關於銀行戶口

相信大家在本站看到了不少美國銀行的開戶獎勵，也開了不少帳戶。和信用卡平時可以獲得現金回贈不同，銀行戶口，特別是 checking 戶口，如果平時不用的話，是沒有甚麼收益的。有些銀行戶口甚至還有月費，每個月都要滿足指定條件才能豁免月費，其實相當麻煩。此外，如果運氣不好，甚至有可能遇到 debit 卡被盜刷、checking 戶口被盜用、無意中產生 overdraft fee 等等。所以，對於一些用不上的銀行戶口，關掉一了百了也是挺不錯的。

關閉銀行戶口如 checking、saving 之類，一般不會影響信用分數。有些 checking 雖然可以多次拿獎勵，但通常需要有一定間隔，所以及早把沒用的帳戶關掉，其實可以提早開始等待下一次拿獎勵的時間。減少銀行戶口數量，也可以降低管理成本和被盜用的風險。

此外，如果你長期回國，用不上美國的銀行戶口，我會建議保留 1-2 個大型銀行的帳戶，其餘的都關掉會比較好。因為有些銀行關戶可能比較麻煩，萬一之後產生費用，人在海外未必容易處理，反而更添麻煩。

關閉帳戶前的準備

關銀行戶口雖然相對容易，但如果事前做好一系列準備，可以降低風險，避免被追回開戶獎勵，也能避免大額資金被凍結在帳戶內。以下是我整理的關戶前最好完成的一些準備工作，大家可以對照這個清單，按順序逐項完成。

了解費用

美國有不少銀行，特別是小型銀行，若太早關閉銀行戶口，可能會有罰金，叫做 early termination fee。如果你在開戶後的一定時間內關戶，就可能被收取這項費用，金額通常介乎 $20-$50。所以關戶時一定要先看清楚，到底有沒有這類費用；如果不清楚，可以打電話問客服。實在不行，就等半年以上再關，大概率就不會再有這項費用了。

不過還好，BofA、Chase、Citi、Capital One 這些大型銀行都沒有這項費用，一些沒有實體分行的銀行通常也沒有這項費用。

留意開戶獎勵要求

有些銀行帳戶開戶時會有額外獎勵，但這些獎勵除了要求你完成一定存款金額或 direct deposit（DD）外，往往也要求帳戶必須保留一段時間。例如 Chase Checking 的開戶獎勵就要求 90 天內不能關戶，否則便拿不到獎勵。

Both offers are not available to those whose accounts have been closed within 90 days or closed with a negative balance within the last 3 years.

一般在開戶頁面都會註明這個時間限制，所以大家不要太早關戶，否則拿不到獎勵就很可惜了。如果你不太確定，可以問客服當時的開戶獎勵條款。按一般經驗，放滿 1 年以上基本就比較安全。另外，我也不建議在獎勵到手之前就關戶，畢竟獎勵落袋為安會更穩妥。

停用帳戶

如果你已完成上述兩步，確認關戶不會有罰金，也先別急著馬上關。我建議先確保帳戶內保留約 $500 存款（如果需要滿足免月費條件，就維持在最低要求金額）。因為有時某些服務或信用卡自動還款會直接從你的 checking 戶口扣款，萬一帳戶內一分錢都沒有，就有可能觸發帳戶的 over draft fee，白白被扣錢。

一般放著 1-3 個月都可以，視乎你是否急著把裏面的錢取出。如果一段時間內都沒有新的 charge 或扣款出現，就可以把裏面的錢全部轉走。

盡量把錢取清

除非有特殊情況，否則我建議關戶之前先把所有餘額都取清。常見的取錢方法如下：

  • 透過帳戶內的 ACH Transfer、Zelle 轉帳等（通常免費）
  • 自己開 check 給自己，再存入其他帳戶
  • 到櫃位提取
  • 透過 debit 消費把剩餘金額用掉（例如在 Amazon 直接買禮品卡）

需要注意的是，有些 checking 戶口有月費；如果你關戶的時間剛好跨過結單時間，而又未滿足下個月的免月費條件，就有一定機會被扣費。我建議可以在帳戶內留下一筆足夠支付月費的金額，萬一被扣也無妨；如果沒有被扣，剩餘款項一般會以 check 形式郵寄給你。

關帳戶的幾種方法

做好關戶前的準備後，關帳戶就會安心很多。常見的關戶方法有以下幾種，大家可以按自己覺得最方便的方式處理。當然，不同銀行對關戶可能有不同要求，有些方法在某些銀行未必適用。如果你不想太麻煩，可以按下面介紹的順序逐一嘗試。（部分 DP 來自 DOC 的文章）

零餘額自動關戶

有些銀行會因為你的帳戶餘額為 $0 而自動關戶，所以只要確認沒有任何費用，你可以先把錢全部轉走，再等銀行自動把帳戶關掉。根據網友 DP，以下一些銀行可以用這個方法：

  • Chase Checking: 0 餘額保持 60 天，會被自動關閉
  • Blue Hills Bank：幾個月
  • FCB South County Bank: 10 天

不過我還是建議大家如果要關，最好主動去辦，這樣自己會更容易掌握進度。

發 secure message/online chat

關閉帳戶最簡單的方法之一，就是使用網上銀行內的 secure message 功能。以 Chase 為例，在 secure message 介面選擇：

  • I have a question about one of my account
  • 選擇 checking 帳戶
  • 選擇 Account Inquiry
  • 清楚寫明你要關閉這個 checking 帳戶
  • 建議在 message 中列出你的 account number，以及說明帳戶內剩餘 balance 應如何處理（例如郵寄 check 到 billing 地址，或以 ACH 轉到另一個帳戶等）

如果你對如何使用 secure message 有疑問，可以參考：

同樣地，使用網上客服也可以關戶，需要提供的資料也差不多。不過並不是每間銀行都支援用 secure message 或 chat 關戶。根據網友整理，目前一些常見可網上關帳戶的銀行包括：

  • Chase：要求剩餘金額低於 $50
  • BofA、Citi、Discover、Wells Fargo 等

打電話

對於一些不支援網上關戶的帳戶，你可以試試撥打 debit 卡背面的電話，詢問客服是否可以在電話中辦理關戶。電話關戶有一個好處，就是客服通常會直接和你說明關戶注意事項、可能的費用、剩餘 balance 如何處理等內容。另外，客服也有可能提供一些 retention offer，例如存款優惠、提高利息等來挽留你。所以這個方法也值得一試。

打電話時最好先準備以下資料：

  • Account Number
  • Phone Number
  • Billing Address
  • SSN、生日等個人資料
  • ACH 目標帳戶的 account number
  • 郵寄 check 的地址

寫信

雖然大部分銀行都支援網上或電話關帳戶，但一些比較舊、規模較小的 local 銀行，仍然採用較傳統的方式，需要寫信給銀行才能關戶。關戶表格一般可以在相應銀行網站下載，你也可以在 google 搜尋「xxx bank close account letter」。

例如下面就是 Wells Fargo 關帳戶的表格：

當然，你也可以自行把所需資料寫好後寄給相應銀行。一般 statement 上都會列出相關地址；如果沒有，建議打電話給客服確認正確地址會比較穩妥。

到當地銀行分行辦理

如果以上方法都不行，那就只能親自到當地銀行分行辦理了。到銀行後其實也很直接，表明你要關帳戶即可，剩餘的錢可以當場提取，或者請客服幫你轉到其他銀行。

關戶後的注意事項

一般關戶之後，你再次登入網上銀行時就會看到提示。如果暫時還未顯示 account closed，可能要等 1-2 天再看看，確認帳戶是否已正式關閉。此外，還有以下幾點需要留意：

  • 剩餘款項：如果你關戶時帳戶內仍有錢，一般會以 check 形式郵寄到你的 billing address。如果一個月內仍未收到，一定要聯絡客服查詢情況。如果是因為搬家而收不到，我會建議提供另一個銀行的 checking 帳戶，直接轉帳會更好。
  • 記錄關戶時間：如果你想再次拿同一個帳戶的獎勵，建議記錄關帳戶的時間（最好連獎勵到手時間也一併記下），這樣下次開戶時就能更準確判斷是否符合獎勵資格。
  • 留意信件和電話：有小概率某些服務或信用卡 auto pay 仍然綁在這個 checking 戶口上，所以最好留意郵件和電話通知。一般扣款失敗時，對方都會聯絡你。
  • 刪除付款方式：如果你的信用卡曾用這個 checking 帳戶作為還款方式，一定要刪除。因為從信用卡端發起的還款，不會理會你的 checking 戶口是否有錢或是否仍然開著。扣款失敗有可能導致你錯過還款日期，產生利息或 past due fee。

其他方案

對於那些無月費、沒有最低存款要求、也沒有開戶獎勵的 checking 戶口，其實保留著問題也不大。你也可以聯絡客服，看看 checking 或 saving 帳戶上有沒有其他額外優惠，例如限時高 APY 等等。另外，像 Citi、Chase 這類有多個等級 checking 帳戶的銀行，你也可以考慮把帳戶降級到月費較低、免月費要求較低的版本，保留其中一個。