關於信用卡的安全碼

相信大家在網上下單或者打電話叫外賣的時候，經常會被要求提供信用卡的 3 位 CVV/CVC/security code；AMEX 則是在卡正面的 4 位 CID。那麼甚麼是 CVV 碼或者 CVC 呢？CVV（Card Verification Value Code）、CVC（Card Validation Code）、CID（Card Identification code）其實都是同一樣東西，即信用卡的防詐騙安全碼，用來驗證使用者是否為該信用卡的持卡人。

安全碼在哪裡？

一般來說，Visa、Mastercard、Discover、JCB、銀聯信用卡的安全碼都在信用卡背面。卡背面簽名欄右側的 3 位數字，就是我們要找的安全碼。

至於 AMEX 信用卡，安全碼則在信用卡正面。卡號右上角的 4 位數字，就是 AMEX 信用卡的安全碼。

安全碼如何產生？

簡單來說，信用卡製作好之後，銀行會直接隨機產生一組三位或四位數字，並以雷射方式印在卡背面（CVV）或正面（CID）。換句話說，這個數字是和你這張卡直接相關的；如果你的卡遺失了，重新補發一張，CVV 肯定會不同。而卡號和到期日則有可能相同（如果只是卡片損壞，沒有遺失或被盜）。只有你和銀行系統持有你的 cvv 資料！

CVV 和卡號、到期日、地址、你長得帥不帥、有沒有錢、家裡有幾層樓，都沒有半點關係！

為甚麼要有安全碼？

安全碼的作用很簡單，就是防止持卡人在網上消費時被詐騙，同時也可驗證持卡人身分。這裡先介紹一下銀行對交易的分類方式，一般消費分兩種：

  • Card Present：我們在線下實體店刷卡時，POS 機會從磁條中讀取你的信用卡資料，並從支付通道（VISAMASTERAMEXDISCOVER）傳輸至對應銀行，完成驗證和結算。這就是所謂的 Card Present 交易，俗稱當面交易。這時候，POS 機除了讀取你的信用卡卡號、姓名等資料外，還會讀取到信用卡磁條中的安全碼（技術上其實是 CVV1）。銀行看到 CVV1，就知道這是一筆當面交易。如果是 debit 卡的話，輸入 pin，銀行也知道這是當面交易。
  • Card not Present：不是當面刷卡的交易，例如網購、打電話下單、透過 APP 叫外賣，一般都被稱為 card not present 交易。這時候，為了驗證身分，除了卡號、到期日外，還需要輸入這個所謂的安全碼（技術上是 CVV2）。資料傳輸至銀行後，銀行看到是 CVV2 碼，就知道這是 card not present 交易。

再講深一點，銀行區分是否為 card present 交易，最重要的原因就是風控。一般 card present 交易的風控標準會稍低一些，畢竟你是當面結算，暴露在公眾甚至鏡頭之下。如果是 card not present，風控就要稍微嚴格一些，因為電話或網上交易發生 fraud 的機率要高不少。

至於為甚麼在已有卡號和到期日驗證的情況下，還要再設一個安全碼呢？因為大多數商家為了方便大家下次購物，會預設儲存你的信用卡卡號和到期日，這樣下次就不用再輸入，多方便。這兩項資料一般是儲存在商家的資料庫中；如果商家資料庫被盜，這些資料通常也會一併外洩。這時候，安全碼的作用就體現出來了。大家一定會發現，每次結帳時，雖然卡號和到期日都已經填好，但安全碼（CVV）仍然要你手動再輸入一次，才能完成結帳。

因為商家不會保存、也不能保存你的安全碼！這個碼是在結帳時即時傳輸到銀行，驗證完就結束，不會在商家那邊保留。畢竟商家的系統大多是外判出去的，漏洞不少，這個最關鍵的驗證資料不能隨便留下。如果是手機錢包就有點不同了，Apple 和 Android 都支援指紋直接付款，應該是內部有專門的加密晶片儲存了 CVV。

有沒有例外呢？

絕大多數商家消費都需要即時輸入安全碼，但有一個商家是例外！

那就是鼎鼎大名的 Amazon！你在新增卡片時不需要輸入安全碼，結帳時也不需要輸入安全碼，甚至更改送貨地址時，也不需要輸入安全碼！

難道 Amazon 有特異功能嗎？當然不是，這只是 Amazon 促使大家快速購物的一種手段。想必大家都體會過，想網購到最後一步，卻發現用來付款的那張卡不在身邊，沒辦法輸入安全碼的慘痛經歷吧。Amazon 表示：安全碼不需要，你只管消費就可以了。

那風控怎麼辦呢？作為最大的幾個線上大 boss 之一，Amazon 的風控部門表示由他們負責。他們會利用 IP、網頁 cookie、shipping address 等資料來判斷是否為你本人下單。那如果真的被盜刷了怎麼辦？Amazon 可能認為，就算被盜刷、被別人佔了便宜，他們認了；這部分損失可能還少於讓大家輕鬆購物所賺來的收益。

安全碼讓別人知道了怎麼辦？

如果我們的安全碼被別人知道了，該怎麼辦呢？

其實大家不用太擔心。如果別人只是單純知道你的安全碼，但不知道卡號、到期日、地址等資料，其實也沒甚麼用（線上付款全部都需要，線下付款就算知道這些資料也沒用）；但如果這些資料都被別人知道了，就趕快聯絡銀行換卡吧。

這裡其實我也有個想不通的地方：前面舉例說打電話叫外賣時，我們不是把整套信用卡資料都給了商家嗎？而且對方還知道送餐地點，很可能就是卡片帳單地址，那不是很可能被餐廳裡有心人拿去盜刷嗎？不知道大家怎麼理解？

ymlulu 註：無解。其實現在有些航空公司在電話買機票時，到付款那一步會把你轉到專門的支付部門，然後由機器語音提示你透過手機鍵盤輸入卡號、CVV 等資料，這樣就能保證你和銀行之間沒有第三個真人參與其中。而一些商家例如 saks，下單時也有可能轉到專門的支付部門，由那邊的人負責對接支付資料，可能那邊的人更可靠吧。總之，我還是建議大家盡量避免電話下單，能用 APP 或網上方式最好。

推薦大家也可以試試第三方 App 來監測自己的信用卡消費記錄，實時追蹤信用卡上的所有交易，例如我們 101 網站推薦過的