每次選信用卡的時候，我們都會注意到開卡的積分或者現金回贈福利，卻很少留意到信用卡開卡時附帶的 0％ APR 消費／Balance Transfer 優惠。我們之前也介紹過 0％ APR 消費和 Balance Transfer （以下簡稱 BT）。今天來講講實戰。
【2020.4 更新】疫情期間，可能有些朋友會有資金困難。這時候，如果能好好利用信用卡的消費和 Balance 0% APR，來獲取低成本甚至零成本的現金，還不用付利息，會是一個非常好的選擇。本文就和大家分享如何利用這些 0 APR，以及相關注意事項。最後也會推薦幾張適合玩 0 APR 的信用卡。
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0％ APR 介紹
0％ APR 其實相當於 0 利率分期還款，只要滿足銀行最低還款額，在 0 利率期限內你可以自由選擇還款時機，提前消費。一般銀行會在信用卡開卡時給消費者這個優惠，變相鼓勵消費者多用自己的信用卡。0％ APR 期過後，信用卡一般會變為 15%～20% 不等的浮動 APR。不同於大部分喜歡提前消費、背負債務的美國人，華人在美國通常還是有較好的還款習慣，所以很少需要向銀行付利息。不過如果能規劃好還款，做到收支平衡，利用信用卡 0％ APR 進行消費和 BT，也是一種提升現金流、解決臨時資金問題的方法。
當然，使用 0％ APR 時一定要特別小心，一不留神就可能被收取大量利息。我們下面會詳細介紹該如何使用 0 APR purchase 和 BT 的信用卡。
0％ APR 消費（Purchase）的使用
常見的 0 APR 一般都是信用卡開卡 bonus。信用卡公司通常會提供一段 0 APR 期限，視不同公司而定，一般在 12 到 18 個月不等。在此期間，信用卡進行的一切 purchase 利率都是 0。
使用
直接用這張信用卡正常消費。還款時，只要滿足每個月的最低還款額，你就可以安心地欠信用卡公司一年多的錢。
- 大額賬單：學費（信用卡付款不需要手續費的學校）；汽車保險（半年一次付清拿保險公司的折扣，然後自己慢慢還）
- 代購，護士：用 0 APR 的信用卡購買東西，等資金回籠後再一次過還清。
- Plastiq 的妙用：一般來說，政府部門的賬單（水電費）、學校學費、房租、房貸、車貸都不能直接用信用卡支付，或者用信用卡支付時會產生高額手續費。為了用上信用卡的 0 APR，我們可以換個角度，使用信用卡到 Plastiq 中支付相應的賬單。詳見：Plastiq 使用指南
還款
每月還款：雖然你的 APR 是 0％，請繼續對信用卡進行 minimum payment 還款。否則，不僅需要支付高額 late fee，信用卡公司也有權取消你的 0 APR。
提前還清：0 APR 到期時間和賬單日期不一定一致，一定要在 0 APR 到期前還清所有欠款，而不是在那一期賬單日前才還。所以，最好和客服確認好到期時間，提早一點全部還清。我建議是在 0 APR 結束之前的那個 statement closing 之前，把所有 balance 都還清。
關於還款的具體分析，可以看：信用卡該什麼時候還錢的 0 APR 部分和無 grace period 部分
0％ APR Balance Transfer 的使用
關於 Balance Transfer 的基礎知識可以看：Balance Transfer 簡介
使用
使用 BT 的前提，肯定是你手頭缺乏可用現金，常見用法如下：
- 減少利息：把高 APR 信用卡的債務轉到 0 APR 的信用卡上，以減少利息。
- 滿足銀行開戶獎勵：Citi 理財帳戶存 15,000 送 400; Chase Saving 存 10,000 送 200。如果你手上沒有這麼多可用現金，而又有 Slate 和 Freedom 的 BT Offer，就可以做到零手續費套現來獲得開戶獎勵。
- 迂迴賺點：用 Plastic 配合有大額消費獎勵的信用卡完成開卡消費要求，再利用 0 APR 卡來延後還款時間。也可以先用高 APR、高現金回贈的信用卡完成大額消費，再把 balance 轉給 0 APR 卡。
BT 步驟
BT 申請：告知銀行 BT to Credit Card Number（不能是同一家銀行的信用卡），銀行大概需要一星期時間處理 BT 請求。使用 Discover 信用卡 BT，也可以直接把錢 transfer 到它家的 checking account。如果收到銀行寄給你的 BT promotion 支票，也可以直接把支票存到 checking account 中。
提現流程：銀行通過 BT 後，接收方如果是信用卡公司，可以打電話要求接收 BT 的信用卡 refund negative balance。（Chase, Discover, AMEX 幾千刀都沒有問題）之後銀行會寄支票給你，收到支票就可以存入。另外，AMEX 也可以 wire transfer，需要提供路由號（routing number）和 account number。AMEX 不收費，但請注意收款銀行的收費情況。
還款
和 0% APR purchase 的還款完全一樣，注意每月還 minimum，並提早還清即可。
注意事項
BT 之後的消費問題：對於用了 BT 的卡，如果 purchase APR 不是 0%，最好不要繼續消費。根據不同信用卡公司的規定，如果 BT 之後再有消費，有可能需要把所有欠款全部還清才不會產生利息。根據與信用卡公司的溝通：
- Chase 會失去 Grace Period，也就是說如果你的 purchase 不是 0 APR，Statement Close 之後必須直接還款，或者在 Statement Close 之前還清 purchase 欠款，才能避免利息。
- Discover 會直接對你非 0 APR 部分的消費計算利息，即使你在 Statement Close 之前把高 APR 部分還清也一樣。
BT 的規定：在進行 BT 的過程中，需要注意
- BT 的 0 APR 是優惠期內只限一次，還是可以進行多次 BT。
- BT 還有手續費 Transfer Fee，不同信用卡對此收費不一樣，一般在 0%～3% 不等。
舉例來說，A 信用卡公司開卡 30 天內的 BT 是 2% Fee，12 個月的 0 APR 期。假如你在開卡 30 天內申請 BT 3000USD，BT 成功後你欠信用卡公司 3000＊ (1.02) ＝3060 USD，12 個月之內還清就不用利息；如果超過 12 個月就需要付利息。雖然 30 天後你信用卡的欠款仍是 0 APR 直到 11 個月之後，但如果你又進行了新的 BT，新的 BT 就沒有 0 APR 了。
BT 額度：BT 一般不能超過信用卡現有額度，此外銀行也會有其他限制，比如 30 天內 BT 不能超過某個限額。
使用 0% APR 對信用分數的影響
BT 後信用紀錄：一般利用 BT，通常都會一次過用盡。那麼你手上便會有 2～3 張 balance 達 90% 以上的信用卡。下圖為期一年半，展示兩次使用 0 Purchase／BT APR 後信用分數的變化。可以看到，4 月開卡並使用 0 APR，信用分數大概下降 50。其後一直只付 minimum payment 到年底，期間有貸款買車等行為，沒有開新卡，信用分數整體上升不快；第二年開始快速還款，並且也開了一些信用卡，到 6 月還款完畢，信用分數已完全恢復到申卡前狀態。一兩張卡有較高 Balance，並未對申請新卡或車貸有很大影響。
0 APR purchase 後的效果也類似，因為本質上信用分數都是由於 Balance 較高而下降；還清之後，balance 降低，分數便會重新回升。
適合玩 0%APR 的信用卡
開新卡
如果你是新手，想嘗試 0 APR Purchase，不論是 Chase Freedom、Discover it，還是其他主流新手信用卡，都能滿足你消費、返點和分期的需求，你只需要根據自己的消費類型選擇適合自己的卡即可。由於開卡消費和 BT 都是 0 APR，也不必擔心使用 BT 後不能繼續消費的問題。
下面列舉一些適合進行 0 APR 操作，而且比較好的卡：
| 信用卡介紹 | 消費 0 APR | BT 0 APR | BT Fee | 開卡 | 申請連結 |
|---|---|---|---|---|---|
| Chase Slate | 15 month | 15 month | 0% | NA | 0 Fee BT，無年費 |
| Chase Freedom | 15 month | 15 month | 5% | 20,000 UR | 無年費，季度 5x |
| Chase Freedom Unlimited | 15 month | 15 month | 5% | 20,000 UR | 所有 1.5x |
| Discover it | 14 month | 14 month | 3%（60 天內）/5%（之後） | $50 | 季度 5%，雙倍現金回贈 |
| Citi Double Cash | 18 month | 18 month | 3% | NA | 無年費，全部 2% 現金回贈 |
| BofA 123 | 12 month | 12 month | 3% | $200 | 無年費，321 |
| Citi Simplicity | 12 month | 21 month | 5% | NA | 21 個月超長 0 APR |
| Citi Diamond Preferred | 12 month | 21 month | 5% | NA | 21 個月超長 0 APR |
| AMEX EveryDay | 12 month | 12 month | 0%（60 天內） | 10,000 MR | 無年費，超市 2.4x |
| AMEX EveryDay Preferred | 12 month | 12 month | 3% | 15,000 MR | 有年費。超市 4.5x |
| AMEX Blue Cash Everyday | 15 month | 15 month | 3% | $150 | 無年費，超市 3% |
| AMEX Blue Cash Preferred | 12 month | 12 month | 3% | $250 | 有年費，超市 % 現金回贈 |
| 本表格於 2020.4.7 更新，實際 APR 時間和迎新獎賞，請以申請頁面為準 |
Chase Slate 完全 0 收費，申請通過後如果有 Chase 其他卡，還可以調額度，適合開卡 BT 後放著不用。還款完之後還可以轉成 Freedom。至於 Freedom，雖然開卡有 0 APR BT，但會收取 5% Fee，用處不大。
AMEX Everyday Card 現在也有 0 fee 的 BT offer，也可以好好利用。同樣，AMEX 也可以轉額度和轉卡。
老卡優惠
對於一些已經在使用中的信用卡，也可能出現 0% APR BT Offer (YMMV)。優惠是否出現，很大程度取決於你的消費習慣和信用紀錄。例如以下信用卡：
- Chase Freedom：最超值，會寄支票給你，也可以在 online account 查看 BT Offer，會出現 0 APR 0 Fee 的情況。
- Discover it：會在 Online 給你兩個選項，一種是 18 個月 0 Fee、低 APR（4.99%）；另一種是 12 個月 0 APR, 3%Fee。
- BofA: 18 個月 0 APR, 3%Fee
當然，老卡一般沒有 0 APR purchase 的優惠，所以在 BT 之後，就不要再用來購物了。
