在美國的信用卡公司中，有一個非常重要的部門叫風險控制部門（Risk Department）。這個部門的職責只有一個：監控信用卡公司的營運風險。這個部門的成員不像平時和你打交道的客服，對你和顏悅色、跟你東拉西扯。他們平時不會找你，甚至從你開卡到關卡，他們都未必會和你聯絡一次。但是，一旦找上你，就不會跟你多說廢話，直接索取他們所需要的材料，以幫助降低公司的營運風險。今天，就跟大家聊聊這個信用卡公司中比較神秘的部門。
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風險控制部門和我們的關係
首先要明確一點，他們和我們的關係是敵對關係！
我們作為信用卡的申請者，其實就相當於向信用卡公司借錢消費，然後到期還款。對信用卡公司來說，我們借錢所帶來的最大風險，就是欠債不還。而風控部門就是要盡可能降低壞帳（欠債不還）的數目，來維護公司的利益。而降低的方法之一就是預警，也就是如果覺得我們風險比較大，就馬上扼殺在搖籃裏，從而減少潛在壞帳的可能性。誇張一點說，對他們來講，我們每個人都是一個潛在的小偷，而他們就是從我們的一舉一動中找出可能欠債不還的蛛絲馬跡，然後在你想撈一筆大的之前阻止你，取消你的借款資格。
當然，除了減少壞帳這個最基本的目的，他們也同時會留意信用卡使用者有沒有做一些違反用戶條款（Terms & Conditions）的事情，例如最常見的就是濫用信用卡的獎勵系統（rewards system），下面我也會專門舉例介紹。
在看待這個關係時，我們要認清的最重要一點就是：銀行是有權關掉你的帳戶的。可以說這是每家銀行的一個霸王條款，而我們在申請時都老老實實點了同意。而風控部門恰恰是有權決定是否關掉你信用卡的一個關鍵部門。也就是說，他們一旦最終決定關卡，其實就很難翻身了。你聯絡信用卡公司的普通客服，甚至高級客服，他們都會告訴你這是風控部門作出的決定，他們無權更改。而聯絡 BBB（better business bureau）或者小額錢債審裁處，也許能幫你討回一點利益，但很可能換來的就是終身黑名單（永久不能申請這家公司的信用卡）。
哪些是高危行為？
既然信用卡公司的風控部門那麼不好惹，我們要避免哪些高危行為呢？這個問題看起來好像很容易，但作為局外人，誰都不知道他們的模型究竟是如何運作的。有的人可能和你做了一樣的事情，但他安然無事，你卻被關卡了；而有的人看起來像甚麼都沒做的白蓮花，卻忽然被關卡了。其實，我也沒有一份具體的高危行為清單，只能列舉一些我看到的例子，來歸納所謂的高危行為。大家也不必太過人心惶惶，大不了就是被關卡，再轉投其他信用卡公司吧！
首先，我列舉幾個可能和壞帳相關的行為，因為壞帳是風控部門最關注的事情。
- 付款不成功（return payment）
- 長時間欠款而不還最低還款額（minimum payment due）
- 短時間內開很多信用卡
- 短期大額消費、消費模式大幅改變
- 虛報收入，或者收入和支出嚴重不符
- 額度過高／額度和收入比過高
付款不成功（return payment）
Return payment 相當於你在付款的時候給銀行開出了一張空頭支票，銀行最後發現收不到錢。可能原因有以下幾點：
- 你在付款時填錯了你的 checking number 或者 routing number
- 你填寫的帳戶裏金額不足，無法支付所需款項
- 你提供的帳戶不能被 pull 錢（即信用卡公司無法主動從你的帳戶中扣款）
- 你填寫的付款帳戶名稱不是你本人
其實，填錯資料這種錯誤大家都可能會犯，但要特別注意的是：第一次付款就出現 return paymet ，影響是特別大的。原因很簡單，銀行還未和你建立良好關係，你借了第一筆錢，然後就開了一張空頭支票，導致他們連第一筆還款都收不到，當然你的風險就高了。所以，我的建議是在第一筆付款時，盡量使用你最熟悉的一家銀行來付款，同時確保帳戶裏有足夠資金，而且這個帳戶之前用來支付其他信用卡也沒有問題。當然，你也可以利用 Bill Pay 的方式付款，直接從自己的銀行帳戶發起這筆款項，一般不會有問題。
長期欠款
美國信用卡有兩個還款金額可以選擇，一個是 minimum payment due，也就是你這個月必須要還的金額，如果連這部分都沒有還清，就會產生巨額的 late fee。另一個就是上個月的總欠款額，如果你不全部還清，就會被收取一定的利息。所以，如果你真的無法還清全部欠款，至少每個月先還前者，這樣比甚麼都不還的風險要小很多。當然，如果有能力還清全部帳單，也沒必要額外付利息給銀行吧。
短時間內開很多信用卡
這一點對於玩卡的人來說比較常見。因為信用卡公司有時候就像約好了一樣，一下子放出很多信用卡的最高開卡獎勵，讓人難以抗拒。而且，有的人喜歡一次過申請好幾張信用卡（AOR）來節省 HP（Hard Pull）。其實，這些做法都會增加風控部門對你的風險評估。試想，一般人突然申請很多張信用卡是為了甚麼呢？是不是想大搞一票然後跑路，不還錢呢？所以，你應該對自己的申請計劃有個安排，不要盲目申請，不然萬一觸發了風控的底線，就得不償失了。
短期大額消費／消費模式巨變
這點其實不太容易界定，因為一年之中總有購物季，大家的消費模式不可能一成不變。但是，比較高風險的就是新開信用卡後短期內有大額消費。原因也很明顯，銀行需要和你相處一段時間，才能知道你是否還得起錢，這需要慢慢磨合。還有一點就是消費模式巨變，你本來不會在 Target 消費，忽然某一天開始在 Target 大量消費，也會引起信用卡公司的注意。再例如，大家在 CVS 通常都是買水和零食，平均每次消費都是 $30 左右，而你在 CVS 動不動就是 $500+ 的消費，也有可能會引起銀行注意。
虛報收入，或者收入和支出嚴重不符
有的人喜歡在申請信用卡時填寫虛假的薪金收入，希望獲得較高的信用額度。一般來說，銀行不會主動調查你的收入，但如果你做了好幾件高風險的事情（例如上面幾項），銀行就可能會想調查一下，看看這個人是否真的有那麼高的收入，足以支付所有欠款。一旦他們發現你根本無力還款，就有可能會關卡。
額度過高／額度和收入比過高
這一點其實比較奇怪，既然信用卡公司批核給你一定的額度，理論上當然是相信你還得起這筆錢。但我覺得，對風控部門來說，你在他們公司名下的信用卡總額度過高，尤其是高於收入好幾倍的話，也會被視為風險較大的人群。
還有哪些因素會引起關卡
上面也提到過，風控部門也會關心你是否濫用了他們的 rewards system，因為這同樣會對公司造成損失。這裏就簡單舉三個例子：
AMEX Blue Cash（OBC）事件
半年多之前，AMEX 處理了一大批「濫用」AMEX Blue Cash 信用卡的人。因為當時這張卡的 5% 返現並沒有上限，所以很多人就利用這一點大量購買現金等價物（Visa 禮品卡）來套現。有些老美甚至以此為生，每個月刷到 $50,000, 60,000 的人不在少數，相當於每月光是信用卡收益就有 $2,000-$3,000。最後，AMEX 發現從這部分人身上收到的商戶手續費，低於支付給用戶的返現，於是在虧損達到一定程度時，風控部門就大刀闊斧地關掉帳戶，並沒收返現。有的人甚至被關掉了所有 AMEX 信用卡，被拉入黑名單，長時間內都不能再申請任何 AMEX 信用卡。而且，AMEX 也修改了 Blue Cash 的用戶條款，加入只有前 $50,000 才能獲得 5% 返現的限制。當然，我個人覺得這本身就是 AMEX 的一個漏洞，因為他們無法分辨你到底是正常購物，還是購買現金等價物來無限制獲取 5% 返現。既然如此，玩得起就要輸得起，改條款無可厚非，但關帳戶之類的做法就不太厚道了。
Chase 轉點事件
對於 Chase 的 rewards 系統 Ultimate Rewards (UR)，各位玩卡人士一定不會陌生。目前，Chase 規定 UR 積分只能在夫妻或者同居伴侶之間轉點。而有的人鋌而走險，把自己的 UR 積分轉給其他人，甚至轉給好幾個不同的人。最後被 Chase 發現，沒收了所有積分，關掉了所有帳戶，並拉入黑名單。
Discover 神秘關卡事件
前一陣子，各大中文論壇都有人回報自己被 Discover 無故關卡，引起各方猜測。其中，有的人持卡已經十年，每個月按時還款，偶爾用一下 Discover 的季度 5%。有的人在用 Discover deal（Discover 的返現網）時，並沒有使用 Discover 信用卡結帳，卻白拿了 Discover 的返現。有的人甚至好幾年沒用，也被關卡。有人不甘心，寫信問、打電話問，甚至透過 BBB 查詢關卡原因，最終得到的結果都是：Discover 公司已經不想為你提供服務了。而外國論壇卻沒有相關關卡情況，這件事直到現在還是一個謎。
小結
在這篇文章中，大家可以看到信用卡公司的風險控制是非常嚴格而且多樣的，那些高危行為大家也需要留意，盡量避免。但是，是否觸犯了以上幾條就一定會出事呢？各家銀行對風險控制的力度是否不同呢？又各自有哪些雷區呢？如果觸犯了雷區，又應該如何應對呢？下一篇文章將為大家詳細解答。
