關於在美國使用信用卡，刷卡當下當然很爽，但刷完之後，就得考慮還款的事了（除非準備刷一票然後跑路）。至於什麼時候還款最好，可以參考本站文章《信用卡該什麼時候還錢？》。至於有哪些還款途徑，今天 chanye 就來介紹一下。
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在銀行網站（信用卡端）設定還款
這可以說是最常用的還款方式。一般來說，各家信用卡公司都可以在其網站上新增自己的支票帳戶（checking account），驗證成功之後，信用卡公司就可以從該支票帳戶裡面 pull 款，而這個過程通常是免費的。
單次還款
顧名思義，就是只付一次。一般來說，可以設定還款日期，最快通常會在下一個工作日入帳。
這裡要注意一個還款技巧：對信用紀錄來說，如果在出帳時信用卡帳單上的金額（balance）越少，當期信用分數通常也會越高。所以可以利用單次還款，在該卡出帳前（statement date）把 balance 全部還掉，或至少還掉大部分，這有助於短期提升自己的信用分數。這一點對近期要辦房貸、車貸的朋友會比較有用。
自動還款
當然，雖然每次手動設定還款是可行的，但人總是會懶，再者，很多信用卡玩家手上都有不少信用卡（chanye 就有大概 25+ 張還活著的卡），而且也不是所有卡都在同一家公司，所以要一張一張設定，相對比較麻煩。
這時候，設定自動還款就顯得很有必要了。每個月到期自動扣掉相應金額，可以免去忘記繳款的煩惱（以及被收滯納金 late fee）。
這裡要注意的是，每家銀行對自動還款日期的設定方式都不一樣。有的是可以設定以最後還款日（due date）為基準，並可設定提前幾天；而有的則是以帳單日（statement date）為基準，設定延後幾天扣款。
對此，chanye 一般會替手上的每張卡都設定自動還款，通常把還款日期設在 due date 的前兩天，以防還款失敗導致 late fee。雖然 late fee 很多時候可以打電話跟客服溝通免掉，但多一事不如少一事嘛。
在銀行網站（支票帳戶端）設定還款（Bill Pay）
線上還款除了由信用卡公司那邊從銀行支票帳戶 pull 款之外，反過來，從支票帳戶 push 到信用卡也可以。前者就是上面介紹的還款方式；而後者，就是這裡要說的 Bill Pay。
Bill Pay 的設定方式，一般是在你的銀行網站上會有一個「pay bill」或類似按鈕。進去之後，會讓你選擇 payee，這時候只要輸入你的信用卡所屬公司的名稱即可，例如 "Citi creditcard" 等。對於信用卡機構，銀行的 payee 資料庫裡通常都已經有資料，所以會自動配對上（有時也會讓你選擇配對選項）。選好之後，在下一頁的帳戶欄位填上自己的信用卡卡號即可。
接著就可以設定還款日期和金額。一般來說，Bill Pay 從發起日期到信用卡收到款項之間，會有幾個工作日的時間差，具體差多久要看發起方和收款方的情況而定。
這裡要提一下，Bill Pay 理論上是可以替別人的信用卡付款的，同樣地，別人也可以用 Bill Pay 幫你的信用卡付款。但是，接受別人的 Bill Pay 是一個危險的行為，很有可能會觸發銀行殺全家。具體原因 chanye 就不多說了，簡單來說，就是銀行可能有理由懷疑你洗錢，進而終止與你的服務協議。
用這種方式還款，手續費要看發起方的規定，有的免費，有的不免。而 chanye 常用的是 Discover 的 bill pay，他家不僅免費，而且每 bill pay 一筆，還給你 10 美分獎勵。所謂蒼蠅再小也是肉嘛……而且 chanye 比較喜歡在信用卡出帳前維持較低的 balance，但卡又很多，還分散在不同銀行。這時候，chanye 常常會搭配 mint 的 balance 提示，然後在 Discover 設定 bill pay，方便又快速。速度方面，一般在發起 bill pay 之後，兩個工作日內就會入帳到信用卡，時效也不錯。
P.S. 關於 MINT，參考本人拙作《管帳好幫手 – Mint 使用指南》
帳單轉移（Balance Transfer, BT）還款（拆東牆補西牆）
balance transfer，我的一句話總結就是：拆東牆補西牆。
具體來說，balance transfer 就是用一張信用卡去還另一張信用卡，所以看起來就像是 balance 從一張卡 transfer 到另一張卡，因此叫做 balance transfer。
當然，銀行提供這種服務不會是平白無故的，所以 BT 自然要收費。收費標準因卡而異，一般是最低收費（例如 10 刀）和按百分比收費（例如 3%）兩者取高。而 BT 之後，這部分金額通常也要付利息，而且這個利息和一般消費的利息不同。一般來說，會比消費在免息期過後的利息更高，但也要看具體情況。
另外提一句，有些時候銀行會有 BT promo，這時候費用會降低，也可能有一段時間的免／低利息期。如果真的要拆東牆補西牆，這也算是一種相對低成本的方式吧。
P.S. 關於 BT 的介紹，也可以參考本站文章《信用卡的 Balance Transfer（BT）簡介》以及《0% APR Purchase 和 Balance Transfer 的實戰運用》
銀行分行現金還款
這個方式相信不需要我多說了吧。只是做一點風險提示：銀行對大額現金都很敏感，所以要留意殺全家的風險。
電話還款
大部分信用卡公司都允許你透過電話還款，具體方式就是打客服電話，要求電話付款。流程上和前面提到的從 checking pull 款是一樣的，只不過這個方式通常更快，在工作時間內一般可以當天入帳。
至於電話還款，之前也曾是一種兌現 Visa 禮品卡的方式，因為有些銀行接受簽帳金融卡還款，而某些特定的 Visa 禮品卡也可以透過這種方式消化掉。不過能不能成功付款，還是要看具體的 Visa 禮品卡類型和銀行。
支票還款
寄支票給信用卡公司當然也可以，在 memo 上寫上卡號即可。當然，如果你沒有選 e-statement，那麼每個月都會收到信用卡公司寄來的紙本 statement。然後在那個信封內，一般會附上一個免費的商業回郵信封。你需要做的，就是把支票寫好、放進去，然後把信寄出即可。
當然，用這種方式付款，時間就會比較長。根據 Discover 的介紹，這種付款方式大概需要 7-10 個工作日。
當然，去該銀行櫃檯開支票付款也是可以的。
風險提示：信件可能寄丟，checking 遺失後遭到盜用也是有可能的，請慎重考慮這種方式。
第三方支付服務還款
Walmart 的 bill pay 服務也可以用來替信用卡還款。具體可參考 Walmart 官方頁面。
當然，Chanye 本人沒有用過這種付款方式；不過根據 FlyerTalk 的相關頁面，這種付款方式的費用會依時效不同而不同，大約是每筆 1-1.5 刀之間。有興趣的朋友可以到前面提供的頁面進一步了解。
