在之前的兩篇文章“高危行為匯總”和“各銀行的雷區”中，我們詳細解釋了哪些行為容易提高你在銀行眼中的風險，也列出了一些已知的各家銀行雷區。那麼，我們究竟該如何使用信用卡，才能在獲取最大利益的同時，又避免被銀行盯上或被關進小黑屋呢？這篇文章大概介紹一下我是如何使用信用卡的。
小心翼翼的必要性
其實，對大多數信用卡使用者來說，只要避免在“高危行為匯總”和“各銀行的雷區”中提到的幾類高危行為，基本上不會出甚麼事。但是，如果你是一個像我一樣的信用卡愛好者，又有以下一些症狀：
- 一年申好幾張卡，拿了迎新獎賞就準備關卡
- 搞各種 Visa 禮品卡來充值 prepaid card
- 刷滿每個季度的獎勵上限
- 喜歡鑽各種空子
那麼，還是得小心一點。畢竟，要是真的被關卡、沒收所有現金回贈和積分，或被關進小黑屋，就得不償失了。
其實，銀行的風險控制就像一個黑盒子，你永遠不知道裡面運行的是甚麼算法，只能靠別人的經歷和自己的經驗來約束自己的行為。有時候，同樣一個行為可能會有完全不同的結果。可以說，玩卡就是拼人品，餓死膽小的，撐死膽大的。究竟該玩卡玩到甚麼程度，就看你能承擔多少風險，以及願意承擔多少風險了。在這篇文章裡，我只能給出我的一些經驗，以及一些對我來說較能安心的信用卡使用方法。下面我將分三個方面介紹：
- 信用卡的申請
- 信用卡的使用
- 我的底線
信用卡的申請
每個人申請信用卡都有自己的節奏，下面我就列幾個典型類型，稍作點評。
- 狂熱分子：看到歷史最高就申請，先不管積分是否用得上，不撞南牆（申請被拒）不回頭。
- 有計劃申請：基本上是三個月一輪，一次過申請好幾張信用卡
- 機會等待者：只有好 offer+有剛性需求才申請
- 隨心所欲者：想到要用了就申請一下
我個人介乎機會等待者和有計劃申請者之間，其實有計劃地申請是性價比最高的。原因有以下幾點：
- 開卡消費通常是三個月時限
- 一輪卡一起申請可以合併 HP（俗稱 AOR）
- 每一輪申請時，銀行通常看不到你最近三個月開的新帳戶，不會覺得你太 aggressive
- 很多卡可以重複申請，所以等把有用的卡都申過一遍之後，就到了重複申請的時候了
如果你對未來旅行有所計劃，而信用紀錄也比較長，可以考慮三個月一波，一次申 3-4 張卡，把市面上的好卡都申掉。當然，如果你並不想玩得那麼激進，也可以做一個機會等待者，真的有讓你心動的迎新獎賞時再申請。
信用卡的使用
開卡消費
因為信用卡的開卡消費期限通常都是三個月，所以如果我不急着用到迎新獎賞，一般會把開卡消費分散在這三個月之中。有時候需要買 Visa 禮品卡來完成開卡消費，我一次也不會買超過 2 張。在這三個月期間，我不會只買禮品卡，而會刻意加入一些小額消費，例如買飲品、泊車之類。還有，我會在第一筆消費之後，用 checking account 的 bill pay 功能為信用卡付款，或者仔細核對填寫的 account number 後，在信用卡帳戶中直接付款。
平時使用
一般完成開卡消費後，如果這張卡實在沒甚麼作用，我通常就不會再用了。當然，對於一些季度有 5% 或者 5x 現金回贈的信用卡，如果它們本身現金回贈上限比較低，我也不會刻意拿它們去刷只有 1% 回贈的類別。對於一些現金回贈上限較高的信用卡，例如 AMEX Old Blue Cash，我會刷一些其他消費在上面。而對於一些需要一年內消費滿較高金額才能拿到迎新獎賞的信用卡，例如 Chase BA，我也會留一些小額消費在上面。
關卡
首先，無年費而又不會影響其他信用卡申請的信用卡，我是不會關掉的。對於一些有年費的信用卡，如果年費可以被其附帶福利抵銷，我也不會主動關卡，例如 Chase IHG 每年送一晚免費酒店，價值就比 $49 年費高得多。還有， AMEX 信用卡帶來的 AMEX Offer 價值往往也遠超年費。至於一些我認為不值得長期持有的年費卡，我會先考慮能否“轉卡”，把它們轉成平時用得着的卡，或者免年費卡。
我的底線
每個人玩卡的底線都不同。我覺得，bug 玩法我可以接受，但有些行為我是絕對不會做的。每個人心中都有一把尺，該不該做還是看自己的內心吧（當然前提是在法律框架內）。下面這些行為我是不會做的：
- 拿到 retention offer，完成任務後還是關卡
- 完成開卡消費任務後，馬上關卡並退年費
- 給虛擬人物開副卡
- 騙取信用卡公司的保險
- 向信用卡公司匯報各類 bug
小結
感覺這篇內容挺雜的，主要就是我玩卡的一些想法。只是希望大家在玩卡的同時，不要迷失自己，看到有甚麼空子就想着去鑽，或者為了一些 YMMV 的事情跟客服大吵大鬧。畢竟，玩卡可以說是一個邊緣地帶，除非你是以此為生，不然還是不要投入太多精力。好 deal 是永遠弄不完的，不妨用玩卡得到的積分四處走走，看看這個繽紛的世界。
