在美國的信用卡公司中，有一個非常重要的部門叫風險控管部門（Risk Department）。這個部門的職責只有一個：監控信用卡公司的營運風險。這個部門的成員不像平時和你打交道的客服，會對你和顏悅色、天南地北地閒聊。他們平時不會找你，甚至從你開卡到關卡，都可能一次都不會和你聯繫。但是，一旦找上你，就不會跟你多說廢話，會直接索取他們需要的資料，來幫助降低公司的營運風險。今天，就來和大家聊聊信用卡公司裡這個比較神祕的部門。
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風險控管部門和我們的關係
首先要先釐清一點，他們和我們的關係是敵對關係！
我們作為信用卡申請人，其實就等於是向信用卡公司借錢消費，之後再於到期時還款。對信用卡公司來說，我們借錢所帶來的最大風險，就是欠錢不還。而風控部門就是要盡可能降低壞帳（欠錢不還）的數量，來維護公司的利益。降低風險的方法之一就是預警：如果覺得我們的風險比較高，就會盡早扼殺在搖籃裡，從而減少潛在壞帳的可能性。誇張一點說，對他們來講，我們每個人都是潛在的小偷；而他們就是要從我們的一舉一動中，找出可能欠錢不還的蛛絲馬跡，然後在你準備撈一筆大的之前阻止你，取消你的借款資格。
當然，除了減少壞帳這個最基本的目的之外，他們也會注意信用卡使用者有沒有做出違反使用者條款（terms & conditions）的事情，例如最常見的就是濫用信用卡的獎勵系統（rewards system），下面我也會專門舉例說明。
在面對這個關係時，我們最重要的一點認知就是：銀行是有權關掉你的帳戶的。可以說這是每家銀行的一個霸王條款，而我們在申請時也都老老實實按了同意。而風控部門恰恰是有權決定是否關掉你信用卡的關鍵部門。也就是說，他們一旦最終決定關卡，其實就很難翻身了。你聯繫信用卡公司的普通客服，甚至高級客服，他們都會告訴你這是風控部門做的決定，他們無權更改。而聯繫 BBB（better business bureau）或者小額法庭，也許能幫你討回一點利益；但很可能換來的就是終身黑名單（永久不能申請這家公司的信用卡）。
哪些是高風險行為?
既然信用卡公司的風控部門這麼不好惹，我們要避免哪些高風險行為呢？這個問題看起來好像很容易，但作為局外人，誰都不知道他們的模型究竟是怎麼運作的。有的人可能和你做了一樣的事情，但他沒事，你卻被關卡了；也有人看起來像什麼都沒做的白蓮花，卻突然被關卡。其實，我也沒有一份具體的高風險行為清單，只能列舉一些我看過的例子，歸納出一些所謂的高風險行為。大家也不必弄得人心惶惶，大不了就被關卡，再轉投其他信用卡公司吧！
首先，我先列舉幾個可能和壞帳相關的行為，因為壞帳是風控部門最關注的事情。
- 付款失敗（return payment）
- 長時間欠款，連最低應繳金額（minimum payment due）都不還
- 短時間內開很多信用卡
- 短期大額消費、消費模式大幅改變
- 虛報收入，或收入與支出嚴重不符
- 額度過高／額度與收入比過高
付款失敗（return payment）
Return payment 相當於你在付款時開給銀行一張空頭支票，最後銀行發現收不到錢。可能的原因有以下幾點：
- 你在付款時填錯了你的 checking number 或 routing number
- 你填寫的帳戶裡沒有足夠的錢支付所需金額
- 你提供的帳戶不支援被 pull 錢的功能（信用卡公司無法主動從你的帳戶中扣款）
- 你填寫的付款帳戶戶名不是你自己
其實填錯資料這種錯誤大家都可能犯，但要特別注意的是：第一次付款就發生 return payment ，影響特別大。原因很簡單，銀行還沒和你建立良好的關係，你借了第一筆錢，結果就開了一張空頭支票，導致他們連第一筆還款都收不到，當然你的風險就高了。所以，我的建議是：第一次付款時，盡量用你最熟悉的銀行帳戶付款，同時確認帳戶裡有錢，而且這個帳戶最好是你之前拿來付其他信用卡也都沒問題的。當然，你也可以利用 Bill Pay 的方式付款，直接從自己的銀行帳戶主動發起這筆款項，通常不會有問題。
長期欠款
美國信用卡有兩個還款金額可供參考，一個是 minimum payment due，也就是你這個月至少必須繳清的金額；如果連這部分都沒還清，就會產生高額的 late fee。另一個則是上個月的總欠款金額；如果你沒有全額繳清，就會被收取一定的利息費用。所以，如果你真的沒辦法還清全部欠款，至少每個月要先還前者，這樣比完全不還的風險小很多。當然，如果你還得起全部帳單，也沒必要白白付利息給銀行吧。
短時間內開很多信用卡
這一點對玩卡的人來說比較常見。因為信用卡公司有時候就像約好了一樣，一次放出很多信用卡的最高開卡獎勵，讓人很難抗拒。而且，有的人喜歡同時申請好幾張信用卡（AOR）來節省 HP（Hard Pull）。其實，這些做法都會提高風控部門對你的風險評估。試想，一般人突然申請很多張信用卡是為了什麼呢？是不是想要大撈一票然後跑路、不還錢呢？所以，你應該對自己的申請計畫有整體安排，不要盲目申請；不然萬一踩到風控底線，就得不償失了。
短期大額消費／消費模式驟變
這點其實不太好界定，因為一年中總有購物季，大家的消費本來就不可能一成不變。但比較高風險的，是新開卡後短期內出現大額消費。原因也很明顯，銀行需要和你相處一段時間，才能知道你到底還不還得起錢，這需要慢慢磨合。另一點則是消費模式驟變。你原本不太在 Target 消費，某一天卻突然開始在 Target 大量刷卡，也會引起信用卡公司的注意。另外，如果大家在 CVS 通常都是買水、買零食，平均消費大概 $30 左右，而你在 CVS 動不動就是 $500+ 的消費，也可能引起銀行的注意。
虛報收入，或收入與支出嚴重不符
有的人喜歡在申請信用卡時填寫虛高的薪資收入，希望藉此拿到比較高的信用額度。一般來說，銀行不會主動去查你的收入；但如果你同時做了好幾件高風險的事（例如上面幾項），銀行就可能想進一步調查，看看你是否真的有那麼高的收入，足以支付所有欠款。一旦他們發現你根本還不起，就有可能會關卡。
額度過高／額度與收入比過高
這點其實有點弔詭。既然信用卡公司已經核准給你一定的額度，照理說就是相信你還得起這筆錢。不過，我覺得對風控部門來說，你在他們家信用卡的總額度過高，尤其是高到超出收入好幾倍時，也會被視為風險較高的人群。
還有哪些因素會引起關卡
上面也提過，風控部門也會關心你是否濫用了他們的 rewards system，因為這同樣會對公司造成損失。這裡就簡單舉三個例子：
AMEX Blue Cash（OBC）事件
半年多之前，AMEX 處理了一大批「濫用」AMEX Blue Cash 信用卡的人。因為當時這張卡的 5% 現金回饋沒有上限，所以很多人就利用這點大量購買現金等價物（Visa 禮品卡）來套現。有些老美甚至以此為生，每個月刷到 $50,000, 60,000 的人不在少數，相當於每月信用卡收益就有 $2,000-$3,000。最後，AMEX 發現從這些人身上收到的商家手續費，低於支付給持卡人的現金回饋；於是在虧損累積到一定程度時，風控部門就大刀闊斧地關掉帳戶、沒收現金回饋。有的人甚至被關掉所有 AMEX 信用卡，列入黑名單，長時間內都不能再申請任何 AMEX 信用卡。而且，AMEX 也修改了 Blue Cash 的使用者條款，加上只有前 $50,000 才能拿到 5% 現金回饋的限制。當然，我個人覺得這本身就是 AMEX 的一個漏洞，因為他們無法分辨你到底是正常購物，還是買了現金等價物來無上限地拿 5% 現金回饋。既然如此，玩得起就要輸得起；改條款無可厚非，但關帳戶這件事就有點不厚道了。
Chase 轉點事件
對於 Chase 的 rewards 系統 Ultimate Rewards (UR)，各位玩卡人士一定不陌生。目前，Chase 規定 UR 點數只能在夫妻或同居伴侶之間轉點。而有的人鋌而走險，把自己的 UR 點數轉給其他人，甚至轉給好幾個不同的人。最後被 Chase 發現，沒收了所有點數，關掉了所有帳戶，並列入黑名單。
Discover 神祕關卡事件
前一陣子，各大中文論壇都有人回報自己被 Discover 無故關卡，引起各方猜測。其中，有的人持卡已經十年，每個月都按時還款，只是偶爾用一下 Discover 的季度 5%。有的人在用 Discover deal（Discover 的現金回饋網站）時，並沒有使用 Discover 信用卡結帳，卻白拿了 Discover 的現金回饋。也有人甚至好幾年沒用了，還是被關卡。有人不甘心，寫信問、打電話問，甚至透過 BBB 詢問關卡原因，最後得到的答覆都是：Discover 公司已經不想再為你服務了。而國外論壇卻沒有出現類似的關卡案例，這件事到現在仍然是個謎。
小結
在這篇文章中，大家可以看到信用卡公司的風險控管非常嚴格，而且形式很多樣，這些高風險行為也都需要注意、盡量避免。但是不是踩到上面幾條就一定會出事呢？各家銀行的風控力度是不是不一樣呢？又各自有哪些雷區呢？如果真的踩到雷區，又該如何應對呢？下一篇文章將為大家詳細解答。
