關於信用卡的安全碼

相信大家在網路上下單，或者打電話叫外送的時候，常常會被要求提供信用卡的 3 位 CVV/CVC/security code；而 AMEX 則是卡片正面的 4 位 CID。那麼，什麼是 CVV 或 CVC 呢？CVV（Card Verification Value Code）、CVC（Card Validation Code）、CID（Card Identification code）其實指的都是同一種東西，也就是信用卡的防詐安全碼，用來驗證是否為該信用卡的持卡人。

安全碼在哪裡？

一般來說，Visa、Mastercard、Discover、JCB、銀聯信用卡的安全碼都在信用卡背面。卡片背面簽名欄右側的 3 位數字，就是我們要找的安全碼。

而對於 AMEX 信用卡，安全碼則是在信用卡正面。卡號右上角的 4 位數字，就是 AMEX 信用卡的安全碼。

安全碼如何生成？

簡單來說，信用卡製作完成後，銀行會直接隨機產生一組三位或四位數字，再以雷射方式印在卡片背面（CVV）或正面（CID）。換句話說，這個數字是和你這張卡直接綁定的；如果卡片遺失了，銀行重新寄一張新卡給你，CVV 肯定會不同。至於卡號和到期日，則有可能維持相同（如果只是卡片損壞，沒有遺失或被盜的情況）。只有你和銀行系統掌握你的 CVV 資訊！

CVV 和卡號、到期日、地址、你長得帥不帥、有沒有錢、家裡有幾間房，都沒有半毛錢關係！

為什麼要有安全碼？

安全碼的作用很簡單，就是防止持卡人在網路消費時遭遇詐騙，也可用來驗證持卡人身分。這裡先介紹一下銀行對交易的分類方式，一般消費分成兩種：

  • Card Present：我們在實體店面刷卡時，POS 機會從磁條中讀取你的信用卡資訊，透過支付通道（VISAMASTERAMEXDISCOVER）傳送到對應銀行，完成驗證與結算。這就是所謂的 Card Present 交易，俗稱當面交易。這時候，POS 機除了讀取信用卡卡號、姓名等資訊外，也會讀到信用卡磁條中的安全碼（技術上其實是 CVV1），銀行看到 CVV1，就知道這是一筆當面交易。如果是 debit 卡，輸入 PIN 後，銀行也會知道這是當面交易。
  • Card not Present：不是當面刷卡的交易，例如網購、電話下單、透過 APP 叫外送，一般都被稱為 card not present 交易。這時候，為了驗證身分，除了卡號和到期日之外，還需要輸入這個所謂的安全碼（技術上是 CVV2）。資料傳送到銀行後，銀行看到是 CVV2 碼，就知道這是 card not present 交易。

再深入一點來看，銀行區分是否為 card present 交易，最重要的原因其實就是風控。一般 card present 交易的風控標準會低一些，畢竟你是當面結帳，暴露在公眾甚至攝影機之下；如果是 card not present，風控就會稍微嚴格一些，因為電話或網路交易發生 fraud 的機率高得多。

至於為什麼明明已經有卡號和到期日驗證，還要再加上一個安全碼呢？因為大多數商家為了方便大家下次購物，會預設儲存你的信用卡卡號和到期日，這樣下次就不用再輸入，確實方便很多。這兩項資訊一般會儲存在商家的資料庫裡，如果商家資料庫被駭，這些資訊通常也會一起外洩。這時候，安全碼的作用就顯現出來了。大家一定會發現，每次結帳時，雖然卡號和到期日都已經填好了，但安全碼（CVV）還是要你手動再輸入一次，才能完成結帳。

因為商家不會保存、也不能保存你的安全碼！這個碼在結帳時會即時傳送到銀行，驗證完就結束，不會保留在商家端。畢竟商家的系統大多外包，漏洞往往不少，這種最關鍵的驗證資訊當然不能隨便留下。如果是手機錢包就不太一樣了，蘋果和安卓都支援指紋直接付款，應該是內部有專門的加密晶片儲存了 CVV。

有沒有例外呢？

絕大多數商家消費時，都需要即時輸入安全碼，但有一個商家是例外！

那就是大名鼎鼎的 Amazon！你在新增卡片時不需要輸入安全碼，結帳時也不需要輸入安全碼，甚至更改寄送地址時，也不需要輸入安全碼！

難道 Amazon 有什麼特異功能嗎？當然不是，這只是 Amazon 促使大家快速購物的一種手段。想必大家都體會過，網購到了最後一步，才發現要付款的那張卡不在身邊，沒辦法輸入安全碼的慘痛經驗吧。Amazon 的意思就是：安全碼不需要，你只要消費就可以了。

那風控怎麼辦呢？作為最大的幾家線上巨頭之一，Amazon 的風控部門表示由他們自己負責。他們會利用 IP、網頁 cookie、shipping address 等資訊來判斷是不是你本人下單。那如果真的被盜刷了怎麼辦呢？Amazon 可能覺得，就算真的發生盜刷、讓別人佔了便宜，他們認賠也無妨；因為這部分損失，可能還比不上讓大家輕鬆購物所帶來的收益。

安全碼讓別人知道了怎麼辦？

那麼，如果我們的安全碼被別人知道了怎麼辦呢？

其實大家不用太擔心。如果對方只是單純知道你的安全碼，但不知道卡號、到期日、地址等資訊，其實也沒什麼用（線上支付通常都需要這些資訊；線下支付就算知道這些資訊，也還是得直接刷卡）。但如果這些資訊都被別人知道了，那就趕快聯絡銀行換卡吧。

這裡其實我也一直有個想不通的點：像我前面舉例，叫外送的時候，我們不是把整套信用卡資訊都提供給商家了嗎？而且他們還知道送餐地址，很可能也就是帳單地址，那不是很可能被店裡有心人士拿去盜刷嗎？不知道大家怎麼看？

ymlulu 注：無解。其實現在有些航空公司在電話訂票時，到了付款那一步，會把你轉接到專門的付款部門，然後由機器語音提示你透過手機鍵盤輸入卡號、CVV 等資訊，這樣可以確保你和銀行之間沒有第三個真人接觸這些資料。而有些商家例如 saks，下單時也可能會轉到專門的付款部門，由那裡的人負責處理付款資訊，可能是那些人相對更可靠吧。總之，我還是建議大家盡量避免電話下單，能用 APP 或網站完成最好。

推薦大家也可以使用第三方 App 來監測自己的信用卡消費紀錄，即時掌握卡上所有交易，例如我們 101 網站推薦過的