我們原本分享的個人財務工具 Personal Capital 已經被 Empower 收購並完成整合，現在的正式名稱是 Empower Personal Dashboard。整合後，賬戶匯總、消費管理、投資分析和退休規劃等基礎功能仍然可以免費使用。現在部分銀行還支持 OAuth 授權，連接時會直接跳轉到銀行官網確認，不需要在 Empower 裏輸入銀行密碼。
除了免費的個人財務工具，Empower 還提供投資賬戶、退休賬戶和收費資產管理等服務。不過，使用免費的 Personal Dashboard 並不需要把資金轉入 Empower，也不需要使用他家的投資顧問服務。
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關於 Empower
隨著手中的信用卡、銀行戶口和投資戶口越來越多，靠分別登入各家網上銀行來追蹤每筆消費已經不現實。Empower Personal Dashboard 的前身就是 Personal Capital，主要功能是把分散在不同銀行、信用卡公司和券商的賬戶集中起來，讓用戶從一個頁面查看整體財務情況。
你可以把銀行戶口、信用卡、券商賬戶、401（k）、IRA、貸款和房貸統一接入免費的財務管理系統，然後查看賬戶餘額、每筆消費、現金流、信用卡賬單和還款日。也可以利用支出分類和預算功能，瞭解每個月的錢花到哪裏去了。對於投資賬戶，Empower 會集中顯示持倉和資產配置，幫助用戶瞭解股票、債券、現金和其他資產的比例，還可以查看投資表現並進行退休規劃。支持手機、電腦和平板等多端查看，對於信用卡和投資賬戶比較多的人來說，確實比一家家登入方便得多。
若資金規模較大，還可以選擇收費的 Personal Strategy 資產管理服務。目前這項服務最低需要 $100,000 管理資產，年管理費從 0.89% 起；更高層級的 Wealth Management 和 Private Client 服務門檻分別是 $250,000 和 $1 million。不過，這些收費服務與免費的 Personal Dashboard 是分開的，普通用戶只使用免費工具即可。
值得一提的是，Yodlee Fastlink 目前仍然是 Empower 背後的主要賬戶聚合服務之一。對於支持 OAuth 的金融機構，用戶會直接跳轉到銀行或券商官網登入並授權；其他機構則可能繼續通過 Yodlee 完成賬戶驗證。根據 Empower 的說明，平台採用數據加密、多重身份驗證和其他安全措施保護賬戶資料。不過，任何第三方賬戶聚合工具都不能保證絕對不會發生數據外洩或連接錯誤。如果對私隱比較敏感，可以只連接需要集中管理的賬戶，不必把所有金融賬戶都放進去。
過去介紹個人財務管理工具時，經常會拿 Empower 和 Mint 比較，但 Mint 目前已經停止服務。Empower 的定位也不完全是傳統記賬軟件，它更偏向淨資產匯總、投資組合分析、現金流和退休規劃。對於只想精細記錄每一筆日常消費的人來說，未必一定要用 Empower；但對於信用卡、銀行和券商賬戶較多的人，它仍然是一個比較完整的免費匯總工具。
註冊
註冊和使用 Empower Personal Dashboard 的基礎工具目前不收費。註冊免費工具一般不需要提供 SSN，主要需要電郵和電話號碼進行賬戶驗證。通過下面的連結可以免費註冊並使用賬戶匯總、消費管理、投資分析和退休規劃等功能。
註冊後，Empower 可能會根據用戶連接的資產規模提供免費的投資組合諮詢，或者介紹收費的資產管理服務。是否接受諮詢完全由用戶自己決定，不影響免費工具的使用。
如何使用
使用 Empower 個人理財還是比較直接的。註冊以後先連接自己的銀行、信用卡和投資賬戶，系統就會逐步建立淨資產、現金流、消費和投資組合記錄。下面簡單介紹一下主要功能。
添加賬戶
註冊了 Empower 個人理財之後，就會進入主介面，第一步自然是添加銀行、信用卡和投資戶口。大部分常見銀行和券商都可以搜尋到，但具體支持情況會隨著銀行接口調整而變化。
現在添加賬戶主要有兩種方式。支持 OAuth 的銀行會彈出銀行官網的登入窗口，由用戶直接登入並授權 Empower 讀取指定賬戶；其他金融機構則可能繼續通過 Yodlee 完成驗證。連接成功後，Empower 會嘗試自動導入同一登入名下支持的銀行、信用卡、貸款和投資賬戶。
一般首次連接都會需要額外驗證。我的經驗是一定要看清楚提示，有時候需要輸入短訊驗證碼，有時候需要通過電郵確認，也有些銀行會要求在自己的官網選擇允許共享的賬戶。不同銀行的驗證流程差別很大，按照頁面提示一步步操作即可。
除了自己的賬戶，也可以把本人有權管理的共同賬戶或家庭賬戶集中起來。不過，只建議連接本人擁有或者已經獲得合法授權訪問的賬戶，不要隨意添加其他人的銀行和信用卡登入資料。賬戶連接也不是設定一次以後就永遠不需要維護。銀行修改登入系統、密碼發生變化、雙重驗證升級或者長期沒有登入，都可能導致連接中斷，需要重新授權。有些機構的連接也會偶爾出現餘額延遲、重複賬戶或歷史數據不完整的問題。
我最近重新登入自己的 Empower 賬戶時，就發現以前連接的信用卡和部分歷史數據沒有正常顯示，目前仍在排查是登入系統遷移、舊 Dashboard 關聯還是賬戶同步的問題。這也說明 Empower 更適合作為輔助管理工具，而不是唯一的財務記錄。
如果只是某一家銀行缺少賬戶，可以重新搜尋該金融機構並更新連接；但如果所有賬戶和歷史數據同時消失，建議先確認登入的是原來的 Personal Dashboard 和註冊電郵，然後聯繫 Empower Support。不要急著刪除舊賬戶再重新添加，因為刪除賬戶後，原有歷史餘額和交易記錄通常無法恢復。
查看總體情況
在 Overview 介面，你可以看到所有賬戶的餘額、信用卡欠款、投資資產、貸款和整體淨資產，還能通過圖表瞭解淨資產在一段時間內的變化。
現在的 Dashboard 還會顯示投資表現、退休儲蓄、預算、現金流、緊急備用金和債務償還等資料。對於賬戶比較多的人來說，最有價值的並不是某一張圖表，而是可以一眼看出自己的資產、負債和現金流大概處於什麼狀態。
監測每筆消費/收入
查看 Transaction 是我最常用也最依賴的功能。畢竟有接近 30 張 Active 信用卡的時候，一張張登入檢查顯然不現實。在匯總頁面中，可以比較快地發現不熟悉的 Charge，然後再登入對應的銀行賬戶核實。如果確實不是自己的消費，就可以及時鎖卡或者聯繫客服處理。
Empower 能夠顯示已經導入的交易，也支援按照 Cash、Investment、Credit、Loan 和 Mortgage 等帳戶類型篩選。消費類別還可以手動修改，並建立自訂類別，方便查看某段時間內不同類型的支出。
Pending Transaction 能否顯示取決於銀行是否向 Empower 提供這部分數據，並不是所有金融機構都支援。即使顯示了 Pending 交易，餘額和交易狀態也可能存在延遲，所以發現異常消費後，仍然應該回到發卡行官網確認。
此外，在這裡也可以看到各個投資帳戶的操作，選擇過濾 Investment 即可。對於同時使用多個券商帳戶的人來說，不需要分別登入每家券商就能查看近期交易和整體資金變動，還是比較方便的。
查看信用卡的到期繳款和賬單
在總覽的信用卡列表中點擊一張卡，可以查看這張卡的餘額、可用額度、APR 和近期交易。部分發卡行還會向 Empower 提供 Due Date、Minimum Due 和 Statement Balance 等賬單資訊，但並不是每家銀行提供的欄位都一樣。
如果不想一張張查看，也可以進入 Bills 頁面，集中查看信用卡、貸款和房貸的還款提醒。需要注意的是，Empower 顯示的賬單金額和還款日取決於發卡行傳來的數據，偶爾可能出現延遲或者缺失。因此，它比較適合用來交叉檢查，不能完全代替銀行賬單。
像我這種以前喜歡自己手動 Pay 的人，透過這種方式可以降低錯過 Due Date 的概率。不過，現在還是建議大家給每張卡設定至少償還 Minimum Payment 的 AutoPay，再配合銀行提醒和 Empower 檢查，做兩到三層保險。
我過去五六年裡曾經漏過兩次還款，都是晚了一天才發現，補繳後幸好沒有影響信用報告。當時 Discover 還給我免過一次 Late Fee，不過這只是我當時的個人經歷，不代表現在每家銀行都會免除費用。即使只晚一天，銀行也可能收取 Late Fee；如果拖到更長時間，還可能被報告到信用局。
投資帳戶管理 Investing
投資帳戶管理一直是 Empower 做得比較有特色的部分。連接券商、401（k）、IRA 等帳戶以後，可以集中查看不同帳戶裡的股票、ETF、債券、現金和其他投資產品，也可以查看投資組合與標普 500 等市場指標的對比。
此外，還可以快速了解自己總資產的配置情況。例如股票比例是不是太高、現金是不是放得太多，或者某一家公司和行業的持倉是否過於集中。
我平時沒有逐筆記帳的習慣，但又希望知道某段時間內到底在哪類消費上花了多少錢，比如這個月買菜、餐廳和旅行分別花了多少。Empower 的交易分類和現金流功能正好可以提供一個大概的匯總，不需要自己每天手動輸入。
不過，這類匯總數據不一定百分之百準確。有些交易可能被分錯類別，券商持倉也可能因為介面問題出現延遲。因此，Empower 適合用來了解整體趨勢，報稅、核對成本或者做重要投資決定時，仍然應該以銀行和券商的正式記錄為準。
規劃功能 Planning
- 設定每月 Budget：根據已經導入的交易查看每月支出，並比較當月與上月的消費變化。這個功能我用得不算多，但對於想控制每月預算的人還是有一定幫助的。
- 退休規劃 Retirement Planner：可以根據現有資產、儲蓄速度、預計退休時間和未來支出，對退休資金進行情景模擬。
- 儲蓄規劃 Savings Planner：可以規劃退休儲蓄、教育支出和其他長期目標，了解目前的儲蓄速度是否足夠。
- Emergency Fund 和 Debt Paydown：可以估算緊急備用金，並跟蹤信用卡、貸款和其他債務的變化。
我個人不太喜歡設定特別細的目標和 Budget，因為最後經常也不會嚴格執行。對於消費本來就比較自律的人來說，知道大概的錢花到哪裡就夠了，與其糾結一個月吃飯多花了 $20，不如多想想如何提高收入和長期投資回報。
不過，退休規劃和淨資產趨勢還是值得偶爾看一下。它們不能代替正式的財務規劃，但可以幫助我們儘早發現儲蓄不足、資產配置失衡或者債務增長過快的問題。
總結
想必大家跟著本站已經在信用卡、銀行帳戶和投資平台拿了不少獎勵。帳戶少的時候，分別登入每家銀行問題不大；但當信用卡、銀行和券商帳戶越來越多以後，確實需要一個統一查看資產、負債、交易和賬單的工具。
Empower Personal Dashboard 目前仍然是比較完整的免費選擇，尤其適合帳戶多、希望查看淨資產和投資組合的人。它的缺點也很明顯：帳戶連接需要維護，部分銀行的數據可能延遲或中斷，偶爾還可能遇到歷史數據或登入遷移問題。
因此，我更建議把 Empower 當作帳戶匯總和交叉檢查工具，而不是唯一的還款提醒或正式財務記錄。信用卡還款仍然應該設定 AutoPay，重要交易和投資數據仍然要回到銀行、發卡行和券商官網確認。
總體來說，用 Empower 把各個帳戶集中管理起來，避免有的卡忘記還款、有的資金長期閒置，或者有的可疑交易沒有及時發現，還是有實際價值的。
