。

我已經被 Citi 關全家很久了，也沒有想重新開卡的意思。

在 60 天內可以聯絡客服要求重開。

Discover

18 個月未使用可能會被關卡，會提前 30 天寄信通知。

我一直都有在刷季度 5x 的 Amazon，所以也沒有親身體驗過……

他們家不允許重開。

FNBO

FNBO 會先寄信通知要關卡。

我也被他們家關過，還是那張當年的神卡，無年費、每年白拿 $100 報銷。

Deserve EDU

這張卡大概快兩年沒用了，一開始先收到信說已經把我的卡關掉了。沒想到過了一週，又收到信說主動幫我重開。我猜可能是因為我的卡一直都有 refer 進帳，錢其實一直有持續轉出去，雖然完全沒有消費，哈哈哈哈哈。

其他

  • US Bank：沒有很確切的資訊，感覺這家不太常關卡。也有資料點指出他們會提前寄信通知。
  • Wells Fargo：一年沒使用就有可能被關卡。

被關了有什麼影響

被關卡之後，你的信用報告上會顯示類似 product closed by issuer 這樣的字樣。不過實際上，對之後申請信用卡通常沒什麼影響。我之前 BofA 和 Citi 都被關過卡，申請其他銀行的卡也沒遇到什麼問題。個人覺得，如果你之後再申請同一家銀行的其他信用卡，有可能在 reconsider 電話中被專員問到這件事；你就老實說當時忘了使用，現在看到這張好卡還是想申請就可以了。

另外，如果你的信用歷史很短，被關掉一張卡的影響可能會稍微大一點，主要包括：

  • 如果被關的是一張歷史很久的卡，你的平均信用歷史長度會下降。
  • 你的總信用額度會下降，也就是少了那張被關卡的 Credit limit。

如果你的信用歷史已經很長，基本上不用太擔心這點。被銀行關卡和自己主動關卡，效果其實是一模一樣的。

如何避免被關卡

最簡單的方法，就是偶爾拿出來刷一下！

至於抽屜卡，我的建議是把卡加入 Amazon，或至少把卡片資訊記好。每年 1 月 1 日統一拿出來，到 Amazon 做 reload balance，每張刷 $5，然後統一在 1 月 10 日還款，這樣就搞定了！

如果你還想再玩點小技巧，順便薅一筆銀行的 small balance 福利，也可以看看：

如果你收到電子郵件或紙本信件通知說要關卡，第一時間去 Amazon 刷一筆通常就可以了！如果卡找不到了，就聯絡客服；一般來說，只要客服幫你換了新卡，系統通常就不太可能又主動把你關卡了……

如何發現卡被關

直接登入網路銀行，被關掉的卡通常都會有提示。如果你跟我一樣很懶，不想一張一張去查，那推薦註冊一個 Credit Karma。如果有關卡資訊出現在各家信用報告上，它會主動發提醒給你。通常你會在被關卡後 30-60 天左右收到通知郵件。